確實很多參保者疑惑，究竟應該如何選擇醫療保險？畢竟人總有生病的風險，生病之後沒錢治療，可是非常痛苦的事情。不過隨著我們經濟社會的不斷髮展，關於醫療方面的保障越來越多。比如1998年國家要求各地陸續建立城鎮職工基本醫療保險，2002年國家要求各地建立新農村合作醫療保險，2016年國家將新農村合作醫療和城鎮居民醫療保險合併為城鄉居民醫療保險。商業保險公司也開發了各種各樣的醫療保險，而且有的保額甚至高達五六百萬元。我們應該如何選擇保險呢？有的人既繳納了新農合，還參加了職工醫保，那麼商業保險有沒有必要再參加呢？
社保只能參加一種
現實情況中，社保中的醫療保險有城鎮職工基本醫療保險、城鄉居民醫療保險兩大類，新農村合作醫療保險只不過是城鄉居民醫療保險的一部分。
國家明確規定，參保人住院以後只可以享受一種醫療保險的報銷待遇，職工醫療保險和居民醫療保險不可以重複報銷。比如，參保人某次住院，共計花費15,000元，扣去起付線800元，職工醫療保險報銷90%。實際個人負擔800＋14200×10%，結果是2220元。當地的城鄉居民醫療保險起付線也是800元，報銷比例是60%，但是不可能再將1420元報銷60%了。
社保包含三重層次報銷
不管是職工醫療保險還是城鄉居民醫療保險，實際上都包括基本醫療保險、大病醫療保險、醫療保障救助三個層次。
比如，城鎮職工基本醫療保險報銷限額是20萬元，報銷比例是85%；大病醫療保險，針對超出基本醫療保險報銷限額以外的部分以及負擔超過當地大病起付線的部分，給予二次報銷。另外，還對沒有納入基本醫療保險報銷範圍的乙類藥品進行報銷。
醫保救助，主要是針對低保家庭、低保邊緣家庭、建檔立卡戶等特殊群體給予的額外報銷。
商業保險可以二次報銷，但是限定很嚴格
商業保險可以作為社會醫療保險的一種有效補充。商業保險往往會提供兩種參保方式，一種是有職工醫保或居民醫保參保，另一種是沒有任何醫保參保。有醫保參保費用，往往比沒有醫保參保低一半以上。
不要看商業醫療保險的保額，動輒是五六百萬，但這一部分錢並不是自由支配的。所有的報銷待遇都是按照合理且必須的原則，在合同中有明確規定的。像特需病房、特藥特材等費用都是要自己承擔的，除非保險合同中有單獨約定。當然，羊毛出在羊身上，待遇越好保險費越高，這是肯定的。
另外，商業保險也有免賠額度（起付線）。它的起付線往往是1萬元，對於多數情況下是用不到的。
所以，商業保險確實是社會保險的有益補充，但主要是一些大病才能有所保障。因此我們在參保的時候一定要考慮清楚，如果我們收入不高，就沒有必要參加商業保險了，甚至靈活就業人員保險都不必要參加，只交城鄉居民醫療保險就可以。一年兩三百元，相信多數人都能負擔得起的。
閱讀更多 暖心人社 的文章
