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網友諮詢：實際生活中，因文化水平、法律知識等各種因素，致使借貸雙方書寫的借條很不規範，或者利息約定不明確，或者沒約定借期內利息、逾期利息，或者約定的利息過高等等，從而當出借方要求借款方還款時發生爭議。那麼我國民間借貸的利息是如何規定的？超過最高利率標準如何處理?
福建聚華律師事務所律師許麗清解答：
一、我國民間借貸的利率以24%(即2分利)和36%(3分利)為線，將利率分為三個區域，司法保護區、自然債務區、無效區，構成民間借貸利息的“兩線三區”。
司法保護區：即年利率不超過24%的區域。借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權要求借款人按照約定的利率支付利息。
自然債務區：即年利率24%—36%的區域。在此區域內，借款人未支付利息的，則可以不用支付；但借款人支付利息後想要回來，是不可以的。簡言之，利息沒給的，則可以不給了；利息已經給的，要不回來了。
無效區：即年利超過36%的區域。在此區域內，即便已經給付了，還是可以討回來的。
二、借貸雙方如果沒有約定借期內利息，那麼出借人是不能主張借期內的利息；如果，借貸雙方既沒有約定借期內利息，也未約定逾期利息，出借人可以主張逾期利息，逾期利息按照年利率不超過6%(即月利率不超過0.5%，也就是老百姓平常說的5釐利)計算逾期利息。
因此，律師在這裡溫馨提示：若借貸雙方有利息約定，一定要在借條中約定，當借貸雙方在協商利率時，就要注意上面“兩線三區”的法律後果了。
（江瑞鑫 整理）
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