華夏時報（chinatimes.net.cn）記者朱丹丹 北京報道
根據《2018中國移動銀行用戶調研報告》顯示，超6成用戶在購物消費、轉賬、生活繳費場景下操作過移動金融APP；超4成用戶在投資理財、充值場景下操作過移動金融APP。
正如招商銀行行長田惠宇在該行2018年財報所言，“隨著客戶行為習慣的遷移，App已成為銀行與客戶交互的主陣地。”
與此同時，本報記者也注意到，在商業銀行零售業務向以智能化、數字化、移動化為標誌的3.0時代進軍的背景之下，手機銀行APP更是儼然成為銀行零售業務轉型發展的重要利器。比如數據顯示，當前，招行零售總客戶數突破1.3億，招商銀行App用戶突破1億，App登錄用戶數已經佔到全行日均流量的90%以上。
有分析人士此前指出，隨著用戶不斷向App遷移，那些App做不好的銀行，將很難有機會做好零售業務。
“面對億級客群和日益集中的線上流量，以招商銀行APP為平臺，構建數字化的用戶獲取與用戶經營能力方可為我們行零售持續增長提供源動力。” 招商銀行總行副行長汪建中在“招商銀行App8.0版發佈會上”更是向本報記者表示。
零售金融3.0時代 App成銀行制勝“利器”
數字化浪潮之下，當前各大商業銀行紛紛加速在移動端發力，手機銀行成為諸多銀行零售業務的重要發力點。
根據Analysys易觀產業數據庫發佈的數據顯示，2019年第2季度，中國手機銀行交易規模達83.3萬億元。
“在銀行移動優先戰略背景下，手機銀行快速發展。” Analysys易觀分析認為。
同時，本報記者注意到，手機銀行APP更新迭代速度也不斷加快。
比如自2010年11月，招商銀行iPhone版手機銀行正式上線，10年間，招商銀行App就歷經7次大版本迭代，目前升級至8.0版。
對此，汪建中稱，“隨著App的持續進化，也折射出我們對零售業務的戰略思考。”
據瞭解，去年，招行宣佈全面進入“App時代”和“推進零售金融3.0轉型”。
當時，招行方面人士就指出，互聯網、人工智能時代，人們的習慣已經發生巨大的改變，通過智能手機進行了一場史無前例的從線下到線上，以及線上線下融合的行為場景大遷徙，零售業務的經營方式也應隨用戶的習慣和需求升級而變，加快數字化轉型，將銀行業務全面向線上遷移勢在必行。
汪建中在11月18日則進一步向本報記者表示，不同於1.0時代的規模取勝，與2.0時代的結構和質量取勝，零售金融3.0時代商業模式已經成為致勝的關鍵。對招行而言，客戶和科技永遠是其可持續增長的潛力和動能。因此，零售金融3.0轉型就是要強化“人+科技”的組合，從而構建數字化的客戶獲取能力和經營能力。在此背景下，推出招商銀行App8.0，以全新的億級用戶數字化服務平臺進一步堅定地向零售金融3.0轉型的決心。
亦有業內人士指出，目前商業銀行零售業務正向以智能化、數字化、移動化為標誌的3.0時代進軍，而手機銀行App漸成銀行零售轉型制勝的“利器”。
“引進來” 、“走出去”開放策略
“客觀來說，金融場景屬於低頻場景，用戶黏度和活躍度相對較低，因此，承載了數字化獲客與經營重任的銀行App必須做出改變。”一位銀行人士則坦言。
怎麼改變？這就要求銀行不僅要豐富自身手機銀行App傳統金融功能端口，還要在該App為基礎進行外延拓展，也就說既要自建場景，也要外拓場景。
田惠宇也曾指出，銀行卡只是一個產品，App 卻是一個平臺，承載了整個生態。
對此，招行方面人士亦向本報記者指出，立足金融和交易，並向其上下游不斷延伸，通過引入更多元的泛金融和生活服務場景，以開放的App平臺為用戶提供更豐富的非金融服務成為了該行的戰略選擇。
本報記者瞭解到，針對此，招行制定了“引進來” 、“走出去”的開放策略。
“在招商銀行App生活場景的建設方面，我們的策略不是自建，而是儘可能與更廣泛的夥伴合作，主動將其引入App平臺，豐富App場景生態”。招行相關負責人如是說。
據悉，2018年開始佈局了招商銀行App小程序平臺。經過一年多的探索與優化，已成為App開放生態佈局的重要一環。目前，招商銀行App共開放100個接口；小程序平臺則已接入包括社保、公積金、餓了麼等在內的300餘家合作機構，覆蓋便民、出行、旅遊、快遞、等高頻生活場景，MAU超過700萬。
當然，在招行看來，開放生態戰略不僅要“引進來”，而且要“走出去”。
招行相關負責人表示，目前，該行正與華為錢包、芒果TV等頭部平臺合作，探索場景化的金融服務輸出能力，在招商銀行App之外主動連接外部生態。
他還進一步指出，在“走出去”時該行將同步輸出三種能力：一是智能賬戶，即以“一網通”開放用戶體系為基礎輸出Ⅱ、Ⅲ類戶，並探索電子Ⅰ類戶；二是通過智能賬戶構建聚合支付能力；三是輸出零錢理財功能。
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