作为热爱保险产品的保乎精算君，平常除了参与保险产品的创新和研发外，也喜欢去琢磨一些买保险的小技巧。

最近有一位粉丝给我提出一个问题：怎么能让我持续买到4.025%定价的年金险，即便未来监管要求保险公司都不能卖了。

说实话，这样鬼精灵的事情，其实小文童鞋比我更有发言权！

回到现实世界，怎样在4.025%定价的年金都统统下架的时候，我还能继续买？的确是有办法的！

今天我想跟大家分享这个投保的小技巧！

一、监管动向以及年金保险产品科普！

在说这个小技巧前，精算君还是跟大家分享下最近关于年金险的一些监管动态和产品科普。

虽然从去年开始监管就不批保险公司开发4.025%定价的新年金险了，但是一直没有下明文说明。到了今年8月，监管才第一次明确发文，4.025%定价的年金险不再获批。

当时市场就谣言四起，说监管连在售的产品都要一起下架，于是，神助攻了一大波炒停售。

最近，监管密集在各家保险公司调研：你们手里还揣着多少4.025%定价的老年金啊？有多少还在卖啊？卖了多少规模了？而且，监管是直接找到总精算师来问询！

用行话翻译就是，监管在摸底，看看这些仍然在卖的4.025%定价年金未来可能存在的利差风险有多少。

对保险公司来讲，为什么4.025%年金可能会造成巨大的利差损风险，大家有兴趣可以看看这篇文章了解 。

而对消费者来讲，所谓4.025%定价的年金险，并不代表长期Irr就是4.025%。我们能活多久能领多长时间养老金，对Irr的影响最大，活得越长，Irr越高！

之前文章 ，精算君测评的三款产品虽然都是4.025%定价的产品，但它们的Irr是不同的。

如果我们都活到90岁（领取了30次生存金）的情况下，实际Irr：

1、复保星享福：3.94%

2、信泰如意享：3.93%

3、弘康相伴一生：4.03%

PS：35岁男性，10年交保费，从60岁开始领养老金，到90岁累计领取了30次。

大家可能会问，精算君必须最推荐弘康的相伴一生吧？

那可未必！我作为一个精算男，还都算比较理性和实际的。我做一个事情之前都会规划：为何做，怎么做，效果预期。

买养老保险，我的目的就是为了自己养老，养的是我自己，那我必须自私点！这个初衷可不能忘了！

所以，当面对「可以给我多发养老金的复保星享福」和「等我死以后给后人人多留钱的弘康相伴一生」，我可很实在地会选择买前者。

三款目前最好的养老金产品的具体测评参考，

二、锁定4.025%年金的投保技巧分享

按照监管规定，未来开发的年金保险的定价利率目前最高只能是3.5%，别小看这0.525%的差距，对于一款其他定价假设都有相同的年金来讲，花相同的钱买，而且都从60岁开始领钱，4.025%定价的年金比3.5%定价的年金，未来能多领至少20%的生存金，注意，是每年都少领20%。

现在没有能力一步到位买足养老金，但是4.025%定价产品可能不久就要下架了，买不到了，怎么办？

好吧，现在我要放大招了。教你「如何提前锁定4.025%年金险，即便在监管要求下架停售后仍然可以买到」。

我们就拿复保星享福（星颐）年金这个产品来讲吧。

我们其实可以现在就下单先买一份，这样我们先占了这个坑！未来，只要在开始领取养老金的5年之前，保险公司都允许我们追加投保。

比方说：现在30岁买，60岁领取，在55岁前都可以随时追加，有点闲钱就可以考虑存进去。

追加——实际就是我们一次性趸交买一份新的星享福。只要我们在产品彻底下架停售前先买下占了一个坑，即使未来停售，也一样可以追加到这款4.025%定价的好产品。

需要提醒大家注意的操作细节：

1、如何用最少成本先占坑

要锁定购买权，肯定是要花钱的。从最小投入锁定的角度看，我们可以一次性趸交投保10000元保费买一张星享福，或者是按5年交、每年交5000元来。这样就先占坑了。

比较好的一点是，我们无论是现在还是未来投入的每一分钱，未来都可以产生养老金收入。

2、如何追加

按照复星保德信人寿提供的保全规则，未来我们在原保单基础上进行持续追加，而且不限次数，随时可以。同时，保险公司要求每次追加都必须一次性趸交，最低交费金额10000元，依次按1000元递增。

最后严肃提醒下，按照目前的规则，大家追加时都还是要联系到我们的小文童鞋，小文童鞋会给到大家提供追加投保的指引。

保乎·小结

在保险业里，养老年金一直都非常有争议的。

有人会痛恨这种保险，痛恨到何种地步呢，就是当TA知道了你买了年金后， TA会叨叨到你退保为止！

大多数的反对意见就是：我存银行的利息也很高，而且还能随时拿钱，我为何要牺牲流动性，被保险公司长期锁定呢！

嗯，本君认为是有一定道理的。

而支持买养老年金的人却认为：这款保险是在你有钱的时候，通过一个方式保证你未来也有钱！

深思一下，嗯，本君觉得也挺有道理的。

其实，大家的意见根本上不矛盾，只要我们做养老规划的时候，别一谈养老就只有养老年金，也别一谈养老就是自己投资，这个矛盾也就解决了！

一个合理的养老规划，应该有储蓄、有保险、有长期投资、有短期理财，有高风险、有低风险。

好的，今天的文章就写到这里。

欢迎点击 ！了解更多养老保险，精算君也要抓紧时间去开户锁定一个未来加保4.025%年金的机会了！