保险好买，买对很难，不把它放到家庭整理财务管理中规划，不对风险进行分析，很容易买错、买多。
——坤鹏论
先讲个真人真事。
就在去年，有位同事给自己的父亲买了消费型医疗险，当时家人都不太理解，好在这种保险金额不高。
过了大概几个月，她的父亲因病住院做手术，打了理赔电话后，保险公司很快到医院把医疗费用给结清了。
这惹得同病房的一位病友好生感叹，他也买了不少保险，但都是重疾险，像他的病根本就不在承保范围，明明手中大把保单，而且每年交着不菲的保费，却因为没有买消费型医疗险，只能自己掏腰包。
一、写保险的初心
除了工作、股票投资外，坤鹏论还在四年前开始深度涉猎保险。
方式方法和股票投资一样，自己先是不断学习和写作，然后给自己配置保险，接着就是慢慢帮着朋友选择。
近四年下来，自己不仅对保险的领悟大大提升，同时也帮助到了不少朋友，获得了大家的认可。
因为经常被邀请讲课分享，少不了与听课的朋友沟通。
渐渐地，坤鹏论发现，如今许多人面对的已经不是买不买保险的问题，而是保险买得对不对的问题。
有的人买错保险，有的人保费太重，甚至还有人买了一堆保险后，依然对未来充满不安。
于是，坤鹏论准备将保险开创为自己的新管道，帮助别人的同时，也成就自己。
这就是坤鹏论保这个自媒体号诞生的初心。
二、为什么保险会买错、买重？
保险，是一种存在感很低的金融产品。
就像丈夫问老婆，“我们买XX保险了吗？”老婆往往回答：“好像买了吧！记不太清楚了。”
因为还没有发生万一，还没有机会“显灵”的保险，很容易让人忘了它的存在。
保险不像股票、基金等金融产品，它们每天都在波动，投资者的心情也被牵着七上八下，你天天都能感受到它们的存在。
而保险，只有在每次缴费提醒和实际缴费时，才会让人有种辛苦钱被搬走的心痛。
保险存在感低的另一个原因是，保险的内容太复杂，很多人拿到保单后，就会想当然地认为担心的风险已经有了保障，根本不会也不想细细阅读那些密密麻麻的条款。
于是，保单就这样被丢进了抽屉或是书柜里。
它就像女人衣柜里的衣服，不止永远少一件，还会让人忘记，到底有没有那一件。
保险存在感低的最直接结果便是，人们对未来越是不安，保险买得越多，重复买，多买，甚至错买的概率也越大。
最终得到的是，一堆保单和每年高昂的保费。
保险相当于是往风险账户里面存钱，不仅要年年存，而且还是存了基本就是几十年放在那里不能随意支取。
说白了，它会占压你宝贵的现金流。
还记得坤鹏论以前讲过的吗？
现金流不仅对企业，同样对个人都极为重要，人生想要过得好，关键就是现金流要管好。
因此，买保险真的是一门学问，和股票投资一样，买不对，最吃亏的永远是你自己。
如今，在互联网上生产保险信息的人越来越多，许多都是从互联网金融转过来的人。
但是，就坤鹏论近四年做保险的经验看，这里面充斥着大量错误认知。
因为很多人做保险内容，只是为了销售保险，只是为了拿返佣，他们和线下保险经纪人和代理人没有太多区别，但在专业性上，却远远不如那些做过十年、二十年保险的专业人士。
另外，信息碎片化更容易在互联网生存，这是当下人们的特性，也是互联网本身的特性。
互联网其实就是信息的效率提升革命，它大大加速了人类信息的流通。
但是，效率高，通常也意味着速度快，速度快则意味着不能说得太多，写得太长，这样必然是萝卜快了不洗泥。
一位做抖音的运营者曾无奈地感叹：“在抖音这类平台上，有价值的内容没有市场，一定要丢些‘垃圾’才有人看……”。
哪怕在以“认真求知”著称的知乎上，严肃认真的作答也逐渐没有市场，以至于，连话题本身也越来越发主观化娱乐化。
那么，往往再多的碎片信息，也很难拼凑出对一门知识的完整蓝图，比如：保险。
坤鹏论的文章一般会比较长，因为我想尽量讲得明白，不要误人子弟，但这和当下人们在互联网获取信息的习惯不符。
可是，坤鹏论坚信，只要坚持，只要能够真正帮助到别人，哪怕只是一个人，一样功莫大焉。
因为，一个人的改变最少可以影响到一个家庭，如果是这个人恰好是企业家，那么影响的就是自己企业的几十人、几百人。
三、如何才能买对保险？
就像要做好股票投资，首先必须提升自己的认知。
买保险也一样，你得明白，保险的本质是什么？
首先，保险是一种金融产品。
从法律角度看，金融产品的共性是契约（合同），都是今天交钱，收益要到未来才能兑现，为了保证兑现，空口无凭，就要订立合同，因此，保险是合同行为，而合同条款是保险最重要的部分。
其次，保险，保的是未来如果合同约定的特定风险发生后所产生的损失。
什么是风险？
风险是指某种事件发生的不确定性。
从广义上讲，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，那么就认为该事件存在着风险。
风险永远是未来的、未知的，如果已经发生了，那是危险不是风险了。
一直跟随坤鹏论读过来的朋友应该知道，风险的数学语言是概率。
概率论研究的是，事情发生的百分比和不会发生的百分比，所以，它充满了未知性、随机性。
风险是因人而异的，它与个人认知相关，更与人的价值观和人生目标密不可分。
同时风险还和个人的能力相关，有些风险在你看来是风险，可能在其他人眼里不值一提。
比如：你是旱鸭子，跳进深水里，就是巨大的风险，人家是游泳健将，那再深的水可能也是如入无人之境。
在保险理论与实务中，风险仅指损失的不确定性。
这种不确定性包括发生与否的不确定、发生时间的不确定和导致结果的不确定。
再次，保险就是解决风险所产生的损失的金钱杠杆。
以相对少的金钱来撬动未来遭遇风险所产生的大损失。
不管怎么样，这根杠杆的形成，它的一头必然要压上你的金钱。
而另一头能够撬动多少金钱则是以你付出的金钱所定的。
所以，在购买保险时，必须要两头都兼顾。
也就是无论使用什么杠杆的基本原则——首先要考虑到你这一头能不能撬得动。
许多人买保险错就错在了，总想着将杠杆的另一头尽量放大，却忽视了自己这一端能不能承受需要付出的金钱。
这就造成了因为对自己财务状况不了解，对未来收入预测偏乐观，后期每年的保费支出压力不少，甚至影响到了正常生活。
沿着上面的思考和总结，坤鹏论认为购买保险的正确流程应该是：
第一步：确定家庭追求的重要价值和人生目标；
第二步：盘点家庭财务状况；
第三步：对最担心的风险类型进行排序；
第四步：进行需求分析；
第五步：认知风险；
第六步：买对保险；
第七步：买够保险。
只有这样做出来的保险规划，才能让你花最小最合理的预算，规避最担心的风险。
从而避免瞎买、错买、多买，最终兼顾全家追求的梦想目标。
坤鹏论再次重申请，保险的初心是保障，是人们可以直面，甚至笑对不可预知风险的金钱杠杆。
你不了解它就去使用它，往往杠杆变大棒，打得你欲哭无泪。
四、理财与保险，密不可分
前面讲了，保险是一种金钱杠杆，不管多少，它都需要你付出金钱。
钱从哪里来？
一个是赚，一个是省。
正所谓开源节流。
赚，最初级的形式就是靠付出自己的体力、精力和时间收获工资或是兼职收入；更高级的是，忍受一定时间的不赚钱以及付出，建造出自己的赚钱管道，从而获得稳定而长久的被动收入，比如：开创自己的生意；做投资等。
省，则是缩减不必要的消费，把钱节省下来。
我们要有这样的理念，省钱其实就是赚钱，省出来的不仅是钱，还有你因为这笔钱而消耗的时间成本，这是双重省的效应。
省出来的钱干什么？
这就要你对钱的用途有正确概念了。
钱除了满足生存需求外，就是要将其当成生产资料，比如：股票投资的本金、防范未来风险的保险金等。
所以，你会发现，保险是需要放到家庭整体财务管理中考虑的。
家庭财务管理就像是种一棵财富之树。
种的好，果实累累。
种不好，脆弱到可能随时倾倒枯萎。
我们都知道，树要长得好，关键是树根扎得牢。
家庭财务管理最重要的三个树根就是：收支管理、信用管理、风险管理。
当然，树干也很关键，要想树能开花结果，树干必须茁壮成长。
树根到开花结果，中间就是树干的功劳，它可以算是一个过程。
所以，树干就是家庭财务管理的过程，这是一个常抓不懈的过程。
很多保险销售人员，只从保险论保险，很少先从客户的整体财务下手，再谈风险管理，这就造成了不少问题。
比如：买了一堆保险，却没有考虑自己整体家庭收入情况，以及家庭主要成员的收入是成长性还是衰退性，从而造成保费过高，给以后长达十年、二十年、三十年带来了沉重的经济负担，甚至影响到其他家庭目标的实现。
五、买保险前先量化自己
坤鹏论认为，很多事情必须要量化，才能够做到运筹帷幄，从容不迫。
具体操作就是，在买保险前，应该首先量化自己拥有的资源和筹码，接着量化未来的目标，然后再对于一旦遭遇风险进行量化评估。
第一步：盘点现有资产
就像开车出远门，你得先看看油够不够，这样才敢安心上路。
如果不了解自己已有的资源和筹码，就直接去买保险，不是买太多，就是买太少，或是将梦想设得太多、太高，以致于根本无法达成目标。
这其实就是对你家庭资产的一次全面盘点。
相信不少人在这一步就有点抓瞎，因为很少有人有记账的习惯。
不过，没有关系，大家可以参考坤鹏论以前文章中所写的生活成本表、家庭资产负债表。
增增减减之后，大致也能算出来个比较准的数字。
另外，过两天坤鹏论还要再详细介绍如何准确盘点家庭财务状况，你也可以到时再透彻学习。
第二步：盘点全家的人生蓝图
这里就要列出，如果人生没有发生“万一”，你和你的家人希望能够实现的梦想或是目标，而这一项通常是靠储蓄或投资来实现的，比如：买房、买车、孩子的留学教育金、退休养老金等。
第三步：如果“万一”明天就要降临
人生的风险不可预知，最好的未雨绸缪就是先假设明天会出现最差的情况，然后以此为基础来推列应对措施。
比如：来不及积累的资产；有哪些未竟的责任；需要帮自己或家人提供的保障等。
因为与保险相关，所以主要列保险能解决的问题，也就是能够转嫁给保险的钱。
例如：如果遭遇早逝、伤残、重疾，家里需要的生活费、房贷余额、孩子的教育金、父母的赡养费、疾病的相关治疗费用等。
第四步：量化后的分析
在完成上面三步后，你就能明白，第一步是对你有限资源的量化，如果没有保险的情况下，就得用第一步的资源应对第二步和第三步。
正是有了这样清晰的量化分析，你才能够真正明白自己缺什么，缺多少，从而使保险能够买对、买够。
后来，坤鹏论还会步步详解，本文算是一个开篇提纲，帮助大家先对保险有个本质上的认知，以及引领大家反思。
请您关注本头条号，坤鹏论自2016年初成立至今，创始人为封立鹏、滕大鹏、江礼坤，是包括今日头条、雪球、搜狐、网易、新浪等多家著名网站或自媒体平台的特约专家或特约专栏作者，目前已累计发表原创文章与问答6000余篇，文章传播被转载量超过800余万次，文章总阅读量近20亿。
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