大力推動上市公司提高質量，是證監會資本市場“深改十二條”當中的一項重要內容。
近日，第一財經記者參加上海證券交易所組織的“上市公司質量行”活動，與數十位中小投資者一同走進建設銀行（601939.SH），與多位高管進行當面交流。
LPR新機制改革、財政部撥備覆蓋率新規、個人消費貸款市場......每一位股東的提問都體現出比較高的專業性。而現場的投資者，沒有機構股東代表，全部為中小個人投資者。
建設銀行首席財務官許一鳴回應股東稱，在LPR新機制下，去除存量業務，預計對建設銀行今年的淨利息收入是微幅影響。“近年來建設銀行的現金分紅比例保持穩定，是公司通盤考慮的結果，綜合考慮了積累資本、滿足資本監管要求以及為股東提供合理投資回報等因素。”他說。
撥備覆蓋率需有現實考慮
財政部近期有關金融企業損失準備的政策引發市場高度關注。9月26日，財政部公佈《金融企業財務規則(徵求意見稿)》，該意見稿中要求“金融企業原則上計提損失準備不得超過國家規定最低標準的2倍，超過2倍的部分，年終全部還原成未分配利潤進行分配。”
而根據2018年3月原銀監會印發了《關於調整商業銀行貸款損失準備監管要求的通知》(銀監發[2018]7號)，明確將撥備覆蓋率監管要求由150%調整到120%~150%。
這意味著，此次財政部意見稿，為銀行撥備覆蓋率劃定了上限。若以150%為基準，不得超過最低標準的2倍就是300%。
許一鳴認為，當前，建設銀行撥備覆蓋率為220%左右，距離300%這一數值還有一定空間，目前來看，上述規定對建設銀行不會造成太大的壓力。
靳彥民提出，撥備覆蓋率反映銀行貸款的風險程度及社會經濟環境、誠信等方面的情況，是銀行的重要指標，考察的是銀行財務是否穩健，風險是否可控。在特殊情況下可做更全面的考慮。
數據顯示，建設銀行2014年撥備覆蓋率為222.33%。2015~2016年撥備覆蓋率在150%附近，2017年撥備覆蓋率開始升至171.08%，2018年底撥備覆蓋率為208.37%，2019年上半年撥備覆蓋率達218.03%。
LPR對今年息差收入影響有限
今年9月份，貸款市場報價利率（LPR）新規實行。此後監管機構設定了三個考核時點和“358”目標，具體來說，截至今年9月末，全國性銀行業金融機構新發放貸款中，應用LPR做為定價基準的比例不少於30%；截至12月末，上述佔比要不少於50%；截至明年3月末，上述佔比不少於80%。
許一鳴稱，對人民銀行要求新增貸款採用LPR的定價比例達到“30%”的這一要求，建設銀行已經完全達到要求，目前，建設銀行新增類貸款使用率已超過50%，其中公司類業務幾乎全部使用LPR報價。目前正在推動的是LPR利率系統改造、貸款合同轉變、集團內員工培訓及推廣安排。
“實施LPR新報價機制後，對建設銀行今年的利息收入是微幅影響，但若所有的存量貸款替換下來，對利息收入有一定影響。另外，個人按揭貸款利率重定價週期最短為一年，對目前公司影響不大。” 許一鳴稱。
2019年10月21日，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公佈，貸款市場報價利率(LPR)為：1年期LPR為4.2%，5年期以上LPR為4.85%。上述報價與上次9月20日的報價保持一致。
LPR由各報價行按公開市場操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點形成的方式報價，由全國銀行間同業拆借中心計算得出，為銀行貸款提供定價參考。當前，LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。
謹慎樂觀對待個人消費信貸
建設銀行2019年半年報顯示，今年上半年個人消費貸款金額為1682.70億元，較去年年末的2101.25億元下降19.92%，降幅接近20%，為近年來的首次下降；與此同時，報告期內個人消費貸款的不良貸款率由去年年末的1.10%攀升至今年上半年的1.45%。
“由於目前誠信系統建設有待完善、風險防範措施與風險識別能力尚需加強，我們發現部分相關產品存在潛在風險，在個人消費金融領域快速擴張不具有現實基礎，於是選擇主動調整、謹慎經營。”靳彥民對此表示，這是因為今年以來建設銀行進一步強化了風控模型的結果。
不過，靳彥民也表示，這將是暫時的。未來隨著創新產品的出現，建設銀行看好個人消費貸款市場。他預計，未來建設銀行在個人消費貸款領域的佔比會有所增加。
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