KissGoogbey

我以前辦房貸也考慮過這個問題，我覺得應該這樣來考慮，你買房子是自己住還是用來投資，是準備長期持有還是過幾年就賣了。其實期限的影響不是那麼大，因為可以提前還款，主要看還款方式，長期持有的話可以選等額本息的還款方式比較適合，過幾年就準備賣的話，那必須選擇等額本金的還款方式。

對個人來說，房貸還是算低成本的融資方式

目前5年期以上商業住房貸款利息4.9%，雖然各地政策有一些不同，有不同程度的上浮，但整體來看還是算低成本的。我們不妨來比較一下:支付寶萬4的日利率，換算成年化就是20%多了；各銀行的信用卡分期、取現，利率是萬5，比支付寶還高，非全額還款還得按全額計算利息；消費貸低一點吧，也在百分之七點幾了。所以能四點幾的利息使用銀行的一大筆資金還是划算的，要是再有合適的投資渠道，能夠有7-8個點的收益，兩者相抵還有2個點的收益。我當時選的等額本息還款，所以我是打算即使有餘錢也不提前還貸了。

通貨膨脹和貨幣貶值的影響

現在每個月還3000多房貸，不算多但還是有點壓力，想想10幾年後的3000呢，可能和現在的300差不多吧，從這個角度來說，要現在都能承擔的話以後的壓力只會越來越小。

再簡單說說等額本息和等額本金兩種還款方式的區別吧

1. 等額本息，每個月還的錢是一樣多，方便還款，缺點是總利息較多，開始還的錢大部分是利息，本金少，適合期限比較長的貸款。銀行會主推這種還款方式，如果你選擇等額本金銀行會說，你可以提前還款呀效果是一樣的。我當時也是被這樣忽悠了，其實不一樣你提前還款，那之前已經還的部分多還的利息不是都已經還了嘛，所以要準備賣房的話這種方式不划算。
2. 等額本金，總的利息較少，每個月還款金額不一樣，開始時比上面還款方式多，第一個月最高，開始還的錢大部分是利息，每個月壓力要大一些吧。

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老周聊財會

房貸年初長短取決於你的資金實力，其次就是房貸利率高低。

1、房貸期限長短取決於你的資金實力

房貸最長期限是30年，少的是5年，但是大多數人選擇的是20年甚至是30年，其原因最主要的還是資金實力有限，如果房貸是10年，那麼購房者是無法承擔月供的，所以只能選擇30年，這樣承擔的月供要少得多。

舉例：房貸總額是100萬，房貸利率是4.9%，按揭方式是等額本息，期限是10年、20年、30年。

期限10年的月供是10557元，利息總額是26.7萬元。按照銀行的要求，你的月收入需要在21000元以上才可以。

期限20年的月供是6544元，利息總額是57萬元。按照銀行的要求，你的月收入需要在13000元以上才可以。月供相比10年的情況下降了將近40%，對月收入的要求也下降了將近40%。

期限30年的月供是5307元，利息總額是91萬元，按照銀行的要求，你的月收入需要在11000元以上，月供相比10年的情況下降了50%，對月收入的要求下降了將近50%，這個要求的降低是非常明顯的。

大多數人買房採取按揭的方式主要還是資金不夠，收入不夠，按揭30年，還是因為這樣子才能穩定的償還月供，如果用10年，月供都快趕上工資了，這是無法承受的。代價就是你承擔了更多的利息，期限10年，利息總額是26.7萬元，當期限是30年的時候，利息總額就變成了91萬元。這是有舍有得吧。

這是大多數人選擇房貸長的主要原因，但是也有一部分資金實力比較充足的購房者，他們考慮的就不是月供的壓力問題了，而是房貸利率問題了。

2、其次需要考慮的因素是房貸利率高低問題

現在如果你可以辦理公積金貸款，利率只要3.25%，我想作為一個理性的人都會選擇30年的期限的。

為什麼？

因為房貸利率只有3.25%，非常低！

如何判斷房貸利率低？

100萬拿去銀行做理財，一般額可以獲得4%到5%的比價安全的收益率，所以這個房貸利率是非常低的。辦理房貸，你只需要支付3.25%的利息成本，而把100萬拿去做投資，你會獲得4%-5%的收益率，利差就是你的收益，這個幾乎就是無風險利率。

反過來，如果房貸利率是10%，你還願意用30年的期限嗎？肯定是不願意的，因為10%的利率太高了，作為一個理性人肯定會選擇最小的期限，甚至是全款的。

總結：房貸期限長短主要看你的月供壓力，也就是資金實力，在全款都可以無壓力的情況下，你再需要考慮的因素就是房貸利率高低，參考的標準就是你能夠獲得的穩定的安全的投資收益率！一般是把銀行的理財收益率看作是一個參考。

壹號股權

關於房貸年限長好還是短好，爭論不休，那麼到底怎麼選呢？

首先要明白年限長和年限短的區別

我們以100萬貸款，4.85%的基準利率，等額本息，20年和30年為例做比較。

最直接的就是月供不同

20年的貸款月供6516.98元，而30年的貸款月供則為5276.92元，20年的貸款月供要比30年貸款的月供高出1240.04元，這對於一個普通家庭來講可是不小的差距。

總計利息不同

20年的貸款總計付息564074.27元，而30年的貸款總計付息899690.58元，利息相差335616.31元。一筆不小的數目。

批貸是對於銀行流水的要求不同

一般來講，銀行會要求你的流水大於月供的兩倍，所以，對於20年房貸，月供6516.98元，流水要求要大於13033.96元；而30年的貸款，月供5276.92元，流水要求要大於10553.84元；索要向銀行提供的流水上，30年的貸款比20年的貸款少2480元。

對於貸款人年齡的要求不同

一般來講，銀行會要求貸款人的年齡加上貸款的期限不能大於70，那麼辦理20年的貸款要求年齡要小於50歲，而辦理30年的貸款要求年齡要小於40歲。

心裡壓力不同

中國人大都不喜歡欠別人錢（老賴除外），所以30年的房貸會讓他們的心理壓力比較大，覺得一輩子都在欠銀行的錢，所以，這種不想欠別人錢太長時間的想法強烈的人，大都選擇時間較短的貸款。

綜上所述，貸款的年限長短並沒有好壞之分，只是看哪一種合適。

不過筆者建議，貸款時間選擇最長期限的，因為就普通人來說，房貸是你能接觸到的額度最大，利率最低，還款時間最長的貸款，可以算作是一種良性負債。

經濟觀察哨

房貸期限當然是貸越長越好，因為房貸是市面上最廉價的金融槓槓。不過，也有一些特殊情況，因此還得具體情況具體分析。

使用公積金貸款時，當公積金繳存額低於月供額時，貸越久越好。

公積金貸款利率非常低，5年以內才2.75%，5年及以上也只有3.25%，這是非常廉價的利率，市面上根本找不到如此廉價的貸款，因為公積金貸款是國家的一項優惠政策，因此一般情況下我們是能貸多少貸多少，至於貸多久，一般情況下也是能貸多久就貸多久，但是存在一種特殊情況，就是當公積金繳存額較高超過了房貸月供額時，建議壓縮貸款年限，把月供額設置為跟公積金繳存額相當的水平，這時的貸款年限就是最好的。

為什麼呢？因為當公積金繳存額高於房貸月供額時，多出來的部分會一直積攢在公積金賬戶裡面得不到有效的利用，而公積金賬戶餘額只享受一年期定期存款利率，也就是1.75%，這個利率水平非常低，比公積金貸款利率3.25%要低得多，因此不如提高月供額，辦理月衝用公積金繳存額直接抵扣月供，這樣一樣既可以充分利用公積金也可以不用還款那麼久，這是最划算的。

使用商業貸款時，如果有高於房貸利率的理財途徑，那就貸越久越好。

當前商業貸款利率是4.9%，10月8日開始執行貸款市場報價利率（LPR），即五年期以上房貸基準利率為4.85%，基本上與現有的利率持平，因此短期內對實際房貸利率影響不大。目前商業銀行對房貸利率普遍執行了上浮，上浮幅度為10%-30%，但即便如此，房貸利率也比普通的消費貸款要低得多，絕大多數人消費貸的利率在8%以上，因此，商業房貸也不算很高的貸款。

如果你懂理財，能找到好的理財途徑的收益率能大於房貸利率，那麼貸款年限可以設置得越久越好，因為你拿每個月要多還的錢去理財獲得的收益高於貸款利率，反之，如果找不到更高利率的理財途徑，不如就設置短一點的貸款年限。

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低風險贏天下

房貸年限是長好。

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我國的房貸基準利率是4.9%，如果採用貸款基礎利率（簡稱LPR），大概在5%，不會有太大變化。這一利率水平相對於通貨膨脹率來說，並不高。比如：2000年的豬肉價格4元/斤，2019年的豬肉價格24元/斤，19年價格漲了6倍，複合增長率近10%，大大高於房貸5%的利率水平。雖然房貸年限長，利息是要多點，但是多的這點利息相對於通貨膨脹來說，算不了什麼。

我們在生活中也有切身的感受，十幾年前買套房，每月2000多的房貸，覺得壓力也不小，可是放到現在，2000多元也就是幾餐飯錢。十幾年房價上漲帶來的收益先不管，就這每月2000多元的房貸，現在來說真不算什麼。

另外，房貸年限長，每月還款金額小，留在手裡的錢就要多一些。多出來的這部分錢又可以用於別的投資，只要投資收益率高於5%的房貸利率，這又是有得賺的。這樣就可以不斷地錢生錢。

因此，房貸年限還是長的好。

老王說經濟

你好，我是簡七。

關於房貸貸多少、貸多久這個問題，先說我的結論：在低利率環境下，貸越多，貸越長越划算！

有些朋友會覺得，欠的錢多了，心慌，還是少貸些，期限短點早點還完……

到底怎麼選擇呢？這裡給大家2個建議：

1.如果你的月還款壓力太大，你的生活質量都會受到影響。比如說你每月還款額超過月收入的1/3，那麼，我建議你降低貸款額度，拉長貸款期限。

2.如果你的投資收益率＞貸款利率，那麼，貸款期限越長越好，首付比例越低越好，這是為了充分利用你的錢，讓錢產生更大的收益。

這裡也順便說說來還款方式：等額本息 vs 等額本金 哪個更好？

我的結論是：

收入低增長快，選等額本息；

有積蓄增長緩，選等額本金。

為什麼這麼說？因為：

等額本息還款，貸款期限內應還貸款本息均分到每個月，每月還款額均等。

等額本金還款，貸款期限內應還貸款本金均分到每個月，每月還款額(本息合計)不同且逐月減少。

等額本金的方式實際上佔用貸款額度和時間少，累計償還利息往往就要少一些。

等額本金剛開始還款壓力較重，隨著一次次還款，還款壓力越來越小，如果已經有一定的積蓄，未來看不到收入增加的借款人就更適合這種方式。

而等額本息還款壓力均衡，暫時收入少，預期收入將穩定增加的借款人不妨選擇等額本息。

這兩種還款方式並沒有絕對的優劣，適合自己的，就是最好的。

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簡七讀財

建議你做最長的年限.我為什麼這麼說呢.因為銀行有一個不成文的規定.可以縮短年限,不能延長年限.就是說,比如你現在條件可以十年還清,你選擇了十年還清,但突然你的收入打折了,想延長到十五年,那麼銀行是不會同意的.

但如果你當時選擇了二十年還清,現在收入高了,你可選擇提前還款或者是縮短年限到十年,甚至是五年,這都是可以的.而且現在國家規定了,如果還款滿一年後提前還款不收違約金.你就選擇最長的,手頭有一些閒錢的時候,就可以選擇提前還款.這樣也不至於生活質量下降啊.因五年以上的利息都是一樣的,建議選擇等額本金的還款方式,這種方式最適合提前還款.先做好長期的打算啊..

總結...最長的20年,等額本金還款方式.

安佩玖

年限長好。舉個栗子。2000年人均工資7000，房貸2300，房價5000，2019年人均工資11000，房貸2200，房價3W（等額本息）。過了9年，這期間物價和薪酬都再增長還有就是房屋均價，唯一不增長得就是房貸。

右弦是個搬磚俠

房貸建議選擇時間長的方式。理由如下:

主要是考慮到通貨膨脹和人們生活水平越來越高，打個比方說，05年的時候，那會兒有房貸的五萬塊錢，因為誰也不知道未來通貨膨脹的那麼厲害。當時覺得五萬貸款是個天文數字，每個月還的覺得非常之多，沒成想幾年以後貨幣超發通貨膨脹，工資打著滾的漲。那會兒每個月還幾百塊，對目前來說就是毛毛雨了。

回到現在，也仍然建議選擇時間長的，雖然總體利息是多不少。比如每個月還3000，現在覺得錢挺多，十年八年以後，覺得是毛毛雨的概率非常大。

所以要用發展的眼光看問題，沒必要給目前的自己太多壓力。

股林聽濤

購房貸款的目的是緩解目前購房的壓力，讓部分目前資金不夠的人，只要有未來的償付能力，就可以先付一部分購房款，以後再慢慢的每個月還款，當然貸款是需要支付銀行利息的

房貸的推行，讓一大部分，沒有能力一次拿出錢的人可以購房、有房住，另一方面是讓很多人成為房奴，努力的償還著貸款，銀行輕鬆的賺了利息

房貸究竟是年限長點好、還是短點好？

我談點個人看法吧

購房資金不足，需要貸款的，籤購房合同時選擇長的期限，優點：這樣可以緩解每月的還款壓力，時間越長，每月的還款金額就越低；缺點： 累計的還款利息已經是一筆不小的金額

如果就是工薪一族，沒有什麼其他的投資理財，可以獲得大於貸款利率的收益的，應該努力打拼，有錢了提前歸還或者部分提前歸還貸款，少出利息也相當於在掙錢，這樣較長的貸款期限，因為每月的還款額不大，在提前歸還時，其實利息沒有出多少

如果有很好的理財能力，即便有資金了，也可以去投資獲得大於貸款利率的收益，加上貨幣貶值、通貨膨脹這些因素，就慢慢的還貸款好了

即便是有充足的資金購房的，做生意的這些人群，資金拿去投資，可以獲得遠遠大於銀行貸款利率，用銀行的錢買房，用自己的錢生更多的錢

所以結論就是： 選擇長點的貸款期限比較好

關鍵字: 還款 方式 房貸