藏泉

最近，有網友提問，總感覺現在很多人都負債累累，很多人都喊沒錢。資料顯示，中國14億人口中有5.6億人銀行沒有存款，這究竟是什麼原因啊？對此，專家們認為，負債累累主要集中在80、90後年輕人群體。據匯豐銀行的一份報告顯示，目前90後的人均負債將12萬塊錢，需要18個月的收入才能完全償還。

而我們認為，負債率過高必然是危機四伏，不值得推崇的。但沒有一點負債的社會和國家也是不正常的。年輕人為買一些家電或轎車，稍微貸點款，也未嘗不可。最好是量力而為，收入略有盈餘為好。現在問題來了，中國社會從過去計劃經濟時代的厭惡負債，喜歡儲蓄，逐步轉向民眾過起負債累累生活轉變，這又是為何呢？

第一，提前消費觀念的興起。隨著社會經濟的發展，貧富差距開始拉大，家境富裕或高收入群體自然不必過負債累累的生活，但是很多收入不高，家境一般的人，如果想與富裕家庭攀比，那隻能通過負債累累來圓上自己消費夢想。

同時，西方社會超前消費理念也傳入我國，很多年輕人逐步過起了高負債的生活。更關鍵的是，隨著移動支付和電商平臺興起，人們購物已經不像過去付現金那樣有控制閥門。往往工資到手沒幾天，網上購物就全掏光了，於是只能靠信用卡透支或其他借貸方式度日。

第二，高房價使得房貸壓力很大，這主要是80後群體。本來80後群體日子過得很不錯，但是要購房結婚，每月還貸，壓得80後群體喘不過氣來。每月有一半的收入都還了房貸，剩下的工資僅能維持基本生活，不要説銀行裡面有存款了，就連下個館子吃頓飯都是很難得的事情了。80後群體是欠銀行房貸的主力軍。

第三，過去人們想借錢，都不知道哪裡可借。現在可供居民借錢的渠道實在太多了。既有信用卡可以透支消費，也有花唄、京東白條等網絡借貸平臺。還有線下的小額貸款、抵押貸款金融機構也層出不窮。有借錢的渠道才是近年來中國人槓桿率上升的主要原因。

第四，拆東牆，補西牆，借錢還貸。本來一些借款人借錢用於消費，所借的金額並不多，但是由於借款利息較高，同時還本付息日總要到來。無奈之下，借款人只能再到其他平臺借錢，然後再歸還前面的債務。於是債務雪球越滾越大，到最終就是負債累累，無力還債的地步了。

第五，我們遇到過一些企業主和創業者。本來企業主生意不錯，流動資金充裕，並不需要借貸，但是目前國內經濟下行，今年生意越來越難做，為了讓企業能正常運轉，只能借錢度日。同時，還有一些年輕創業者，不顧一切的借錢投入到事業中去，結果錢沒賺到，還賠了不少。這部分企業主和創業者也是負債累累的結果。

為什麼現在很多人負債累累，還都沒有錢？這主要是80後、90後要還房貸和透支消費，而目前沉湎於借錢消費和投資的人也越來越多。其實，適度負債有利於消費和投資是可以的，但是過度透支貸款，屆時大家都還不出錢，最後受到衝擊的還是金融體系，凡事要有個度，要量入為出，過度舉債的後果是非常嚴重的。

不執著財經

負債是一把雙刃劍，用的好可以創造更多的財富，走上人生巔峰，但是用不好就會陷入一個惡性循環當中，導致負債累累，甚至無法翻身。之前匯豐銀行就曾經做過一個市場調研，調研結果顯示目前90後的人均負債將近13萬塊錢。

當然目前負債的不只是90後，實際上各種年齡的人都有大量的人在負債，比如截止2018年末，中國家庭負債總額為73.65萬億元，佔GDP的82%，佔家庭可支配收入的187%。

那到底是什麼原因導致大家負債累累？這裡面的原因是比較複雜的，但是根據我們所接觸的客戶來看，我認為主要有以下幾個原因。

第一、超前消費觀念的興起。

一直以來我國都是一個儲蓄率很高的國家，以前大家的消費觀念比較保守，一般都是有多少錢花多少錢，甚至有很多家庭都習慣存下一些錢，以應對未來一些意外情況的發生。

但是最近幾年，在市場上各種超前消費的觀念的影響下，大家已經慢慢習慣於超前消費，很多年輕人都已經習慣花明天的錢來享受今天的生活，所以即便沒錢很多人仍然開足馬力消費，特別是隨著各種網購的不斷興起，大家購物的環境越來越便利，手機隨手一點就可以買的東西，一衝動就容易超前消費。

而且現在很多人消費都沒有一個概念，因為大家都是利用信用卡或者其他消費信貸進行消費，沒有使用自己的錢，所以心裡面有一個數，只有賬單出來才知道自己花了多少錢，這種糊里糊塗的消費最終的結果是導致大家的債務越來越高。

第二、房貸壓力

目前大家的債務主要集中在房貸上面，比如截止2018年我國居民的負債總額是74萬億左右，而這裡面個人住房貸款餘額達到了25.75萬億，也就是說個人住房貸款佔居民負債的比例達到了35%左右。

當然這35％的比例我認為還是相對比較保守的，因為這個25.75萬億的數據只統計了銀行系統內的住房貸款，但實際上目前很多家庭的首付其實也是通過負債來籌集的，這些首付負債有可能是通過信用卡、消費貸款或者跟親戚朋友借錢。所以保守估計目前我國居民跟房子有關的負債至少達到35萬億以上。

第三、借錢的渠道太便利。

為什麼以前大家負債的比較少而儲蓄比較高？因為以前大家所接觸到的借錢渠道很少，當時想要借錢除了銀行就跟熟人借。但是最近幾年隨著我國各種金融機構不斷出現，大家可以借錢的渠道越來越多，除了傳統的銀行渠道還有跟親戚朋友借錢之外，還有各種小額貸款公司，網絡貸款公司，消費信貸公司，擔保公司，典當行，高利貸公司都可以借到錢，而且跟銀行相比這些借錢渠道都相對比較簡單，大多數都是無抵押無擔保，很多都只需要通過網上申請就可以拿到錢，當天直接放款。

也正因為目前借錢的渠道很多，而且借錢很方便，所以很多人一旦缺錢就會想到通過借錢來解決，久而久之就會積累下很多的債務。

第四、高利貸橫行導致很多人只能拆東牆補西牆。

通過接觸那些經常借錢的人，我們會發現一個問題，很多人債務之所以越積越多，其實都是陷入一個惡性循環當中。最開始的時候借的錢並不是很多，比如有些人只是為了應急借個幾百塊錢幾千塊錢，但是所借的錢都是一些利息比較高的平臺，而且期限都非常短，一旦到期這些錢沒法正常償還，就會面臨很高的罰息和違約金，所以很多人最初只借了幾千塊錢，等過了幾個月，這個錢就會變成幾萬甚至幾十萬，這種利滾利的借錢方式讓很多人喘不過氣來。

第五、經濟大環境不理想導致很多企業生存困難。

最近兩年全球整體經濟環境都不太理想，特別是最近一年多時間，隨著世界貿易爭端的不斷升級，很多外向型企業都面臨很大的生存困境。

而且最近幾年隨著我國產業結構的不斷調整升級，很多地區都淘汰了一些落後產能，甚至有不少大企業都搬到東南亞或者南亞等地區去，而這些企業的出走，不僅帶走了GDP，還有帶走了相關上下游產業鏈，很多依賴這種大型企業而存在的中小企業因此生存很困難。最後為了維持生存，很多中小企業只能去借債，而借貸到期之後又沒有能力償還，所以又陷入借新還舊的惡性循環當中。

第六、盲目借錢創業導致失敗。

最近幾年各地區都在興起創業潮，很多人覺得創業是件很美好的事情，但真正去做的時候，才發現事情遠遠沒有自己想象的那麼簡單，在10個人創業當中，基本上有七八個人會敗掉。而目前很多人在創業的時候都沒有啟動資金，所以只能借錢去創業，結果創業失敗了就欠下一屁股債，類似的人目前還是很多的。

貸款教授

原因很簡單：

第一，現在貸款太容易了，有一部手機就行；

第二，現在誘惑太多了，抵禦不了又沒能力，就只能靠著透支財富來滿足；

第三，想發財，卻沒資金，就只能貸款；

我身邊有兩個例子可以充分的說明這一切；

第一個例子：

我朋友的老婆，她非常痴迷於名牌，雖然只是一個醫院的護士，但是全身上下都是名牌，和她接觸的同事都以為她的家庭條件非常好。

可事實就是，因為她的過於痴迷，過於想要享受人前的誇讚和麵子，導致了不斷用信用卡進行過度消費，後面變為了以卡養卡，最後發展到了貸款，以貸養貸。

最終，自己欠下了幾十萬，讓我朋友掏出了所有積蓄替她還債，真的可恨，又可憐。

第二個例子：

我的一個租客，是一個90後小夥子，和朋友一起合夥創業。幾年前租了我的鋪子做生意，但是沒有到一年就垮了，然後最終連水電費都交不出來。

詢問之下才知道，自己和幾個小夥伴都是貸款創業的，現在揹著幾十萬的債務，無法堅持。又加上剛創業沒有任何經驗，所以生意淡淡，收入趕不上支出，只能選擇放棄。

我問他以後怎麼辦？他告訴我只能找份工作先把貸款還了在考慮，這一還估計就是好幾年。人生有多少個幾年啊？？

結論：

在目前貸款猖獗，又非常輕易可以拿到的情況下，許多年輕人深受其害。不僅因為自身的自控力不足，同時也是無法抵制誘惑，虛榮心爆棚的結果。甚至我還看到過有人為了打腫臉充胖子，把所有的積蓄拿去貸款買豪車。結果無力償還，開了幾個月就賣了。

所以，認清自己的能力，理性貸款，也最好不要碰貸款，因為惡性的負債對你沒有任何好處！！

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琅琊榜首張大仙

這是個很現實的問題。

身邊的很多朋友都是這樣的情況。平時聚會的時候，大家都一肚子苦水。手裡幾套房產的面臨著不斷縮水的房價和每月高額的房貸壓力山大，想賣不甘心，卻也不一定能賣出去；做紡廠的，幾個月沒有訂單，日常開支大，工人都解散了；商場裡開飯店的，以前商場里人流湧動生意火爆，現在商場裡基本上沒有什麼人了，節假日也寥寥無幾，年底到期之後就撤店了；做建築工程的，項目少，墊資成本高，回款難，也是愁容滿面。

這幫人總體來說也還算可以了，前幾年賺了些家底，但現在也一個勁兒的叫苦，感覺負債累累。

什麼原因造成的呢？

我認為有兩點：

1、經濟下行過程當中，資產縮水、資產收益降低、資產成本不變甚至推高；

我們的個人或者家庭資產通常有現金、房產、汽車、債券、生意投資等形式。在經濟下行的過程當中，現金面臨貶值風險、房產等固定資產縮水、債券縮水、投資企業經營活動下降造成收入減少等現象，這種情況下，索然很多人手中掌握大量的資產，但是資產成本升高如房貸、資產收益下降，如房產縮水，負債被動增加。

2、經濟下行過程到當中，收入減少、通脹走高、消費習慣短期難以改變；

經濟下行過程當中，隨著資產縮水，現金貶值，人們的收入也隨之減少，高負債+低收入+現金貶值，造成人們支出壓力巨大，隨著可能出現的社會商品通脹情況，收支不平衡現象更加突出。同時，已經養成的消費習慣短期難以改變，可能也加重收支負擔。

所以，大家普遍感覺手中的錢越來越不值錢，越來越少，也越來越難賺，花起來也越來越捉襟見肘；

這是經濟環境所導致的，對於我們普通人來講也沒有什麼好解決的辦法，唯一能夠做的就是認清現實，計劃好自己的收支狀態，積極的做好調整和應對。順應時代潮流、隨著經濟週期的扭轉，來逐漸改善目前的窘境。

金融匠人李瑞

說說我的經歷吧！我今年快40了，2009年出去開廠，開到2014年倒閉，欠了親戚朋友好幾十萬，銀行幾十萬，當時的心情糟透了，像個無頭蒼蠅一樣找不到方向，那時候根本沒有心思去想別的，只想著趕快還賬，債務壓的我喘不過氣，頭腦發熱又借錢繼續做生意，開過大排檔，賣過潤滑油，煤礦拉煤都搞虧了期間為了快速賺錢還賬還進了兩次傳銷，從來沒有坐下來冷靜的想一想是不是該找個工作先做著，舊賬未還又添新賬。現在好了，轉行做海員了，終於可以把自己的心平靜下來了，一年掙個十幾萬還一部分存一部分，等著東山再起吧！

海員朋友

現在的社會，如果沒有一個人身上揹負負債，可能才是比較少見的吧。國人對錢的觀念發生了轉變，以前是掙多少存多少，把錢存銀行才踏實；現在是借多少花多少，不管是網貸、信用卡，甚至高利貸，把錢流動起來才是王道。

身邊示例一：

身邊示例二：

當然還有很多不同的導致負債的原因。比如實體經濟不好，投資失敗的；借了套路貸，利息高的嚇人，還不上的；信用卡透支買房，導致負債累累的；為表面的風光靚麗，借銀行消費貸、借唄後，還不起的......

不管是何種原因，負債人人難免，活著都不容易。但一定要有積極的心態去面對，努力還上欠款吧，祝大家都能早日上岸！

卡咖玩卡

主要是基礎不厚，有許多的信用卡和網貸等，更多地渠道供你花錢，超前的消費習慣，越來越多的開支。生活，房貸，份子錢，其他等。

說說我的經歷吧為什麼會欠債?

2013年10月25日從學校未畢業就開始工作，當時那個工資才800元，每天奔波大概50－60公里坐公交車，汽車銷售，剛開始去就是打雜的，每天不是洗車還是洗車。在別人看來我的工作很體面。就這樣的工作我堅持了三個月轉正基本工資也上調了200元，可以銷售汽車了，平均下來每個月也就拿兩千左右，那個已經樂的屁顛屁顛的了。

這個工作一干就一年半，到年回家沒有剩錢。後來公司人員變動我升為主管，當然工資也上調了，一個月到手3500左右，當時就算高薪了。可是開支越來越大，這個時候錢還是不夠用的，開始辦理信用卡，漸漸地學著用信用卡。其實信用卡是個無底洞越用還的越多，窟窿越大。沒有這個這個卡有時候真不行。

2014年8月份的時候我用信用卡付了房子的首付款17萬，當時家裡沒有給錢，這個17萬數字不得，後期家裡給了5萬，還進去了，剩餘的也就分期了10萬三年，當時想著先緩緩再說，沒有想到，後面用錢的地方越來越多，那個時候手裡有三張信用卡，就這麼來回捯飭著，後來發現錢倒騰來倒騰去沒有了，這個時候把卡提額，接著辦卡唯一的出路。沒有問親戚借錢。就這樣越弄卡越多，窟窿越大。

2018年元月份的時候開個這個童裝店，當時找親戚借了6萬作為開店的資金，後來發現6萬遠遠不夠，就一邊賣貨一邊進貨。全家的收入都是這個店的。不過18年的生意挺好的一年掙了18萬，把借親戚的錢還完了。手裡每天2000現金左右，但是店裡剩了很多的貨，一年下來大概剩貨有十萬元的。19年春天開始上貨沒有錢了，讓老婆辦卡，就這樣又有兩張卡辦下來，8萬的額度拿來做生意。一個春天到現在8萬花完了，同事也掙了幾萬，但這些錢呢還是沒有錢。不知道這些錢花到哪裡去了。

二寶的到來也花了2萬左右，現在是掙的錢不夠花的，每天現在都想著還款，生活不是一般的累。我們何時能夠上岸，結束這樣的日子!

現在也很多人欠著網貸車貸房貸各種貸款。生活在水深火熱中……

實體店小胖哥

我昨日遇見兩個熟人，其中花哥開火鍋店，平時他在朋友圈裡常開法拉利豪車，而小耳朵做家常菜館，館內牆上還一直掛有他和王朝文省長、笑星馬季、鍾么爺的合影。結果，花哥提前停業待轉讓已失聯，小耳朵因交不起房租又非法集資被扣留！

現今是掙3000花10000的有很多，源自過度消費，投資失敗，房貸壓力，生活費用增加，再加上有錢人消費刺激普通人跟風，結果是借唄十來萬，微粒貸七八萬，京東白條七八萬，幾張信用卡十來萬，亂七八糟的湊把湊吧就得幾十萬吧，這不都是錢，都不會是天上掉下來的吧！

說說自己這個年齡段為什麼很多負債的人。都是提前消費，靠花唄，借唄，微粒貸，信用卡，京東白條來支撐慾望，然而工資完全達不到這個檔次的消費水平，都是這月工資還上月欠債，工資基本一發就沒了，所以惡性循環，基本一直處於欠債的狀態。

當今的天時地利人和都不在穩定狀態，只有一句話，現在的時機就是守，守住當前的家底，不要敗家太快；守住當前的心態，不要把信念丟失！[微笑]

上海天使集團名煙沙龍

我身邊的人都在放貸，做理財，沒有感覺都負債累累，現在由於個人放貸有法律約束基本都選擇理財，你所說的負債累累，可能是網貸，信用卡透支消費的一些群體，投資創業負債累累的也佔一部分。我說說我身邊的情況：我鄰居兩人都上班工作，男的在醫院工資1.2萬，女的在上市公司做財富總監，工資1.5萬，兩人年終還有獎金。一年下來存20萬左右有車有房有存款，我有一表兄是軍官，選擇自主擇業，退伍補助100多萬，高原兵，工資1.9萬，愛人在檢查機關上班，工資8000多，有車有房有存款。我朋友2002年開始做工程存款1000多萬，有車有有別墅。我朋友2008年做鋼材，房子5套，存款200多萬，寶馬奔馳都有。我一鄰居開牛肉麵管一天營業款1.2萬左右，一年賺100多萬。我很多上市公司朋友都是老總，大區經理，財務總監，都收入不錯，沒有幾個有負債的，我不知道你身邊是什麼群體。

太空遊客

感覺現在很多人都負債累累，很多人都沒有錢真的是這樣的，這雖是個簡單的問題，其答案卻值得我們深思……

先來看一個數據表。

這個表可以看出2019年全國有800億元信用卡逾期半年未償還信貸總額，對比一下看十年漲了將近10多倍，數據驚人。根據公開數據顯示，十年來，我國信用卡髮卡量從1.86億張增長到9.7億張，2018年同比增長22.8%，信用卡交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元，翻了10倍以上。

匯豐銀行對我國年輕的90後做了一項調查，其調查結果顯示，目前90後的月平均收入為6000元上下，但是其平均負債金額確高達12萬，負債是收入的18倍。90後的負債率是1850%。也就是說，超過半數的90後每月工資不抵債務！

有調查數據顯示，在 90 後的貸款人群中，已經有近 47.2%的人產生過逾期，而逾期次數高於 10 次以上的人群，佔比達到 4%。其中，90 後貸款人群中超過 64%的人在 4 個以上平臺進行借貸，而在 20 個以上平臺借貸的人已經達到 9.6%。除了償還房貸、車貸以外，有 29.6%的 90 後貸款的原因是要償還其他欠款。

我國普通家庭的負債也不低。根據央行第三季度金融報告相關數據，截止2018年第三季度末，我國各項貸款總額為133萬億，其中住戶部門貸款餘額達到46.21萬億。如果在以上基礎上，再算上網貸、民間借貸、保底估計目前我國居民實際總體負債至少在75萬億以上，數據 顯示我國家庭負債率達到53%，家庭債務佔可支配收入更達到120%，比美國高出20個百分點。

看這一組組的數據還在增加，這都是怎麼造成的呢?

主要原因有以下幾點 :

一、提前消費意識的侵害。

受美國西方等國家提前消費意識影響的毒害，提前消費，說的簡單點就是用將來的錢為現在的吃喝玩樂花費等買單。

美國的提前消費帶來的惡果:美國提前消費，讓美國的經濟次貸危機嚴重，造成經濟滯後，消費減弱，加速通貨膨脹和經濟危機。

提前消費，讓人成了貪戀享樂，貪圖奢華的搖藍，成了貪腐的溫床；讓人猶如毒癮，吸者上癮飄飄欲仙，欲罷不能；一但沾染上提前消費的癮，則無節制，難以戒除。

二、銀行信用卡發放無限制

我相信再讀的每一位，都有過被辦卡的經歷，過去有工作和有點資質的，都會接到銀行的辦卡通知，以及銀行經理的相邀去辦卡。

銀行為什麼這麼做呢?因為保監會的信貸收緊，銀行為了嫌取更多的利潤，只有增加發卡量，讓有些資質不夠的人也都順利通過。具有關數據顯示到2019年我國信用卡髮卡為9.7億張，我國人均持信用卡0.5張。

如果留心的話，就會發現現在銀行推薦的分期產品越來越多，有信用卡分期、現金分期、貸款分期等，這些對年青人很有誘惑力，刷卡消費無感覺就像毛毛雨，事後後悔要剁手。

三、消費攀比無節制時不計後果的消費

90後扭曲的提前消費觀，自我迷失，進行攀比，為了表現自我，買奢侈品，住豪宅開豪車，豪旅個人定製等等，認為用的好，穿的好，吃的好，住的好就是理想的生活狀態，以滿足自己的虛榮心，扭曲的心理導致一種病態消費。

銀行商家分期業務，商品折扣的誘惑；馬上雙十一又到了，各網站商家早早佈局，早早喊賣打折誘惑宣傳，又有多少人成為剁手族了，每每買完後悔喊剁手，現在的年青人財商都很低。

年青人往往不計後果拿上卡就刷刷刷，看到好的東西就是買買買的節奏，最後變房奴，車奴，卡奴，被三座大山壓的喘不過氣來。

比如為買手機，電腦辦分期，沒錢還就去辦信用卡，信用卡辦上後，就會使自控力下降，導致無節流的購買，衣服，鞋子，消費品等；信用卡還不上，就去辦網貸，一連串的行為最後產生惡劣的後果:背上沉重的債務。給自己和家庭都帶來了惡劣的影響，讓自己和父母苦不堪言。

四、受世界經濟不景氣的影響

由於受世界經濟不景氣的影響，和網絡經濟的衝擊傳統經濟，很多廠子裁員倒閉，因此下崗的人無力償還車貸房貸各種貸款，從而背上了沉重的債務；還有一些人盲目創業或創業失敗，也背上沉重的債務苦不堪言。

房貸也是各居民家庭負債的主要原因，房子一直是炒客和投資的熱門，我國一直居高不下的房價，讓許多人盲目跟風，貸款買房，房貸在各大貸款中佔高額比重。

五、各種網貸和小額貸的侵淫

各種小額貸，P2P網絡貸，借款貸軟件，到處都是，隨手打開手機，就能碰上搞宣傳的。

大多數人因還不上銀行的欠款，就受誘惑，在這些高利息的網站借款，其後果不光前面的賬還不上，後面的又累上簡直雪上加霜，最後債臺高築。

在這種高債的壓力下，我們怎麼辦?

首先國家監管加強，嚴歷打擊各非法的小額貸和網貸，淨化貸款隊伍。出臺各種政策實施監管。

各大銀行也實行了信用卡的管控措施，加強信用卡的髮卡和使用。

所以作為負債人要做的就是：擺正心態積極面對，做好還款計劃；擺脫心癮，不要盲目投資和消費，控制剁手消費；減少信用卡的數量或削掉信用卡，減少使用信用卡；按欠款和銀行及借款方商量還款等等。

總的說：目前這種情況是很多原因造成的，這麼大的債務，只有經過國家的管控和全社會的努力，去遏制和消化。許多負債累累沒有錢的人，就更要擺正心態從自身做起，努力賺錢，制定詳細的計劃去還款，早日擺脫債務為好。

關鍵字: 消費 貸款 億人