古語說，欠債還錢，天經地義。說的是借貸要慎重，要考慮還款能力。
古人講，一諾千金。說的是要敬畏借債，因為借債時的還錢承諾是要兌現的。
曾經，我們以無債一身輕為榮耀，以“既無內債，又無外債”而自豪。
但不知道從什麼時候開始，借債是英雄、存錢是傻瓜成為一些人的座右銘；一個美國老太太購房和中國老太太購房的故事曾經廣泛流傳，並告訴我們借錢購房是多麼美好的生活啊。
如果說借錢購房還是可以理解的話，那麼，借錢消費、借錢娛樂、借錢旅遊、借錢購買手機甚至借錢購買衣服一旦成為時尚，則會對一些人的生活有很大的影響，甚至讓一些人陷入債務危機和債務陷阱之中而難以自拔，併為還款而痛苦。有的人開始懷疑人生，甚至提出了：我的人生還有希望嗎的靈魂吶喊。
朋友小倩，85年出生的上班族，有一個相對穩定的工作，月收入1.1萬。本來這樣的生活雖然不能說有多好，但卻是很多普普通通的人的正常生活、工作和收入狀態。但是，由於從小受到家庭的富養傳統影響，花錢大手大腳，當工資收入難以支撐生活消費時，借債就成為一種必然的選擇，開始時是銀行消費貸款，後來是信用卡透支，再後來就是網絡借貸。
久而久之，債務越積累越多，目前已經在11家銀行有消費貸款和信用卡透支，有10家網絡借貸平臺借貸，借貸欠款餘額已經達到了59萬。隨著還款壓力越來越大，小倩開始感覺到了債務的壓力和還款的無助，甚至開始懷疑人生。小倩開始懷疑自己，問我：我的人生還有希望嗎？
小倩的問題絕對不僅僅是一個人面臨的問題，也不會只有小倩會面臨人生的希望質疑？過度借債不僅會毀掉一個人的人生希望，更可能會讓很多家庭可能會帶來家破人亡的後果。
如何解決這個問題呢？實際上是一個非常大的難題，因為這不是別人能夠幫助解決的問題，更不是一個簡單的還錢就可以解決的問題，如果不從根本上轉變理財觀念和樹立正確的理財意識，那麼，再好的方法又會有什麼用呢？
首先，要重建正確的消費理念，理性消費，量入為出，徹底改變靠借貸支撐消費的理念
正確的消費理念是個人和家庭經濟管理和財富積累的基礎。雖然很多人都認為，不懈於精打細算地花錢，甚至一些人以控制自己的消費、減少花錢為恥，認為男子漢大丈夫應該努力賺錢而不是儘量不花錢。
這樣的觀念不能說沒有道理，但是對於大多數人來說，增加賺錢的能力並不是短期內能夠做到的，短期內提高賺錢能力、增加收入並不容易，控制自己的消費，起碼做到合理消費就是一個家庭必須的措施。
再者說，在經濟學上，經濟財富的創造能力永遠趕不上消費需求的增長能力。物質的生產能力永遠無法滿足人們日益增長的物質和文化的需求。家庭也是一樣，賺錢的能力永遠無法滿足人們對物質和精神的需求，起碼對大多數人都是如此。
如果放任或者放縱消費需求，那麼只能導致過度消費使自己陷入財管困境。
要從根本上改變家庭的財務狀況，必須確立正確的理性的消費理念，做到量入為出，起碼不以過度借債的方式支撐消費。
其次，要建立家庭理財規劃和理財意識，增收節支，規劃好現在和未來的收支平衡
理財雖然不能解決你目前已經形成的財務困境，通過理財也不可能替你償還目前形成的鉅額債務，但是理財規劃卻可以為你建立一個財務合理的未來。
很多人只有在陷入財務困境時才想到理財，希望通過理財解決目前的債務困境問題。實際上，這是一個誤區，理財不能解決目前的債務困境和債務危機，卻能幫助你不會陷入債務危機和財務困境。這就是理財的意義和目標。
理財規劃的核心是平衡現在的收支與未來的收支，是通過合理合法的金融工具運用和合理的安排收支在既定風險可控的情況下，為家庭建立一個獨立、安全、自由的財務生活體系，並最終實現個人的人生/家庭各階段的經濟目標和財務夢想！
理財規劃不僅僅是指通過投資獲得更高的收益，還包括支出的控制和財務的安排，包括現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等方面或綜合性的方案，通過理財規劃實現個人和家庭的財務安全、財務自主和財務自由。
因此，明確的理財規劃、嚴格地執行理財規劃是防止家庭陷入財務危機和債務危機的重要方式，當然也是為人生財務規劃未來的重要手段。這一點，對任何家庭都是必須的。
其三，優先償還網絡借貸，畢竟網絡借貸要承擔很高的利率，更重要的是如果逾期會承擔更嚴重的借貸成本
由於不知道網絡借貸的規模，所以，並不好判斷如何償還網絡借貸，但是一般情況下，網絡借貸的利率比較高，甚至有可能是高利貸。
有的人覺得，既然網絡借貸是高利貸，那麼就不需要還。你圖我的利息，我當然就會圖謀你的本金。
這一點阤是錯誤的。如果網絡借貸已經是高利貸，那麼你可以協商免除高利貸中超過法定利率的高利部分，這樣可以減輕一些利息負擔。但是借錢還是要還的，特別是無論在什麼情況下，本金都是需要償還的。這一點一定要明確。
可以通過工資積累的方式償還部分網絡借貸，再就是向父母和親戚朋友借一些進行週轉，以度過目前最艱難的時期；再如果有車輛等財產可以進行轉讓或者賣出。
不管怎樣，先要想方設法解除目前的財務困境和債務危機，這是最急切需要的。
其四，銀行信用卡可以通過分期償還來緩解目前的還款壓力，從而為未來的還款奠定基礎
以時間換空間是所有的債務困境最常用的方式和方法。對於銀行信用卡透支還款也是如此。
雖然銀行信用卡分期還款有一定的成本，目前大部分成本年化在12—18%之間，但是分期還款畢竟可以合法合理的延緩還款的壓力。因此，你可以分期24期或者36期進行延期償還。
財務困境和債務危機是大家都不願意看到的，也是很無奈的。所以，在目前的環境下要抓緊處理。但要從根本上進行解決，還必須從確立正確的消費理念和明確理財規劃開始，這才是解決你的人生未來希望。（作者：麒鑑）
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