滬漂小蔥頭

有區別，無論是否提前還款，選擇貸款30年產生的利息都更多，但由於時間長，前期還款更少

先看個數據：貸款100萬，利率4.9%，等額本息方式，分別計算20年和30年。

我們知道，無論貸款20年還是30年，利率都是一樣的，而實際還貸是按月償還的，也就是說，我們可以理解成貸款240個月或360個月，房貸每月還一次，重新算一次利息，利息的多少取決於剩餘本金。

如上圖：

第一年，貸款20年產生利息48328元，貸款30年產生利48666元，差值僅為338元，非常小。

其主要的原因是，30年貸款比20年貸款用本金的時間更長。

貸款20年的話，第一年還本金30206元，而貸款30年，第一年僅還本金15022元，兩者相差15184元， 這個錢就相當於多用了一年，就要產生利息，息差338元就是這麼差出來的。

到了第二年，30年貸款比20年貸款本金差31129元，又多用了一年，息差達到了1437元。

以此類推，

當來到第10年的時候，本金相差了191086元，多用了10年，息差達到了42626元。

由此可見，時間越長，本金相差越多，利息差額越大。

照這麼看，

如果想兩三年就提前還款可以選擇30年貸款，畢竟息差不多，而且前期還款壓力更小，如果提前還款規劃時間長的話，可以選擇20年貸款，否則會支付更多的利息。

但這只是表面現象，我的觀點是，無論規劃長短，選擇30年就ok了，接下來說說原因。

選擇30年還款的最大好處就是還款壓力小，以5年為界限，少還了74230元，這些錢對於手頭不是很寬裕的人來講，完全是一筆很可觀的費用。

再說下壞處，30年貸款月供中本金少，剩餘本金更多，產生的利息就比較多。

但這個壞處是可以避免的，仍以5年為例，兩者差息9691元，這是由於兩者本金差83921元，所以關鍵的問題就是要減少本金差。

方法仍是提前還款

實際提前還款分為兩種，一是全部提前還，二是部分提前還，而且很多銀行一年後提前還款是沒有違約金的，所以我們可以充分利用好部分提前還款的規則。

仍以前5年為例，20年貸款，5年要多還74230元，有很大壓力。如果條件允許的話，我將這個數額減半，也就是說多還74230/2=37115元，可以嗎？

那麼這37115元就是本金，5年之後的本金差是83921-37115=46806元，利息肯定下降，至於能少多少，就要看還款的時間了，越早還，利息越少。

綜上

選擇30年貸款，月供壓力小，可以讓自己的工作、生活的風險更小。而且通過部分提前還款，同樣可以減少本金，降低利息的支出。

故，選擇30年貸款就對了。

小崔聊房

當然有區別了。有打算提前還款的情況下，一定要選擇20年，因為利息計算方法不一樣，我給你舉個例子。

假設100萬，利率4.9%，等額本息，商業貸款20年和30年，過程中會產生多少利息。

從圖中可以看出，貸款20年，第一年的利息需要48330元左右。

從圖中可以看出，貸款30年，第一年的利息需要48670元左右。

因此，每一年的利息差要340元，20年就是6800元。別看才幾千塊，但如果你貸款的錢越多，利息差就越多。

所以，如果有打算提前還款的話，一定要記得選擇20年貸款。

探房杜咔咔

20年的房貸跟30年的房貸或多或少都會有一些區別的，要不然銀行就沒必要分20年30年了，這種區別主要體現在以下幾個方面：

第一、月供金額不一樣。

在貸款金額一樣的前提之下，選擇30年跟20年的房貸，月供肯定是有很大的差別的。30年的時間因為時間拉長，分到每個月上的本金就會減少，對應的月供就減少很多。

比如同樣是貸款100萬，等額本息還款，利率是5.39%，那麼選擇20年期限的月供是6816元，選擇30年時間的月供只有5609元，相當於20年期限的月供要比30年時間的月供多出1300元左右。

由此可以看出，選擇30年的期限和20年的期限月供壓力是不一樣的，對於普通工薪族來說，如果大家的工資不是很高，那選擇30年的期限明顯要比20年的極限壓力更小。

第二、承擔的利息不一樣。

時間長利息肯定會多一些，而且選擇不同的期限，每個月承擔的利息也是不一樣的，期限短每個月承擔的利息明顯要比期限長承擔的利息高一些。

我們舉個簡單的例子，假如你房貸10年之後選擇提前還款，如果是20年的期限，貸款本息總共是163.6萬，每個月的月供是6816.89元，10年時間總共的月供是81.8萬，而10年之後剩餘的本金是63.1萬，這意味著你10年時間付出的利息是81.8-（100-63.1）=44.9萬。

如果你選擇的是30年的期限，每個月的月供是5609元，10年時間月供累計是67.3萬，剩餘本金是82.28萬，那麼10年時間累計付出的利息是67.3-（100-82.8）=50萬。相當於同樣10年時間，30年期限所付出的利息要比20年期限多出5萬塊錢左右。

第三、提前還款的成本不一樣。

提前還款具體該選擇20年還是30年的期限，關鍵要看兩者所付出的總成本。

我們假設你提前10年還款，那麼選擇20年期限所付出的總成本是6816.89×120（月供）+63.1（剩餘未還本金）=144.9萬。

而30年期限所付出的總成本是5609×120（月供）+82.28=149.58萬。

由此可以看出，同樣是100萬的貸款，等額本息的還款方式，選擇10年提前還款，那麼30年期限所付出的成本要比20年期限所複製的產品多出5.6萬塊錢左右。因此如果你考慮提前還款的話，選擇時間短那會更有利一些。

第四、對申請人的要求不一樣。

目前房貸的期限基本上是在5年到30年之間，具體選擇多少年，大家可以根據自身的條件進行選擇，但是能不能獲得銀行的通過那就不一定了。

在實際操作過程當中，並非用戶想選擇多少期限銀行就批多少期限在實際操作當中銀行會根據用戶的條件設置合理的期限，如果大家的還款能力足夠強，能夠承受較高的月供那選擇期限短銀行也會同意。那如果大家的收入能力比較少，能夠承擔的月供能力比較弱，那銀行一般都會建議大家選擇更長的貸款期限，這樣可以減輕大家的月供負擔，從而保證大家每個月能夠正常還款。

貸款教授

房貸會提前還款與選擇的期限長短沒有多大關係，因為房貸不存在複利，或者先付息後還本的原理。即選擇20年和30年都是一樣的，從利息計算方面沒有區別，但是提前還款需要考慮違約金問題。

一般情況下，還款期限超過一年以後，提前還款是不收違約金的。但具體情況還要看具體合同，並不能一刀切的認為所有房貸一年以後不收違約金。

那麼說為什麼選擇20年和30年都是一樣的呢？因為“每月還款金額=每月應還本金+剩餘本金*貸款利率/12”，即房貸是逐月計息的一個過程。

比如貸款金額是100萬，貸款利率是4.9%（如今以LPR為基準），按照等額本金還款，那麼不管是選擇20年還是30年，第1期還款的利息都是4083.33。因為首期本金以100萬計算，而月利率為4.9%/12，每月利息=100萬*4.9%/12=4083.33元。

但是從第2期算起，20年還所產生的利息就要比30年所產生的利息少，因為30年還每期剩餘本金較多。比如20年還，還了第1期之後剩餘本金為“100萬-100萬/20/12=995833.33”元；而30年還，還了第1期之後剩餘本金為100萬為“100萬-100萬/30/12=997222.22”元。

兩者的剩餘本金不同，後期剩餘本金產生的利息則不同，比如以月利率4.9%/12代入計算。但它並不是複利或者先付息後還本的結果，只是時間所產生的利息（或價值）。

因此，從計算方式來看兩者是沒有區別的，銀行也不會多收你一分錢（利率水平不變的情況下，如今即LPR不變的情況下），選擇兩者都一樣。

但是如果目前收入較少，或者開支較大，可以選擇30年還，畢竟短期內房貸支出較少，可以相應的保證生活質量；而如果目前收入較多，或開支較少，可以選擇20年還，畢竟貨幣存在時間價值，還多一點後期剩餘本金產生的利息就較少——說得不好聽一點，你全額付清（不貸款）都不用付利息。

三人聚眾

房貸肯定會提前還款的情況，選20年還是30年商貸區別肯定是有的，建議從下面幾個角度去考量：

一、依照你自身預期計劃考慮，預期5年還清、10年還清還是15年還清？利用貸款計算器分別算下總利息和總額度，然後去優選20年還是30年，不妨去算算。

二、遵照你自身還款能力考慮，壓力大的話選30年的，壓力小就選20年，心態很重要，保持快樂每一天。

三、按照你自身理財能力考慮，如果你的資金收益率高於房貸利率，選擇最長年限30年，等額本息，並且持有到期；如果你的資金的收益率低於房貸利率， 那就選擇短期限20年，等額本金；如果你的資金收益率和銀行貸款一樣，那怎麼選擇都OK。

另外，按照現在大部分銀行的規定，部分提前還貸只能一年一次。如借款人考慮提前還款，等額本金還款不失為一個不錯的選擇，可以節省不少利息。

小羅乾聞

貸款年限多少，不影響提前還貸這個動作。

貸款年限影響的是你的月供以及還款利息。

通常來說，貸款年限越長，貸款的利息就越多；貸款年限越短，貸款的利息就越少。

決定要提前還貸，就要考慮在提前還款前這段時間的還款利息的多少。

貸款年限越長，貸款還款總利息越多，而在同一段時間內，還款利息要少於貸款總年限低的。

舉個例子，如果你決定5年提前還款，那麼在這五年內，你30年限的還款期限所還的利息要少於你20年限的還款方式。

補充點：

影響你5年內提前還款情況下，花費利息成本的還有貸款方式。通常貸款方式分為“等額本金”和“等額本息”兩種貸款方式。

顧名思義，等額本金指的是，每個月還相同的本金，這種方式月供=本金（等額）+利息（變化），特點是，前期月供大、利息逐月遞減，後面越來越少；等額本息指的是，每個月還相同的利息，這種方式月供=本金（變化）+利息（不變），特點是每個月還款的月供不變，利息不變。

總之，提前還款的期限、總貸款年限以及貸款方式都影響你提前還款期限的還款成本。

房同城

放貸時間長短很多時候不是購房者可以決定，而是要根據還款能力來決定的，

放貸審批需要購房者提供資金收入流水證明，按照購房者最高收入一半貸款。流水達不到銀行要求是無法獲得貸款額度的，一旦銀行拒絕發放貸款，購房者就會非常被動，可能面臨購房合同違約責任，首付款有拿不回來的風險。

即使通過收入流水證明造假獲得貸款，還款過程如果沒有按時還款，一次兩次不要緊，一個月兩個月也不要緊，如果屢次三番沒有及時還款，銀行有可能對房產進行處置，損失慘重是購房者。

因此購房長短需要根據個人收入來決定，

目前地產抵押貸款一般是等額還款，前期歸還的都是利息而不是本金，貸款期限越長，前期利息佔比越高，因此提前還款貸款時間越短越有利。支付的利息佔比越少，損失也就越小。

像三十年貸款利息支出超過本金，二十年則小於本金。

準備提前還款、只要有能力還款，貸款期限越短越好，

杜坤維

區別在

1. 你目前每月能負擔的還款金額大小，大就選短期的，小就選長期的；

2. 長短期肯定總的還款量不同，長的短，但這個都不如第1點更重要！

意韻文

20年期限和30年期限的商業住房貸款對比，比較明顯的區別是每月還款壓力的大小有所不同以及所付出的利息的多少也會有差異，如果關注資金利用率，那兩者的資金利用率也會有差別，不過如果考慮提前還款，除了還款壓力受提前還款的時間點的影響較小外，房貸利息和資金使用率都與提前還的時間點息息相關，越早提前還款，時限長短所造成的區別就越小，反之區別就越大。下面就這些內容我們舉例詳細瞭解一下。

一、20年期限與30年期限所造成的主要區別。

這裡我們先簡述一下申請房貸時選擇20年和30年這兩種期限所造成的基本區別，對於後面理解房貸不同期限與提前還款的關係會有一定的幫助。

1、月供不同。

月供的差別是不同期限的房貸所表現的最明顯的區別之一。在滿足即使選擇不同的期限依然可以貸到相同的房貸的前提下，選擇20年期限的月供要比選擇30年的月供多，這就會造成每月不同的還款壓力。至於還款壓力有多大差別，與房貸總額的高低相關，這裡我們假設房貸是100萬，以目前比較普遍的等額本息還款且利率5.39%的條件來看一看具體的差別。

• 20年期限的月供：6816元。
  

• 30年期限的月供：5610元。
  

兩者每個月相差了1200元左右，是否會形成壓力，需要結合個人的收入和家庭支出的情況來考慮，這種差別使生活壓力較大的人可以選擇長一些的期限，以減輕每個月的支出。

2、利息不同。

房貸的利率是一樣的，依上面例子的設定條件，無論那一種期限的房貸利率都是5.39%，利息的計算也一樣，都是以房貸剩餘本金進行每月計息。但由於期限長短不同，導致每月的還款額不同，其中的本金減少也就有差別，最終會不斷導致每月的利息計算基數出現變化。期限短的本金還得快一些，計息的本金也減少得快一些，那利息自然也會比期限長的少。我們要以挑其中的三期來對比一下。

• 第36期（3年）：20年期限的這一期還款額中，利息是4096，而30年期的利息是4301，差距是205。

  
  

• 第96期（8年）：20年期限的這一期還款額中，利息是3257，而30年期的利息是3898，差距是641。
  
• 第144期（12年）：20年期限的這一期還款額中，利息是2403，而30年期的利息是3488，差距是1085。

可見，這種利息的差異會隨著時間推移而越來越大，最後造成總利息的巨大差別，如果以用足年限來算，20年的總利息是63.6萬，而30年期限的總利息是102萬，兩者相差了38.4萬。

3、資金利用率的不同。

資金利用率並不是很重要的因素，不是每個人都需要考慮的。20年期限的每個月還款數額要比30年期限的更多，換言之也就是支出更多了，對於把錢留在自己的手裡有用的人來說，把更多的錢留在手裡，意味著可利用的資金就更多，反之就越少了。對於房貸不多的人可能沒有什麼感覺，但對於幾百萬房貸的人來說，兩者的差別還是比較大的，對善於利用資金的理財高手來說，存在著用這些少支出的錢累積起來賺取更多收益的可能。

二、上述三種差別與提前還款時間點之間的關係。

經過上面的簡述，對於大概的差別已經比較明白，結合提前還款的因素，上面所說的這些差別會因為時間點的不同而呈現相差無幾或者拉開距離這兩種截然不同的現象。

1、月供與提前還款的關係。

如果是提前一次還清，那不用考慮月供的關係。對於部分提前還款，可以與銀行商定後續是按原月供繼續還款還是需要減少月供進行還款，按原月供還款的人可以把總還款期限縮短，按減少月供還款則保持原期限不變，這個因素對提前還款與不同時長之間的關係影響並不大，還款人可以根據自己的需要進行選擇。

2、房貸的利息成本和資金利用率在不同的期限對比中，需要考慮提前還款時間點的影響。

對比不同期限房貸的提前還款區別，需要考慮提前還款的時間點，越早提前還款，不同期限的差別就越少，反之越遲提前還款，不同期限的差別就越大。我們可以沿用上面例子繼續深入地分析一下，看看在不同時間點提前還款時，兩者的區別有多大。

• 供滿2年提前還款：30年期限的房貸利息是10.6萬，20年期限的利息是10.5萬，兩者相差無幾；而這兩年的總還款額前者是13.5萬，後者是16.4萬，前者比後者累積的可利用資金多了2.9萬，也不會有多大的用途。

• 供滿5年提前還款：30年期限的房貸利息是26萬，20年期限的利息是25萬，兩者相差比上面要大一些；而這兩年的總還款額前者是33.6萬，後者是41萬，前者比後者累積的可利用資金多了7.4萬。
  
• 供滿10年提前還款：30年期限的房貸利息是50萬，20年期限的利息是45萬，兩者相差比上面要更大一些；而這兩年的總還款額前者是68萬，後者是82.5萬，前者比後者累積的可利用資金多了14.5萬。
  
• 供滿15年提前還款：30年期限的房貸利息是71萬，20年期限的利息是59萬，兩者相差比上面再大了一些；而這兩年的總還款額前者是102.6萬，後者是124萬，前者比後者累積的可利用資金多了21.4萬。
  

從上面的數據推測可知，20年期限的房貸和30年期的房貸對比，如果能忽略月供壓力的影響，則越早提前還款，差別就越少，比如上面例子中，100萬的房貸滿兩年就提前還款，利息差別可以忽略不計，而即使到滿第5年的時候，利息也只是相差了1萬左右，第10年的時候差距才拉大到5萬，所以對比不同期限的房貸提前還款的差別，需要把期限明確，越早提前還款，兩者的差別就越小。

三、關於房貸期限選擇的看法。

期限長的房貸，好處是可以用多付出的利息成本去換取相對較輕的還款壓力，比較適合壓力較大的人，所以如果家庭支出較大、收入比較不穩定或者比較緊張的話，可以選擇把房貸的時限做長一些，未來有錢再考慮是否提前還款的事。

期限短的房貸，每月的還款壓力相對要大一些，適合有相應經濟能力的人選擇。而對於提前還款的影響來說，如果選擇三五年內提前還款，兩者的成本區別其實不會太大，有經濟能力的話選擇那一種都可以。

<strong>四、總結。

從房貸提前還款的角度來看，對比20年期限和30年期限由於提前還款而產生的區別，需要明確提前還款的時間點，提前還款的時間越早，造成兩者利息成本和資金利用率的差別就越小，反之就會越大，因此在期限的選擇上，最好能既結合自己的經濟能力來考慮，又能結合自己的還款計劃來衡量，才能得出適合自己的計劃。

CA紅葉

這個問題有個關鍵點

就是提前還款的時間點

1.長貸短還

2.調取符合你提前還款時間點，選擇利息少的，選擇提前還款不用違約的

關鍵字: 房產 房貸 區別