柬埔寨的國家經濟正在平穩發展，對待投資持有較高程度的開放心態，讓其略顯滯後的金融環境成為了資本爭奪的沃土。中國的發展模式能否成功複製到柬埔寨，成了許多中國資本思考的問題。
雖然目前的柬埔寨依舊以現金支付為主，當地人對移動支付的認知和接納程度也有待繼續提高，但是得益於當地經濟的飛速發展，移動支付正在從不同的場景開始切入。
柬埔寨移動支付現狀
作為中國“一帶一路”簽約國家，柬埔寨為中國資本的進入提供了許多方便。今年4月份北京“一帶一路”倡議（BRI）論壇期間，中國銀行和柬埔寨旅遊部在銀聯、微信和支付寶等數字支付上達成協議，並且簽署了一份允許柬埔寨部分銀行以人民幣結算交易的諒解備忘錄。
中國人常用的支付寶、微信和銀聯三種支付方式開始走進柬埔寨，為中國遊客提供了極大的便利。
除了和中國資本的聯合之外，柬埔寨本土的第三方支付平臺也在蓬勃發展中。
圖：柬埔寨移動支付平臺
作為柬埔寨最早的手機支付平臺，Wing公司以提供工資單處理、電子商務支付等服務為主，其產品和服務支持每個柬埔寨人都能獲得金融服務，如本地匯款、電話充值、賬單支付、WingKet Luy和在線支付。
為了進一步拓寬市場，Wing還進入當地小額信貸機構，為類似藥店、超市等小型企業提供銷售代理網絡。這種網絡已經和潛在用戶建立了信任關係，使得公眾對移動支付系統的信任度大大提升。
pay&go通常被稱為paygo，是目前柬埔寨在移動支付公司中最具有創新性的公司。它支持使用現金充值手機錢包，現金支付選項包括MPay、SmarLuy、Tesjor、Truemoney和emoney。
Paygo最大創新發展的地方是可以將信用卡和paygo賬戶綁定。paygo用戶用ABA銀行出具的虛擬百事通卡在世界任何地方都可進行網上信用卡付款。
ABA銀行是柬埔寨最有公信力的銀行之一。其應用程序E-Cash能提供基本的支付服務，比如票據支付，錢幣兌換，同時還有電子現金功能。其中電子現金功能實現了不需要ATM卡就可以在ATM機裡取錢。
用戶通過輸入電話號碼進ATM機，並根據之後手機收到的電子現金代碼，就可以提取現金。
圖：柬埔寨街頭的Pi Pay標誌
Pi Pay手機APP的優勢是與Pi Pay合作商家推出了極高的消費折扣(有時會高至50%)。它不像其他的移動支付平臺有很多的代理商，它主要依靠Pay&Go終端為客戶充值PiPay錢包，PiPay想讓用戶通過APP花錢而不是從APP中取錢。
類似的移動支付平臺還有truemoney、smartluy等，這些支付平臺根據居民使用習慣進行技術創新，將業務拓展到生活業務場景中。
柬埔寨移動支付市場潛力巨大
雖然柬埔寨已經出現了種類繁多的支付平臺，但大多還是以轉賬、工資單業務為主，移動支付應用場景最多的還是線下零售業支付，涵蓋範圍還能夠繼續拓展。例如打車軟件雖然採取的是線上約車的形式，但是實際付款還是線下支付現金。
以打車平臺Grab為例，2017年就在新加坡上線了GrabPay，但現在柬埔寨區域還未開通，目前只介入了信用卡的接口。
除了移動支付行業仍有空白等待填補，柬埔寨還有支持移動支付的天然優勢。在柬埔寨，約96%的柬埔寨人擁有一部移動電話，但擁有銀行賬戶的人不到20%，擁有信用卡的不到總人口的5%。所以雖然手機使用率和連通性高，但銀行滲透率低。
圖：Wing公司提供金融業務
在一項開放研究所的調查中，每10個柬埔寨人中就有7個使用移動支付公司提供的金融服務。只有30%的人表示他們從未使用過任何移動支付系統。大多數移動支付交易是貨幣轉賬（85%用於匯款，74%用於收款）和賬單支付（15%）。
由於只有極少數人群擁有銀行賬戶，因此金融科技公司通過數字平臺提供價格合理且更便捷的金融服務在柬埔寨有極大的市場潛力。
移動技術能夠為那些無法獲得任何基本金融服務的人群提供自己的服務，柬埔寨的移動支付市場還有很多可被挖掘的空間。
另外柬埔寨的年輕人群數量龐大，30歲以下人口占到70%，這個最願意嘗試和接受新鮮事物的群體為移動支付發展提供了堅實的基礎。無論是商場的購物還是路邊攤的支付，他們都喜歡用第三方支付來進行付款，這也為電商行業提供了更好的發展環境。
據悉，今年前9個月，柬埔寨接待的國際遊客人數接近400萬人次，其中中國遊客人數位居第一，約84萬人次。柬埔寨也力爭實現於2020年接待的中國遊客達到200萬人次的目標。
旅遊業的繁榮能促進柬埔寨移動支付行業的發展，而支付行業的完善又能更進一步推動旅遊業更好地發展，進一步拉動電商、本土公司與國外資本的合作。
柬埔寨打響移動支付爭奪戰
在柬埔寨，移動支付行業可謂是群雄逐鹿。
根據2019年Hootsuite 以及 We are social 的聯合發佈的《數字化 2019，柬埔寨》互聯網調查報告，可以發現：柬埔寨在線零售佔比由2018年0.6%增長到3.8%，手機電子錢包從2018年統計數據幾乎為零增長到現在5.7%，其標誌性事件是2017年12月21日，支付寶與當地第三方支付公司PI PAY的合作。
2018年，微信也正式進入柬埔寨，當地的第三方支付公司也迅速發展。
2019年3月，支付寶達成了與當地極為有影響力的匯旺支付合作，匯旺支付主要面向柬埔寨華人服務，實現了更多接入柬埔寨本土化的服務。
在一系列中國資本注入後，柬埔寨國家銀行也開始入局，一場關於移動支付行業的巨頭爭奪戰已經開始。柬埔寨國家銀行近日發佈通告稱，將與多家金融機構合作，試推出包括實時匯款系統、移動支付系統和二維碼支付系統的零售支付系統。
柬埔寨國家銀行認為，零售支付系統將促進金融業創新、改善銀行間交易、提高交易效率和安全性；將有助於促進金融包容性和市場資金轉移，促進經濟發展。
除了在金融資本方面的動作之外，柬埔寨政府機構也在推進本國移動支付行業的發展。
在今年10月8日柬埔寨國會上通過了一項涵蓋電子商務各個領域的草案，包括電子簽名、契約、結算、產品和服務質量標準，旨在促進國內電子商務發展，推動柬埔寨數字經濟發展，將明確規範柬埔寨境內和跨境電子商務交易規範，消除電子商務交易障礙，推動電子商務發展。
資本推動加上法律保障，為柬埔寨的支付行業規範化發展加上了雙保障，也給在線借貸、消費金融、在線理財等各行業的繼續發展提供了堅實的基礎。
柬埔寨已經成為全球投資者角逐的焦點，其移動支付市場競爭正在加劇，賽道也進入了比拼差異化的競爭階段。但也要看到，柬埔寨只是資本在東南亞國家打響爭奪戰的一個縮影，未來支付行業的發展還將有無限可能。
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編譯：柬單網
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