很多買了商業醫療險的朋友都知道，如果我們有醫保，那麼買商業醫療險的保費會低很多；同時，若我們的醫療費通過國家醫保先報銷，則剩餘部分商業醫療險的報銷比例會更高。這就是醫保、商保的互補性。

說到商業醫療險，就先說一說報銷規則：

1、根據國家要求，商業醫療險投保，有醫保的和沒有醫保的是不同的費率，其中有醫保的要便宜些；但是有醫保便宜的需要注意，理賠報銷時候，必須醫保先報銷，不然商業醫療險的報銷比例要降低。

2、商業醫療險報銷範圍不同醫療險是不同的，有的醫療險只報銷社保內用藥，也就是醫保報銷那些這個保險就報銷那些；有的醫療險產品可以報銷自費藥，甚至更多的其它住院費用。但是總的來說，商業醫療險報銷的項目更多。

3、一般的商業醫療險對醫院有限制，公立二級及以上醫院（一般都是縣級人民醫院及以上），沒有醫保的醫院多。

4、和醫保的門檻費一樣，商業醫療險也有免賠額，有的產品是0免賠，有的產品免賠高達1萬甚至更多。

5、商業醫療險是有免賠情形的，而醫保免賠情況極少，投保要求也低。

面對現在更加複雜的醫療情況，2019年8月20日，國家醫保局在官網公佈了新版醫保藥品目錄，2020年1月1日起正式實施。

這次醫保藥品目錄的大更新，將極大的影響我們醫保報銷和商業醫療險的理賠。

一、新增

本次調整，新增148個品種藥物，包含了國家基本藥物、重大疾病藥、慢性病藥和兒童用藥等，患者生病雖不幸，但是醫保報銷範圍更廣，而商業醫療險的報銷範圍也將更多。

二、用藥級別調整

本次將74種乙類藥調整為醫保報銷的甲類藥。

我國醫保用藥目錄是把藥品分為甲乙丙三類，其中甲類全報，乙類部分報銷（比例為10%-30%），丙類純自費藥。所以74種乙類藥調整為甲類藥全額報銷是大大的福音。

三、大眾關心的抗癌藥

通過國家行政部門出面談判，前期128種抗癌藥納入了醫保，極大的降低了癌症家庭用藥成本。

四、部分藥品出局

大概有150種藥品將被“踢出”新版目錄，原因是“臨床價值不高、濫用明顯或者有更好的替代藥品”，因此我們不用擔心。

當然，每一次更新我們都要看到積極的一面，也不能否認其不足。

現狀1、佔比少

國內目前的藥物總量在169470種，而醫保目錄本次更新後達到2643種，佔總藥物量的1.56%，意味著還有98.5%的藥物是我們自己全部自費。

現狀2、不一定買得到的抗癌藥

隨著抗癌藥大規模進入醫保，新的問題也慢慢產生。因為我國的醫保參保人群達到13億左右，全球最大的醫保網絡，導致了醫保費用事實上是非常緊張的，幾乎各地採用的都是“控費”來防止醫保濫用。也就是每個醫院每年的醫保報銷費用是有限度的，而抗癌藥即使降價了也並不便宜，所以現狀就是“抗癌藥進入了醫保，卻消失在醫院”。

因此，在醫院買社保能報銷的抗癌藥就成為一種運氣，更多的還是自費購買。2018年《我不是藥神》電影上映後，這些問題就慢慢讓更多人知曉。

醫保作為全民福利，相對於商業保險有自身的優勢：

可帶病投保：即便投保前得了病，哪怕是癌症，也可以投保。

連續續保：只要每年按時交錢，就可以一輩子保下去。

長期有效：

職工醫保繳滿一定年限，比如 30 年，就可以終身享受醫保待遇。城鄉居民醫療雖然每年繳費，但是國家補貼後保費並不貴，每年繳費並不構成壓力。

相對醫保的優勢，商業保險並非一無是處：

現在很多商業醫療險，也支持協助自費購買抗癌藥，並且這些自費購買的費用保險公司也予以報銷。

同時，很多醫療險還有各種增值服務，報銷先進的治療技術產生的醫療費用，安排就醫指導等。

醫保的全民一致性，商業醫療險則多了更多的可選擇性以及個性化定製。而齊全的各種商業保險通過適當的搭配，更能降低我們遇到風險時的經濟損失。

關注我們吧，更多接地氣的保險知識普及。