2019-11-16 10:42:25 佚名

邱思民

銀行大額存單本質上一種銀行存款產品，和銀行存款比，它的優點很多：

1、和銀行存款一樣無風險，非常安全。別看大額存單不帶“存款”這兩個字，其實是貨真價實的存款產品，既然是存款，就是受銀行存款法保護的，本金50萬以下，基本無風險，即使銀行倒閉了（當然，這種可能性非常非常小的），你也不用擔心本金安全。

2、和銀行定期存款比，利率要高多了。銀行定期存款在基準利率基礎上，一般最高只能上浮30%左右，而大額存單上浮可達40%-50%，部分城商行、農商行甚至上浮達55%，所以大額存單比定期存款利率要高多了。下圖為招商銀行大額存單和定期存款利息比較表，可以看出，大額存單比同期銀行定存相差的不是一點半點。

3、大額存單流動性好。大額存單在持有期內可以轉讓，可以質押，可以中途取回。而且大額存單還有個優點，靠檔計息，非常靈活。比如你存了三年期的，實際只存了兩年多，因為急用錢，不得不取回，這時靠檔計息威力就顯出來了，可以執行兩年的利率。而換成銀行定存的話，提前取回只能按活期計息，收益損失就太大了。

綜上，和銀行定期存款比，大額存單同樣無風險，但是優點卻多了很多，所以，無怪乎大額存單現在成了銀行非常熱門的理財產品，很搶手，炙手可熱。不過，大額存單門檻較高，得20萬起存，一般人達不到這個水平，這是美中不足的地方。

工農建中這四大行，作為我國銀行體系的中流砥柱，存款類產品都大同小異，本質上沒什麼區別，所以這幾家銀行發行的大額存單基本都差不多，性質都一樣，都同樣安全可靠。

所不同的是，發行日期可能不同，期限可能不同，利率可能稍有差別，這方面得根據自己的實際情況選擇銀行。

下圖為工農建中這四大行近期發行的大額存單最新利率表：

從上圖我們看出，20萬起存的話，四大銀行利率都是一樣的，但是30萬以上的利率就分開差別了，但是差別也不是太大，選哪個銀行都可以的。

總結：大額存單是非常好的一款理財品種，風險極低，收益較高。如果資金達到20萬以上的話，若追求安全穩定的收益，把錢存銀行裡買大額存單是個非常不錯的選擇！

李中東

銀行大額存款的優點就是可以上浮一定比例的存款利息，並且根據金額的數量會有不同程度的優惠，是一種高配版的定期存款。

就好比20萬起存的可以享受47%的大額存款利率提升；

50萬起存的可以享受48%的大額存款利率提升；

100萬起存的可以享受52%的大額存款利率提升；

當然了，四大行對於大額的規定可能也有所不同，有20萬、30萬、50萬、100萬不同的檔次。據說100萬以上，千萬，上億，又是另一個檔次，這個我沒存過，沒發言權。

重要的是，我們要知道根據不同的資金門檻，四大行的的大額存款提升優惠幅度是不同的，不過總體範圍保持在40%~55%之間。

我們以100萬為例，假如存三年，大額存單的利率最多可能達到4.18%，一年的利息就是41800元。

從期限看，各期限大額存單的最高利率如下：

1個月期利率最高的是華夏銀行和興業銀行，為1.67%；

3個月期利率最高的是工商銀行，為1.68%；

6個月期利率最高的是廣發銀行、華夏銀行和青島銀行，為1.976%；

9個月期利率最高的是中國銀行和光大銀行，為2.165%；

1年期利率最高的是交通、招商、廣發、北京、興業、青島、浙商銀行，為2.28%；

18個月期利率最高的是光大銀行，為3.035%；

2年期利率最高的是中信、興業、青島和浙商銀行，為3.19%；

3年期利率最高的是交通、廣發、光大、華夏、中信、興業、青島和浙商銀行，為4.18%；

5年期利率最高的是交通、華夏和興業銀行，為4.18%。

這裡還有一點也要說下，雖然有些銀行是大幅度提高了存款利率，更有像民營銀行或是互聯網銀行那樣一升到頂的，但是其安全性也是有保障的。

只要是銀監會審核通過的銀行其一般性存款都受到《存款保險條例》的保護，也就是說一旦銀行出現任何問題（如破產），無法兌現存款金額，最高賠付能達到50萬。

而相比四大行來說，現在的民營銀行定存利息高，門檻低，靈活性大，隨存隨取，更重要的是還受到《存款保險條例》的保護，非常具有競爭力！

就好比目前人氣比較高的億聯銀行定存收益，5年期複合利率可以達到5.68%，過年的時候接近6%，並且還是隨存隨取。

當你持有1個月~一年的時間裡，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；
當你持有1年~2年的時間裡，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；
當你持有2年~3年的時間裡，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；
當你持有時間等於3年的時候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；
當你的收益在3年~4年的時候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；
當你的收益在4年~5年的時候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是說，只要你存款時間達到了3年01天，你就可以享受到5.42%~5.55%左右的利息；

如果時間達到4年01天，就可以獲得5.42%~5.55%的利息回報率；

不僅收益高，而且人性化，2000元起存。

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大額存單，是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。一般較定期存款利率較基準利率會上浮40%以上，部分銀行較基準利率上浮達55%。那麼一年期大額存單利率可以達到2.32%，三年期大額存單利率可以達到4.26%的水平。

大額存單有四大優點：

優點一：利率比定期存款高；

優點二：受到《存款保險條件》保護，50萬元以下本金可以獲得全額保障；

優點三：大額存單到期前可以進行轉讓；

優點四：大額存款可以用於抵押借款。

說完優點，也需要說說缺點，大額存單有兩個缺點：

缺點一：大額存單需要20萬元起存，門檻達不到無法享受；

缺點二：大額存單按計劃發行，並不是隨時都能存。

所有銀行的大額存單，性質上都是一樣的，沒有什麼區別，僅在利率上有區別，四大銀行在規模總資產以及主要經營業務的範圍較大，因而給出的利率上浮不會太高，一般一年期利率為2.1%左右，三年期利率為3.85%左右，四大銀行之間大額存單的利率水平差別不大。

相比較而言，中小銀行、民營銀行、信用社，因為攬儲的壓力相對更大，因而大額存單給出的利率也會更高一些。

財經宋建文

大額存單是2015年6月推出的銀行存款業務，他的優點有很多：

第一、它的利息要比一般存款高，目前3年期的大額存單的利率基本都能達到4%以上；

第二、它的利息領取方式靈活，可以到期一次還本付息，也可以定期付息，到期還本；

第三、可以提前支取，可以辦理質押，大部分的大額存單業務可以轉讓、提前支取或者贖回，或者用於抵押貸款等等，這些在它的發行條款中都有明確的規定。

四大行的大額存單不是完全一樣的，大同小異吧。如上圖所示，我分別查了一下建行和農行的大額存單存款業務，一是他們的利息是有差別的，二是起存金額也不同，雖然《大額存單管理暫行辦法》中規定了20萬的個人大額存單存單起點金額，但是各家銀行之前還是有差別的。比如工行就有針對大額存單新用戶的產品，起存金額20萬，而且利息還高了一點點。

其實，現在很多銀行都有大額存單業務，不必拘泥於四大行的，一些小的銀行的利率反而更高的，存款安全也是能夠得到保證的。

立果財經

銀行的大額存單的優點還是比較多的，另外四大行的大額存單還是不一樣的，在理財風險比較高可能會發生虧損的大背景之下，選擇大額存單這種相對優質的理財產品，也是非常好的選擇。

大額存單有哪些優點呢？

一，存款利率相對更高。大額存單本質上屬於銀行存款類的理財產品，突出的一個特點就是存款金額更大，對應的存款利率高，同樣是存款類產品，大額存單利率高也是一個非常好的優點。

二，銀行進行兌付。目前銀行的大額存單還是存款類產品，在2020年之前購買的大額存單還是由銀行進行兌付，換句話說，由銀行進行兜底，這樣的理財產品相對來說安全有保障。

三，理財風險非常低。前面也說了，銀行大額存單是由銀行進行兌付，但是2020年之後買的大額存單可能就不會由銀行進行剛性兌付了，但是現在還是受到剛性的兌付，再加上大額存單也受到《存款保險條例》的保障，所以理財風險非常低。

綜合起來，大額存單的理財特點就是:理財風險非常低，而且收益率又相對高很多，不過唯一的缺點可能就是買入門檻比較高，需要20萬元以上的資金才可以買入大額存單，部分銀行的具體大額存單門檻可能會更高。

四大行的大額存單是一樣的嗎？

四大行發行的大額存單是不一樣的，主要表現在以下幾個方面。

一，發行主體是不一樣的。不同的銀行大額存單由不同的銀行發行，所以發行主體是不一樣的，分別由工商銀行，農業銀行，中國銀行，建設銀行這四大銀行發行。

二，利率相近，但不一樣。目前國內的大額存單利率是市場化，由各自銀行決定利率的多少以及高低，所以這四大銀行的利率是不一樣的，不過這四大銀行在大額存單市場裡面的競爭力相差不大，所以雖然利率是不一樣的，但是卻比較接近。

應該選擇什麼樣銀行的大額存單呢？

四大銀行的大額存的利率往往比不上地方銀行或者民營銀行的利率，這是因為民營銀行以及地方銀行的規模和品牌小，只能以更高的利率來吸引更多的儲戶來存款，大家可以根據這個特點去民營銀行或者地方銀行存款。

同樣地，它們也和四大行等銀行一樣，大額存單也被《存款保險條例》保障，最高保障本息50萬元，所以如果在民營銀行或地方銀行存入50萬元以下的大額存單，那麼就可以得到更高的利率，而且本金也有保障，即使銀行破產倒閉，50萬元以下的本金也會被全額保障。

理財日記貓

大額存單的優點是要通過比較才能體現的，但任何事物有優點的同時它就有缺點，不能只看到優點，而忽略缺點。

大額存單最大的缺點就是起存門檻較高，相較於理財方面的資產再投（複利）非常不利。如果有較大的資產，更建議進行分散式投資，獲得更大收益的同時分散風險，而不是選擇大額存單。

當然，如果風險承受能力相對保守或不願花心思去配置資產，那麼相較於定期存款而言（與普通定期存款對比），大額存單應當就是首選了。

大額存單有五大特點：投資門檻高、金額為整數、存款利率上浮、到期之前可以轉讓或提前支取和期限不低於7天

投資門檻高：20萬起投

大額存單是從2015年6月15日開始恢復正式發行，當時央行定的門檻是個人投資者最低30萬元，機構投資者最低1000萬元。但是後來因儲戶反映門檻太高，銀行吸收存款方面受冷，於2016年6月央行宣佈將大額存單面向個人的門檻由30萬元降至20萬元。

雖然大額存單最低門檻調至20萬，但是仍有少部分銀行30萬的標準。同時同一家銀行還存在其他不同大額存單的門檻，比如50萬和80萬門檻的大額存單門檻。

金額為整數：通常以1萬遞增

比如銀行20萬起投大額存單，不能存20萬5千，只能存20萬或21萬。

存款利率上浮：不同的銀行不同期限大額存單上浮利率不同。

比如某銀行官網一年期掛牌利率1.5%，那麼上浮40%的作為大額存單利率即為1.5%*140%=2.1%。

到期之前可以轉讓或可靠檔計息：減少利息損失

普通存款期限沒到期提前支取按活期利率計息，而大額存單期限沒到期可靠檔計息。

比如中國銀行20萬元起購，1年期利率2.1%，2年期利率2.94%，3年期利率3.7%，那麼選擇存三年的大額存單，但卻在兩年的時候急需資金進行取出，則以兩年期的2.94%計息。

雖然大額存單是靠檔計息，但是有很多銀行並非是靠大額存單的檔，而是靠普通存款的檔。比如農業銀行靠的是普通存款的檔，兩年期的存款利率為2.25%，靠的是這個檔位。

所以，在存大額存單的時候需要特別注意，要問清或看清是靠大額存單的檔還是靠普通存款的檔，以及是否能轉讓（轉讓不會造成利息損失或損失較少，但並非所有大額存單都能轉讓）。

期限不低於7天：七天之內不能取出

存入以後7天之內不能進行任何操作，包括取出。

四大行的大額存單都一樣嗎？

從利率方面來說大體是一樣的，而具體存在差異。比如20萬門檻與30萬門檻的利率水平是不一樣的，到期還本付息和按期付息利率水平是不一樣的，一年期和三年期存款利率是不一樣的。

總體而言，四大行大額存單利率基本一致，但是具體大額存單存在差異，畢竟屬於不同銀行的產品。

三人聚眾

大額存單的有點有很多：1、大額存單年化利率大於同期銀行基準利率、定期存款利率；2、大額存款未到期前7個交易日可轉讓，大大提升流動性；3、大額存單的安全級別高，本質就是定期存款。

當然，大額存單最大的缺點是：門檻較高。不管是四大行還是商業銀行、地方性銀行、村鎮銀行，個人門檻均在20萬、30萬以上。雖然年化利率高，大門檻也高，雖然成為了絕大多數投資者的門檻，但大額存單近些年的還是受到了廣大投資者的熱愛。四大行大額存單有些不同，但大同小異，普遍門檻資金為20萬、30萬，年化收益率普遍在3.8%-4.2%區間。

市場對大額存單的投資熱度，高淨值的投資者首選投資產品，大額存單能排在第一位，安全度高、擁有流動性，還是定期存款性質。那麼，低於20萬、30萬的資金的投資者，應該做大額存單呢？這也是大額存單的主要缺點，門檻較高。

從門檻的角度講，沒有滿足大額存單的門檻，是不能做大額存單。但是，市場中有銀行發行的理財產品，特別是低風險、中低風險的理財產品。這類產品中，就有一定比例的資金投資銀行大額存單，一般門檻為1萬、5萬，這樣也就實現了間接投資，並且年化利率不比大額存單的年化利率低。

如果是高淨值的投資者，四大行的大額存單產品的風險係數更低，四大行中普遍付息方式為“到期付息”，也就是約定期限到期以後，本金與利息一起支付給投資者。而現在部分銀行作出了些許改變，“按月付息”，就是每一個月付對應利息給投資者。這樣方式，對理財者的吸引力更大，因為每月能得到對應的利息收入。據實，還需要去四大行營業部詢問。

總結：四大行大額存單的方式大同小異。大額存單的優點：安全級別高、年化利率高、流動性好。當然，也有缺點：門檻較高。