酸甜可口的辣椒
客觀的說，選擇LPR浮動利率更合適……
從全球形式來說，利率下調已經不可逆轉，存貸款利率都將同步降低，從今年LPR新政實施以來，5年期LPR貸款利率已經下調到了4.80%，可如果選擇固定利率，這些事情跟你就無關了。
舉個例子，假如你用的是4.9%的固定利率，那麼首套房上浮20%的情況下就是4.9%*1.2=5.88%，因為是固定利率，下調或者上浮都跟你無關，那如果選擇的是LPR呢？
現目前LPR長期貸款利率為4.8%，則4.8%*1.2=5.76%，已經比固定利率少了0.12%，是不是看起來變化不大？那我們再看，前文說過，利率下調不可逆轉，在2020年底將維持4.8%的貸款利率，那麼2020年12月之後呢？
說誇張一點，在全球影響下，LPR必然還會下調，本身經濟增速就下滑了，不刺激一下怎麼行？那麼假設2020年12月份以後下降至4%，那麼上浮20%就成了4%*1.2=4.8%，這一算下來那就少了1.08%了，差別是不是開始凸顯了？
我們再做個假設，如果你是在前兩年最高利率的時候買入，最高利率達到了7%，就算上浮為0，那麼對比下來就更明顯了，因為現在上浮了也就4.8%，中間差了2.2%，你一年的投資也不見得百分百賺2%以上吧。
可如果你選擇的是固定利率，抱歉，這些都跟你無關，至於你對於銀行的議價能力如何，說實話，易論並不認為普通老百姓對銀行有什麼議價能力……
易論招財圈
昨天央行出了一個重磅消息，就是對原來的存量房貸，要求改為LPR加點的方式計息，這樣一來，所有的住房貸款就都變成一種模式了。
對於以前申請了房貸的人來說，就要面臨兩個問題，一個是如何改的問題，另一個是改不改的問題，我們一起來探討一下。
如何改？
按照央行的公告，原來以人民銀行基準利率上浮或打折的，要在利率不變的基礎上，變成LPR加點方式。
比如，原來的基準利率是4.9%，如果上浮10%，則變成5.39%，現在的LPR是4.8%，合同利率就要修改為LPR+59點。
如果原來的房貸利率是下浮10%，實際利率為4.41%，合同利率就要修改為LPR-39點。
但是購房者有權選擇固定利率，也就是說在合同期內，房貸利率保持現有的水平不變，直到合同結束為止。
購房者也可以選擇房貸利率跟隨LPR動態調整，調整週期至少為一年以上，將來如果LPR上升，你的房貸利息就會跟著上漲，如果LPR下降，你的房貸利息也會隨之降低。
改不改？
這樣一來，所有的房貸合同都需要修改，但是關鍵是房貸利率要不要跟著LPR改的問題，很多人對此比較糾結。
如果保持固定利率，將來降息不能享受優惠，但是如果漲息了，也不會多交錢，至於將來利率是漲是跌，誰也不好斷言。
這種情況只能由購房者自己進行判斷，但是可以對以下信息進行重點了解。
- 一是你的貸款時間還有多長？
如果你的貸款還有10年以上的時間，未來利率變化的不確定性更大一些，個人認為跟隨LPR變化相當於隨行就市，這樣更合適一些。
如果你的貸款時間只剩下不到5年，期間LPR波動幅度不會很大 ，儘管短期利率下行，改與不改影響很小，怎麼選擇都差不多。
- 二是你的貸款利率是多少？
如果你的貸款利率原來上浮比較多，而且貸款週期也比較長，這種情況下可以和銀行協商，如果選擇固定利率可以重新談判，儘量爭取降低整體利率，要不然就儘量提前還款。
如果你原來的房貸利率非常低，甚至低於目前的LPR利率，這種情況下，我覺得就可以選擇跟隨LPR調整，因為你的整體利率不高，跟隨市場變化有心理優勢。
當然，這種情況下每個人都有自己的想法，而且誰也沒法把握未來利率的變化趨勢，短期內我國利率呈下降趨，但是國際利率已經到了極低水平，長期看利率上升也是很可能的。
如果不想過多的糾結這個問題，我的觀點就是隨行就市，選擇每年跟隨LPR變化，因為將來的貸款都是以此為基礎的，這樣選擇不會孤單。
互金直通車
我會毫不猶豫得去簽署LPR，2020年3月到2020年8月是更換期間。毫不猶豫要求LPR加點合同，沒看公告我就決定了。
先看公告：自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)，加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。其中，商業性個人住房貸款定價基準轉換應在雙方協商一致的前提下，儘可能以簡便易行的方式變更原合同條款。
公告直截了當得告訴你今後只有2種利率模式：固定利率和LPR+點模式。
選擇固定利率？
固定利率如果現在LPR是4.85%，那麼銀行大概率會在這個基礎上和你談判。其實肯定也不是什麼談判了，就是告訴你給你什麼利率。如果原來有折扣得肯定還會給你折扣，有可能還會多一點折扣讓你簽署固定利率合同。
為什麼銀行會有動力和你簽署固定利率合同？那是因為利率水平長期拉開看是逐步降低得過程，歐洲、日本都已經進入名義利率負利率時代了。全球信用貨幣進入負利率時代已經是時間問題，並不是可能不可能的問題。
如果未來10年至20年中國也有可能進入負利率，那銀行現在和你簽署固定利率是不是很划算？你敢撕毀銀行房貸合同嗎？顯然就算中國不進入負利率，存貸款利率也一定是一個逐步降低的過程。4.9%的房貸利率未來肯定會逐步降低，你明白該籤什麼合同了嗎？
最後：從央行公告看我們房奴沒什麼選擇，不簽署固定利率就是簽署LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)合同。想來想去還是LPR吧！
鄉下老白菜
剛剛的回答估計說的太直白了，被和諧掉了。現在語氣委婉的表達一下自己的意見！
首先，明年雖然要重新籤合同，但是你的貸款是不變的，之前什麼樣，2020年還是什麼樣。這是防止有太多的干擾和阻力出現，設置了一個過渡期。（所有的重籤和利率改變，月供變化將會在2021年體現）
其次，今年央行改革了貸款利率形成機制，LPR利率由MLF利率加點形成，所以更加市場化了，在LPR利率形成之後，我們的貸款利率已經出現了小幅下降。而之前一般都是給大家固定的貸款利率，4.9%，要麼上浮，要麼下浮打折，以後不提打折了，改了一個說法，叫向上加點，和向下降點。之前的利率4.9%是固定，之後這個數字不再固定。從目前情況來看，這個利率在下浮。應該是個好消息。
第三，明年3月份開始幹，預計明年8月31日前存量房貸轉換完畢，以後利率要每年調整一次，需要跟你的商業銀行約定。也就是說對於購房人來講，你要每年算一下自己的利率，然後計算還房貸的數額，當然央行也說了，你可以跟銀行的人商量，重新約定一個固定的利率，但是這個選擇是否對你有利就不好說了，因為從長期來看，利率應該是不斷走低的。現在是房地產調控階段，你要是寫死了固定利率，可能對你反而更加不利。以後不調控了，或者經濟進一步下滑，我們的貸款利率可能也會跟歐美一樣，降到2-3%的水平，甚至過個10幾年，達到0利率也不是沒可能。
第四，那麼似乎，你只能選擇LPR利率，跟隨利率調整，對你有什麼影響呢？現在這部分房貸要轉換成新模式“LPR+加點”，舉例：假設原來是基準4.9%上浮20%，年利率5.88%，以12月5年期以上LPR為4.8%為例，轉換後的加點幅度為5.88%-4.8%=1.08個百分點。這個加點幅度保持不變，以後每年的房貸利率調整為當期的LPR+1.08個百分點。那麼如果真有一天利率降到了2%，那你的利率就是3.08%，反之要是利率漲到了6%，你的利率就是7.08%
或許有人會問，原來打折的房貸怎麼算呢？央行政策有提到，“加點可為負值”，舉例：如果房貸利率=基準4.9%的9折，即年利率4.41%；同樣以12月5年期以上LPR為4.8%為例，轉換後的加點幅度=4.41%-4.8%=-0.39%，以後每年的房貸利率調整為當期的LPR-0.39個百分點。同樣用上面舉的例子，如果利率降到2%，你的利率就是1.61%；但是如果漲到了6%，你的利率就成為了5.61%。【說句通俗易懂的話就是：利率上升降點有利，利率下行加點有利】下面和圖一都有詳解
新政策下，我的房貸利率到底是漲了還是降了？由於約定的“加點”是固定的，這取決於LPR的漲跌，如果LPR維持目前的4.8%不變，買房人的利息基本不變，如果降息，每年付出的利息會相應減少。
那麼有的朋友不理解了，你要浮動還是按照原來的百分比浮動多省事，為啥非得弄個加減點這麼複雜？
其實對於數學很敏感的朋友，都一個看出來了，這套計算利率的方法，如果利率下降，對於下浮利率更有利，而對於上浮利率更不利。如果還是按照原來的1.1倍計算，那麼當利率降到3%，你的貸款利率應該是3.3%，而按照加點計算，則是3.59%，可見加點會比百分比浮動更高。而8折利率計算，降到3%的時候，應該是2.4%，而按照降點計算，則是2.12%。顯然降點會比百分比浮動更低，當然反過來說，如果未來利率上升，則效果就反過來了，對於加點更有利，對於降點的更不利。比如利率要是到6%，那麼8折應該是4.8%，而降點後你也得是5.12%。所以綜合來看，這個政策一出，以後大家的房貸利率，將不再是一個固定數字，每年都要進行調整，雖然一開始基本上沒變化，但後面是肯定會變化。以前上浮的變成固定加點，以前折扣的變成固定降點，未來利率下降將是大趨勢！
龔敬G
我也是上浮20，我決定固定利率，我個人覺得以後lpr會大幅度上漲，因為想出這個辦法的人就不是個好東西，想方設法的搞錢呢
不愛吃魚的大王
怎麼選都是虧的，人家要撕合同就撕合同，人家要設計你你怎麼也跑不了。
認真算過，怎麼選都是虧的，選固定，那銀行鎖定利潤，肯定是賺的（長期看基準利率會持續降）；如果選LPR那他已經做了鋪墊，先報低目前LPR，把+點做大，這只是多謀財的一個鋪墊，緊接著基準利率降你乾瞪眼享受不了，而LPR越報越高（銀行自己報，或者還美其名曰防止房地產過熱所以報價報高），然後LPR高了你又幹瞪眼，所以結果就是LPR（持續高）+點（前面已經鋪墊高，且不變了），是不是正反巴掌？
我就想問一下:哪個chu生和我籤的合同說按基準利率來執行？又是哪個chu生說存量貸款繼續按基準利率來執行？現在又是哪個chu生說沒得選，給你兩個選擇:A、百姓虧，chu生賺；B、百姓虧，chu生賺。好了A還是B你選吧，8月前必須選好並且把原件合同撕了重新來一份合同寫好到底是A還是B，注意必須！！沒別的選項！！！
chu生把來百姓當傻子了！！！
生活小資味
上浮20%這個會很難受，建議推遲購房或者在適當的時候再融資。
現在央行實際上可了你兩個選擇，一個是浮動利率加上或者減去一定的點數，另一個是現在的利率固化下來。
如果轉換成LPR形式的浮動貸款，那麼未來每年的利率就會跟隨央行的LPR浮動，例如你現在是基準利率的120%，利率5.88%,比基準利率高0.98%。和LPR掛鉤後，利率會大概會變成4.8%+0.98%=5.78%。由於你的加點是負數，就算未來利率降到0，你也要支付0.98的利率。如果利率上升到10%，那麼你的房貸就會變成10%+0.98%=10.98%
當然，如果您轉換成固定利率貸款，那麼就是大概固定在現在的5.88%附近。不管未來利率怎麼變化，利率也是固定的。
至於哪個划算，那完全看未來30年利率的漲幅，如果大漲，那麼肯定是固定划算，如果大跌，那麼肯定浮動划算。問題在於：沒有哪個人搞得明白，哪怕1年以後的利率波動情況，何況30年。
小編自己計劃把房貸轉成浮動的，原因很簡單。如果利率上升，那肯定是通脹上升，經濟過熱，小編的收入也有望上漲，負擔額外的利息支出也做得到。如果利率下降，則反之。如果選擇固定利率，很容易出現現金流錯配，對理財不利。想想看，當市場利率是0的時候，你還在支付將近6%的利率。那就太可悲了。
不過，其實如果房貸利率和市場利率差太多，完全可以先把房貸還上，然後用市場利率再把錢借出來。所以也不用過於擔心。
財經多知道
美好一天很榮幸為大家解答這個問題，讓我們一起走進這個問題，現在讓我們一起探討一下。
現如今商業貸款買房的基準利率是4.9%，銀行在4.9%的基礎上進行浮動，借款人在申請房貸時可能是上浮1.1倍的利率，因此貸款利率就是5.39%，當前全國首套房房貸平均利率是5.44%，大概就是在基準利率上上浮了11%。當然現在貸款買房的時候，在基準利率上上浮20%甚至30%的也有不少，個別上浮40%都有存在。
LPR和房貸利率對於借款人來說都是很重要的，它們是銀行貸款定價的參考，只是貸款基準利率由央行公佈，而LPR由各報價行根據公開市場操作利率加點形成的方式報價，由全國銀行間同業拆借中心計算得出，因此相對於房貸利率來說，LPR是一個市場化的指標。
基準利率是4.9，上浮20%，則是4.9×1.2=5.88，現在最新lpr是4.8，按照昨天央行發佈的文件，則你的加點是5.88-4.8=1.08，如果以後lpr降到4.5，你的利率是4.5+1.08=5.58。lpr目前是呈下降趨勢的，具體哪個划算，就看你和銀行協商的固定利率有多大了。
在以上的分享關於這個問題的解答都是個人的意見與建議，我希望我分享的這個問題的解答能夠幫助到大家。
在這裡同時也希望大家能夠喜歡我的分享，大家如果有更好的關於這個問題的解答，還望分享評論出來共同討論這話題。
股海獵鷹
我2010年貸款，利率七折，現在利率是3.43，那改合同時是固定利率好，還是浮動好
就愛我中華
選擇LPR更合適，你現在還在猶豫是選擇LPR還是固定利率的原因就是你擔心日後利率上漲，而未來利率如果要上漲，那麼LPR是一定會上漲的，因為LPR是市場執行利率的基礎。現在的問題是未來LPR會漲嗎？
1、LPR未來會漲嗎？
筆者認為從中長期來看，LPR是一定會下行的，我們習慣了通貨膨脹，所以一直是擔心財富縮水，所以對於自己的負債也擔憂如果是浮動利率，未來會不會有更高的利率，讓自已有更高的利息支出。
這個擔心是沒有必要的，其實過去的10年，中國的利率本來就是在下行的，下圖是2007年到目前為止的5年期的貸款基準利率的走勢圖，我們可以看到2007年最高的時候達到了7.83%，而經過歷年來數十次的下調後，到2015年10月的時候下調到了4.9%，這個就是我們當前使用的5年期貸款基準利率——4.9%。
如果你當時選擇的是固定利率，你相信你會多支出多少利息？
2、為什麼從中長期看利率是下行的？
第一，中國的宏觀經濟增速在放緩，利率是和社會的投資回報相關的，只有在認為在經濟活動中我的投資回報高，我才願意以更高的成本融資，然後進行投資和產能擴充。反過來，如果經濟增速放緩，那麼利率也會下行。上文的那張圖就表明了那種關係。
第二，利率還和M2有關，當貨幣超發的時候，即便是經濟景氣的時候，那麼社會的利率也是很高的，這是因為通貨膨脹率很高，導致利率也相應的提高了，但是我們國家的M2已經失去了過去的高增速，在2009年最高的時候將近30%的增速，而即便在其他時候，也多是十幾二十的增速，而2017年到2019年都是維持在8%左右的增速。這種下滑的比例是非常高的。
第三、目前世界的主要經濟體都在降息，我們會加息嗎？
第四、5年期的LPR誕生以來已經降過一次了，1年期的LPR已經降過多次了。5年期的LPR在11月從4.85%降低到4.8%；1年期的LPR從8月份的4.31%降低到了12月份的4.15%。
所以，這條邏輯線是很清楚的，你只需要判斷未來的利率是上漲還是下跌即可，本文只提供思路，僅供參考，請自行慎重選擇。
