審計署曾經發布2019年第1號公告，審計署針對2018年31省金融風險發佈預警，7個地區的部分地方性金融機構存在不良貸款率高、撥備覆蓋率低、資本充足率低、掩蓋不良資產等問題。
其中，河南省多家農商行因不良率高“上榜”。截至2018年底，河南浚縣農村商業銀行股份有限公司等 42 家商業銀行貸款不良率超過 5％警戒線，其中超過20％的有12家，個別商業銀行貸款不良率超過40％。
國家審計署發佈預警公告，農商行經營有一定風險
農村商業銀行同農信社之間的關係？原來是銀行實力升級版
農村商業銀行是農信社的升級版。一般來說農信社如果經營狀態良好，各方面條件達標，就會向各省商務部門申請改組為股份有限公司，將註冊資本大規模提升上去，之後可以向央行申請改製為農商行。
農商行一般都只能在本區域進行經營，不能跨區域經營，所以真正是服務於本地的金融企業，當然也同樣收到本地政府的保護和扶持。
農商行是在農信社基礎上，增資擴股而成
監管對於農村商業銀行有著特殊傾斜，保護其穩定發展
現在整個銀行體系中，相對於四大行和股份制商業銀行，農商行和農信社整體運營指標表現確實比較差一點，最主要就是三點：
- 其中最顯著的就是核心資本充足率、一級資本充足率等三大指標體系比較低，這就表明抵禦風險的能力不夠強。
- 而同時不良資產和逾期賬率這幾個指標又偏高，表明資產質量比較差。
- 不良資產撥備覆蓋率又相對比較低，表明不能有效衝抵現有不良資產，應對未來還要繼續出現的不良資產。
但是很多人不知道，央行和銀保監會對農商行和農信社的監管有著更為寬鬆的指標體系考核。總體來說會比監管一般性其他銀行要寬鬆一些，目的就是扶持這兩類金融機構，讓他們有足夠空間可以發展和慢慢修正。
另外農商行和農信社還擔負著國家對於農村地區金融扶持各項措施的落實工作，也就是說還擔負著一部分政策性職能。如果沒有這兩類機構，未來如何將農村扶持政策落實下去呢？
農信社擔負著農村金融發展重任
農村商業銀行在農村經濟發展中起到了特殊作用，四方政府組織保駕護航
農商行主要經營範圍是在農村地區，吸收農業存款資金，發放農業各項小額貸款，尤其是扶持專業戶生產養殖方面起了至關重要作用。
相對於其他性質銀行，乾的就是髒活累活，收到的收益也不如其他類型銀行做集團企業、上市公司貸款掙的錢多。但是離開農商銀行，我們的農村金融就空心化了。他們起到的作用是其他銀行替代不了的，也自然受到了扶持發展。
農商行和農信社的監管也相對比較特殊。因為他們一般都服務本區域的農業金融發展，所以在監管方面即受到銀保監會和央行的監管，也嚴重受到地方政府和上級各省級聯社的監管。
農商行的經營過程一直被上述四部門進行關注，如果一旦農商行出現問題或者經營危機出現，這四部門會出手進行相助或者予以解決。也就是說，他們的婆婆比較多，那麼有能力解決問題的機構也會比較多，願意幫他們解決問題的機構也更多。
農商行受到四方主管部門的照顧扶持
農商行如果出現惡性危機，解決方法多多，絕對不會讓儲戶利益受損
按照之前國家出手救助農商行和農信社的案例，一旦農商行發生危機，會在監管部門的介入和扶持下，有著四大方案進行救助或者度過危機:
- 引進新的實力股東，增加註冊資金，提升資本充足率，這樣可以大幅降低各項負面指標的增長，同時用新增資本金化解危機問題。
- 監管部門會指定其他金融機構進行專項接管或者業務託管，這樣可以穩定經營形勢，增強儲戶信心，化解完問題之後再行處置股東問題。
- 監管部門或者地方政府給予特殊資金扶持或者中長期傾斜政策，協助銀行度過金融難關。待銀行重新恢復盈利後，再行慢慢抽回扶持資金。
- 直接注入政府信用，快速穩定形勢，針對爆發出來的問題強力解決，政府進行信用背書。更換行長或者派駐新的高管，使用政府幹預的模式解決頑疾問題。
在監管和地方政府的強力干涉下，一般農商行形勢很多就穩定了。
農商行仍然能維護住儲戶合法利益
近20年從沒有銀行倒閉，銀行牌照稀缺也是重要方面，不缺少接盤俠
自從海發行成為銀行倒閉絕唱之後，再無銀行發生過破產。當然在此期間，也出現過個別銀行經營不善，或者出現大危機大事情，但是最終都被妥善解決了。
銀行等金融機構如果經營不善，並不會像普通企業一樣只有宣告破產或者自行關門這兩種選擇。銀行的金融牌照是個稀缺牌照，有著極大的市場價值。如果經營得當，是可以獲取到穩定利潤和長期資本增值的，所以很多企業都願意接受銀行股權，獲取未來長期收益，這是一個好的投資。
國內各類金融體系和持牌金融機構的健康運行，在我國是受到極大重視的，出現了任何有著廣發社會影響力的事件，強力的監管和政策綜合處置措施會及時更上，和妥善的干涉，將任何破產的可能性扼殺在萌芽之中，同時也保護了儲戶的利益。
總結:在目前的金融監管形勢下，雖然農商行經營形勢普遍不佳，可能也會出現風險，但是引發倒閉的可能性非常非常小。看看之前河南伊川農商行的處置過程，就會明白現在不需要杞人憂天了。
農商行數量發展非常快，成為我國金融體系不可缺少的一部分
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