據全國老齡工作委員會辦公室、中國老齡協會上月公佈的《奮進中的中國老齡事業》數據：從1999年進入人口老齡化社會到2018年的19年間，中國老年人口淨增1.18億，成為目前世界上唯一老年人口超過2億的國家。預計2035年前後，中國老年人口數量將佔總人口1/4以上，到了2050年前後，中國老年人將超過1/3。
也就是說，屆時每3個人當中，至少有1個老年人，意味著有接近5億人口超過60歲。
我們上一輩的觀念是“養兒防老”，老了後幾個孩子輪流照料、負責生活起居，現在我們都會因上有老下有小而倍感壓力山大。而長期以來“4-2-1”式的家庭結構下，我們的下一代所面臨的壓力將會是我們的幾倍，平均要撫養的老人數量是現在的2-3倍。
2035-2050年前後，正是80、90後退休進入養老的階段，隨著社會的進步、科技及醫療水平的發展，人類的壽命會越來越長。
長壽雖是好事，但是對於個人來說，退休後的幾十年時間裡，每個月的養老金來源怎麼辦？
如果未來的你不想成為伸手向年輕人要錢的老年人，又希望過個有尊嚴的養老生活，那麼，越早規劃養老將會越從容。
舉個簡單的“爬坡”例子，如果你希望在60歲退休後過上自己想要的養老生活，那麼你在30歲時就開始準備，通過時間的累積，將比較容易達成；而如果你在50歲才開始準備，無疑要難上許多。一如下圖，30歲的緩坡明顯比50歲的陡坡更容易”攀爬“吧？（下文將以案例演示）
養老規劃是一定要做且必須儘早做的事！
從養老規劃的特點看，如何才能更好規劃：
一是養老規劃剛性較強
養老金規劃是一個剛性較強的財務規劃，所謂剛性強第一表現為在人生特定的階段必須有該現金流，第二表現在這筆現金流至少可以滿足生活品質基本支出。
因此，基礎養老金及優質養老金規劃方面最好採用相對安全、收益適度的產品。
二是壽命的不可預知性
人的壽命不可預知，我們很難精確的預估出究竟需要準備多少養老金才算夠。
但隨著人們壽命的延長，如何避免“人活著，錢沒了”，是我們該思考的。
三是跨生命週期
養老規劃往往跨越人生不同的生命週期。在不同的生命週期個體的風險承受能力會發生變化，一般情況下，年紀越輕其承受風險的能力越強，越輸得起；年紀越大風險承受能力越弱。而往往人在打理財富的能力是隨著年齡的遞增而減弱的。
透上以上特點，我們來看看，哪些養老規劃方式，更符合預期。
社會養老保險
就我國當前的情況而言，社會養老金只能滿足人們的基本生活需求，做到“保”而不是“包”。
而隨著人口老齡化的加劇及出生率的下降，大量人口將從社保養老保險的繳費者轉為領取者，養老金的缺口可能會不斷地擴大，未來我們能領到多少也說不準。我們可以把社保養老作為最基本的規劃，同時再通過其他方式讓自己的養老生活更優質。
銀行儲蓄
銀行儲蓄穩定但收益低（活期0.35%，1年定期1.5%，3年定期2.75%），按照目前的利率下行趨勢，未來的存款利率還會進一步下降，全球一些發達國家現已進入負利率時代。
且儲蓄是不穩定的，可能在給小孩買房、婚嫁或置換其他物品時，就不知不覺花掉了，通過儲蓄來規劃養老將很難實現。
房產
房產在過去是最增值的投資方式，但是我們不能用過去的經驗判斷未來的趨勢。房產，它可以做為養老的資產，但只有把房子租出去產生源源不斷的租金，它才可以為你帶來養老金。但隨著人口出生率的下降，未來房產空置率將會比較高，租金的穩定沒辦法保證，且不說未來還可能會面臨不低的房產稅。
其他投資
我們固然希望投資實現高收益，但高收益往往也意味著高風險，以及操作的複雜程度。比如股票與基金定投的技術性、P2P安全性的把控度，並不是大眾可以輕易掌握。養老是一件非常確定的事情，我們不能將一件確定的事情建立在不確定的風險較高的投資之上。
商業年金險
年金險是被保險人生存為給付條件，符合人壽保險定義，受《保險法》第89條、第92條保護。即買了年金險後，不論未來保險公司發生什麼情況，年金險保單權益不受損害，以國家法律為其背書，安全性高。終身型年金保險可在被保人生存期間，將按照合同約定的金額、方式，在約定期限內有規則的、定期的向被保險人給付保險金，直至身故，是一筆與生命等長的資金流，可避免“人活著，錢沒了”的尷尬境況。年金為被保人本人專用，可避免資金被其他風險挪用，不被人性左右，也不被個人不良消費習慣、以及親友借貸所消耗。可跨越不同生命週期，確保老年有專用資金供養老，直至百年。
綜上，可見商業年金金非常符合養老規劃的特點：安全性高、剛性兌付，與生命等長的現金流，跨生命週期不受其他風險影響、專款專用。
那麼，年金險產品如何選呢？
當前正是各保險公司“開門紅”主推年金險的時期，客戶在選擇產品的時候，可以關注下寫進合同的收益中哪些是保證的、哪些是不保證的，另外可通過預定利率初步判斷一款年金產品收益高低。從銀保監管8月底發佈的《關於完善人身保險業責任準備金評估利率形成機制及調整責任準備金評估利率有關事項的通知》中可得知，目前各保險公司新上市的年金險，預定利率基本是為3.5%，詳細可見《 》。
如平安新的開門紅年金險產品，其主險定價利率即為3.5%，可參考《 》。上個月定價利率為4.025%的信泰如意享停售下架，引發一大波搶售熱潮，錯過的朋友可關注下目前市面仍有少量預定利率為4.025%的年金險，如君康人壽的頤養金生、華夏人壽的華夏紅福上福、、招商信諾自在人生A等，且這些產品也即將要退出市場。
投保舉例
以君康人壽的頤養金生為例，如果一個男性希望在60歲開始每年領取12萬元左右作為養老金（若領取到100週歲可累計領取480萬），在人生不同年齡段開始做規劃，看看有什麼區別：
- 20歲開始規劃，每月5833元，存10年—10年累計70萬；
- 30歲開始規劃，每月8583元，存10年—10年累計103萬；
- 40歲開始規劃，每月12750元，存10年—10年累計153萬；
- 50歲開始規劃，每月18833元，存10年—10年累計226萬。
從70萬到226萬的差距，可以看出越早開始規劃養老，所需成本越少，複利槓桿越高。
延遲規劃，只是將養老壓力往後推遲而已，如果你現在還沒有開始準備，就只能在未來付出更高代價，一如上文的爬坡圖。寫在最後
80、90後，養老規劃正當時，人生有三分之一的時間在老年， 早一天規劃，早一點積累， 未來養老的你會感謝現在有規劃的你。
閱讀更多 文在險途 的文章
