東震木

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結論：不一定，大額存單也是固定利息，本金保障類型的理財，關鍵還是看你的本金和理財時間，不同產品的風險和收益也不同。

大額存單是銀行存款類理財

大額存單屬於銀行常見的三類攬儲產品之一，定期存款是靈活性高，門檻低，3年期的利率也有4%，結構性存款是靈活性低，利息收益不確定。大額存單是門檻高，一般20萬起步，存3-5年期利息在4-5%區間。部分地方銀行5%以上。大額存單一般作為銀行優質客戶篩選的方式，也可作為個人在銀行的信用憑證，也可以利用大額存單做擔保實現融資週轉，因此大額存單除了存款利息，它在個人信用評級和融資方面都有幫助。

2付息方式的選擇看個人偏好

其實大額存單可以存款到期，本金和利息一起支付，一般存5年期比較多，而大額存單也是中產家庭用來做養老金儲備的，選擇按月付息，等於每月可以依靠利息收入作為以後退休養老生活，而且選擇按月付息，也可以把利息拿來做二次理財，本金是安全保本理財，利息做長期基金定投等，實現資產的多樣化配置和利用。雖然利息上會比較少一點，但是你的資金靈活性高了。

按月付息的一般門檻也比較高，比較稀缺，這種存款方式，皆可以保障本金，又有固定利息收益，同時還可以實現利息的二次理財增值，對於具備理財能力的投資人群來說，用按月付息的大額存單作為底層資產，同時用利息做二次長期投資理財，是比較合適的選擇，對普通人群 ，如果沒有什麼理財能力，可以直接選擇本金利息一次性支付，賺取相對高的利息收益。取決於個人理財偏好和對資金的利用能力。

綜上：按月付息大額存單適合做養老金儲備，實現對資金的二次理財 ，提高自己使用率，適合有理財能力的人，對於保守類人群，只想賺固定利息的，選擇一次性返本付息，賺取較高利息的大額存單比較合適

路人蟻

並不一定是這樣的！銀行大額存單有兩種付息方式：一種按月付息，月月可拿息，很是方便靈活；另一種與普通存款一樣，到期後一次性還本付息。哪一種，更合適、利率更高，我們普通儲戶又該如何選擇！

按月付息（月月付）大額存單

顧名思義，這種大額存單，每月都可領取一次利息，這部分資金可消費、可支取、也可再投資，相比於一次性還本付息而言，會更加靈活方便。但其利率，要明顯低於同期到期一次性付息的大額存單！

我們以工行最新大額存單產品來舉例，其按月付息個人大額存單（三年期），100萬起存，利率最高只有3.988%；而同樣存期的、一次性還本付息的大額存單，利率最高可達到4.125%，且只需20萬存即可；兩者可相差0.137%！

100萬元的存款，前者每月可領取3323元利息，每年3.988萬元，期滿累計有11.964萬元；而後者，期滿後一次性獲得12.375萬元，比前者能多出4290元利息！

有人說，每月領取到的利息可再投資，我覺得理論上是這樣，但實際生活當中，每月領取到的錢，用於生活各項支出、旅遊消費、及時行樂，選擇“錢生錢、再投資”的人，少之又少啊！

另外，按月付息大額存單，還存在一些明顯的“弊端”：

1. 起存金額較高。從上面可以看出，按月付息需100萬起存，而到期付息，只需20萬元。
   

2. 只支持全額提前支取，且要從本金中扣除已付利息與實際利息的差額部分！
   

比如，100萬三年期大額存單，存款利率3.988%，每月領取3323.33元利息。存滿1年後支取（利率2.1%），則：

• 已拿取的利息：3323.33元×12月≈3.988萬元。
  

• 靠檔計息、應得利息為：100萬×2.1%＝2.1萬元。
  

• 則一年後提前支取能領取到：100萬＋2.1萬－3.988萬＝98.112萬元。
  

總之，按月付息大額存單，的確是蠻好的，每月可領取一次收益，更加靈活，但相比於到期付息的方式，門檻更高、利率也更低！具體哪個更為合適，每個人的選擇可能並不一樣，以為來說，更傾向於到期一次性還本付息的大額存單！

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財經者思

按月付息型的大額存單業務，屬於大額存單產品的一種新玩法。如果投資者選擇了按月付息型的大額存單，則大額存單的年化收益肯定要低於一次性還本付息的產品。

舉個例子來說，就拿中國銀行為例，選擇三年期大額存單A款產品，可每月計提利息，年化收益率為3.85%；但選擇三年期大額存單B款產品，一次性還本付息，年化收益率達到了4.07%。

但需要注意的是，在這種利息可每月計提的新玩法中，投資者由於提前享受本金利息帶來的收益。只要投資人再將每月所得利息收益通過基金定投、貴金屬積存等方式再投資，同樣可以實現以利增利，甚至可以超過一次性還本付息的收益。就算是不能再投資獲益，最起碼這種新模式下，投資者提前支取利息，可化解長週期定期存儲和短期內日常生活開支的矛盾。

那麼，到底什麼是按月付息型大額存單？

其實，這是繼降低大額存單起投門檻、提前支取可靠檔計息後，大額存單業務的再次創新。自從2017年以來，已經有不少國有大行、股份制銀行推出大額存單可每月計提利息業務。

所謂的按月付息，就是銀行按月根據約定利率給付利息，產品到期後給付本金。根據《大額存單管理暫行辦法》，大額存單納入存款保險保障範圍。

目前來看，多數銀行的大額存單的利率較基準利率的基礎上上浮40%以上，收益要高於定期存款。比如說，20萬元起存金額的個人大額存單業務，國有大行的利率基本都是上浮48%；股份制銀行可上浮比例達52%；而部分農商行最高上浮至55%。

總之，按月付息型的大額存單，很適合家中有筆閒置較長時間的大額資金，如果想做低風險的投資，選擇大額存單不僅收益高、風險低且安全。但大家請注意，這種按月付息型的大額存單在提前支取規則上通常不支持靠檔計息，而是按照支取日的活期掛牌利率計息，而且要一次性全額支取。

東震木

大額存單有兩種還本付息方式：按月付息到期還本、到期一次性還本付息。

很多人認為，按月付息方式好於到期還本付息方式，其實則不然，一般說來，按月付息方式的利率要低一點。比如下圖是中國銀行某期的大額存單情況，我們可以看到，到期還本付息的和每月28日定期結息相比：

1、起存金額低。到期付息只要滿足20萬起投點就可以，按月結息則需要25萬元。

2、利率高。到期付息2年大額存單利率是3.15%，每月付息只有2.98%。

3、辦理渠道方便。到期付息可以在銀行櫃檯、自助終端、手機銀行、網上銀行辦理；按月付息只能在銀行櫃檯和智能櫃檯辦理，網銀和手機銀行就不行了。

從上面的比較可以看出，銀行更傾向客戶辦理到期一次性還本付息的大額存單業務，只有超大額的存單才能享受按月付息的方式。

對銀行來說，到期一次性還本付息結算方式簡單，運營成本低，資金使用效率高，因此給客戶的利率相對較高。

對普通客戶來說，投資大額存單的目的就是為了賺取利息，按月付息雖然增加了資金靈活性，但是會降低收益，因此最好還是選擇到期還本付息方式。

當然，上述分析是個例分析，不一定具有普遍性，你可以參考使用。

互金直通車

根據我個人對於銀行大額存單的瞭解，按月付息的大額存單利率一般都是比到期一次性還本付息的利率稍微低，至於哪種大額存單劃不划算是沒有絕對性的，各有利弊。

大額存單已經是成為各大銀行的吸收存款的主要方式，同時也是儲戶最青睞，最搶手的，銷量也是最好的一種存款。而銀行為了自己利益，為資金的使用率，推出了按月支付和到期連本帶息的支付方式，當然這兩種方式還是有區別的。

同樣是大額存單，區別就是利息支付的時間不同而已，按月支付利息的大額存單的優點就是利息每個月到賬，這樣適合那些本金不動，利息提前取出用來生活的儲戶;缺點就是按月支付的大額存單利率比較低，存款門檻比較高。

而到期連本帶息歸還的優點就是，大額存單存款金額比較低，利率比較高，這種大額存單適合有閒錢，不急用這筆錢的儲戶的大額存單;缺點就是資金鎖定時間長，因為是本金和利息都是一起結算。

通過以上兩種大額存單的分析以及比較可以得出結論，如果資金不寬裕的，怕有時候急用到這筆資金的，可以選擇按月支付的大額存單，但是按月支付利息的金額一般都是50萬或者100萬起。

反之假如你有閒錢，這筆資金不用，那肯定是追求高利率的到期連本帶息支付的大額存單，這樣的話得到的利息比較高，而且大額存單的金額門檻比較低，適合追求高利率，而存款資金不大的儲戶選擇。

綜合以上分析可以得出答案，想要利率高的大額存單肯定是選擇到期連本帶息一次性支付的大額存單比較好。至於是按月支付的大額存單划算還是一次性到期支付的划算並沒有決定性的，這就要看每個儲戶的需求來衡量，來決定哪種大額存單划算了。

老金財經

大額存單按月付息有一個好處，就是每個月的利息可以提出來當零花錢花，但是缺點在於利息會比一次性還本付息要低一點。

目前大部分銀行的大額存單都是一次性還本付息的，只有個別銀行有按月付息的大額存單，比如工行。

工行的這兩款大額存單都是2年期，門檻都是20萬元，上面一款是一次性還本付息，利率是2.94%，下面一款是按月付息，利率是2.877%。

如果是一次性還本付息，20萬元大額存單每年的利息是200000*2.94%=5880元，2年利息是11760元。

如果是按月付息，20萬元大額存單每年的利息是200000*2.877%=5754元，2年利息一共是11508元，每個月的利息是479.5元。

一次性還本付息比按月付息，2年的利息多出252元。

我的建議是，如果你手頭上錢不多，也沒有其他收入，需要依靠每個月這四五百元的利息作為生活費，比如一些老人手上攢了一些錢，但是沒有退休金和其它收入，那麼選擇按月付息比較好。

如果你每個月有工資、退休金或其它持續性收入，不依靠大額存單每個月的利息作為生活費，那麼建議選擇一次性還本付息的大額存單。

當然，如果大額存單門檻、利率、期限都一樣，選擇每月付息更划算。

小斯筆記

儲戶考慮存大額存單會比存定期存款有優勢，畢竟利率高的同時流動性更強，但是如果對比大額存單的按月付息和到期還本哪個更划算，應該要從自身角度考慮，儲戶是需要高利率還是需要提前獲取利息？兩者不同的決定才是儲戶對大額存單如何選擇。

1、大額存單按月付息。

一般來說，大額存單按月付息會比一次性的還本付息利率會低很多，如果儲戶存大額存單，就存在還本付息之後得到4.2%的利率，但是按月付息可能僅僅得到3.85%的利率，兩者利率就有差距。假設儲戶存款100萬，4.2%的利率一年得到4萬2千元，按月付息利率一年得到3萬8千五，兩者相差3500元。

但是既然考慮選擇按月付息，肯定是需要得到利息它用，這筆得到的利息可以繼續投資理財產品或者補貼生活開支，選擇按月付息就對需要每月有利息的人來說划算。

2、大額存單還本付息。

如果是還本付息，以中行的大額存單最新利率來看，三年期在3.85%起存是20萬，要達到4%以上的利率起碼需要起存100萬，這就出現一個問題，如果要高利率，有兩種方法，第一種，就是直接考慮增加存款資金，比如拿100萬存大額存單，無論是還本付息還是按月付息利率都會提高，這樣得到的利息會較多，第二種，就是多家銀行諮詢，找利率最高的大額存單銀行存款。

銀行間的大額存單利率有浮動，一些中小銀行的大額存單利率往往會比大行偏高，此時如果追求的是大額存單還本付息，就可以考慮對家銀行利率對比選擇更高的。

3、分開存款。

但是為了避免銀行發生信用風險，就是所謂的出現倒閉或者破產的可能性（概率非常低），資金偏大的儲戶如果為了追求高利率可以考慮把錢分開存。假設儲戶有100萬的資金，可以分50萬兩份各存在較高利率的兩家銀行，這樣避免了對資金存一家銀行的擔憂。

或者儲戶也可以選擇民營銀行的智能存款，拿出部分資金存款到民營銀行中，現在民營銀行的存款利率都較高，普遍在4%-5.5%之間波動，如果資金少，但又希望利率偏高，也可以考慮存到民營銀行。

因此，銀行的大額存單可以說優勢非常明顯，共有9個品種，儲戶可以1個月、3個月、6個月、9個月、1年、1年半、2年、3年、5年起存，滿足了儲戶對存款週期的要求，加上又可以按月付息和還本付息，滿足了儲戶需要每月獲取利息的要求，又能質押貸款，解決了臨時需要資金不想支取的儲戶要求，可以說大額存單無論是按月付息還是還本付息不僅利率高，更是比其它的存款類更受到大部分儲戶的喜歡，兩者存款方式其實都很划算。

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金美圓的財經筆記

按月付息的大額存單怎麼樣？比一次性還本付息划算嗎？

純從收益回報的角度進行考慮的話，肯定是按月付息的大額存單最為划算，因為每月到手的利息我們還可以繼續進行理財投資，也就是大家常說的“利滾利”。

打個比方，我在銀行存了100萬的大額存單，若期限為3年、利率為4.2%，若到期一次性還本付息的話，到期以後獲得的總利息是12.6萬元；若按月付息的話，每月到手的利息是3500元。假設我們再做一個每月3500元的基金定投，3年以後得到的總收益肯定會大於12.6萬，甚至能高出5～6萬元，你們說哪個更划算？

而且，按月付息的大額存單，還可以將每月發放的利息看做是一筆工資收入，將其用來貼補家用也是非常不錯的，這是到期一次性還本付息的大額存單無法帶給我們的美好體驗！

當然，若客戶既不想將每月到手的利息繼續用來理財投資，也不想將這部分利息花光，那麼此時選擇按月付息的大額存單就不一定比到期一次性還本付息的大額存單來的划算。說到底，哪種大額存單更划算，主要還是看儲戶的個人需求，適合自己的才是最好的！

奇葩財經說

按月付息的大額存單利率怎麼樣？比一次性還本付息划算嗎？

其實存下來的話，相差的不大。

只是按月付息的話，更有流動性，每月能夠拿到利息的話，還是挺不錯的，畢竟向發工資一樣。

現在的按月付息的收益率在4.18%左右。

一般大額存單的起存金額是20萬，是一種高配版的定期存款。

產品特點是收益較基準上浮40%，提前支取靠檔計息。

利息一般情況是如下，實際按照銀行為準：

- 1、3個月1.55%

- 6個月1.82%

- 1年2.1%

- 2年2.95%

- 3、5年3.85%，不過現在有上浮能夠達到4%-4.18%。

購買時間的話，每個工作日0:00~15:00均可購買，而且當天就會起息，所以相當方便。

另外，還能夠提前支取，未到期提前支取，按照靠檔計息，即，將存期拆解為3個月、6個月、1年、2年、3年和零散天的組合，先靠檔長的存期，再靠檔短的存期。（舉例：客戶購買了一個2年期的大額存單，在16個月的時辦理提前支取。提前支取部分的利息等於，提前支取金額按1年存期、開戶日1年期整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按3個月存期、開戶日3個月整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按30天、支取日活期掛牌利率計算的利息。）

立馬財經

是否划算，還是要根據自己的需求。至少考慮以下幾個因素：

一是3年期間可以不考慮流動性？也就是說，3年期間基本不用這筆錢;如果有可能用，不建議選“按月付息”方式，此種方式不可轉讓，只能提前支取，不僅按活期計息，前面支付過的利息還要扣除。

若不需考慮流動性，很划算;

二是本金100萬以上比較好。否則意義不大，而且3年到期，沒利息，也蠻沮喪的;

三是最好使用手機銀行。操作起來比較方便;

個人認為：選擇按月付息，主要是獲取複利。

怎樣獲取複利，關注我，我在頭條發了：“大額存單這樣存，可獲得更高收益----挖掘複利收益的空間”共同探討。

“按月付息”這種方法 每100萬元的收益相比一次性本金利息收益略多2500元 ；

PS：

1、目前交通銀行起存金額20萬3年期利率4.18%;按月付息，條件一樣;平安銀行相同。

2、不建議選5年期，時間太長，流動性太差，且利率基本與3年期相同。

請關注貝蒂A。

關鍵字: 存單 銀行 財經