不知道從什麼時候開始，消費型保險彷彿成了保險業裡的流行語，在買保險的、賣保險的嘴裡都振振有詞。
有好些客戶找到我後，啪啪上來就問有沒有消費型保險，因為他們認為這樣的保險性價比最高。
也有幾個客戶和我說不要消費型保險，理由是營銷人員和他們說消費型保險只能一年一年買，不保證續保，如果不交費就不能保了。
在不同的人眼中，看到的消費型保險似乎有些迥異，那麼消費型保險到底是什麼？
01
消費型保險是什麼？
我們可以來看看銀保監微課堂的解釋，銀保監微課堂是銀保監管理委員會旗下的公眾號，它的解釋還是比較公正客觀的：
再通俗點講，消費型保險是指保障期間出事就賠保額，沒事的話既不賠保額，也不返保費的保險。
就像銀保監微課堂解釋的，要是保障期內平平安安，保費就被消費掉了。
這裡我要說明一下，有不少人說消費型保險是指只保一年的短期險，這樣的理解其實是有誤的。
消費型保險不僅有隻保1年的，也有保20年、30年，甚至到70歲的。
如果您買的是長期型的消費型保險，可以選擇像還房貸一樣，每年交固定的費用，不用擔心價格會隨著年齡的增加而變貴，也不用擔心產品會停售。
不過保險它不像其他產品，能在手上拿捏，被我們實實在在感知。每年都在往裡投錢，除非出險了，否則什麼都看不到，於是很多人就會產生一種感覺，要是保障期結束自己還好好的，錢不就打水漂了？
因此保險公司就想盡辦法開發各種保險，比如返保額的重疾險，要是身故了，也能拿保額。
還有返保費的，你不是說錢打水漂嗎？得，保障期出事了，我賠你保額，要是沒事，我把錢退給你！
乍一看，返還型保險要比消費型保險更實惠，於是很多人對返還型保險趨之若鶩。
但後面隨著互聯網保險的崛起，我們能明顯地感受到，很多公眾號大v都在不留餘力的鼓吹消費型保險，因為價格更便宜，所以又有很多家庭一窩蜂地追求消費型保險。
那麼面對讓人眼花繚亂的保險產品，我們到底應該買哪些？
02
消費型保險，適合普通家庭
收入不是特別高的家庭，買消費型保險即可。
為啥呢？因為保險是用來保錢的，咱們買保險保額一定要高，是首要也是最重要的原則。
我寧願您用3000元買到50萬元的重疾保額，也不要只買個保額只有20萬元的大而全保險。
因為真正到了關鍵時刻，20萬元的保額只是杯水車薪，只能解決燃眉之急。
打個比方，治療重疾的費用在30-50萬元左右，在此期間還會被迫中斷收入來源，那麼是20萬元夠用，還是100萬元？
很顯然，如果能有100萬元，我們能更加從容地應對重疾的發生。
消費型保險，因為保障比較純粹，既不返保費、也不返保額，因此價格會更便宜。
而帶了身故責任的，或者是能返保費的保險，因為賦予了更多的功能，通常會比較貴。
返保額的比消費型的貴10%~30%左右。
就以重疾險來舉例，繳費30年，保終身，30歲的男性購買50萬保額。
不帶身故責任的超級瑪麗2020，一年只需5210元，如果附帶了身故責任，就需要7695元，多了差不多1500多元。
返保費的就更貴了，有時候是消費型的好幾倍。
比如平安的某款意外險，我就不吐槽它的保障了，單純說價格，保30年，繳費10年，一年就需要1699元。
而消費型的意外險一年也才100多元。
對於預算沒那麼高的家庭來說，買消費型保險，就能用較低的價格，撬動足額的保障，也不會說因為買了高保額，就捉襟見肘。
03
返保額保險，中產家庭的優先選擇
返保額保險，主要是指帶有身故責任的重疾險。
也就是說得了重疾，能拿到保額賠償；如果沒有得重疾，但是身故了，也能獲得保額賠償，這種保險的保障顯然會更充足。
為啥呢？
如果您有研究過條款，應該就會清楚，能納入重疾險的疾病，都是一些死亡率高、花費確實比較大的疾病，但它並不是所有疾病都保，比如一些流行病，像2002年突然爆發的傳染性疾病非典，就不在重疾險的保障範圍內。
此外重疾險對疾病是有定義的，只有達到了理賠的門檻，才能獲得賠償。
萬一遇到這種重疾險賠不了的疾病，然後因此身故了，怎麼辦呢？
消費型的重疾險肯定是不賠的，但如果是帶有身故賠保額的重疾險，在這種情況下，依然能獲得一筆賠償。
退一步講，即使得的重病不符合理賠門檻，同時也沒掛，但也有機會通過退保，獲得和保額差不多的現金價值來治病。
在保險術語中，有個詞叫現金價值，現金價值就是指我們退保可以拿回來的錢，如果您有購買保險，在保險合同上就可以看到這張表，表記錄了每年退保能拿回的保費情況。
隨著保費越交越多，保險的現金價值會逐漸增加，但不同的是，通常來說，消費型重疾險的現金價值在一定時間達到峰值後，會逐漸下降，最後減至為0，而且最高也只會和已交保費差不多。
而返保額的重疾險現金價值卻可以一路走高，最後能和保額齊平。
因此到了後面如果您覺得不需要這份重疾險了，或者是得的疾病不符合合同上對重疾的定義，依然可以通過退保來獲得和保額差不多的錢，用於治病。
可以看到，帶身故責任的重疾險，保障其實比消費型的更充足，不過價格肯定是更貴些的。
但對於條件不錯的中產家庭來說，保險的價格往往是比較次要的，他們更在意的是投入產出比。也就是說如果回報高，我可以投入多一點，他們希望獲得更多的保障，同時自己也有能力承擔得起比較高的保費，面對這種客戶，我就比較推薦返保額的保險。
03
返保費保險，羊毛出在羊身上
返保費保險，我就不推薦各位購買了，它能返保費，是因為羊毛出在羊身上。
保險公司是一家經營風險的企業，並不是慈善機構，因此不會免費幫我們承擔風險，最後返還的保費，其實是在我們的已繳保費中扣除了保障等成本後，拿去投資產生的本息積攢出來的。
換句話說，我們買返保費保險的錢，有一部分用來買保障，另一部分像存銀行一樣存進保險公司滾存，保障期結束後，保險公司從累積的本息和中返部分給我們，也就是所謂的保費。
因此無論我們是買消費型保險，還是返保費保險，保險公司都會從我們繳納的保費中賺取保障我們的成本，我們是佔不到任何便宜的。
因為這種保險能返保費，保費會比消費型的保險貴好幾倍，我就以兩款少兒重疾險為例。
保障期30年，繳費10年，給0歲的男寶寶買40萬元。
太平洋的少兒超能保，能返保費的重疾險，一年要4080元，10年下來，就要花差不多4萬多元。
復星聯合的媽咪保貝，純消費的重疾險，同樣是給0歲男寶寶買40萬元，一年只要801元。
如果能用800元就買到40萬元，何必要花4000元呢？多出來的3000元我再給孩子買個醫療險、意外險不是更好？但買醫療險和意外險，肯定不需要這麼多錢，剩下1000多元，我還能用在自己身上呀。
這種返保費的保險，最常出現在小孩的重疾險上，但是給小孩子買保險，我並不建議佔預算太多，以前我也在其他文章也提過，父母才是小孩最大的保險，而且更容易發生風險，應該把更多的預算留給自己。
買保險的預算，最好控制在家庭年收入的10%以內，假設一個收入20萬元的家庭，拿出10%的預算給一家三口買保險，也就是2萬元，但光是給孩子買一份4000元的重疾險，就佔去了差不多1/4的保費，剩餘留給大人的根本沒有多少了。
總的來說，我並不推薦返保費保險的理由主要有3點，首先是保險比較貴，如果想要買到高保額，就需要花比較多的保費，會增加當下經濟的負擔，或者是擠壓到別的風險保障。
此外一旦出險了，多花出去的保費其實也沒辦法拿回來，想要拿回保費，其實是存在一定的偶然性。
另外千萬別把用於保障的保險當理財產品，沒有可比性。即使保障期內不出事能返保費，但這筆錢會被鎖定很長一段時間，長達十幾二十年，流動性太差，如果急需用錢，這筆保費並不能及時取出。
04
總結
消費型保險具有普適性，在不失保障的情況下，也能把價格賣得很低，適合大部分家庭。
但也別把消費型保險捧得太高，也別一棍子打死返還型保險，比如帶身故責任的重疾險還是可圈可點的，推薦預算寬鬆的家庭購買，它比消費型的多了身故的保障，現金價值也高。
但返保費的保險我就不推薦了，因為怎麼看都不划算呀。
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