2019-11-30 07:32:02 支付TOP

一、什麼是“跳碼”

要弄清楚什麼是“跳碼”，首先要了解MCC碼是什麼？

MCC碼也稱商戶類別碼。商戶類別碼由收單機構為特約商戶設置，用於標明銀聯卡交易環境、所在商戶的主營業務範圍和行業歸屬，是判斷境內跨行交易收益分配標準的重要依據；也是髮卡機構、收單機構及銀聯開展銀聯卡交易行業分析和報告，進行銀聯卡業務風險管理和交易控制的重要基礎數據之一。因此，收單機構必須為特約商戶設置正確的商戶類別碼。

商戶編碼格式（商戶號格式），銀行卡收單管理辦法規定，商戶號為15位：機構代碼（3位）+地區代碼（4位）+ 商戶類型（4位）+ 商戶順序號（4位）

而商戶類型一般分為三個大類：標準類，優惠類，公益類;

標準類（費率0.6%）：比如餐飲，娛樂，酒店，黃金珠寶，百貨，批發零售等;
優惠類（費率0.38%）：比如水電煤氣，超市，加油站，航空售票，報刊雜誌等;
公益類（0.00%費率）：比如公立醫院，公立學校，慈善機構等;

“跳碼”簡單理解就是，第三方支付機構通過技術手段，將你刷卡的標準類商戶變為優惠類商戶或者公益類商戶，商戶實際手續費是按標準類0.6%收取，但報送銀聯結算時手續費則按的是優惠公益類費率，這樣一來，大部分利潤差額都被支付公司賺了，而銀行賺的利潤就少了，這就是存在跳碼現象的根本原因。

二、為什麼“跳碼”

根本原因就是利潤，跳碼利潤大啊，公益類更是0成本。主要是支付公司開始用鉅額補貼或低費率產品招募代理商，代理商又大量拓展用戶，迅速把市場做大，但前期結算成本控制的比較低，支付公司為了賺回補貼的資金只能通過跳碼來降低成本，不然就得壓榨代理商，而代理商是支付公司發展市場的主力軍，不能損害自己的利益，所以只能把這部分成本轉嫁到終端用戶身上了。

我們再來簡單看一看，當持卡人使用POS機刷卡時，按標準類商戶結算的收益分配情況：

髮卡行佔最大收益：0.45%;
銀聯清算機構：0.065%(髮卡行和第三方支付公司各承擔50%);
收單機構(也就是支付公司)：根據客戶實際使用費率然後和代理商進行分配;

髮卡行與銀聯收益是不會變的，兩者成本：0.45+0.0325=0.4825；推廣市場代理的利潤一般都是在萬6以上，最低也得達到萬6，太低代理商不願意推廣，那麼0.4825+0.060=0.5425，此時的成本是銀行+銀聯+代理商，其中並沒有支付公司的利潤，支付公司具體賺多少呢？一般也就是萬1-萬2；這樣一算就可以看出，0.55%費率的產品如果不跳碼的話，保證標準商戶的成本都不夠，如果再算上市場宣傳和售後等運營成本，虧損就更大了，怎會不跳呢。

也許你會反駁說：“我用的就是0.55%的，但是一直用的好好的，也沒出現跳碼現象啊。”

其實這就是“套路”的問題了：一般新產品為了快速鋪貨搶佔市場，支付機構會和代理商簽署所謂的對賭協議，全部讓利甚至是鉅額補貼給代理商，只要求達到一定的市場佔有量，層層讓利之後，費率做到0.55其實是沒什麼問題的，一開始為樹口碑和形象，一般不會亂跳，等終端用戶發展到一定保有量，能彌補前期補貼和合適的利潤空間時，支付機構就會實施業界俗稱的“割韭菜”計劃，或上調代理商的結算價，或上調終端費率，但這樣與“跳碼”比起來，對公司口碑和形象損害比較大，而“跳碼”呢，每天數以億計的交易量，跳跳碼利潤就找補回來了，想多賺就多跳跳，而用戶往往不會每次刷卡都核實商戶質量和計算刷卡手續費問題，所以“跳碼”就成了支付公司賺錢最好的方式。