有位粉絲留言，說自己想買一份重疾險，糾結要不要加身故責任。加吧，感覺保障更全面，但是要多交1000多元保費，又很肉疼，不知道怎麼選，問我到底該怎麼辦。
那麼，買重疾險要不要附加身故責任？我們今天聊聊這個問題。
很多朋友在選購重疾險，尤其是保終身的重疾險的時候，都會糾結要不要加身故責任。
一般而言，在保障範圍、繳費年期相同的前提下，加了身故責任的終身型重疾險比不加身故責任的貴約15~20%。
但對於終身型重疾險，身故責任的保障意義不大。
身故責任的意義，是它能在我們的人生責任最重的時候，彌補收入永久損失的風險。
從這一角度看，有一份定期壽險已經足夠，因為我們的收入責任只在一定期限內達到最大，比如供房的週期、孩子成長的週期。
保終身的重疾險有一個弔詭之處：如果投保一份終身型重疾險，卻未因罹患重疾離世，而是因為某些非重大疾病、意外等因素離世，長期的重疾險保費似乎白交了。
從這一角度看，買終身型重疾險時加不加身故責任，還要取決於科學的預算規劃。
如果保費預算支持，這15%的身故責任預算不會增加預算負擔，或者買不到其他產品，那麼不妨加上身故責任。
如果有更高的保額需求，比如買了50萬的終身型重疾險，同時需要100萬、甚至200萬保額的壽險，這時已經超出保費預算，那麼建議把終身型重疾險的身故責任預算挪給壽險，提高短期壽險的保額。
這樣規劃才更科學，畢竟保障充足才是保險規劃最重要的一條參考原則。
可能有人會問，我們人生中有30%-40%的幾率不會患重疾，如果沒得重疾又沒有加身故責任，我們交的重疾險保費豈不是白搭了？
我認為與其擔心這一點，還不如考慮如何通過資產配置把保費掙回來。
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