文 | 《巴伦》撰稿人列什马·卡帕迪亚

你从什么时候开始觉得自己像个成年人了？

对于过去的几代人来说，可能是拥有第一份全职工作、第一个家庭或者第一个孩子即将成年时。但如今，75%的青年人将成年的定义等同于经济独立，而这正是“千禧一代”（出生于1981年-1996年间）和“Z世代”（出生于1997年-2012年间）在试图脱离父母支持时所面临的挑战。

美银美林联合Age Wave曾发布一项调查，以下是调查的一些结果。(该调查将青年人定义为一个由7500万人组成的群体，其中大部分是千禧一代，不过也包括Z世代中年龄相比较大的那部分人群。)

负债累累

如果说上述人群有一个共同特点的话，那就是他们背负着前所未有水平的学生和信用卡债务。

近80%的青年人家庭都背负某种形式的债务，其中18至34岁的家庭债务总额约为2万亿美元。债务会影响他们的退休储蓄能力，甚至在没有父母帮助的情况下只能勉强度日。

统计数据显示，其中很大一部分是学生债务。乔治敦大学教育与劳动力中心的数据显示，到2020年，美国经济中近三分之二的工作岗位将需要高等教育学历或高中以上培训，这一比例高于1973年的28%。

波士顿学院退休研究中心的马修·拉特里奇2018年与他人联合撰写的另一篇论文称，2003年至2012年间，总债务超过4万美元的学生比例从2%上升到18%，而贷款金额更高的大学毕业生可能不仅会减少对401(k)储蓄计划的缴款，还可能不参加该计划，他们在财务上的脆弱性或将随着时间的推移而加重。（401(k)：美国一种特殊的退休储蓄计划，它深受欢迎的原因是可以享受税收优惠）

偿还这些债务导致买房或成家变得更加困难，除此之外还会影响到退休储蓄。美银美林的数据显示，与没有债务的年轻人相比，负债青年人数量在401(K)计划中所占比例仅为前者的一半左右。在那些开始具备消费需求的人群中，四分之一的人已经从账户中取出钱来偿还债务。

当涉及到偿还债务和为退休生活储蓄资金时，财务顾问往往会建议两者兼顾。这一建议包含许多因素，其中包括债务利率，尤其是考虑到过去10年利率一直处于历史低位。但大多数顾问都会鼓励客户至少为退休计划存放足够的资金，以匹配雇主的要求。对于愿意帮助子女的父母来说，向个人退休账户存钱可能比支付电话费意义更大。

性别差异

女性学历更高？

大约42%的千禧一代女性拥有学士或更高学位。相比之下，千禧一代中拥有同等学位的男性比例为31%。“婴儿潮一代”（出生于1946年-1964年间）女性的这一比例仅为25%。虽然职业选择、晋升机会和工作中断都会造成男女收入差距，但高等教育至少能够帮助女性以更高收入轨迹开始职业生涯，这同样有助于缩小贫富差距。

男性更习惯啃老？

根据美银美林的数据，尽管在刚成年时依赖父母帮助的男性和女性比例大致相同，但在30岁或以上的女性中，只有不到一半的人从父母那里寻求财务方面的帮助，而这一比例在男性中则达62%。

女性债务更多但赚的更少？

在未偿还的1.5万亿美元学生贷款总额中，女性负债比例约占三分之二。平均而言，她们当中攻读本科和高等学位的人数要多于男性，而且债务水平也往往更高。她们还需要更长时间来还清债务（薪酬差距科普：根据美国劳工统计局的数据，25岁至34岁的男性全职雇员每周收入中值为864美元，女性为766美元)。

美银美林称，在财务优先要务方面，更多的女性把偿还债务和为未来储蓄作为优先选项，而男性则倾向于首先考虑享受当下。因此，女性在退休储蓄方面可能拥有一个更好的开端，但仍存在一个很大的问题，只有27%的青年女性可能在雇主资助的退休计划之外进行投资，而男性的这一比例为46%。

这凸显了金融咨询行业存在的一个问题——当然也可能是一个机会：女性接受财务顾问指导的可能性只有男性的一半。尽管经过了数年的讨论，但咨询行业仍以男性为主，调查往往显示女性感觉自己没有得到应有的服务。美银美林退休客户体验主管丽莎·玛格森在接受《巴伦》采访时表示，“这一代的女性正专注去做一些正确的事情，比如偿还债务和为未来储蓄，这个趋势让我感觉到了希望。但作为一个行业，我们仍然需要将重心放在为具体投资提供指导上。若要让女性实现经济独立并按照自己的意愿获得权力，这算得上是至关重要的下一步。”

父母可能会获得回报

这项调查也为那些一直在抚养成年子女的父母带来了些许好消息。在接受调查的青年人中，约85%的人表示，他们有责任在经济上帮助父母，前提是父母有这方面的需求的话；82%的人则表示，如果有必要，他们有责任让父母搬来和他们同住。

父母们可能希望把此类承诺转化为书面文字，特别是在抚养成年子女耗尽他们的退休储蓄的情况下，他们中的许多人在年老时需要被人照顾而且可能还会有其他需求。

翻译| 有一

版权声明：《巴伦》2019年4月18日报道“‘We Knew Millennials Were Drowning inDebt. Now WeHave Ugly Details.”。《财经》获道琼斯旗下《巴伦》（Barron's）在中国大陆独家授权，原创文章未经许可，不得转载。

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