首先，大家要知道，社保是社会最基础的保障，社保有两个商业保险没有的优点：第一可以
带病投保，第二没有投保年龄的限制。但是商业保险既有年龄限制，也有对健康体的要求。
但是有那么多人，连社保这种最基础的低价的保险都不买，就更无法认识到保险对我们的重要性了。社保卡的秘密你了解多少？
每月不超过一千元就能够买齐一个20岁年轻人必须的保险，你知道该怎么做吗？
很多人不理解保险，是不知道它在理财当中的重要性，我们来讲一个保险起源的故事：
很多年前，在英国有一个小渔村，那里的人们靠着出海打猎为生，出海很容易受到风浪，渔夫很担心万一自己有个三长两短，在家里的妻儿怎么办呐！
这时候，村里有人提出成立一个互助会，咱们一人出一笔钱，万一有人遇难了，凑成一个大池子，如果谁出海遇难，就从这个池子里拿出一笔钱给他的妻子和孩子做生活费。
经过这个筹划后，渔夫们都愿意凑出自己的一份钱并且安心的出海捕鱼去了，这就是保险最初的亚子。
本意呢，就是为了互助和分担风险，那么保险的本质非常明显，就是拿一个自己能承受的小钱，去撬动一块儿自己不能承受的大风险。
所以它必须在所有理财的最前面做。
第一，如果你是个土豪，不缺钱。你买基金也好，股票和理财产品也好，都是基于一个策略去分配自己的资金。
如果你患病了，或者说去世了，临时需要一大笔钱去治病或者给家人生活，那你就不得不去卖基金，卖股票，你就要打破自己一开始制定的投资计划。
如果你是个普通人，你缺钱，那么你就更应该用一个小数目的保费去保障自己因为意外或者得大病所需要负担的医疗费。
那分分钟是你拿不出来的一大笔钱呐！
医保，保费非常便宜，给我们提供了最基础的保障，但是每个地区的医保都有上限封顶值，也有治疗项目和一些进口药特效药医疗器材等不能覆盖的。
商业保险和医保是缺一不可的。医保就像家里的木门，起一个最基本的防护作用；商保就像防盗门，给我们的家一个双层保护。
什么都没有，就是在裸奔啊。
所以每一个人都要先把医保交上，然后再给自己配置商业保险。是每个人在理财之前必须要做的。
一个人的一生，买保险的策略是不一样的，我们要养大一颗植物，在种下它的时期就要给它浇水，施肥，松土；
发芽之后呢，要给它防风防雨，它长大之后要注意给它施肥，让它开花；
在它结果之后，要注意给它修剪枝叶，让它更加枝繁叶茂。
一棵植物在不同的时期需要不同的保护，而人的一生啊，更加在健康情况，财务风险(收入结构不同，所处人生阶段不同，资产负债情况也不同）上面面临着更多的不同。所以更需要随着年龄的变化去进行不一样的规划。
二十多岁如何买保险？
首先，买保险这件事不是治疗手段，而是金融手段，让你用一个小金额撬动大保额的事情，所以它是一个算数字的过程。
首先，计算一下我们面临多少财务风险。
拿一个25岁的小哥哥来考虑，首先，如果父母此时已经退休，没有了你这份收入，父母很可能就无人赡养，你需要配置一份寿险来转移这个风险。金额呢？就是你父母未来20-30年的生活费作为计算基础。
（寿险保障的内容很简单，只保障身故和全残，例如我花了1千元买了100万保额，不管我是因为意外或者疾病挂掉的，保险公司都能一次性赔偿我100万。）
假如老人家需要每年赡养费用两万块，需要20年的配置，那么至少需要50万保额去保障这一部分的赡养。
其次，如果你在外面的时间比较多，随时可能发生各种意外，配置最便宜的意外险来转移身故或者残疾的风险就最好不过了。
这个风险的数字怎么算呢？
它和寿险的道理是一样的，你如果发生了意外，产生了残疾的情况，当然在情感上是非常难受的，但是在财务上呢，你面临的风险同样是你失去了劳动能力，无法赡养父母。
同时你生活上的经济来源也失去了，如果你已经购买了定期寿险去保障父母的赡养风险，那么这个时候意外险最好能够覆盖你10年左右的生活费。50-100万是一个比较有保障的保额。
第三，这个时期，你一旦得了重疾，虽然有医保可以覆盖一部分医疗支出，但你也会有一段时间无法工作，那段时间的生活来源和治疗费用都是你面临最大的财务风险。
所以你需要配置重疾险来撬动一旦患重疾所需要筹集的资金，以及因无法工作带来的收入损失和后期的康复治疗费用。
重疾险是一种一旦确诊/达到疾病约定状态/施行了约定的手术就可以赔付的险种，和有没有社保没有关系，而且这笔赔偿金的使用没有要求。
而且一个人年轻的时候身体健康，重疾险的保费并不高，我非常建议年轻人在自己完全健康的时候买入。
保额呢，你要这么算，当你出现了重疾，无法工作，治疗期加上康复期至少保证五年（医学上有一个“五年生存率”，意思是当一个人患了重疾，五年后依然存活，他的生存率就和正常人一样了），那么用你的年薪乘以五倍来决定这个保额。一般最好保证在50万左右。
如何买到高性价比的保险？
如果你一个月也就三四千块钱，根本就不太存的下钱。第一，去买一个高性价比的一年期意外险，最好带有意外医疗，保额在30-50万，这样的意外险费用也才几十到几百块钱，意外险是性价比最高的险种。
意外险的发生概率低，但是一旦发生，就是不可逆的恶性风险，例如车祸，溺水等。
然后，搭配一个定期型重疾险，保障到至少70岁，保额买到50万左右，一年在2000-3000元左右就能搞定。
如果你是一个很厉害的年轻人，手头上有比较宽裕的钱，那么在上面两种保险的基础上加一个
50-100万的定期寿险，增加你对父母赡养义务的财务风险的转移，一年的保费1000元左右就可以搞定。然后可以买一个百万医疗险，医疗险不是确诊即赔，而是住院治疗后提供报销凭证就可以报销，这个险种是保费低，保额高，但是最终报销时按照花多少报销多少的原则。
用几百块就可以搞定几百万保额的医疗险。
如果你目前已经买过保险，那么通过下面这张保险四大账户检视表来看一看你是否买全，以及保额是否买足够了呢？保险避雷针 | 科学配置保险只需四步
配置保险并不能降低一个人或家庭发生风险的概率，但是却可以改变风险发生后一个家庭的财务状况和生活状况。要知道，家庭中的任何一个人发生疾病或重大意外，都有可能拖垮一整个家庭。
保险的本质不是消费，而是杠杆和保障资产。活着的时候我们的身价通过创富能力去体现；而我们不在的时候，身价就通过我们买的保额来体现了。
不可否认，我们很多人都并不会发生风险，但是却没有安全感，所以保险就是一份安全感，拥有了便很踏实了。
拥有保障也是我们能力，对未来信心的体现。希望我们配置保险永远都不会用上它，万一有一天真的用上了，也希望我们都能打开保单看保额，而不是打开存折看余额。
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