從零開始-總授信額度和個人負債
從零開始系列是針對於新手玩卡、識卡的文章，希望初入卡門的新手能夠通過文章快速學習到卡知識，少走彎路。
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你是否在提額過程中收到過總授信額度過高的提示？
那麼總授信額度又是什麼？
個人負債是否對申卡、額度有影響？
今天一一解析。
一．總授信額度：
中國人民銀行根據你的年齡、工作時間、社保繳納、工資收入情況、各行存款、車、房（貸款情況）綜合評估給予的可授信額度，簡稱總授信額度。
簡單點說就是人行給個人建立的一套信用系統。
當然，這個總授信額度在那裡查看？這個只有銀行系統才能知道了，畢竟這是一個隱形額度。
以個人為模體，通過包括但不限於：
①、年齡
②、單位級別、工作年限
③、社保繳納、公積金
④、工資收入情況
⑤、資產（存款、車產、房產、貸款、理財、基金、貸款）
⑥、已持有信用卡使用綜合判斷
⑦、日常徵信記錄
例子：小銘月薪5000，無車無房無社保，人行可能給這類人的總授信是10萬，他申請A銀行額度5萬、B銀行3萬、C銀行2萬。
C銀行準備提額，提示總授信過高，去D銀行申請信用卡，系統直接拒絕。
每個人的總授信額度都不一樣，人行有著它的一套複雜評分系統，根據得分來決定總授信額度。
例子：張三得了80分，給了100萬總授信額度；李四得了50分，給了30萬總授信額度。
李四資質有問題嗎？沒有問題，只不過李四的資質比張三低，所以總授信也低。
各家銀行根據人行的授信系統結合其他信息，來決定是否批卡，額度多少。
很多人在初期申請信用卡的時候，不會太在意總授信。慢慢的，隨著所持行數越來越多，額度越來越高，天花板就出現了。
當你想提額或再次申請信用卡的時候，會收到提示：總授信過高。就是現有的自身條件配不上總額度，銀行怕你資不抵債。
二．總授信額度過高怎麼辦？
1、提高自身條件，不建議剛工作的朋友玩卡，提高自身收益遠比玩卡好。
2、銷卡銷戶，把低額度不需要的銷掉。
3、降低額度，把不需要高額度的信用卡降額處理。
4、減少負債，負債包含信用卡、貸款，不建議做零賬單，新版徵信採集時點T+1向徵信中心報送數據，所以意義不大。比較建議賬單分期。
5、存款。沒錢怎麼存？問好兄弟好朋友借來，利息正常算回，存三個月。借不到？你得對自己認知一下了。
時代都在變，多變思維，玩卡不要鑽牛角尖。
三．個人負債是否對申卡、額度是否有影響？
答案是：有
例子：小銘當前總授信額度為10000元，賬單金額為5000元，那麼負債率就是50%。
新版徵信前負債率是需要通過賬單計算，但現在不是了。
實際上信用卡的負債率是：當前已使用額度/信用卡額度，對於銀行來說，賬單日前後還款都不影響持卡人在銀行的欠款記錄，既包括已出賬單，也包括未出賬單，所以說銀行記錄的負債是動態的。
而2019新版徵信上線後，要求各機構在採集時點T+1向徵信中心報送數據，也就是說你這個月10號採集的數據，必須在11號上報，那麼央行就會在本月對徵信報告進行更新，更新成功後就能顯示最新徵信情況。
或許有人會質疑，這樣還怎麼玩。光明與黑暗相伴著。
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