隨著最近幾年全球經濟持續下滑，網貸平臺的密集爆雷，投資渠道也在不斷減少。年金保險作為一種穩健的投資渠道，越來越受到一些高淨值客戶的認可。除了收益穩健，年金保險還可以作為一種強制儲蓄的手段，為將來的養老和子女教育預留資金。
前面我們給大家介紹了一款純粹的養老年金——“復興保德信星享福”，這款產品由於領取時間以及資金流動性的限制，最適合用來做養老規劃。
今天我們再給大家分析一款可以扮演多重角色的年金險——“弘康人壽相伴一生”。
話不多說，直接上乾貨！
相伴一生產品形態
1、投保門檻極低，可月交，可年交
年交最低保費為1000元，超出部分以整數倍遞增，月交100元起就可以購買，年交已上線，月交正在緊張上線籌備中，不久將上線。
這種門檻可以說是人人都買得起了，特別適合那些想存錢、但是忍不住花錢的月光族。這些人通常會打著“沒事啦偶爾買一下”的旗號，喝一杯咖啡啊、買一杯奶茶啊，而正是日常生活中這種不引人注目的小花費，卻偷偷地吞食了我們不少的財富。
利用年金保險可以實現強制儲蓄的功能,固定地把錢存起來,在今後需要用錢的時候，也不至於到處求人，而且這種分散式的繳費壓力，也不會降低現在的生活質量，也就是少喝幾杯奶茶的事。
示例：
李先生，30歲，月光族，想要規劃養老。計劃每年投保6000元（月交500元），分20年交，合計保費12萬元，選擇60週歲開始領取；
60週歲開始每年可以領取12948元（月領1079元），是每年投入保費的2.16倍。
2、領取靈活，可選擇快返，或指定年齡領取
弘康相伴一生領取靈活，可以選擇5年後領取，也可以選擇10年/15年/20年領取，還可以選擇55歲/60歲領取，領取至終身。
這就使得相伴一生年金險在不同的人生階段可以“扮演”著不同的角色。在下一代的成長過程中,它可以是教育金、婚嫁金、創業金,在投保人年老時,相伴一生年金險又變成了自己的養老金,多角色自如轉換,購買一份年金險,全家人都可享用。
示例：
李先生想為剛出生的兒子規劃人生資產配置。給0歲寶寶投保50萬保費，分5年交，選擇5年快返計劃；
孩子5歲開始每年可領取2.2萬，終身領取。
可以看出，年金的返還時間可以覆蓋小朋友的各個人生階段，兼顧了教育金/養老金等功用，給小朋友長期、穩定的資金支持。
3、收益率高：4.025%預定利率，內部收益率可達到4.11%
預定利率4.025%的年金是目前年金險裡固定收益最高的一批產品，而隨著監管部門對最高利率的調控，4.025%很有可能是一個時代的終結，大家且行且珍惜！
不過預定利率並不等同於實際利率，它只是影響實際利率的一個因素，我們一般用內部收益率IRR（可簡單理解為真實收益率）來衡量年金險的收益情況。
IRR收益測算示例：
可以看出，如果被保人領到85歲截止，irr收益率超過了4.025%。
說的再直白一點，就是你總共交了50萬保費，如果85歲身故，累計能拿到1846000元。相當於36歲~85歲期間，年化單利高達5.384%，相當於銀行的2~3倍，可以說是非常高了。
而且保本保息長期穩定，鎖定終身收益，解決未來養老問題，非常可靠。
4、含身故保障金
不同於傳統養老金，開始領取之後身故責任降為0，即使有一些有保證領取的概念，但最多也不超過25年，假設55歲開始領取年金，那麼80歲之後身故，也就沒有任何的賠償了。
雖然說這也滿足了自己的養老需求，但是你走的孑然一身，什麼都沒留下，是不是多少有些遺憾！
我們來看看下面的例子：
30歲男，年交10萬，交5年，60歲開始領；
80歲身故，可以一次性拿到1018200元；90歲身故，可以一次性拿到813800元；即使100歲高齡身故，仍然可以拿到430700元。
弘康相伴一生的身故責任，不僅讓你活著的時候可以好好的安享晚年，身故也可以留一筆財富給家人，可作為配偶撫卹金、子女繼承金，充分體現了家人之間愛的傳遞！
5、現金價值保留到105歲
一般養老保險現金價值最多持續至85歲，85歲之後你再想退保，一分錢都拿不到。
相伴一生一直到105歲都有現金價值，這個年齡足以覆蓋大部分人的身故年齡，換句話說在你身故之前，如果遇到突發情況急需用錢，都可以通過退保獲得一筆錢，可謂良心之舉了！
上述就是這款產品的基本特點，為了方便大家能更直觀、更具體的瞭解這款年金險到底怎麼樣，我們來進行一個利益演示。
以30歲寶媽為例，年交5萬，交20年，55歲開始領取，演算結論：
領取金額：從55歲開始，每年可以領取84250元；
身故金額：如果在領取前不幸身故，拿到的錢，是已交保費或現金價值（兩者哪個多就按哪個賠付）；
如果領取後不幸身故，可以一次性拿到一筆身故保障金（不同年齡身故拿到的錢不一樣），如果85歲身故，可以拿到1093750元；
現金價值：就是你退保的時候可以拿到的錢，不同年份退保拿回的現金價值不一樣。在50歲的時候，現金價值超過已交保費，如果40歲退保，只能拿回360800元，虧了將近14萬；如果65歲退保，可以拿回1301500元；
總結，活得越久領的越多，無論何時身故不會虧本，早期退保會有損失。
同類產品橫向對比
對標人保壽險全民保終身養老金（支付寶），我們來看看相伴一生表現如何：
1、 從投保門檻來看
人保壽險的全民保，不設保費繳納時間和次數限制，1元起投，領取日之前可隨時添加，就像存餘額寶一樣，靈活度遠超相伴一生。
但話說回來，靈活性太強，有時候也不見得是好事。對於自覺性不高的人來說，很難養成強制儲蓄的習慣，養老規劃很容易變成空談。
2、從收益率來看
人保壽險的全民保屬於分紅型年金險，保單收益不能確定；
相伴一生簡單、直白，現在交多少錢、未來領多少養老金都是確定的，清清楚楚的寫入合同。
舉個例子：
27歲的王女士一次性交了100000元，儲備養老，55歲領取；
相伴一生， 55歲起每年確定能領13500元；
全民保，55歲起每年確定能領的基本養老金為8200元，但分紅部分就不確定了，可能很高，也可能為0。
在確定收益上，弘康的相伴一生要高出全民保非常多。
3、 從身故保障來看
我們還以上述例子做演算：
如果王女士在65歲不幸時身故，相伴一生可一次性給付218600元；全民保可一次性給付82000元；
如果王女士在76歲時不幸身故，相伴一生可一次性給付201300元，而此時全民保的身故保險金已經為0；
總的來看，弘康相伴一生的身故責任要比全民保高出非常多。
總結，如果你追求收益穩健、死後想留給家人一筆錢的話，就選相伴一生；如果你追求極致靈活性、又想搏一搏高收益的話，就選全民保！
承保公司
弘康這家公司作為互聯網保險的排頭兵，相信接觸過保險的人都不陌生。
2015年，當互聯網保險產品剛剛起步時，弘康創新性地發佈了“健康一生A + B”。雖然現在回過頭來看，“輕症保障”、“輕症豁免”已經不新鮮了，但它在當時可以說是“引領了潮流”。
在2018年初，隨著對重疾多次賠付的需求不斷增加，弘康人壽推出了“哆啦A保”的“多次支付終身重疾保險”。低成本保險費用和全面的保障使得“後輩們”難以超越。
公司成立於2012年7月19日，是經銀保監會批准設立的全國性壽險公司，註冊資本10億元，成立首年即實現盈利並持續至今，現有總資產超300億元。
截至2019年2季度，弘康人壽的核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率為均127.61%，符合銀保監會對保險公司的償付能力要求，風險評級是B級，運營狀況良好。
最後總結
弘康人壽相伴一生極低的投保門檻可以滿足月光族的強制儲蓄規劃。
靈活的領取方式，可以滿足各種人群的不同需求：
如果想為子女做人生資產規劃，可以選擇快返的領取方式；
如果想要做長線的養老規劃，同時又希望資金靈活提取，也可選擇快返的領取方式，靈活領取，不領取可賬戶裡累計生息，終身領取。
身故責任，可以滿足那種想給自己規劃養老，又想給孩子留一筆錢的人。
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