保險好買，買對很難，不把它放到家庭整理財務管理中規劃，不對風險進行分析，很容易買錯、買多。
——坤鵬論
先講個真人真事。
就在去年，有位同事給自己的父親買了消費型醫療險，當時家人都不太理解，好在這種保險金額不高。
過了大概幾個月，她的父親因病住院做手術，打了理賠電話後，保險公司很快到醫院把醫療費用給結清了。
這惹得同病房的一位病友好生感嘆，他也買了不少保險，但都是重疾險，像他的病根本就不在承保範圍，明明手中大把保單，而且每年交著不菲的保費，卻因為沒有買消費型醫療險，只能自己掏腰包。
一、寫保險的初心
除了工作、股票投資外，坤鵬論還在四年前開始深度涉獵保險。
方式方法和股票投資一樣，自己先是不斷學習和寫作，然後給自己配置保險，接著就是慢慢幫著朋友選擇。
近四年下來，自己不僅對保險的領悟大大提升，同時也幫助到了不少朋友，獲得了大家的認可。
因為經常被邀請講課分享，少不了與聽課的朋友溝通。
漸漸地，坤鵬論發現，如今許多人面對的已經不是買不買保險的問題，而是保險買得對不對的問題。
有的人買錯保險，有的人保費太重，甚至還有人買了一堆保險後，依然對未來充滿不安。
於是，坤鵬論準備將保險開創為自己的新管道，幫助別人的同時，也成就自己。
這就是坤鵬論保這個自媒體號誕生的初心。
二、為什麼保險會買錯、買重？
保險，是一種存在感很低的金融產品。
就像丈夫問老婆，“我們買XX保險了嗎？”老婆往往回答：“好像買了吧！記不太清楚了。”
因為還沒有發生萬一，還沒有機會“顯靈”的保險，很容易讓人忘了它的存在。
保險不像股票、基金等金融產品，它們每天都在波動，投資者的心情也被牽著七上八下，你天天都能感受到它們的存在。
而保險，只有在每次繳費提醒和實際繳費時，才會讓人有種辛苦錢被搬走的心痛。
保險存在感低的另一個原因是，保險的內容太複雜，很多人拿到保單後，就會想當然地認為擔心的風險已經有了保障，根本不會也不想細細閱讀那些密密麻麻的條款。
於是，保單就這樣被丟進了抽屜或是書櫃裡。
它就像女人衣櫃裡的衣服，不止永遠少一件，還會讓人忘記，到底有沒有那一件。
保險存在感低的最直接結果便是，人們對未來越是不安，保險買得越多，重複買，多買，甚至錯買的概率也越大。
最終得到的是，一堆保單和每年高昂的保費。
保險相當於是往風險賬戶裡面存錢，不僅要年年存，而且還是存了基本就是幾十年放在那裡不能隨意支取。
說白了，它會佔壓你寶貴的現金流。
還記得坤鵬論以前講過的嗎？
現金流不僅對企業，同樣對個人都極為重要，人生想要過得好，關鍵就是現金流要管好。
因此，買保險真的是一門學問，和股票投資一樣，買不對，最吃虧的永遠是你自己。
如今，在互聯網上生產保險信息的人越來越多，許多都是從互聯網金融轉過來的人。
但是，就坤鵬論近四年做保險的經驗看，這裡面充斥著大量錯誤認知。
因為很多人做保險內容，只是為了銷售保險，只是為了拿返傭，他們和線下保險經紀人和代理人沒有太多區別，但在專業性上，卻遠遠不如那些做過十年、二十年保險的專業人士。
另外，信息碎片化更容易在互聯網生存，這是當下人們的特性，也是互聯網本身的特性。
互聯網其實就是信息的效率提升革命，它大大加速了人類信息的流通。
但是，效率高，通常也意味著速度快，速度快則意味著不能說得太多，寫得太長，這樣必然是蘿蔔快了不洗泥。
一位做抖音的運營者曾無奈地感嘆：“在抖音這類平臺上，有價值的內容沒有市場，一定要丟些‘垃圾’才有人看……”。
哪怕在以“認真求知”著稱的知乎上，嚴肅認真的作答也逐漸沒有市場，以至於，連話題本身也越來越發主觀化娛樂化。
那麼，往往再多的碎片信息，也很難拼湊出對一門知識的完整藍圖，比如：保險。
坤鵬論的文章一般會比較長，因為我想盡量講得明白，不要誤人子弟，但這和當下人們在互聯網獲取信息的習慣不符。
可是，坤鵬論堅信，只要堅持，只要能夠真正幫助到別人，哪怕只是一個人，一樣功莫大焉。
因為，一個人的改變最少可以影響到一個家庭，如果是這個人恰好是企業家，那麼影響的就是自己企業的幾十人、幾百人。
三、如何才能買對保險？
就像要做好股票投資，首先必須提升自己的認知。
買保險也一樣，你得明白，保險的本質是什麼？
首先，保險是一種金融產品。
從法律角度看，金融產品的共性是契約（合同），都是今天交錢，收益要到未來才能兌現，為了保證兌現，空口無憑，就要訂立合同，因此，保險是合同行為，而合同條款是保險最重要的部分。
其次，保險，保的是未來如果合同約定的特定風險發生後所產生的損失。
什麼是風險？
風險是指某種事件發生的不確定性。
從廣義上講，只要某一事件的發生存在著兩種或兩種以上的可能性，那麼就認為該事件存在著風險。
風險永遠是未來的、未知的，如果已經發生了，那是危險不是風險了。
一直跟隨坤鵬論讀過來的朋友應該知道，風險的數學語言是概率。
概率論研究的是，事情發生的百分比和不會發生的百分比，所以，它充滿了未知性、隨機性。
風險是因人而異的，它與個人認知相關，更與人的價值觀和人生目標密不可分。
同時風險還和個人的能力相關，有些風險在你看來是風險，可能在其他人眼裡不值一提。
比如：你是旱鴨子，跳進深水裡，就是巨大的風險，人家是游泳健將，那再深的水可能也是如入無人之境。
在保險理論與實務中，風險僅指損失的不確定性。
這種不確定性包括髮生與否的不確定、發生時間的不確定和導致結果的不確定。
再次，保險就是解決風險所產生的損失的金錢槓桿。
以相對少的金錢來撬動未來遭遇風險所產生的大損失。
不管怎麼樣，這根槓桿的形成，它的一頭必然要壓上你的金錢。
而另一頭能夠撬動多少金錢則是以你付出的金錢所定的。
所以，在購買保險時，必須要兩頭都兼顧。
也就是無論使用什麼槓桿的基本原則——首先要考慮到你這一頭能不能撬得動。
許多人買保險錯就錯在了，總想著將槓桿的另一頭儘量放大，卻忽視了自己這一端能不能承受需要付出的金錢。
這就造成了因為對自己財務狀況不瞭解，對未來收入預測偏樂觀，後期每年的保費支出壓力不少，甚至影響到了正常生活。
沿著上面的思考和總結，坤鵬論認為購買保險的正確流程應該是：
第一步：確定家庭追求的重要價值和人生目標；
第二步：盤點家庭財務狀況；
第三步：對最擔心的風險類型進行排序；
第四步：進行需求分析；
第五步：認知風險；
第六步：買對保險；
第七步：買夠保險。
只有這樣做出來的保險規劃，才能讓你花最小最合理的預算，規避最擔心的風險。
從而避免瞎買、錯買、多買，最終兼顧全家追求的夢想目標。
坤鵬論再次重申請，保險的初心是保障，是人們可以直面，甚至笑對不可預知風險的金錢槓桿。
你不瞭解它就去使用它，往往槓桿變大棒，打得你欲哭無淚。
四、理財與保險，密不可分
前面講了，保險是一種金錢槓桿，不管多少，它都需要你付出金錢。
錢從哪裡來？
一個是賺，一個是省。
正所謂開源節流。
賺，最初級的形式就是靠付出自己的體力、精力和時間收穫工資或是兼職收入；更高級的是，忍受一定時間的不賺錢以及付出，建造出自己的賺錢管道，從而獲得穩定而長久的被動收入，比如：開創自己的生意；做投資等。
省，則是縮減不必要的消費，把錢節省下來。
我們要有這樣的理念，省錢其實就是賺錢，省出來的不僅是錢，還有你因為這筆錢而消耗的時間成本，這是雙重省的效應。
省出來的錢幹什麼？
這就要你對錢的用途有正確概念了。
錢除了滿足生存需求外，就是要將其當成生產資料，比如：股票投資的本金、防範未來風險的保險金等。
所以，你會發現，保險是需要放到家庭整體財務管理中考慮的。
家庭財務管理就像是種一棵財富之樹。
種的好，果實累累。
種不好，脆弱到可能隨時傾倒枯萎。
我們都知道，樹要長得好，關鍵是樹根扎得牢。
家庭財務管理最重要的三個樹根就是：收支管理、信用管理、風險管理。
當然，樹幹也很關鍵，要想樹能開花結果，樹幹必須茁壯成長。
樹根到開花結果，中間就是樹幹的功勞，它可以算是一個過程。
所以，樹幹就是家庭財務管理的過程，這是一個常抓不懈的過程。
很多保險銷售人員，只從保險論保險，很少先從客戶的整體財務下手，再談風險管理，這就造成了不少問題。
比如：買了一堆保險，卻沒有考慮自己整體家庭收入情況，以及家庭主要成員的收入是成長性還是衰退性，從而造成保費過高，給以後長達十年、二十年、三十年帶來了沉重的經濟負擔，甚至影響到其他家庭目標的實現。
五、買保險前先量化自己
坤鵬論認為，很多事情必須要量化，才能夠做到運籌帷幄，從容不迫。
具體操作就是，在買保險前，應該首先量化自己擁有的資源和籌碼，接著量化未來的目標，然後再對於一旦遭遇風險進行量化評估。
第一步：盤點現有資產
就像開車出遠門，你得先看看油夠不夠，這樣才敢安心上路。
如果不瞭解自己已有的資源和籌碼，就直接去買保險，不是買太多，就是買太少，或是將夢想設得太多、太高，以致於根本無法達成目標。
這其實就是對你家庭資產的一次全面盤點。
相信不少人在這一步就有點抓瞎，因為很少有人有記賬的習慣。
不過，沒有關係，大家可以參考坤鵬論以前文章中所寫的生活成本表、家庭資產負債表。
增增減減之後，大致也能算出來個比較準的數字。
另外，過兩天坤鵬論還要再詳細介紹如何準確盤點家庭財務狀況，你也可以到時再透徹學習。
第二步：盤點全家的人生藍圖
這裡就要列出，如果人生沒有發生“萬一”，你和你的家人希望能夠實現的夢想或是目標，而這一項通常是靠儲蓄或投資來實現的，比如：買房、買車、孩子的留學教育金、退休養老金等。
第三步：如果“萬一”明天就要降臨
人生的風險不可預知，最好的未雨綢繆就是先假設明天會出現最差的情況，然後以此為基礎來推列應對措施。
比如：來不及積累的資產；有哪些未竟的責任；需要幫自己或家人提供的保障等。
因為與保險相關，所以主要列保險能解決的問題，也就是能夠轉嫁給保險的錢。
例如：如果遭遇早逝、傷殘、重疾，家裡需要的生活費、房貸餘額、孩子的教育金、父母的贍養費、疾病的相關治療費用等。
第四步：量化後的分析
在完成上面三步後，你就能明白，第一步是對你有限資源的量化，如果沒有保險的情況下，就得用第一步的資源應對第二步和第三步。
正是有了這樣清晰的量化分析，你才能夠真正明白自己缺什麼，缺多少，從而使保險能夠買對、買夠。
後來，坤鵬論還會步步詳解，本文算是一個開篇提綱，幫助大家先對保險有個本質上的認知，以及引領大家反思。
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