前段時間，一朋友孩子早產一個月，她產後第二天就來問我，孩子的保險該怎麼買。
現在的孩子都是一家人的寶，所以，全家人總想把最好的東西給孩子。所以，就保險來說，就看到了很多讓人無語的情況。
例如，大人什麼保險都沒有，孩子的保險費一年上萬；又例如，孩子有住院記錄，但是知道孩子體弱，卻隱瞞信息投保。
而今天的案例，雖然騙保因素明顯，但是作者並不同情保險公司！為什麼呢？
真實案例始末
江西上饒的張女士，孩子小程一直體弱多病，而且早在2014年，小程還因先天性大腦動靜脈畸形，進行顱內動靜脈畸形切除術。
而張女士的妹妹張某，則在某保險公司江西上饒公司從事保險代理人工作。2016年該公司推出了一款兩全重疾險，然後張某就鼓動姐姐張女士給侄兒小程投保。
2016年8月11日，張女士簽署了電子投保單，基本保額20萬，年交保費3200元。【提示：小程的情況，若投保時如實告知保險公司，直接是拒保，而不會有後來的糾紛……】
好巧不巧，合同剛好一年後的2017年8月12日，小程因病入院，9月4日出院。出院後張女士以“疾病”為由申請理賠，但理賠申請書的“申請人簽名和日期簽名”有未知原因的塗抹。
9月22日，小程前往另外一家已經檢查，診斷結果“白血病”，10月26日小程不幸因“白血病”病故。10月28日，保險公司作出《保險合同解約函》並向張女士送達，以“被保險人投保前因顱內出血、先天性大腦動靜脈畸形並手術治療、癲癇住院，原告投保時未如實告知”為由作出解除合同的決定，並表示對保險事故不承擔保險金給付責任。
而張女士則請求法院判決40萬保險金，包括身故金20萬，重疾金20萬，以及相關的住院津貼險。【提示：一般重疾險有死亡賠付責任，往往都是二選一賠付，要麼賠身故，要麼賠重疾】
最終法院判決保險公司賠付20萬重疾金，有以下理由：
1、投保時候代理人張某的簽字系他人代簽，故法院認定保險公司沒有盡到解釋、說明保險條款等法定義務。
2、法院認為小程的顱內手術和白血病沒有關係，且白血病屬於承保疾病範圍，所以該賠。
3、代理人張某出庭承認知曉小程有既往病史。但保險公司無法舉證張某和其姐姐張女士屬於合謀騙保。
4、法院認為張女士為身故保險金受益人，因此只能主張身故保險金20萬。
故一審法院判決保險公司賠付身故金20萬。
2018年11月1日，二審法院駁回張女士和保險公司上訴，維持一審原判的保險公司賠付身故保險金20萬。
海哥說險——案例分析
1、這個案例，說嚴重點確實是惡意騙保的範疇，奈何代理人和投保是親姐妹，保險公司找不到“騙保”的證據。這種啞巴虧當然不是保險公司買單，而是其他正常投保的投保人買單。
2、前面說了，作者並不同情保險公司，原因是保險代理人是由保險公司培養出來的，本案例中代理人張某的簽字屬於他人代簽，但是這位代簽的業務員也沒有盡到詢問告知的義務。這在一定程度上就是保險公司培訓和公司管理的問題。
3、肯定很多人會說：保險公司自己投保前不查，投保後不查，活該。這裡作者也不做過多解釋，對於投保前不查，可以建議大家看看《醫療機構病歷管理規定》第四章【病歷的借閱與複製】一共有9條，看一看保險調取病歷是不是很多人腦袋裡面臆想的哪樣簡單。而對於投保後不查，則需要仔細思考一下《保險法》中的“最大誠信原則”、“雙務合同”、“射幸合同”這幾句話，能夠理解自然明白。
最後
拋去這個案例中帶病投保和孩子有過往病史來說，孩子的保險該怎麼買？這兒有幾個忠告：
忠告一：要衡量自己經濟情況，切記不要用全家的保費來給孩子一個人買保險。
忠告二：普通家庭給孩子保險，不要太在意“終身、返還、分紅、理財”這些看起來讓人興奮的詞，保費可以降低很多。
忠告三：不要挑著買，孩子買重疾、醫療、意外，是基礎三險。
文章的最後，海哥給各位家裡有孩子的設計了一個入門級保險方案，2000元/年給孩子製備了重疾、大小病醫療險、意外險。切記一定要先看看方案說明哈。
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