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財商保典 Vol.144
守護今天 預見未來
大家好，歡迎大家關注財商保典。讓我們一起聊聊財富傳承、婚姻商法、保障規劃。凡是都有偶然的湊巧，結果卻又如宿命的必然。財商保典，為您守護今天，預見未來。
電影《受益人》正在熱映，其圍繞一張保險單，講述三個小人物被金錢和慾望所裹挾而編織的婚姻騙局，以“殺妻騙保”的故事線展開。
吳海（大鵬飾）是一位喪偶父親，早上看守網吧，晚上做代駕，他6歲兒子身染哮喘，為給其治病，在好友惡意慫恿下，刻意結識網絡女主播嶽淼淼（柳巖飾），試圖娶她為妻並騙其簽下受益人為自己的保險單，再製造意外獲取鉅額賠償。
影片的主線很簡單，用黑色幽默的方式詮釋小人物的悲喜，貧窮、疾病、花錢、無奈到走投無路選擇騙保，是人性的掙扎與溫存。
該影片劇情也是來源於生活，去年沸沸揚揚的泰國殺妻騙保案，天津男子在泰國旅行時將妻子殺害，騙保金額高達3000萬。當白花花的誘惑擺在面前時，某些人的良知還是會被慾望所吞噬！
近年來，保險成為很多電視劇和電影涉及的話題，例如《我不是藥神》、《西虹市首富》等等引發熱議的影視作品，可見，保險與我們的生活緊密聯繫，關於保險的社會問題也不斷引起大眾關注。
01
保單涉及的角色
這年頭，普通家庭隨時面臨生活的暴擊，一夜返貧，窮並不是因為掙得少，而是經不起任何的一點風險，哪怕是一根稻草，都會把我們的生活擊的支離破碎，因為我們沒有能力去抵抗命運降臨的磨難。那麼，保險也相應地起著越來越重要的作用。
當我們決定購買一份保險的時候，會涉及幾個重要角色：投保人，被保人，受益人。
投保人：是指與保險人（保險公司）訂立保險合同，並按照保險合同負有支付保險費義務的人。
被保險人：也稱為保戶，在人身保險合同中是享受保險合同保障的人，在保險事故發生時或保險期屆滿時有權按照保險合同向保險人（保險公司）請求損失賠償或者領取保險金。
受益人：《保險法》第十八條：受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。通俗的理解，保險受益人是有權利按照合同約定申請保險金的人。
受益人又分生存受益人和身故受益人兩種：
一、生存受益人
重疾、輕症的理賠金，住院醫療中的醫療費用、津貼，意外險中的意外醫療費用、津貼，部分壽險和意外險中的全殘保障金，以及年金險中的年金領取，其給予對象都是生存受益人。
生存受益人不能指定，一般都是被保人（當被保險人是未成年人時，可以指定為其父母）。
二、身故受益人
重疾險中的身故保障金、壽險中的身故保障金、意外險中的身故保障金，給予對象是身故受益人。
身故受益人是可以指定的，如果不指定的話就是法定受益人，即法定繼承人即為受益人。
《繼承法》對法定繼承人的規定為：
第一順序為配偶、子女、父母。
第二順序為兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
繼承開始後，有第一順序繼承人的，第二順序繼承人不能繼承；在沒有第一順序繼承人繼承的情況下，第二順序繼承人繼承。
02
保險指定受益人的意義
正如影片《受益人》中，主人公想方設法通過“騙保”手段來獲得鉅額賠款，所以，任何一份保單的受益人都極其重要，他決定這份保單生效時效益的接受享有權。
一、提高理賠效率
如果已經指定受益人，則理賠時指定受益人出具自己的身份材料即可。
如果是法定受益人，被保人身故後保險金就會作為被保險人的遺產來繼承，此時繼承手續、遺產稅，以及涉及到的法定受益人的身份證明都會是問題。
二、避免家庭糾紛
很多人在投保時，可能會覺得“法定”受益人就是最親密的家人，就算不寫上具體的名字，最後遇到了保險事故，賠償金也是給他們。
如果在沒有指定受益人的情況下，身故保險金是作為遺產處理的，因此在分配時必須要求有資格的繼承人全部到場，缺一不可。
如果在分配過程中，有任何一人表示對分配金額有異議，那麼身故保險金的分配就不能完成，需要下次再達成一致方可分配。如果一直無法達成一致的話，就需要訴訟解決。
三、能實現債務隔離
如果被保險人身故後，還留有債務問題。如果保單沒有指定受益人，則身故賠償金被當作遺產時是有義務先償還債務的，剩餘金額才由其法定繼承人繼承。
如果已經指定受益人，賠償金則沒有抵償債務的責任，受益人所獲得的是最直接和最完整的保險賠償。
四、避免被徵收遺產稅
如果沒有指定受益人，保險金往往會被認定為遺產，保險公司會將這筆錢賠給法定受益人。
一旦遺產稅開徵，受益人最後實際到手的保險金額就會打折扣，而指定了受益人的話，就可以免徵稅費，所獲得的是最直接和最完整的賠償金。
五、理賠資料相對簡單
如果指定了保單的受益人，當被保險人身故後，指定受益人所要提交的材料只需要提供保險合同、受益人的身份證明、受益人的銀行賬戶、被保險人的死亡證明，以及其它與確定保險事故的性質、原因等有關的證明和材料。
但如果是法定繼承人的話，還要提供可證明合法繼承權的相關權利文件，操作起來稍微有一些複雜。
03
受益人可以變更嗎？
受益人可以變更。
《保險法》第四十一條
被保險人或者投保人可以變更受益人並書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知後，應當在保險單或者其他保險憑證上批註或者附貼批單。
投保人變更受益人時須經被保險人同意。所購買的保險不同，保險公司不同，需要的手續也不相同。
但保險受益人並非隨意更換，一般是投保人發起，需經得被保險人的同意，寫好書面申請後遞交到保險公司變更。
《保險法》中規定，並沒有要求一定是第一順位的直系親屬才可以是受益人，但是在保險實務中，保險公司一般只接受第一順位繼承人作為受益人。
需要指出的是：我們購買的長期給付型保險，保障時間長，購買時的一些關係會隨著時間的變化而消亡。
保險受益人的變更在實際的保險應用中，還是存在幾個限制：
一是保險合同約定不能變更的（比如約定生存受益人），只能是被保險人本人的，不能變更；
二是變更後的受益人和被保險人非本人、父母、配偶、子女關係的，就只能被保險人自己申請變更；
三是主險和附加險的受益人要一致，不能單獨變更。
受益人的填寫雖然看起來是一件小事，但真的當意外發生需要理賠時則很容易引起家庭很大的糾紛，甚至會上升到法律層面。我們在購買保險時一定要認真對待，根據實際情況慎重選擇和分配，千萬不要因為怕麻煩就直接選擇默認選項或是隨便寫一位受益人為未來埋下隱患！
04
小結
柳巖、大鵬的電影《受益人》加深了大眾對保單角色的瞭解，保險是有受益人的，受益人、受害人雖然只有一字之差，卻相差十萬八千里了。
受益人應是愛的代名詞，騙保命案為何會頻發？離不開保險高槓杆性的特點，能夠用小錢換大錢，這是其他金融工具所沒有的功能。
但保險的本質是保障工具，不是謀取錢財的工具。買保險是為了買一份保障、一份安心或者表達一份關懷與一份愛。希望《受益人》這部影片能引起社會關注，引導更多人正確看待保險，並把受益人當成愛的代名詞，當成責任與擔當，當成對愛的守候，而非一場“陰謀”。
-End-
財-財富傳承
商-淺談法商
保-保障餘生
典-枕典席文
作者 | BETA財富管理研究 明珠
出品人 | 陳悅靜 CFP
整理編輯 | BETA 家族財富管理研究
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