王小姐和丈夫楊先生結婚2年，從你儂我儂到無言以對，近半年王小姐更是發現了丈夫出軌的證據。
終於在一個看似平常的週末，夫妻二人爆發了壓抑許久後的爭吵，最終約定週一去離婚。
王小姐委屈地收拾好了行李，憤怒地駕車回孃家。
發展至此，應該是再尋常不過的感情不和，婚內出軌，離婚告終的故事。
然而王小姐在回孃家途中意外嚴重車禍，當場身亡。
楊先生跑完了王小姐的身後事，拿到了死亡證明、意外事故鑑定書一系列材料，隨後便拿到天上掉下來的“300萬大獎”，幾個月後有了新太太，如願過上了新生活。
原來王小姐生前投保的300萬意外險指定了受益人為配偶楊先生，即便二人夫妻關係出現嚴重問題，王小姐也未曾意識到應變更受益人。
最終落得，自己父母無人贍養，出軌的丈夫和新歡卻享受她的身故保險金，真的是死不瞑目啊。
這一切恰恰是因為忽視“保險受益人”的重要性，才導致王小姐的悲劇更加悲劇。
何為保險受益人？
保險受益人通常指的是人身保險合同中，被保險人死亡後有權領取其身故保險金的人，受益人可以是一人也可以是多人。
保險受益人主要分為兩類：指定受益人、法定受益人。
【指定受益人】通俗講就是被保險人明確指定，如果自己不在了，這筆保險金留給誰。既可以在投保時指定，也可以在保單生效後變更指定。
【法定受益人】通俗講就是被保險人更願意聽從法律安排，如果自己不在了，這筆保險金由法律按其親疏遠近來分配。
《保險法司法解釋三》第九條規定，受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的，以繼承法規定的法定繼承人為受益人。
法定受益人，先易後繁
通常如果不指定，投保時即默認受益人為法定，所以投保或變更時，法定相當方便。
但申領被保險人身故保險金時，法定受益人們可能會遭遇要證明“我媽是我媽”的尷尬。尤其當法定受益人為多人，多重身份關係時，理賠起來更會繁瑣。
如果被保險人身故時，父母、子女、配偶都在的情況下，證明完“我媽是我媽”，還要證明“我女兒是我女兒”、“我媳婦是我媳婦”。
如果被保險人家庭關係不和睦，尤其被保險人父母與被保險人配偶之間存在矛盾，有可能難以接受共同申領並均分保險金。
所以對於單身夥伴家庭關係單一，戶口本就沒怎麼遷移過的夥伴，默認法定受益人也無妨。而家庭關係複雜，甚至有些“法定親人”並沒那麼親的，受益人是否選擇法定就要三思了。
指定受益人，有利有弊
投保或變更指定受益人時略有繁瑣，通常需要提交受益人的身份證明。同時實際操作中保險公司大都會限定受益人只能是被保險人的父母、子女或配偶。個別保險公司可以接受承保後書面申請變更其他人為指定受益人。
但申領被保險人身故保險金時 ，大多數情況下相對更便捷高效。指定的受益人只需要提交自己的身份證明，及事故相關材料即可。
指定受益人也存在風險
【婚內道德風險】
已婚家庭投保時，夫妻雙方常會指定對方為自己的受益人，
投保時彼此相愛，投保後感情卻可能變幻莫測。
類似前面王小姐的案例現實中並非罕見，感情破裂，但法律關係未終結，一方身故，指定另一方為受益人的保單隨即成為了對方的“彩票”。更曾有過心懷不軌之徒為騙保而謀害配偶的惡性事件。
【保險金變遺產】
目前保險公司接受指定受益人時會同時要求約定姓名和身份關係，
根據《保險法司法解釋三》第九條“受益人的約定包括姓名和身份關係，保險事故發生時身份關係發生變化的，認定為未指定受益人。”
如果保險金作為遺產，比法定更麻煩，因為需要償付被保險人生前的債務，房貸車貸還完所剩無幾。
然後繼承者們登場，表明我是誰，再證明我是Ta的誰，最後再儘量心平氣和地均分。
要向死而生，也要“向死”而指定受益人
看完了上面的分析，很多小夥伴都困惑了，法定、指定各有各的利弊，也都存在特定的風險，“死”都這麼難嗎？
其實並沒有想象的那麼難，只要根據自身的不同階段，及時調整變更受益人即可。
比如單身階段，家庭組成只有自己和父母，法定受益人完全可以的。隨後結婚，尤其有了娃之後，相信愛情指定另一半，如果只是愛過甚至沒愛過就指定父母。
有人問了，為啥不指定孩子？
個人建議如果不相信愛情的你，可以等寶寶成年之後再考慮指定。畢竟孩子未成年，另一半作為法定監護人，一樣可以拿著這筆名義上給孩子的保險金，為Ta找個新媽媽生個新弟弟。
受益人如何確定，就看如果自己提前離開，希望給誰留下一份愛。那就想辦法讓Ta符合自己身故保險金申領條件即可。
實際操作中，涉及帶有身故責任的不同險種，以及紛繁複雜的產品。
法定容易，但指定受益人並非所有保險產品都能做到。尤其大多數線上投保的意外險或線下卡單式的意外險投保時受益人只能法定。
有人自己活好不管身後事，但有很多人還是會希望自己離開時能“留愛，不留債”。所以具體情況還要具體分析，望聞問切按需設定，不妨把專業的事交給專業的人。
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