順通財稅段賢明

題主的問題真的很具有代表性；我說一下身邊的例子。

我的一位朋友是我們當地一家小型股份制銀行的支行行長，大家經常在一起聚，一起聚會的時候就會聊到他的工作。他們銀行的三年定期存款的利息是4.5%。而且每萬元每年還有50元的獎勵，綜合計算他們銀行三年定期存款的利息能夠達到5%。即便是這麼高的利息他們銀行攬儲的壓力依然非常大。根據他的看法究其原因有如下幾點：

第一：小型股份制銀行和民營銀行的知名度低，儲戶對於銀行的認知度差。像我上面所講的這家銀行，隸屬於一家東北的股份制銀行，只在我們當地有營業點；當地的居民對這家銀行的背景並不瞭解；都不敢在這家銀行存款。

大家寧可去國有銀行或者是比較大的股份制銀行存款；利息可能稍微低一點，但心裡踏實；存款利息的收益本身就低，如果本金不是特別大；即便利息有差距，但收入的絕對值，差距也不大。為了圖個心安選擇大銀行存款無可厚非。

第二：網絡上的高利息定期存款購買難度高；銷售渠道少。

最有名的是億聯銀行。億聯銀行可以說是民營銀行的樣本，億聯銀行5年定期存款的利息能夠達到5.68%。很多人會覺得5.68%的存款利息非常高。億聯銀行是國內4家獲得線上信貸業務資格的互聯網銀行之一，雖然存款的利息高，但互聯網貸款的利息更高。互聯網貸款大部分的利息為，日萬分之萬。年化為18.25%。

億聯銀行在2019年8月公佈了上半年的年報上半年年報顯示，億聯銀行上半年已經扭虧為盈，營業收入4.51億元，淨利潤0.51億。

但銀聯銀行畢竟屬於區域銀行營業網點少，讓山東的儲戶到吉林去存款根本不現實；而從網上存款操作又比較複雜。

總結：雖然很多民營銀行的存款收益高。但很多儲戶不理不瞭解，有顧慮也是完全可以理解的。

世界太蕪雜，唯有關注我不可辜負。

八位數花園

5%的銀行存款，且隨存隨取、靠檔計息，作為儲戶你願不願意買！答案是肯定的，但為何民營銀行推出的智能存款，買的人卻比較少呢！其實，原因主要在於以下幾點：

第一，銷售渠道少、很多人難以接觸

民營銀行所推出的智能存款產品，雖說利率可達到5%以上、最高可達到5.68%，但卻只能通過互聯網金融平臺（或銀行APP）發行，銷售渠道很少！

沒有效的銷售推廣渠道，很多儲戶都沒聽說過，這種產品，自然買的也就會少很多了！如果，平時都沒接觸過此款產品，沒有深入瞭解過，又如何讓儲戶主動去購買呢！

第二，民營銀行知名度低，儲戶對產品缺乏基本的信任

民營銀行受限於行業監管的規定，線下只有一個網點，對外宣傳力度也有限！如果不是藉助互聯網，恐怕90%以上的人都不知道，有一家叫作億聯銀行的！

再加上，民營銀行相比於傳統銀行，起步時間晚，整體規模較小、知名度也低！你讓一個江蘇的儲戶到吉林長春，銀聯銀行線下網點去存款，這可能性也太低了！

因此，儲戶對於銀行缺乏瞭解，其相隔較遠，只通過互聯網交易，畢竟缺乏一定的保障，沒有看到物理網點，總覺得心裡不踏實啊！

第三，購買需要開通電子賬戶，操作相對繁瑣

還有一點，購買這些“高息”存款產品，基本上是通過手機APP來操作的，還需要先開通銀行電子賬戶才行！這樣的操作略顯繁瑣，很多儲戶，並不願意去花費時間來購買！

另外，對於這種小銀行的存款，儲戶心裡還是有一定顧慮的，擔心資金不安全！這也是，很多人不願意購買此類產品的原因之一！

總之，雖然民營銀行存款利率能達到5%以上，但儲戶不瞭解、不信任、交易也不方便，這就導致了智能存款“叫好不叫座”，看得人多、真正買的人卻往往比較少！

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財經者思

朋友們好！

民營銀行的存款利率高達5%以上，很多人不願意購買。這個可能主要有三個原因，一個是很多人不清楚，還有一些人認為交易不方便，還有一些人覺得有風險。

很多人不瞭解

很多人不知道民營銀行發行的這些存款利率比較高的存款產品。現在民銀銀行只允許開設一家實體營業廳，因此，一般民營銀行都是通過網絡發行存款產品，通過網絡提供金融服務。

現在來說民營銀行通過網絡發行了不少的新型存款產品，這些存款產品確實利率挺高的，但是這些產品主要是通過網絡發售，好多人不使用網絡，也就不瞭解這個事情。

好多人不知道，也就不會購買這些產品了。

因此，好多人不瞭解民營銀行發行的這些存款產品，是不願意購買的原因。

有一些人認為交易不方便

對於民營銀行通過網絡發行的這些存款產品，雖然利率較高，但是很多人認為交易不方便，就不願意購買。

如果沒有手機理財的經驗，如果想在網絡上購買民營銀行存款產品，有時候需要下載第三方金融平臺軟件，還要綁定銀行卡等，或者是要下載民銀銀行APP等，這些準備工作可以說都是比較繁瑣的。

好多人一看這麼繁瑣，可能就會認為交易不方便，就不願意購買這些存款產品了。

還有一些人認為有風險

民營銀行存款產品雖然利率較高，但是有些人可能會認為這些產品有風險。雖然民營銀行也是合法合規的，經過人民銀行和銀保監會審批的銀行機構，但是好多人認為民銀銀行沒有聽說過，規模較小，知名度沒有國有六大銀行等知名度大。

因此，好多人認為可能會有風險，就不會購買民營銀行的存款產品。

下表是存款利率表，民營銀行億聯銀行5年期存款產品利率達到了5.88%。

綜上所述，雖然民營銀行存款利率達到了5%，但是很多人不存民營銀行存款的原因主要是不瞭解，還有就是認為交易不方便，還有好多人認為有風險。

睿思天下

主要還是安全問題，如果四大行這麼高的利率，肯定是很多人排著隊伍搶，但是民營銀行高利率，更多人是擔心風險，畢竟利率高，也要拿到手才行。

第一、知名度小。

很多民營銀行的知名度並不高，雖然發行了高利率產品，但瞭解的群體並不多，導致買的人也不多，而且民營銀行這種高利率雖然有吸引力，但是對於資金並不多的儲戶而言，也不會去為了多一點利率選擇民營。

第二、信任危機。

很多儲戶對民營銀行存儲並不信任，認為資金存到民營銀行就可能存在資金出現難以取現或者資金最後泡湯的風險，讓民營銀行的高利率並不吸引儲戶，很多人就不願意買。而四大行如果是這種高利率，反而能吸引了大批的資金，這就說明，對民營銀行缺少信任導致大家不願意買。

第三、存款保險制度。

民營銀行存款也是受到存款保險制度保護，只要資金低於50萬或者50萬以下存到民營銀行也不會存在風險，因為銀行倒閉也有存款保險制度保障儲戶權益，這種高利率也是可以存錢的，就不用擔心風險。

綜上所述：

民營銀行之所以高利率沒人買，主要是信任危機，畢竟錢存到民營銀行還是擔心資金會出現風險，但是存款保險制度就能保證50萬以下資金安全，錢存在合法的銀行，基本上是無風險的。

股海重生2015

隨著利率市場化，越來越多的銀行開始加入到利率戰之中。國有銀行由於各種限制，存款利率上浮不得超過50%，三年期大額存款利率最高4.125%，但是部分地方性銀行利率可以高達5%，即上浮81%。即使是這樣，儲戶還是會選擇4.125%的，很少選擇5%的存款。原因主要在以下幾點。

一、民營銀行同國有銀行的最大區別在於，民營銀行的資本基本來自民間。資本種類多，構成成分複雜，產權關係複雜。

因此和國有銀行相比，民營銀行資本力量薄弱，抗風險能力更弱。對於利潤的渴望，民營銀行更加強烈，監管機構有時難以介入。一旦發生信用危機或是資金鍊出行問題，很容易導致銀行破產。儲戶出於安全考慮，基本不會考慮民營銀行。

二、民營銀行基本是由當地的民間資本構成的，由於資本的限制民營銀行無法像國有大型銀行一樣可以隨意擴展，開設網點。

民營銀行基本就幾家營業網點，對於儲戶而言，辦業務不夠方便。若是儲戶住址變動，會大大增加辦理業務的時間，極度不方便。

三、民營銀行投資渠道狹窄，風控水平較低。

民營銀行往往以較高收益吸引儲戶，這個代價就是民營銀行不得不投資風險更高的標的。同時對於發放貸款的對象，其資質同國有銀行相比會更低。因此，民營銀行一旦出現資金問題，很可能就是面臨著破產。

侯哥財經

現在存款利率沒有5%，如果有，要看是幾年。

脫離期限談利率高低是耍流氓。

2019年各銀行存款利率表如下：

銀行存款5%的利率應該是很少見，即使有，期限應該是五年以上。

所以，先注意不要被騙！

而現在有多少人敢把錢存五年以上不動呢？

稍微懂點投資和理財，也不會選擇5%的定存。

按7%的通貨膨脹率，這個還不夠錢貶值的速度 不存，還有什麼別的選擇呢？

• 買房
• 投資股票
• 投資指數基金
• 買一年期以內流動性好的保本理財

5%的定存：5年利息2500元

4%的1年內期限理財，利息可以滾動再投資，5年後有：

1*1.04*1.04*1.04*1.04*1.04=12166元

5年相當於賺利2166元

如果保本理財有5%，那5年利息變成2763元

這和定存沒差多少，但錢流動性更好，可以考慮幹別的事情或投資

如果是投資，收益大概率比長期定存高

所以，要根據自己的能力選擇投資渠道

同時謹記，一定要保本，不要損失本金

歡迎關注”財經大表姐“，通俗易懂說財經！

財經大表姐

民營銀行的存款紅利期只剩下尾巴了，儲戶們快快抓住啊。

在今年第二季度到現在，監管部門不斷在進行管控，壓縮和清理，未來民營銀行的存款利率會越來越低，創新產品也會逐漸消失。目前結構性存款已經整頓起來了，聽說到年底智能存款產品也會被震動，大額存單最高上浮利率也會被限定。這一波紅利期過去之後啊，未來存款市場又會逐步利率下行。

1.不敢存民營銀行。儲戶覺得民營銀行規模太小，從來也沒聽說過，到底有沒有風險，心裡一直不敢做決定，所以眼睜睜的看著這些產品而不敢下手去存。

其實這想法是錯誤的，民營銀行也是我國金融體系重要的一部分，國家在前期也是扶持發展的，同時有些高息存款產品也是地方監管部門同意的。只要是合規銀行的存款產品，為什麼不能買呢？

另外，存款保險保障制度也是嚴格保證著這些存款的安全。只要在50萬之內，購買的是存款類產品，不用擔心任何風險。國家信用是這些產品的最後保障。

2.不知道去哪裡買民營銀行存款產品。民營銀行因為新開設，網點規模少，還有很多是互聯網銀行就沒有網點。所以很多儲戶在城市裡是見不到這些線下營業網點和櫃檯的，他們大多都通過自己的銀行App，以及通過合作其他互聯網平臺進行吸收存款。所以很多儲戶如果不會使用手機進行操作，想存也存不了。

目前民營銀行合作的互聯網平臺也不是非常多，主要就是在那幾家大型互聯網巨頭平臺上合作，例如度小滿金融、京東金融、陸金所、攜程金融。

3.不敢買民營銀行的創新金融產品。因為受制於我國金融存款產品的監管政策，民營銀行存款產品不能在原傳統產品上進行利率上浮，只能涉及新型存款產品，才能設置更高利率，並且報監管備案。大額存單、智能存款、結構性存款，這三類新型存款產品就是他們吸收存款的主要利器。

很多儲戶對於這三類產品不瞭解，也不懂得其內部設計結構。很怕他們不是存款，而是理財產品，未來會出理財產品的兌付風險。

其實這三類產品都是在央行和銀保監會進行備案的產正規產品，也是監管給民營銀行快速吸收存款，扶持他們發展的默許手段。

4.如果下決心購買民營銀行產品，需要注意哪些方面呢？其實就抓住核心兩點:

A.在存款宣傳頁面會明確標明存款類產品，一定要看到產品說明有存款二字就可以購買。因為在監管要求中，存款和理財產品分別要明示給投資人，兩者不能混淆。

B.在講述產品收益時，存款類產品明確會使用利率二字，而理財產品只能使用預期收益率這個說法。所以在購買時看清對於收益的表述說明就明確了。

5.抓住民營銀行存款紅利期的尾巴，應該在明年上半年就會消失。經過這一兩年的扶持，很多民營銀行存款餘額已經基本穩定。監管會將扶持政策逐步收回。另外，現在貸款利率逐步下行，存款產品利率也會下行，否則對於銀行的利潤取得會造成比較大的衝擊。其他大銀行因為沒有此政策扶持，現在對監管意見頗多。出於全國一盤棋的考慮，監管已經在收縮扶持降低存款利率。

結構性存款中的假結構性存款產品已經被明令禁止，真結構性存款也要求取得經營資質才能繼續發行。所以原結構性存款中最高6%的產品已經沒有了，目前最高也就是5%。

大額存單最高上浮利率已經被有效控制，現在最高上浮也就是基準利率的53%，最高達到4.2%。

智能存款利率也在下行，而且總髮行規模也在逐步控制。以前最高可以達到年化6%，現在5年期的也最高只能達到5.3%了。

作為儲戶，在現金流未來使用測算對應的情況下，哪個利率高我們就存哪個，這才是一個聰明儲戶的正確選擇。

勻楓財技大兜底

銀行對理財產品進行了分類：低風險、中低風險、中等風險、中高風險、高風險。其中，低風險、中低風險等級的理財產品，沒有損失本金的風險；中等風險等級理財產品，雖然有損失本金的風險，但限制在30%以內；中高風險、高風險等級理財產品的風險性就較高了，中高風險為70%，而高風險並無限制。

在問答之初講解銀行對理財產品的分類，是因為要歸類銀行儲蓄產品是何等級風險。銀行定期存款沒有本金損失的風險，歸類在低風險等級，是金融理財市場最低風險的理財產品之一。民營銀行定期存款也是低風險等級理財產品，與其他銀行風險等級一樣。那為什麼很多人不願意在民營銀行做定期存款呢？

1、民營銀行的營業範圍並不廣泛。就拿金老師所在的準三線城市而言，一些民營銀行根本沒有進入。銀行定期存款理財的“主力軍”是哪些？是中老年人、貨幣基金、機構。中老年人在一個城市沒有的銀行去做定期存款，可不現實。

也可以說，並不是民營銀行定期存款投資者不願意買，是一些地方根本找不到地方買。

2、宣傳不到位。很多民營銀行的主要發展方向並不在線下實體店，而是利用互聯網、移動互聯網進而服務中小微企業。但是，17家民營銀行的宣傳並不到位，可能沒有幾個人能說出幾家民營銀行的名字。中老年人作為“主力軍”，本身對互聯網、移動互聯網的接受、使用程度有限，在此條件下，怎麼做定期存款理財呢？並不現實。

3、對比之下，更多定期存款的資金還是會流向大行。民營銀行年化存款利率高達5%，並不是一年期定期存款，而是三年期定期存款利率。雖然大行三年定期存款利率，很多低於5%，但一些商業銀行卻是能達到4%左右。對於熟悉與不熟悉，投資者肯定會首選熟悉的渠道。

4、城鎮銀行對比民營銀行。城鎮商業銀行的年化收益率，部分地方與產品的年化收益率並不比民營銀行低，並且城鎮銀行的線下實體店遠遠多於民營銀行，能提供更多的服務。

所以，很多因素致使一些投資者不願意投資民營銀行定期存款產品。

厚金說

我來說說我的困惑吧！我這裡的困惑不僅僅針對民營銀行，也包括地區性小銀行。

現在很多互聯網金融平臺上的民營銀行給出的利潤的確很高，畢竟京東金融上很多都是4%~5%收益的存款，但是我始終不敢下手，這其中主要的顧慮有如下一些。

1、地方小銀行：這些高利潤的銀行名稱都是我重來沒聽說過的，都是各個地區的小農商行或者地區城市銀行，也包括部分民營銀行，對於這些小銀行我始終處於不信任狀態？

為啥不信任呢？原因沒其他的，小銀行和大銀行相比很多地方會有差距，比如自身業務能力，自身的管理能力，以及整體的風控能力，顯然都比不上。

比如今年包商銀行就出了問題，雖然官方並未公開說明是哪個問題導致，但從之前的數據來看，顯然存在嚴重的信用風險，很多數據低於監管要求。

2、出問題如何善後：那些地方小銀行說實在的我都不知道他們在哪裡，實體網點顯然不可能會出現在全國各地，只有在當地有。這種情況下，如果出了問題，如何解決？況且，購買存在這些銀行的產品時，還都是通過互聯網渠道，屆時也就意味著我可能只能找銷售平臺處理。

但如果銷售平臺踢皮球一腳踹給銀行處理，我又該怎麼辦？相對於大銀行，找這些小銀行處理的溝通成本顯然會更高。雖然儲蓄存款有國家制度保證50萬內賠償，但是真有問題，用戶還是會相當麻煩。

3、有其他選擇：在針對地方性小銀行有以上顧慮之後，我就很難去考慮這些銀行了。況且我還有其他的選擇，比如本地的小銀行，相對來說知根知底相對穩妥一點。再比如微眾這樣的網絡銀行，有騰訊這樣的大金主撐腰，我的信任度會更高，而且它們給出的收益也並不低。

Lscssh科技官觀點：

綜合起來而言，我對是否是民營銀行並不在意，只要覺得這銀行能提供較高的安全性，我就會購買，比如騰訊的微眾銀行我就存了不少資金。以上只是我個人的不願意購買的原因，也許多，也許不對，歡迎大家評論區討論。

Lscssh科技官

存款利率5%，銀行也不是百分之百保本的，現在銀行通常只對50萬以內的存款保本，而超過的部分是不保本的。那麼如果你資金量很大，比如至少幾百萬，要是放到民營銀行，那麼肯定會顧慮民營銀行沒有國有銀行保障高。

既然現在銀行存款也不是百分百保本，那麼有錢的話很多人就會寧願承擔一定的風險，然後把錢拿去理財，通過理財實現年化收益率10%左右也不是那麼難，比如我自己用的理財方案，通過兩年實踐下來，年化收益率就有10%左右。

我的理財方案就是將資金分為三份分別投資於以下三種理財產品：

1、投資股票

如果個人空閒時間比較多的話，學學炒股也是可以的。很多人平時不炒股，然後等所謂的牛市來的時候才炒，可往往是這樣的人炒股虧得最多的。

因為股票市場是一個投機市場，你想不花點時間研究，想賺錢基本不可能。 平時多花點時間瞭解股票市場，那麼經過幾年的積累就可以達到一定的水平。要是運氣好，遇到一次牛市，或許炒股就可以讓你直接實現財務自由。

所以要是有足夠多的時間，學習一下炒股也是可以的，期望10%以上的收益也不是那麼難。炒股的話主要是做價值投資，放長線，因為平時上班沒有太多的時間關注。

2、定投公募基金

定投公募基金，目前市場上公募基金已經有幾千只，要找到好的基金，是得花點心思。 可以從基金排名靠前的基金篩選。

基金主要有股票型，混合型，債卷型和貨幣基金，風險逐漸減小。 股票型基金，風險比較大，但收益相對也高些，所以適合風險承受能力強的人投資。如果風險承受能力低，可以考慮投資一些混合型和債卷型基金。

如果還年輕，風險承受能力強，可以重點投資股票型基金， 購買基金應該採用定投方式，這樣可以降低風險。 因為基金都會有一個漫長的回調期，如果一次性買入就會導致可能在回調的過程中虧損比較大。

定投一般兩週到一個月投一次比較合適，太頻繁或是週期太長都不好。 基金一旦定投後，就是虧損也不要急著賣，一般基金都是能跑贏指數的。

3、存銀行定期存款

除了炒股和購買基金，可以將部分資金用於購買銀行定期存款，做到年化4%左右收益就差不多了。這部分的資金主要是為了平時急於用錢，所以定存個六個月還是可以的，到期了再次定存。

通過以上理財方案實現存款年化收益10%左右，實行起來也容易，風險相對適中。

大家好，我是月牙亮投，如果您關注基金理財信息，歡迎點贊關注，我會定期分享這方面的信息！

關鍵字: 利息 定期存款 理財