“銀行卡只是一個產品，App卻是一個平臺，承載了整個生態。”
低調的招商銀行行長田惠宇在年報中寫下的這句話，悄然在招行掀起一場“移動APP”的革命驚濤核浪。
2019年11月18日，招商銀行APP 8.0全新亮相 ，其理財、社區、生活等8大領域徹底向外部開放，徹底由一家金融公司，向科技公司進擊。
如今，招行旗下兩大APP月活躍用戶（MAU）超過8900萬，招商銀行APP用戶過億。
招行兩大APP MAU，已經達到了大型移動互聯網公司水準。橫向比，它領跑股份行、城商行，在2、3億App用戶的國有大行面前也不遜色。
很多銀行從業人員依舊習慣叫“手機銀行”，在他們眼裡，這和網上銀行、電話銀行、微信銀行一樣，只是個渠道。
而只有招商銀行等少數幾家銀行，將APP提升至“數字化財富生活”的戰略高度。那些無法完成APP轉型升級的銀行，或將徹底錯失零售金融市場。
銀行APP到底何處何從？倒下還是崛起，這場戰役關係著銀行的生死存亡。
1 | 銀行APP：倒下還是崛起？
十二年鉅變，互聯網流量的主戰場，從瀏覽器遷移到APP。
全球超過30億手機迎來APP爆炸時代，僅蘋果安卓端APP總量超過577萬個。但是，用戶每月平均使用僅僅APP僅為19個，97%的用戶時間至花在10個APP上。
阿里系、騰訊系巨頭在社交、電商、衣食住行方面為用戶提供了豐富的APP，這些科技巨頭佔領場景，全方位進入金融，讓很多銀行淪為金融“後臺”。
這幾年，各大銀行幡然醒悟，逐漸開發各類銀行APP。銀行APP自出生之日，就具有低頻的特點，很多銀行APP在手機上淪為殭屍APP。
國有大行擁有龐大儲戶，工行、建行APP用戶2018年突破3億大關，但銀行業APP活躍度普遍偏低。
考核壓力下，銀行將用戶從線下轉移到線上不難，但是月活躍用戶更能體現銀行APP真實的運營，只有少數銀行敢於披露。
2019年9月12日，招商銀行App迎來歷史時刻：跨越1億用戶門檻。10月，其月活躍用戶逼近5000萬，這在股份行、城商行中遙遙領先，幾乎與國有大行並駕齊驅。
根據易觀千帆截至今年8月的金融類APP統計，工商銀行APP、建設銀行APP、農行掌上銀行APP的MAU分別為5891萬、5556萬、4329萬。
而更讓業界驚奇的是，也揭開了招行開放的大幕：1億用戶當中，1300餘萬為他行用戶，他行用戶開始試用招商銀行App。
招行金融場景滲透率達到87%，其非金融場景——吃喝玩樂、資訊等滲透率達到63%。
憑藉招行龐大的生態內容，其日活躍用戶超過1000萬。MAU突破千萬的8個場景是賬戶總覽、招乎、收支、轉賬、理財、生活、信用卡、活動。
而由招行信用卡生長出來的APP——掌上生活，互聯網之路走得更為徹底。
截至2019年6月30日，掌上生活App累計用戶數8083.94 萬戶，其中28.74%是非信用卡用戶；月活MAU是3928.48 萬戶，年輕客群佔70%，日活DAU是774.04萬戶。
招商銀行APP，已經成為其銀行3.0數字化轉型的載體，其核心構建字化的客戶獲取和客戶經營能力。
2 | 大反攻：場景式蛻變
羅馬不是一天建成的。
實際上，早在2010年11月，招行招商銀行iPhone版手機銀行就已上線，此後7次迭代。
這種持續進化，在招行零售金融總部總裁張東看來，招行零售不同於1.0時代的規模取勝，也不同於2.0時代的結構和質量取勝，零售金融3.0時代，模式致勝。
要打破銀行場景低頻、粘度低、活躍度低的慣性，招商銀行App革命的核心策略：從財富管理打通至財富生活，向移動APP獲客。
此次大變革，招商銀行APP8.0將向所有合作伙伴開放賬戶、財富、生活技術等8大領域。
這場轉型變革，有守，也有進攻。
進入無人區，零售之王由最強端——財富管理進行最徹底的變革。
2018年，招行原遠程銀行中心更名為網絡經營服務中心，通過APP線上直接觸達客戶，一改各大銀行支行屬地分散經營模式。
此項改革，其服務用戶數量迅速破億。招商銀行APP推出智能財富工具——“小招理財顧問”， 以大數據進行族群化經營，累計部署服務策略3萬餘個，實現“千群千像”
而招商銀行App8.0改版後，面向有資產配置需求的客戶推出“在線財務規劃”。該新功能，打破時空限制，以APP為載體，用文字、圖像、語音多種模式交互，向客戶輸出財富規劃方案，並能幫助客戶一鍵購買組合產品。
理財社區成為招商銀行APP高黏度版塊，截止2019年10月其MAU超過600萬，理財投資銷售金額6.48萬億元，同比增長24.86%，佔全行理財投資銷售金額的71.32%。
從線下到線上， 招行已經完成了變革。招行金融業務只有4%的業務需要去網點，96%的業務可以在手機上完成。
招商銀行APP還有更多想法——構建社區。
招商銀行App8.0社區頻道跨入內容領域，構建內容平臺，並像今日頭條一樣，用智能分發機制，實現“千人千面”。
與字節跳動不同的是，招商銀行App構建的是專業的財商知識平臺。目前，財新等頭部財經都已與之合作，券商研究所、管清友等超過1380券商、頭部自媒體人等入駐，每天生產優質內容超過1000篇。
目前，社區頻道MAU超過600萬，從及時掌握財經資訊，到吸收了解名家觀點，再到有選擇性地購買適合自己的投資產品，越來越多的用戶在這裡完成閉環。
如何要打破銀行場景低頻、粘度低、活躍度低的慣性？招商銀行App從財富管理打通至財富生活，向移動APP獲客。
進攻，才是最好的防守。
招商銀行APP的思路是，由金融場景延伸到高頻生活場景，選擇了“開放”，最大限度的引進優質商家。
小程序——招商銀行APP “開放”的工具。
目前，招商銀行APP小程序已經社保、公積金、高德打車、順豐速遞、沃爾瑪、餓了麼等在內的300餘家合作機構，覆蓋出行、旅遊、購物、外賣等高頻生活場景。
與其他所有APP相比，在招商銀行APP上能吃到最實惠的美食，買到最便宜的電影片，這在上億白領中成為共識。
招行在“兩票”一路飛奔，與星巴克、太平洋咖啡、瑞幸、肯德基、歌帝梵、哈根達斯、萬達院線等頭部企業合作。
目前，招行飯票已覆蓋120餘個城市，合作商戶超10萬家，年銷量突破80億元；影票覆蓋350餘個城市，在線影院數過萬。
“商家與招行合作，不收流量分成，但條件是其售價不能比其他平臺價格高，品質好，有折扣。”招商銀行APP相關負責人表示。
而商家看中的是招商銀行APP月活逼近5000萬、存量過億的精準的中高淨值用戶所帶來的消費爆發力。
目前，招商銀行App增量用戶中，80%來自借記卡用戶，20%[T1] 源自非借記卡用戶，其獨立獲客的能力開始顯現。
3 | 肢解銀行：數字時代搏擊
移動支付、數字貨幣……伴隨著科技浪潮，金融創新浪潮撲面而來。
在張東看來，未來也許銀行是一種無處不在的服務。銀行被肢解掉了，賬戶、支付、貸款、存款都可能全方位在銀行體外，通過語音、刷臉等方式實現。
在他看來，這是一個漸進式的過程，招行銀行正在變成一家開放銀行，不僅“引進”合作伙伴，還要“走出去”擁抱更廣闊的場景和平臺。
招行正在與華為錢包、芒果TV等巨頭合作，探索場景化的金融服務輸出能力，在招商銀行App之外主動連接外部生態。
目前，手機存量用戶達5億，正成為新流量入口。招行與華為錢包合作，推出專業的零錢管家，依託於銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶功能，支持線上開戶、財富管理、消費支付等多種能力，實現了全景支付與零錢理財的深度結合。
招商銀行App試圖與第三方賬戶體系打通，用戶可以微信、Apple ID登錄APP。賬戶體系打通後，用戶可以實現任意賬戶收支，招商銀行App記錄。目前，這一收支場景MAU近3000萬。
招行這幾年所構築的中臺、後臺技術，招商銀行App也將對外開放，與合作伙伴共享。
更多的變革，還在路上。
招商銀行App已經成長為一箇中大型互聯網公司，現在正由金融全方位向各大場景進軍。
“這種跨越最大的難題是，風險監管。”招行零售相關負責人表示，內容監管風險，促銷、搶購等背後帶來的高併發、高可用、高性能等要求，對技術是一個極大挑戰。
實際上，早在2013年，田惠宇推進招行二次轉型。
他提出了“一體兩翼”目標——以零售金融為“一體”，以公司金融、同業金融為“兩翼”。
2018年，田惠宇強調招商銀行App月活躍用戶考核指標，在2018年年報中指出，“以MAU指標為指引，實現零售業務從卡時代向App時代的飛躍”。
招行線下網點只有1800餘家，在國有大行上萬家銀行網點面前，毫無優勢。但是在移動互聯網乃至智能時代，招行科技能力，或有望再次上演換道超車。
田惠宇在內部講話中指出，招商銀行總行未來科技背景出身的人要達到30-40%，甚至50%，招行的對標企業就是科技公司。
“實際上能夠顛覆商業銀行的是科技，而不是傳統的銀行業。”一位招行零售金融高層向懂財帝表示，他們要有清醒的頭腦，用更大的熱情或者是更大的投入去擁抱金融科技、擁抱變革，將招行打造成為“金融科技銀行”。
招行於近期對公司章程進行了修訂，明確每年投入金融科技的整體預算額度原則上不低於上一年度本行經審計的營業收入的3.5%。
其中，投入經董事會授權成立的“招商銀行金融科技創新項目基金”的預算額度原則上不低於該行上一年度經審計的營業收入的1%。
4 | 結語：銀行的攻與守
十年移動革命，阿里、騰訊、百度、京東等幾乎所有的互聯網巨頭都在幹同一件事：從場景高歌猛進殺入各個金融細分業務。
十年之後，另外一股潮流湧動。招行、平安等金融巨頭，正近乎徹底完成APP遷移，從金融業殺入互聯網場景，構造科技平臺。
早在2012年開始，招商銀行就提出科技興行，喊出“消滅信用卡”的口號。7年過去，招行完成跨越。
“零售之王”招行在一二線城市高端收入、白領人群有效滲透。招行雖然打破物理網點限制，進入APP跨時空決定，但四五線下沉之路依舊沒有全方位打開。
“我們推廣最大的挑戰APP有兩個字——銀行。我們經常有些客戶問，我有銀行卡，為什麼要下載銀行APP呢？”一位大型銀行APP市場推廣負責人直言，如何下沉，這讓他們頭痛。
張東則直言，分享裂變等互聯網的玩法，招行都在嘗試。招商銀行App有個標籤，他們甚至有時候想“將招商銀行幾個字去掉行不行”，“跳進市場，才知道怎麼做。”
招行的另外一款APP——掌上生活徹底去招行化，與互聯網產品同一緯度競爭。而現在，更大的雄心是，完成科技公司轉型。
或許是這種改變，資本市場給予招商銀行高估值價，2015年以來，股價翻了6倍，市值突破9500億，向萬億進軍。
歷史潮流，浩浩蕩蕩，勢不可擋。
科技與金融兩股巨頭，相向而行，回頭一笑。這注定是新時代的一場大戲。
閱讀更多 懂財帝 的文章
