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銀行裡面的非保本理財產品收益率在4%-5%之間，這樣的產品風險不大。

分析一款金融產品的風險高或者低，主要是看發行產品的主體是誰？收益率是否符合常理？以及該產品對接的底層資產是什麼。

1、收益率是否過高（與整個經濟體的無風險收益相比較）

衡量整個社會的無風險收益，通常是以中長期國債收益為基礎，然後加上通脹作為無風險收益。當前10年期國債收益3.21%，CPI數據受到豬肉價格上揚，帶動整個食品類價格上揚，從而在今年超過4%，但是平均而言的話，cpi在3%上下，那麼稍長一點週期來看，國內的無風險收益基本在6%。這也印證了某位前領導說，理財產品超過6%的回報就應謹慎這一言論。

2、誰發行的產品？

銀行理財產品，大部分都是代銷產品，真正屬於銀行自己設立、涉及發行的產品較少。說句題外話，才有最近銀行理財子公司成立以及銀行系申請投顧資格這事。例如民營銀行的智能存款，實際上就屬於銀行發行收益權產品，大部分與消費貸款有關，儲戶在提前支取時，銀行將收益權轉讓給第三方公司，從而實現儲戶資金回籠，這類產品實際上就沒有風險。反之，有些由基金公司發行的混合型基金，信託公司以及基金專戶發行的產品，其風險就比較高了。

3、儲戶資金的去向

即儲戶購買理財產品，其資金最後的用途是幹什麼，知曉資金的去向也就鎖定了風險。比如純債券基金，主要投向國債和高等級信用債，那風險就不高，但是如果投資股票，則風險敞口就比較大。

4、最簡單的方法：目前各家銀行都上線了智能投顧，儲戶在手機APP端就可以進行風險評估自助服務，然後系統會匹配相應的產品與儲戶，同時結合銀行風險等級RI-R5分類，儲戶是能比較準確的找到自己理財所需。

總之：4%-5%的年化回報雖然高於銀行公佈的存款基準利率較多，但是的確風險不大。

溯源歸一

大家好！我是一名金融碩士，2010年畢業以後一直在銀行業工作。我的答案是：風險不大。

下面，我結合這個問題跟大家聊聊，如何判斷一款理財產品風險的大小。主要考慮三個方面：

一是發行主體。也就是這款理財產品是誰發行的，是持牌金融機構還是民間金融公司。一般來說，持牌金融機構發行的理財產品，風險低於民間金融公司發行的理財產品。

持牌金融機構在人民銀行、銀保監會或證監會的官網上基本都能搜索到，大家判斷不準的時候可以上去查查。

二是底層資產。也就是理財產品募集的資金投向了哪裡。如果底層資產是國債、地方債、政策性金融債、銀行存款等低風險資產，理財產品的風險就比較低；如果底層資產是外匯、股票、期權這類高風險資產，理財產品的風險就大。

在理財產品的說明書中，可以看到投資方向和範圍，也就是底層資產的類型。

收益在4％-5%之間的銀行非保本理財，底層資產一般都是低風險資產，理財產品的風險相對也小。

三是收益率。現任銀保監會主要領導去年在一次公開發言時說：“收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險，10%以上就要準備損失全部本金。”這句話還是非常有道理的。

收益在4％-5%之間的銀行非保本理財，收益不算高，又是銀行這樣的持牌金融機構發行的，底層資產應該也是銀行存款、國債、債券逆回購等低風險資產，所以風險不大。

大家以後選擇理財產品時，也可以從上面提到的發行主體、底層資產和收益率三個方面來判斷風險的大小。

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小錢說金融

正常情況下，銀行裡收益在4%-5%之間的非保本理財產品屬於中低風險，雖然簽訂的合同裡寫明不保本，但虧本的可能性還是很小的，因為現在一些地方銀行三年的定期存款都可以達到4%以上，而理財產品預期收益4—5%，並不高，最多到期了，取的時候，收益變成了2%或者沒有收益，本金基本會保證的。否則當那些喜歡購買銀行理財產品的老頭、老太太們傻啊，損失本金還會購買銀行的理財產品。

前幾天去工商銀行，看到結構性存款，半年期的預期收益為3.55%，聽大堂經理介紹這款理財產品基金可以保本保息。但合同上仍然寫著保本，不保息。但大堂經理雖然口頭承諾，保本保息的可能性仍然比較大，否則理財者存一次後發現承諾不兌現，基本就不會再存了。 坤鵬論說了這麼多，其實就是想闡述銀行裡銀行裡收益在4%-5%之間的非保本理財產品風險較小，通常期限較短，半年至一年期。

但對於年輕人來說，年收益達到4%的理財產品很多，比如螞蟻財富中也有一些理財產品，收益都可以達到4%-5%之間，而且存取靈活，不需要往銀行跑，比如“建信養老飛月寶”期限30天，收益4.0470%；“太平久久”期限99天，收益4.736%；“國壽超月寶”期限60天，收益4.4%。以上產品都可自動續約。坤鵬論都有購買，也都屬於中低風險類理財產品。

坤鵬論

風險不大。

收益在4%-5%的銀行理財產品，按照銀行的風險劃分方法，一般是屬於R2級別，僅次於R1等級的產品，而R1等級，一般是指沒有風險的國債和銀行存款，真正的保本保息，而R2風險等級，屬於較低風險，雖然有風險，是非保本浮動型理財產品，但出現風險的幾率比較小，有的銀行R2型的理財產品，銷售了近十年，上千期的理財產品，都沒有出現過風險，本金和利息都按期兌付了。

而且一般銀行的R2型理財產品，大多是債券型產品，也就是大部分資金投資於債券，以目前資本市場來看，債券投資風險還是比較小的，打個比方說，餘額寶貨幣基金大家都比較熟悉，其實也有部分資金投資於債券的，既然大部分人都認為餘額寶貨幣基金是比較安全的，那麼同理R2型的理財產品也是比較安全的。

最後，以目前市場情況來看，非保本浮動型的理財產品收益率在4-5%，而保本型理財產品收益率在3%-4%，如何選擇，要看你對風險的態度和承受能力了，建議去銀行做個風險能力評估，會幫你更好更專業的做出選擇。

鑫財經

投資顧問MR周

非保本理財，不一定就風險大，也不一定風險小。話，等於沒說？不是這樣的，是因為銀行理財現在已經不能再以“保本保息”進行理財標識，而非保本理財，可能存在幾種風險等級的情況。

一、收益在4%-5%之間，可能為中長期中低風險風險等級的銀行理財。

投資銀行理財，最為緊要的是銀行推出以及風險標識，標識中有五個風險等級：低風險、中低風險、中等風險、中高風險、高風險等級，對應的是不同的風險程度。其中低風險的風險程度最對，高風險的風險程度最高。

那麼4%-5%的年化收益率對應的是哪個等級風險的理財產品呢？應該是中低風險等級理財產品。這類產品的風險不大，較低。理財產品主要的投資渠道也為中低風險的產品：國債、國債逆回購、央票、票據、銀行理財、大額存單、銀行存款、貨幣基金等。雖然說是非保本理財，但是風險性很低，從某種程度上可以理解為保本保息性理財。

還有可能是中等風險的理財，中等風險的理財一般將年化收益率放大到5%-8%之間，非保本理財就是非保本。怎麼講？產品的特性是可以進行一定的高波動投資，股票、外匯、期貨等，最大比例為總資金的30%。所以，也有可能是中等風險的理財產品，需要謹慎一些。

二、理財，還是要將所有的情況弄清楚以後再投資。

投資銀行理財就需要弄清楚兩個情況：1、風險標識。重要的是找到自己能夠承受的風險，弄清楚每一個風險等級的投資產品為哪些，比例為多少，也就知道了風險有多大，自己適合哪類投資。2、銀行屬於金融機構，也會代銷報銷、證券等其他金融機構的理財。在理財中，銀行理財還是靠譜的，所以在認購的時候就需要認清楚為是銀行理財，而不是其他機構的理財。能夠規避風險。

厚金說

你好，我是雪之道理財，理財有道，看雪之道！很榮幸回答你的問題

答案是，這類理財風險不大。因為銀行理財是某公司的貨幣基金。比如餘額寶理財也是螞蟻金服基金。貨幣基金投資於銀行定期大額存單、國債、承兌票據等安全性極高的短期流動性很強的貨幣工具。

歷史上貨幣基金有過虧損，最近一次2013年6月的錢荒，不過損失本金很少，當時買理財貨幣基金一萬塊錢，也就是虧損幾塊錢而己。所以這類理財為什麼說不保本，就是有可能損失少量本金的風險。由於去年資管新規出現，銀行理財不得承諾保本保息了，其實以前理財產品也是不保本保息的，只是當時還沒有出現資管新規，銀行為了銷售理財產品，在產品設計上寫保本保息而己。 銀行現在還有保本保息的理財產品，這種產品就是存款，只是換個說法，說理財好聽而己。今年五大行批了理財子公司，這樣以後銀行的產品，會把理財的和存款的區分開來，到銀行買理財都不保本，只有存款才是保本。所以以後不會再有保本保息的理財說法，只有保本保息的存款。

銀行非保理財4-5%之間應該2-3年期限，現在智能存款，大額的，利率都可以達到4.8%到5.1%之間了，一些民營銀行。所以銀行非保本理財4-5%之間，可以說幾乎沒有什麼風險，可以放心，大膽的買入。

（雪之道專注理財原創回答，理財有道，看雪之道，點贊關注我，每天都有精彩文章發佈）

雪之道理財

收益率在5%以內的銀行非保本理財產品風險都很低，現階段可以認為這類產品本金和收益都是有保障的，可以放心購買。

1.收益率低於5%的銀行理財產品風險都很低。

在國家去剛兌大背景下，銀行理財產品被禁止使用本息保障這一系列詞語，也不允許進行相關宣傳。但是，作為銀行除存款外的主推類型，理財產品的安全性可視為過去的本息保障理財產品。

2.銀行理財產品與代銷的保險理財產品是不一樣的。

銀行為了增加其他收入，會經常代銷保險公司的理財產品。這類產品與銀行自己的理財產品相比，多了一個保險功能，但是收益會相應的降低一些。

很多朋友曾經誤買保險理財產品，所以在購買之前要看清產品說明書或者購買協議。

3.大額存單與結構性存款也是很好的產品。

除了銀行理財，銀行的大額存單和結構性存款也是不錯的選擇，利率要高於同期限的定期存款。

回到主題，收益率在4%-5%之間的銀行理財產品安全性很低，作為有餘錢的朋友，可以放心的購買。

大南山伯爵，NUS博士後，資深金融科技人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

大南山伯爵

這個風險，你可以這麼理解，我是說一般情況下（一般畫重點）。

一般情況下，利率是正常償還，就是比如給你一年4.5%，它就是給你4.5%。

有時候，因為市場以及其他因素，利率會低於預期。通俗來說，你本金還在。

也有時候，極端情況下，因為是非保本理財，有可能損失本金，相關報道也早已屢見不鮮，什麼大爺存250萬，到期只剩倆萬的新聞很多。

對我而且，我是不建議投資這類的，因為不保本而且收益比不保本類的低很多。

銀行我一般存的都是定期，直接本息保障的，無所謂，圖個安全罷了。

至於中等風險，我也建議，可以嘗試購入一些債券，今年是債券牛年，躺著賺錢都不為過，何必天天去守時間，去搶那些銀行理財？個人認為沒有必要。好的債券年化可以達到15%，可以說，存一年抵銀行3年了。

歪歪財經

銀行裡的非保本理財，收益在4%-5%之間的風險大嗎？

銀行的理財產品風分為5個等級，R1-R5之間，從下圖風險等級中考驗看到，R1是極低風險，屬於存款利率理財類型，保本且利率可預期，適合保守型，不想本金受到虧損的投資者。

其它風險等級的理財產品，由低到高，不同風險級別的理財產品。

比如R2,R3風險級別的理財產品，這兩個類型的理財產品雖然不承諾保本，但是虧本的概率較低，基本上依然是可以達到保本的，只是收益率不能百分百保證是否可達到預期。

像下圖我截圖工商銀行的理財產品中可以看到，R1風別級別帶有保本字樣標識，R2,R3傳統類，混合類，固定收益類等。產品期限以及申購門檻不同，收益率也不盡相同，三年期限以上的理財產品，年化收益率基本上是可以達到5%左右的。

R4,R5，風險級別的理財產品，風險相對比較高，這兩個類型的理財產品相對比較少見，風險較高的產品大多數都是基金類型的產品。虧損本金的可能性相對也比較高。

綜上所述

收益率在4%-5%之間非保本的理財產品，都是屬於中低風險類型的理財產品，儘管不承若保本，但是虧損的概率很低，相對還是比較可靠的。

關鍵字: 產品 風險 財經