作為熱愛保險產品的保乎精算君，平常除了參與保險產品的創新和研發外，也喜歡去琢磨一些買保險的小技巧。

最近有一位粉絲給我提出一個問題：怎麼能讓我持續買到4.025%定價的年金險，即便未來監管要求保險公司都不能賣了。

說實話，這樣鬼精靈的事情，其實小文童鞋比我更有發言權！

回到現實世界，怎樣在4.025%定價的年金都統統下架的時候，我還能繼續買？的確是有辦法的！

今天我想跟大家分享這個投保的小技巧！

一、監管動向以及年金保險產品科普！

在說這個小技巧前，精算君還是跟大家分享下最近關於年金險的一些監管動態和產品科普。

雖然從去年開始監管就不批保險公司開發4.025%定價的新年金險了，但是一直沒有下明文說明。到了今年8月，監管才第一次明確發文，4.025%定價的年金險不再獲批。

當時市場就謠言四起，說監管連在售的產品都要一起下架，於是，神助攻了一大波炒停售。

最近，監管密集在各家保險公司調研：你們手裡還揣著多少4.025%定價的老年金啊？有多少還在賣啊？賣了多少規模了？而且，監管是直接找到總精算師來問詢！

用行話翻譯就是，監管在摸底，看看這些仍然在賣的4.025%定價年金未來可能存在的利差風險有多少。

對保險公司來講，為什麼4.025%年金可能會造成巨大的利差損風險，大家有興趣可以看看這篇文章瞭解 。

而對消費者來講，所謂4.025%定價的年金險，並不代表長期Irr就是4.025%。我們能活多久能領多長時間養老金，對Irr的影響最大，活得越長，Irr越高！

之前文章 ，精算君測評的三款產品雖然都是4.025%定價的產品，但它們的Irr是不同的。

如果我們都活到90歲（領取了30次生存金）的情況下，實際Irr：

1、復保星享福：3.94%

2、信泰如意享：3.93%

3、弘康相伴一生：4.03%

PS：35歲男性，10年交保費，從60歲開始領養老金，到90歲累計領取了30次。

大家可能會問，精算君必須最推薦弘康的相伴一生吧？

那可未必！我作為一個精算男，還都算比較理性和實際的。我做一個事情之前都會規劃：為何做，怎麼做，效果預期。

買養老保險，我的目的就是為了自己養老，養的是我自己，那我必須自私點！這個初衷可不能忘了！

所以，當面對「可以給我多發養老金的復保星享福」和「等我死以後給後人人多留錢的弘康相伴一生」，我可很實在地會選擇買前者。

三款目前最好的養老金產品的具體測評參考，

二、鎖定4.025%年金的投保技巧分享

按照監管規定，未來開發的年金保險的定價利率目前最高只能是3.5%，別小看這0.525%的差距，對於一款其他定價假設都有相同的年金來講，花相同的錢買，而且都從60歲開始領錢，4.025%定價的年金比3.5%定價的年金，未來能多領至少20%的生存金，注意，是每年都少領20%。

現在沒有能力一步到位買足養老金，但是4.025%定價產品可能不久就要下架了，買不到了，怎麼辦？

好吧，現在我要放大招了。教你「如何提前鎖定4.025%年金險，即便在監管要求下架停售後仍然可以買到」。

我們就拿復保星享福（星頤）年金這個產品來講吧。

我們其實可以現在就下單先買一份，這樣我們先佔了這個坑！未來，只要在開始領取養老金的5年之前，保險公司都允許我們追加投保。

比方說：現在30歲買，60歲領取，在55歲前都可以隨時追加，有點閒錢就可以考慮存進去。

追加——實際就是我們一次性躉交買一份新的星享福。只要我們在產品徹底下架停售前先買下佔了一個坑，即使未來停售，也一樣可以追加到這款4.025%定價的好產品。

需要提醒大家注意的操作細節：

1、如何用最少成本先佔坑

要鎖定購買權，肯定是要花錢的。從最小投入鎖定的角度看，我們可以一次性躉交投保10000元保費買一張星享福，或者是按5年交、每年交5000元來。這樣就先佔坑了。

比較好的一點是，我們無論是現在還是未來投入的每一分錢，未來都可以產生養老金收入。

2、如何追加

按照復星保德信人壽提供的保全規則，未來我們在原保單基礎上進行持續追加，而且不限次數，隨時可以。同時，保險公司要求每次追加都必須一次性躉交，最低交費金額10000元，依次按1000元遞增。

最後嚴肅提醒下，按照目前的規則，大家追加時都還是要聯繫到我們的小文童鞋，小文童鞋會給到大家提供追加投保的指引。

保乎·小結

在保險業裡，養老年金一直都非常有爭議的。

有人會痛恨這種保險，痛恨到何種地步呢，就是當TA知道了你買了年金後， TA會叨叨到你退保為止！

大多數的反對意見就是：我存銀行的利息也很高，而且還能隨時拿錢，我為何要犧牲流動性，被保險公司長期鎖定呢！

嗯，本君認為是有一定道理的。

而支持買養老年金的人卻認為：這款保險是在你有錢的時候，通過一個方式保證你未來也有錢！

深思一下，嗯，本君覺得也挺有道理的。

其實，大家的意見根本上不矛盾，只要我們做養老規劃的時候，別一談養老就只有養老年金，也別一談養老就是自己投資，這個矛盾也就解決了！

一個合理的養老規劃，應該有儲蓄、有保險、有長期投資、有短期理財，有高風險、有低風險。

好的，今天的文章就寫到這裡。

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