重疾险太贵不舍得买，但又担心生了大病医疗费用太高，越来越多的人为如何花合适钱为自己买份保障而发愁。
面对国内保险教育和市场需求不对等的情况，支付宝在2018年10月16日上线了一项大病互助共济服务，俗称“相互宝”。原本这款产品叫做相互保，后来保监会认定相互保并不是传统意义的保险产品，因此支付宝将其更名为“相互宝”。
上线刚满一年时间，相互宝已经让整个保险行业望而生畏，参与人数即将突破1亿人，这也创造了互助产品的一个奇迹。要知道很多保险公司花了十几年的时间才积累不到几千万的用户，支付宝居然在一年的时间轻松办到。
随着参与互助的人数增多，相互宝的人均分摊金额从0.03元涨到了3.03元，足足暴涨了100倍，这也让越来越多的人担心分摊金额会越来越高的问题。
今天我们就从分摊金增加的问题展开深入了解下相互宝这款产品：
一、相互宝分摊金为什么越来越多了？
去年的10月份，我了解到支付宝的这款相互宝产品后，第一时间加入了相互宝的计划体验这款产品，起初相互宝的分摊金确实相当的低，第一个月平均不到5分钱，主要原因是当初加入的人较少，申请互助金的人数也不多，因此每个月不会分摊太多。
随着相互宝互助人基数的变大，申请互助金的人也就相对增加，从11月份第一期的分摊金额达到了3.03元，今年初的分摊金额上涨了近100倍。
除了申请互助的人数增多，还有一部分原因是相互宝在今年暴增的参与人都会经历3个月的等待期，在人数激增的这几个月里，一定会在未来的一段时间爆发更多的理赔案件，这也是未来的分摊金翻倍增长原因。只要当相互宝的人数相对稳定后，分摊金额才会逐步稳定下来。
二、为什么这么多人愿意加入相互宝？
相互宝之前这么受欢迎，这其中有两个比较重要原因：
① 互助共济更加深入人心
相对于传统的保险来讲，相互宝的互助模式更加地好理解，保险行业的教育发展缓慢的最主要原因还是保险不好理解，一定需要保险代理人给大家专门讲解，才能听的一知半解。
而相互宝完全颠覆保险行业的教育理念，简单的互助分摊模式把相互宝的模式用两三句话就讲明白了，这才是相互宝如此受欢迎的主要原因。
② “先保障后付费”相当于免费午餐
在中国市场普遍的接受的商业模式就是免费模式，不要钱的东西大家都想占便宜，而相互宝正是将人类的贪婪心理利用到了极致，通过免费加入的宣传语，让更多的人知道了相互宝，通过每个月几块钱的分摊费用打破人们对于保险费用太高的认知。
因此，这也是相互宝能够很容易打通普通消费者的另外一个重要原因。
三、有了相互宝还要买保险吗？
目前我的家庭分摊金额已经达到了59.95元，11月第一期的家庭分摊金额达到了9.09元。尽管相互宝的分摊金额上涨了100倍，但是相对于健康医疗险来讲，相互宝的性价比确实会高出不少。
那么，买了相互宝还需要购买其他的保险吗？
我认为这个主要取决于家庭的保险配置，比如说就我而言，我的家人每年都会续交健康医疗险，因此就没有必要再购买相互宝，因为从本质而言，相互宝就是一种健康医疗险的变形。
相互宝的保额也是值得关注的一个方面，39周岁以下的人群重度重症申请互助金为30万，40-59周岁之间的人群申请费用只有10万。
从保额方面来看，相互宝比普通健康险就差了很多，因此如果对保额比较在意的人，可以在购买了健康险的基础上，再多购买一份健康医疗险，毕竟多增加保额是没有害处的。
因此，相互宝只是健康险的一种变形，我们在配置其他家庭的保险保障可以依然按照计划进行配置，两者互不影响。
四、结束语
相互宝在上线一年多的时间里，让越来越多的知道了保险和互助服务，这对于全社会的贡献是有目共睹的，而且也让我们在家庭资产的配置中明白了保险的一些意义。
对于相互宝的分摊金增加的原因分析，我们也了解到这只是相互宝参与人数增长不可避免的，只要相互宝能够在理赔方面做到更好地监督作用，我相信相互宝这款作为小白保险的基础配置是足够，后面我们可以通过对保险更深入的了解，为家人配置更多的保险和保障。
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