一年一度的雙十一，這會，你的手“剁”乾淨了嗎？希望大家在放肆的買買買之餘，也請適度規劃一下自己的現金流，否則，好不容易建立起來的理財框架會隨著下個月的花唄賬單一起滾滾長江東逝水了。話說回來，這次的雙十一優惠力度是真的硬核，早上剛看了新聞，格力官方微博公告，雙十一期間讓利30億打擊低質偽劣產品·····上午便打開電商平臺，剁了一臺空調，心裡美滋滋，嗯，真香。
來說說今天的收穫吧，今天打開微信錢包準備看下賬單，發現了新大陸，微信錢包悄咪咪上線銀行儲蓄了。瞭解才發現是原來是宇宙行工行和微信聯手推出的互聯網銀行存款，大約在十月下旬的時候上線，抱歉，我後知後覺了，不過今天，我要把互聯網存款在這裡給大家徹徹底底的掰扯清楚。
先來說說微信和工行的這次合作吧，工行在微信上推出的這款儲蓄產品為智能存款，特點是不設具體存款期限，靠檔計息，存多久就能拿相應期限的利率，高於工行實體網點的存款利率，低於大額存單利率。
用戶只要同意“工商銀行定存相關協議”可免費開通工商銀行存款賬戶，選擇存入存款，隨時可取，並且不需要跳轉到工商銀行就可以操作。本次微信和工行的“牽手”，表明傳統銀行也在向互聯網流量巨頭獲取流量。也意味著銀行與互聯網平臺在理財業務方面的合作更進一步，其實，互聯網平臺賣銀行存款，不算是新聞了。很多民營銀行早就在互聯網平臺上線了自己的存款產品。近年來，連一些中小銀行也嘗試通過互聯網平臺來銷售自己的存款產品或者理財產品。
比如，藍海銀行通過陸金所發售的藍貝貝（截止到十月份，數據比較亮眼的產品），登錄陸金所的銀行精選欄目時發現，目前有17家銀行的數十款儲蓄產品在銷售。以藍貝貝為例，其靠檔計息分段靈活，3個月以內的年化利率是3.7%，3-6個月的是4.2%，6個月到1年的是4.5%，3-5年的是4.7%，滿5年的是5.0%。重要的是明確標註“保本保息”。
看這個產品，對於那些攢著一筆買房首付款，打算近幾年買房的人特別合適。而且，隨存隨取，持有期限靠哪一檔就按哪一檔計息。度小滿平臺也是民營銀行存款產品的扎堆的大本營之一。其銀行精選中有10來家銀行的40來款存款產品，這些產品與京東平臺的重合度較高，收益率水平也差不多。之前在支付寶的理財平臺上，也有看到如廊坊銀行等民營銀行的產品出售。
在互聯網平臺購入銀行的存款產品，雖然不用跳轉到該銀行APP，但是，一般需要開通這個銀行的電子賬戶才能購買，有的銀行會規定一定要先把款項轉入這個電子賬戶才能使款項用於購買這家銀行的產品，也有的銀行可以直接從其它銀行的卡上扣款以購買產品，不過也需要開通過這個銀行的電子卡為前提。
為什麼一定要開通呢？在網上諮詢客服，平臺方面的解釋是：銀行直接提供產品和服務，通過電子賬戶與銀行直接進行交易，資金安全有保障。
在理財產品收益持續下滑的大環境下，儘管打著保本保息高收益的標籤，這些互聯網銀行存款依然沒有引起投資者的廣泛關注，總結有以下原因：
一、獲取信息渠道有限
目前真正開展互聯網存款的主要是一些小銀行，而且都是直接跟一些實力比較雄厚的第三方機構直接合作。這就造成了很多人即便想購買這些存款也買不到，因為很多人特別是中老年人他們對互聯網並不熟悉，他們更傾向於在線下購買，但是這些開展互聯網存款的小銀行他們很多都是沒有物理網點或者是網點很少，很多人根本就接觸不到。像我這樣的每天關注各種理財資訊的人也只是做到了後知後覺。從整個市場來看，觀察那些開展互聯網存款業務的銀行，我們可以看出大多數銀行都是那些不怎麼知名的銀行，甚至有剛成立的一些民營銀行，完全沒聽說過，也有一些小的地方商業銀行，所以更不要說去獲取相關的資訊了。
二、擔心互聯網不安全。
跟傳統的線下存款相比，互聯網上的存款主要是通過開通電子賬戶實現存款的功能，存款基本上都只有一個電子賬戶，沒有實物的憑證，所以很多人都擔心這種存款方式不安全。並且，互聯網金融的認可度普及度還是不高，雖然說是銀行存款，很多人都會將之等同於普通的互聯網理財產品，擔心是掛羊頭賣狗肉的東西，也沒有完全的分辨能力。
而傳統銀行成立時間長，網點密佈，看得見摸得著，有什麼問題可以直接到銀行諮詢並辦理業務，安全感更強
三、推出時間短，缺乏時間驗證。
2014年共批籌5家民營銀行的試點，分別為前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網商銀行與上海華瑞銀行，這5家被稱為我國第一批試點民營銀行。從2014年到2019年，滿打滿算才不過5年的時間。
傳統的線下存款都是經過幾十年的時間沉澱，是普通老百姓默認的安全的方式，這是大家對存款形成的共識，也是經歷過時間的檢驗的。
而互聯網存款這種新型的業務是最近兩年才出現的，如果是選擇了一個五年期的期限，現在第1輪存款都還沒有到期，至於到期之後會發生什麼情況一切都是未知數，因為沒有歷史做參考，也不敢輕易去嘗試。
四、客戶群體不配套
互聯網銀行存款業務只能通過手機來辦理，熟悉互聯網，精通手機操作的年輕人更多的是負債而往往沒有存款（扎心了），房貸車貸信用卡，月光是普遍現象。至於資產更多、存款更多的中老年人，手機操作不夠熟練，對互聯網銀行了解更少，自然就只能有很少人去存了。
五、利率過高的擔憂
民營銀行五年期存款利率能達到5%以上，比傳統銀行三年期大額存單利率還要高，而以五年期存款為基礎的現金管理類產品年化收益率也能接近5%。高
利率意味著資金使用成本高，存貸款息差空間小。以智能存款為代表的現金管理類產品流動性好，成為民營銀行的攬儲神器，但是此類產品一旦遭遇擠兌，就容易出現流動性風險。
民營銀行體量小，抗風險能力相比較差，再加上異地互聯網投資，如果發生風險維權的難度更大。
基於以上這些擔憂，互聯網存款究竟能不能做呢？
從運營是看民營銀行的安全性
互聯網銀行主要是從事小額貸款業務，我們都知道，小額貸款業務往往是銀行貸款業務中利潤最高的，一般的小額貸款，利率超過10%的也並不少見。所以，對於互聯網銀行來說，以較高的利息吸收存款並沒有什麼問題。再者，互聯網銀行的運營成本比傳統銀行低得多，省去了實體網點的建設，所有的業務都在網上進行，這無疑能夠讓互聯網銀行省去大量的運營成本，省下來的成本，就可以用於提高產品的收益。互聯網銀行屬於新事物，綜合實力還有公眾認知度都低得多，以較高的存款利率吸引儲戶無可厚非。
從法律的角度看存款的安全性
開展互聯網存款的這些銀行都是我國正規的銀行，第三方機構跟他們合作的時候也是經過認真嚴格的考核篩選，而且這些銀行推出的互聯網存款，無論是定期儲蓄存款還是智能存款都屬於一般存款，同樣受《存款保險條例》保護，存款本息50萬元以內安全可靠。
雖然這些存款是通過互聯網出售，沒有實際的存款憑證，只有一個電子賬戶，但是這個電子賬戶同樣是有法律效力的，如果存款出現了什麼意外情況，大家完全可以憑藉這個電子賬戶去找到這個銀行，或者到當地的銀監局去維權。
從收益的角度看投資價值
目前，貨幣基金的收益率普遍下跌，市面上收益率能在4%以上的活期理財產品已經不多了，而銀行的活期存款要達到這個水平，恐怕也只有互聯網銀行存款了。
因為這些平臺上的產品與我們一般在實體網點裡看到的存款產品不一樣，所以，與實體網店的存款產品相比收益更高，與其他理財產品相比計息方式更靈活，風險更低，分檔計息的方式非常人性化，存滿哪一檔期限就按哪一檔計息，不至於沒存到期限就全部按活期利率來算，一般來說，不少產品能達到一年期4.8%、半年期4.6%、三個月4.5%、一個月4.2%這樣的水平。還有比較有優勢的一點是，互聯網平臺上彙集了多家銀行的產品，比如京東金融上線的富多利，明顯是對閒置期不太確定，但閒置時間又不太會超過一年的資金更有吸引力。如果是要存5年的，它的5年期4.8%的收益率並不佔優勢。如果資金閒置期確定更長的，則可以選擇億聯智存，5年期滿期複合利率可達5.68%，但它存期如果不滿一年的話，最多也只有1.77%。所以，短期閒置資金肯定不合適買它。
總而言之，作為新生事物，互聯網銀行存款獲得廣泛認同還需要時間，也需要拿出靚麗的成績讓消費者安心放心。如能在安全層面做出更多承諾和創新，將有利於拓展存款業務，這些都需要時間。
而此次的工行與騰訊的合作，似乎也發出了一個信號：傳統銀行開始關注到互聯網平臺理財（工行相對於民營銀行存款利率稍低一些）。以前都是民營銀行、城商行之類的小銀行會選擇與互聯網理財平臺合作，現在國有大行也加入合作行列。互聯網理財，也是一種趨勢。（關注我，每日更新理財資訊哦）
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