來源 | 瞭望消金（lwxj001）
作者 | 咖喱
2019年被稱為“會員制”元年。
全球首家會員制倉儲連鎖超市COSTCO在上海開業，萬人空巷去排隊搶貨，把這家位處郊區、要299會員費才能購物的賣場，直接擠爆到暫停營業。
阿里“88VIP”登上電商圈最強會員制寶座，這個年均消費超10萬元的“消費者俱樂部”，最終將用於高消費人群的社群建設。
今年以來，會員制在消費金融領域也成為“潮流”趨勢。不僅招聯、海爾、馬上等持牌消費金融，分期樂、桔子分期等消費分期平臺也紛紛推出會員制。他們又將如何“粘”住用戶？
“會員制”被消金機構盯上
日前，馬上消費金融旗下的安逸花APP上線了內測產品“迤邐會員”，為會員用戶提供利息減免、專屬提額、購物折扣、第三方音視頻會員等一攬子服務。
據瞭望消金所知，馬上金融迤邐會員的計費方式是：年卡450元，季卡120元，月卡50元，連續月卡40元，支付方式可通過信用額度直接購買。截至稿前，該產品仍未正式上線。
事實上，馬上金融並非第一個吃螃蟹的人，招聯消費金融與海爾消費金融早就走在了前頭。
左：招聯消費金融會員權益界面
右：海爾消費金融會員權益界面
據瞭望消金髮現，目前消金市場上除了持牌消費金融機構，消費分期平臺也紛紛推出“會員制”，同類產品累計已超10款。
業內人士表示，消費金融機構推出會員制，源於消費用戶對價格敏感的內生需要。合規的消費金融業務，離不開場景的依託，其用戶是對商品價格、借款利率表高度敏感的人群。
推出類似於阿里88VIP與Costco付費會員制，能夠鼓勵付費借貸會員提高借貸和分期的使用頻率，提高與用戶之間的粘性。
樂信樂分期是國內首個推出“會員制”的消費分期平臺，今年更是全面啟動“場景、權益、金融”三合一的新消費平臺戰略，向千億放款目標進發。
數據顯示，截至2018年底，樂信共有490萬活躍貸款用戶，其中新獲取活躍用戶數量為226萬人；截至2019年一季度，付費會員“樂黑卡”在活躍用戶中的滲透率已超過20%。
而兩家率先推出“會員制”的持牌消金機構，2019年上半年均延續了30%以上的營收增速，招聯消費金融營收同比增長51.5%，海爾消費金融營收同比增長90.05%。
海爾消費金融相關負責人曾對外表示，新增會員服務意在經營終生用戶，從產品服務向平臺服務轉型，將經營重點從粗放式流量爭奪到精細化運營、深度挖掘核心客群的價值上轉移。
業內人士指出，當前消費金融市場上獲客總成本高企，“會員制”能將相對低頻的金融服務與場景交互產生更深的相關性，從而增強與用戶之間的鏈接，更好地運營存量用戶。
由此可見，消費金融公司相繼試水“會員制”並非心血來潮，若能提高用戶粘度，保證營收穩定增長，這種新的運營模式，或將成為行業主流。
“會員制”真能鎖定用戶？
一般來說，用戶只有在需要借款或還款的時候，才會想起來打開相關的應用程序。
“會員制”引入持續簽到、分等級權益等概念，將“一錘子買賣”變成“癮”，大大提升了用戶活躍度。
在消費金融領域的會員制權益中，不難看出交叉營銷的影子。
如海爾消費金融提供充話費、視頻VIP、看電影、咖啡、外賣、口腔護理等優惠；馬上消費金融與第三方音視頻的聯合會員特權。
這種跨界合作的方式，能夠滿足不同用戶借貸服務之外的消費需求，在提升用戶粘性的同時，也拓寬了公司創收渠道。
除此之外，付費會員模式也能夠給消費金融公司帶來不菲的收入。
就拿樂信分期的“樂黑卡”來說，按照2018年底活躍用戶數（490萬）與截至2019年Q1的滲透率（20%）來計算，“樂黑卡”創下近2億元的收入。
然而，該類“會員制”擺脫不掉信貸額度的限制，削弱了會員用戶的購買能力和意願。消費金融公司還需在會員權益的設計方面下功夫，才能與主流的電商平臺競爭，提高轉化利潤的能力。
在瞭望消金看來，消費金融領域的“會員制”作為一種新的用戶運營工具，在為用戶提供差異化服務的過程中，也存在誤導消費者、違規濫用的現象。
在各大投訴平臺上，部分信貸平臺以“會員費”巧立名目，變相收取砍頭息的投訴量居高不下。繳納會費後，根本無法享受借貸折扣、免息福利，而所謂的商城優惠也是加價後的結果。
圖片來自：21聚投訴
“會員制”對於消費金融機構的業務發展存在積極影響，但由於信貸產品的特殊性，如何用好“會員制”，控制風險，創造價值，仍是挑戰。
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