戰地黃花糞外香

投資理財產品無非是從三個方面來考慮，安全係數，收益率和流動性。每款理財產品都有其自身的特點和優勢，當然也有自己的劣勢，所以投資理財產品沒有好於不好，要看投資者追求的是什麼，選擇適合的就是最好的。

孫志平o

1，安全優先

如果希望最大安全程度下，把這筆錢處理好，那麼可選項，主要是保本理財，銀行存款，大額存單。

首先看大額存單，如果資金在20萬以上，大額存單是最優選擇。因為收益也不錯，而且絕對安全，保本保息。

如果金額不足20萬，保本理財的收益率高於存款，但是保本不保息。一般來說預計收益率還是可以達到的，所以這是第2個選擇。

存款的收益最低但是保本保息。

2，收益優先

如果更關注收益的角度考慮，除了以上說的，還要考慮以下兩個因素。

大多數理財產品的計算期限都不是整數，所以在一個三年或者5年的時間裡，需要不同的產品銜接。這就面臨著未來收益率下降的可能。

而且銜接的過程當中有空檔期，是不計算利息的。

另外從心理的角度來說，每一次理財產品到期所獲得的利息都是零頭，往往會被花掉，不會進入下一期理財產品。

所以從這個角度來看，存款類尤其大額存單類更加合適。

3，降息可能

現在美國已經降息，多個國家也已經多次降息，不排除中國在未來幾年會進入降息通道。

所以長期的存款可以鎖定利率，優勢更明顯。

以上的討論只在問題設定的兩個方面進行討論，也就是存款和理財產品的對比。

實際上如果對投資理財瞭解多一點，就有更多更好的選擇。

財說得明白

把錢存銀行，是存三年定期（死期）划算還是存銀行三年做理財划算呢？下面的我們來分析一下：

銀行定期：低收益，低風險

銀行的定期存款，在相同期限的情況的下，收益率是要比理財低的，但是銀行定期的風險遠比理財要低的，存銀行定期最好的一點就是本金不會有損失的風險，而且穩賺利息，屬於保本保息的投資產品。

銀行理財：高收益，高風險

在相同的期限下，理財的收益確實要比銀行定期的高，但是高收益所對應的風險也會高一些，理財並不是絕對盈利的，存在著不確定性，有可能會得到比銀行定期高的收益，也有可能會出現本金虧損的情況，風險比銀行定期要高。

那麼到底是銀行定期划算還是理財划算呢？

從本金安全性的角度來說，銀行定期更穩妥一點，畢竟不管怎麼樣，銀行定期的本金都不會虧損，還能坐收利息，而理財或多或少都存在本金虧損的可能性。

從收益率的角度來說，理財更划算，理財的收益是比銀行定期還要高，雖然風險比銀行定期也高，但是這風險只是相對銀行定期來說的，銀行有不少低風險的理財還是可以購買的。

而該存銀行定期還是購買理財主要還是取決於你更傾向於哪一種投資，如果你是保守型的投資人，銀行定期是最佳選擇，如果你是一個進取型的投資人，可以選擇銀行理財。

夢幻財經

目前許多民營銀行的定存比理財都高，並且還是隨存隨取的，所以說今年大可以買入定存，而不是理財。

就好比目前人氣比較高的億聯銀行定存收益，5年期複合利率可以達到5.68%，過年的時候接近6%，並且還是隨存隨取。

• 當你持有1個月~一年的時間裡，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

• 當你持有1年~2年的時間裡，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

• 當你持有2年~3年的時間裡，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

• 當你持有時間等於3年的時候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

• 當你的收益在3年~4年的時候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

• 當你的收益在4年~5年的時候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是說，只要你存款時間達到了3年01天，你就可以享受到5.42%~5.55%左右的利息；

如果時間達到4年01天，就可以獲得5.42%~5.55%的利息回報率；

不僅收益高，而且人性化，2000元起存即可，並且享受50萬的存款保險條例的保護，安全有保障。

當然了，如果你的資金是幾百萬的，那麼還是需要選擇國有銀行或者四大行的產品。

目前許多國有銀行的三年期和五年期都是差不多利息的，甚至說利息相差並不多。那麼在這樣的情況下，我是 強烈建議存3年期，而不是5年期的。

記住，如果3年期和5年期的存款利率差不多，那麼一定是3年期的好！因為3年期後可以選擇轉存，也就是本金+前期利息總量，在進行一個複利，而5年期則不行！我們算一筆簡單的賬就行了：

1）如果你是一筆10萬的存款，滿足了最低大額存款的標準，可以按照目前銀行3年期的利率2.75%來計算，是可以上浮45%-55%的，最高也就是4.3%!

2）10萬的存款在3年的利率為4.3%左右，而3年期到期後進行一次的轉存。

前3年就是10萬元x4.3%x3年=12900元；

後2年就是112900元x4.3%x2年=9709元；

那麼3+2最後的利息就是12900元（前3年利息）+9709（後2年的利息）=22609元！

3）而5年期的利率是一個4.3%左右的數字，那麼10萬x4.3%其實只有21500元！

所以說，根據你的資金大小，根據你對於存款時間的需求，再去比較一個收益，做一個適合自己的產品即可。

琅琊榜首張大仙

大大實話:現在不是有民營銀行的存款產品嗎？收益率高達5%，而且靠檔計息，風險性又低

沒必要去考慮存死期還是理財呀，存3年死期不小心需要急用，定期利率便活期，真酸爽⊙﹏⊙

而理財的話，理財產品已經不保本了喲，所以還是存在一定風險的，一定要買的話選擇風險等級比較低的理財產品。

接下來就介紹一下民營銀行的存款產品有多優秀了

為什麼我推薦民營銀行的存款呢？

第一，民營銀行推出的存款產品和大型國有銀行本質是一樣的，也受《存款保險條例》保護

也就是說，只要你的本金和利息在一家銀行不超過50萬，那麼即便銀行破產也會賠償50萬以內的本金加利息。

第二、和傳統的國有大型銀行相比，民營銀行的流動性和靈活性好太多了

首先是靠檔計息，這也就是說，即便是我們決定五年定存，但是隻要達到三年的時間就可以以4.7%的利率結算利息

完全不需要糾結存三年死期還是買銀行理財產品。

第三、關鍵是民營銀行的收益率實在，3個月內也以3.7%的利率結算，比餘額寶的收益率強多了

但奈何不過很少人知道民營銀行的銀行存款利率這麼高，要不就是知道了但害怕風險還是選擇傳統的大型銀行存款

百元理財

朋友們好！這個問題涉及到許多影響因素！這兩種方案，各有它的好處，也有不足！還可以考慮一些新型的存款產品，即靈活性和收益一身！

先看三年定期！以郵政儲蓄為例，

普通定期三年，目前年利率2.75%（不同地區或營業廳略有不同），2.75%X3年=8.25%/三年總利！

據掌握的大額存單，20萬起，三年期大概在3.98%！3.98%X3年=11.94%/三年總利！

再來看理財！選擇同樣承諾保本的，結構性存款！目前年化收益率在3.8~4.5%之間！按4%算，期限一年期！4%×3年等於12%十每年收益轉存…

對比分析：很明顯，結構性存款佔優！一是收益率相當於三年大單，而期限只有一年，三年下來，本利共同掙錢，小驢打滾，總收益率在12%以上，二是流動性好高於存款，最長期限只有一年！而同樣三年大額只有12%，普通定期只有8.25%！但結構性存不足之處是收益是浮動的，不做承諾！但是一市場實踐基本上都達到了預期！存款的優勢不言而喻保本，保息！主是流動性差一些，三年內，一旦提前支取，有可能按0.35付息…

綜合分析，二者各有各的好，也各有不足！存款隨時隨地都可以，結構性產品需要有發行方可購買！而非保本浮動盈利的低風險，理財產品，目前一年期收益大概在4.2-5%之間，假設按平均收益率4.5%，三年的預期收益率在13.5%，加上轉存，接近14%！缺點是冒一定風險！還有一個選擇銀保產品，通常1萬起，三年期的產品每年存1萬，存三年，第四年還本付息，據市場反應的平均收益率，目前在4%左右！基本與銀行大單持平，本金（現金價值）的安全性非常高！缺點是流動性不足，優勢是一舉多得，比如附帶保障分紅等，通過分期繳費也減輕了一次性的壓力…朋友們可以根據自身資金的情況，和風險偏好，習慣，謹慎的選擇…

理財迦

把錢存銀行，是存三年定期存款划算？還是存三年理財產品划算？定期存款與理財產品沒有絕對划算的，各有利弊之處，從不同角度分析各自有划算的地方。

（1）從兩者利率角度分析

從定期存款和理財產品利率角度分析，肯定選擇理財產品划算；因為理財產品的年利率平均在4.5%附近；而三年定期存款利率在2.75%，其實部分銀行上浮定期存款利率也很難超過理財產品利率，當然選擇理財划算。

（2）從資金安全角度分析

從兩者資金安全角度分析的話選擇三年定期存款划算，定期存款是屬於存款業務，也是屬於銀行最低風險理財，銀行存款資金安全還是得到非常高的保障；而理財產品不一樣，有非保本與保本性質的理財，理財產品風險等級有不同，中高風險等級以上的資金安全無法保障，有可能會出現本金損失的可能，所以選擇三年定期存款划算。

（3）從資金流動性角度分析

從資金流動性角度分析絕對選擇理財產品划算，理財產品期限有長短，大部分理財都是屬於短期理財產品，資金流動性非常強，並不會類似三年定期存款一樣，一定跟銀行簽訂定期存款資金將會被鎖三年，如果提前取出得不償失將會按照活期利息計算，最終利息將會少了大部分。所以理財產品資金流動性強，三年定期存款資金要被鎖定，流動性差。

（4）從理財起始資金角度分析

從理財起始資金角度分析的話並沒有絕對選哪個合適，但是三年定期存款基本沒有最低期限資金存，但三年大額存單的定期存款一般都是20萬或者30萬元起；而理財產品有些可以是1萬元、5萬元、10萬元起購，每個理財產品都是起始資金不一樣。從理財起始資金角度分析並沒有哪個有優勢，選擇哪個比較划算，根據個人情況而定。

綜合通過以上兩者四種角度分析得出，從存款利率和資金流動性選擇理財划算，理財產品有優勢；而從資金安全分析肯定是三年定期存款划算，存款資金有保障；至於從起始資金角度分析並沒有絕對哪個有優勢，但總體還是偏向理財產品有優勢，畢竟三年大額存單是有起始資金門檻的，所以從起始資金角度分析理財比三年大額存單有優勢。

老金財經

這個要是說划算想必你的意思就是說，哪種方式收益更多

在三年定期存款與三年理財產品利率相同的情況下，三年定期存款收益是低於同等利率理財產品的。主要也是因為理財產品可實現複利計息方式簡單來說就是利滾利。

三年總收益上選擇

這裡按照5萬元，3年定期存款利率4%，1年期的理財產品年化收益也是4%的情況下給你計算下兩者三年總收益差距。

• 三年定期存款
  
• （5萬*4%）*3=總收益6000元
• 三年1年期理財
• 第1年:5萬*4%=2000元收益
• 第2年:5.2萬*4%=2080元收益
• 第3年:5.41*4%=2164元收益
• 總收益:2000+2080+2164=6244
• 收益差距:6244-6000=244元

通過以上數據可說明，三年定期存款利率與三年理財產品利率相同情況下，理財產品與定期存款雖說只差一點點，但是你要知道三年定期存款利率4%屬於比較高的存款利率了，而理財產品4%的屬於低收益產品，比穩健型產品還低！一般穩健型產品年收益都在4.6%左右，在同利率上理財產品都已經高於定期存款產品，如果理財產品收益高於存款利率的情況下，三年總收益相差很多的是，從收益上說三年理財划算。

靈活性選擇

銀行三年定期存款與三年一年期理財產品對比，銀行定期存款靈活性低於理財產品很多的，銀行定期存款未到期提前支取，利息收益直接是會按照支取日當天銀行掛牌執行的活期存款利率計算付息，理財產品就不同了，理財產品是按照持有天數來利息的，即便是你提前支取收益上也不會有所損失。

假設你5萬元，存款3年定期一年以後你遇到不可抗拒因素必須提前支取或終止這筆存款，這時候你提取後已經存款滿一年的收益不會按按照方式銀行3年定期存款利率計算付息，是會按照支取日當天銀行掛牌執行的活期存款利率利息，白白損失一年的利息收益。如果選擇理財產品就不同了，第一年到期你已經收到第一年收益，即便是你又轉存到理財產品裡，過來段時間著急使用該筆存款，你提前終止理財產品，這時候你的收益也不會受到影響的，理財機構是會按照持有天數來計算並付息的。所以說靈活性上理財產品也是划算的。

保本安全選擇

如果本金與安全比較理財產品是比不過銀行存款的，因為在2018年4月28日實施並執行的《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》中明確規定銀行等金融機構不得在發行保本理財產品，這也就是說現在的理財產均是無保本的，不管風險的高低都是有風險存在的。銀行存款就不同了，各個銀行均有存款保險的，存款保險由銀行投保並繳費，保障範圍存款本息50萬元，也就是不管是在大小銀行存款在50萬元內即便是銀行發生問題破產與倒閉，你的存款都不會受到損失。所以說從本金安全上銀行定期存款划算應為不管如何只要存款在50萬元內，都不會受到任何損失。

總結

從利率收益以及靈活性上看，理財產品比較划算，本金安全上的話還是選擇銀行定期存款划算。不過個人還是看好三年理財的，主要也是收益高靈活性高，選擇穩健型理財一般情況下也並不會發生本金虧損的，即便是發現所購買的理財產品有下降趨勢完全是可以提前轉出本金也就不會受到影響。

友情提示:理財產品收益越高風險越高，穩健型理財收益隨少些但穩定增長，理財小白選擇穩健型理財搭配銀行存款兩者結合比較合適。

福星卡匯

隨著移動互聯網的發展和智能手機的普及，如今購買銀行理財產品或者銀行存款直接通過APP即可完成，加上BATJ小米今日頭條金融產品，非常方便。從線上各種渠道看出，三年期產品銀行定期最為划算，利率5.45%。

1.單純比較利率，三年定期存款收益高於理財。

近期不少中小民營銀行給出了超高的三年定期存款利率，達到了5.45%，這比大部分理財產品都高不少。由於存款的安全性比理財更高，故購買此類定期存款更划算。

2.高利率三年定期存款限量發行，不一定搶得到。

之所以銀行能夠給5.45%這麼高的利率，是因為銀行想要通過如此高的利率吸引新用戶，所以在購買有一定的限制條件。例如購買數量有限，發行量有限等。這個時候，就要綜合比較二者的收益率。

總體來說，三年存款和三年理財，除非有銀行做活動給很高的利率，不然大多數情況理財收益會高於定期存款。

大南山伯爵，NUS博士後，資深金融科技人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

大南山伯爵

在銀行辦理業務時，我們總是糾結於辦理定期存款還是選擇理財產品，那麼當具體面對這兩者的時候，我們該如何選擇呢？

收益性

從收益性來看，大概率為理財產品高，三年期的銀行定期存款，目前大部分銀行的利率都在4%左右，即使是大額存單，主要的利率區間也就在4.125%左右；理財產品的三年期的比較少，各家銀行最常見的為一年期的理財產品，以R2級的理財產品來說，目前一年期的收益率主要在4.5%左右。以5萬元本金，以各自常見的利率來看，三年內兩者的收益分別如下：

（1）定期存款：50000*4.125%*3=6187.5元

（2）理財產品：50000*（1+4.5%）^3-50000=7058.3元。

現實中理財產品的收益會比計算的金額略低一點，因為它有募集期，募集期不計算收益，但是即使扣除募集期，收益仍然遠高於定期存款。

安全性

銀行的定期存款屬於剛性兌付的產品，定期存款到期，銀行必須無條件付款付息；此外定期存款受《存款保險條例》保障，50萬元以內的資金，即使銀行發生破產倒閉，金額仍然由存款保險基金全額賠付。

理財產品對於銀行而言屬於“受人之託，代人理財”，銀行對於理財產品是不承諾保本保息的，風險由投資者自擔。因此理財產品到期是存在無法達到預期收益甚至本金出現虧損的可能的，且出現虧損時，由投資者自己負責，無法獲得任何賠付。

所以單從安全性來說，銀行定期存款的安全性會優於理財產品。

流動性

雖然定期存款的期限為3年，但是定期存款一旦有急事是可以提前支取的，只不過是損失部分利息而已（如果具備靠檔計息，那麼損失度更低）；銀行理財產品雖然期限為1年，但是理財產品未到期是不允許贖回的，即使你願意犧牲收益部分，仍然無法提前贖回，所以理財產品的流動性是極差的。

因此單從流動性而言，仍然是定期存款佔據優勢。

總結

綜上所述，如果你追求收益，那麼選擇理財產品；如果對收益的要求沒有那麼高，更看重的本金的安全以及資金的隨時變現能力，那麼選擇定期存款。

關鍵字: 理財 財經 銀行