2020-01-17 11:47:21 佚名

李子尋生活記

完全有必要轉成LPR，而且要採用浮動利率。

你現在的房貸利率是基準利率4.9%，上浮20%，利率為5.88%。我基本可以推算出，你的房貸應該是在2018年前後辦理的。這個時間正是樓市調控最嚴厲的時候，房貸利率也是最高的時候。如果不轉，或者轉為LPR之後選擇固定利率，那麼以後直到貸款結清你就都要承擔這麼高的利率了。

轉換為LPR利率之後，你的房貸利率構成就會變成為：4.8%+108基點。選擇浮動利率之後，4.8%有可能會變成4.75%甚至更低，108個基點的漲幅是自始至終不會變化的，最後房貸利率會隨著LPR利率的下降跟著下降。

不得不正視的一個問題是，目前的利率正處於下行期。LPR利率還能下降到什麼程度，現在是不是最底部，誰也說不準。不過有一點是確定的，作為房貸的基礎利率，4.8%是歷史以來最低的利率。如果4.8%就是LPR利率能夠觸達的最低水平，那麼有可能，轉為浮動利率以後，你的房貸利率將逐年上漲。

選擇浮動利率還是固定利率就短期內來看，完全是在賭我國的經濟走勢。如果經濟繼續下行，那麼選擇浮動利率，自己的房貸利率也會下調。如果經濟已經觸底，明年開始反彈，那房貸利率勢必要隨著LPR利率的上調而上漲。

總結：

我的建議是，要看自己的房貸利率水平和剩餘貸款期限來進行決定。

如果自己的房貸期限就剩三五年，可能都夠不上一個經濟週期，那我建議選固定利率就行。月供不再發生變化，也省心。
如果自己的房貸期限還有很長，再看看自己的利率。如果利率不超過5%，我覺得都算是比較低的水平了，完全可以選擇固定利率。選擇浮動利率就是在賭經濟還會持續下行，利率還會持續下降。

銀行研究僧

你現在的房貸利息是4.9%上浮20%，也就是5.88%。

如果在未來換成了LPR的計算方式，其實也是一個5.88%，就算後期的LPR基數為4.80%，那麼轉換後你的貸款利息就是5.88%-4.80%=1.08%，上升幅度為1.08%。

所以，按照基準利率還是按照LPR來計算對於換取後的還貸利率短期是不會變的。

那麼，變的是什麼呢？

變的是一個參考的方法。

以前的基準利率是固定的，如果你堅持以基準利率作為未來的還貸方式，那麼你每年都是以5.88%這個基數來償還貸款，永遠不會變。

但是如果你選擇了LPR，那麼未來就會根據LPR的改變而變化你的貸款額度。

就好比下個月LPR降低了，那麼你的還款額度就降低，如果下個月的LPR增長了，你的還款額度就增長。

所以，這個時候你就需要考慮幾點：

1、你還款的期限還有多久；

2、基準利率和LPR哪個更划算？

如果是10-20年的還款週期，那麼LPR的波動性就太大了，所以基準利率可能更適合，因為穩定不變。

但如果是1-2年的，那麼從趨勢來看中國處於降息通道，未來LPR可能會逐步降低，所以選擇LPR更合適。

不過記住一點，此次的轉變只有一次機會，所以，大家需要根據自己的情況做適合地判斷。

關注張大仙，投資不迷路，感謝你的點贊和支持。

琅琊榜首張大仙

原有房貸利率是4.9上浮20%，也就是5.88%，從短期內看，切換成LPR是有利的。

第一，這次政策的主要意思有哪些？

1.只針對2020年1月1日前銀行已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款。

2.定價基準選擇只有一次機會，選定就不可以再改。

3.可以轉換成LPR加點利率，也可以直接轉換成固定利率。

4.轉換工作原則上應在2020年8月31日前完成。

第二，如果轉換LPR利率，2020年房貸利率會有變化嗎？以後呢？

不會有變化！

根據文件規定，轉換時點利率水平保持不變，重新定價週期最短1年。也就意味著如果轉換LPR利率，2020年的房貸和2019年的房貸水平是一樣的，不會有變化。

但LPR報價利率是變化的，採用LPR報價利率加點為基準的話，2020年轉換時點不會變，全年都執行這個利率，全年房貸就不會變。到2021年1月如果LPR報價發生變化，加點又是不變的，那麼2021年1月起，你的房貸就會變。如果2021年1月的LPR繼續降低，你就佔便宜了；如果LPR提升，你就要多出些利息。

2021年以後，每年都是一樣的規律。

第三、怎麼選好？

原來是浮動利率，也是變化的，只是定價基準是貸款基準利率，現在要改成LPR為基準！這個是政策趨勢，是要求，必須要轉換。以前叫基準利率上浮、下浮，現在要改成LPR為基準加點，這個加點可以是負數。

現在面臨的選擇是兩種：1是LPR加點利率；2是固定利率。

究竟哪種好呢？

比如4.9上浮20%，也就是5.88%，轉換成LPR加點，就是LPR4.8加了108BP，之前的LPR是4.85，後來下調了5BP！

從國家政策看，房住不炒！降低購房成本，減輕居民負擔，提升居民消費能力是政策傾向，LPR仍然有進一步下調的空間！在這種貸款利率政策預期背景下，選擇LPR加點利率在短期內是有益的，會佔些便宜，有利於緩減短期內的房貸壓力。而如果選擇固定利率的話，一旦LPR繼續下調，借款人就享受不到這個下調的福利。

從長期看的話，不好說LPR在5-10年期間，甚至更長時間怎麼變化？LPR是市場報價利率，跟隨市場變動，反映的是市場行情。

第四、接下來要注意些什麼？

注意銀行通知，積極與銀行保持溝通，協商確定好貸款利率事宜。

因此，小菜的建議還是轉換成LPR加點利率更合適些！至少短期內會享受到些福利；長期看的話，不好說。但後面LPR要是對借款人不利了，完全可以提前還款，這個福利就佔得穩穩的了。

房壇法菜

這個選擇其實非常的不好當下就做決定，因為我們大多數人的還款年限一般都選擇的很長，要麼是20年、要麼是30年，這樣就使我們現在的選擇在未來存在很大的變數！我只能以我自己將要做的決定給予你一個參考，再結合你的實際理解，希望能對你的選擇有幫助！

首先，明年雖然要重新籤合同，但是你的貸款是不變的，之前什麼樣，2020年還是什麼樣。這是防止有太多的干擾和阻力出現，設置了一個過渡期。（所有的重籤和利率改變，月供變化將會在2021年體現）

其次，今年央行改革了貸款利率形成機制，LPR利率由MLF利率加點形成，所以更加市場化了，在LPR利率形成之後，我們的貸款利率已經出現了小幅下降。而之前一般都是給大家固定的貸款利率，4.9%，要麼上浮，要麼下浮打折，以後不提打折了，改了一個說法，叫向上加點，和向下降點。之前的利率4.9%是固定，之後這個數字不再固定。從目前情況來看，這個利率在下浮。應該是個好消息。

第三，明年3月份開始幹，預計明年8月31日前存量房貸轉換完畢，以後利率要每年調整一次，需要跟你的商業銀行約定。也就是說對於購房人來講，你要每年算一下自己的利率，然後計算還房貸的數額，當然央行也說了，你可以跟銀行的人商量，重新約定一個固定的利率，但是這個選擇是否對你有利就不好說了，因為從長期來看，利率應該是不斷走低的。現在是房地產調控階段，你要是寫死了固定利率，可能對你反而更加不利。以後不調控了，或者經濟進一步下滑，我們的貸款利率可能也會跟歐美一樣，降到2-3%的水平，甚至過個10幾年，達到0利率也不是沒可能。

第四，那麼似乎，你只能選擇LPR利率，跟隨利率調整，對你有什麼影響呢？現在這部分房貸要轉換成新模式“LPR+加點”，舉例：假設原來是基準4.9%上浮20%，年利率5.88%，以12月5年期以上LPR為4.8%為例，轉換後的加點幅度為5.88%-4.8%=1.08個百分點。這個加點幅度保持不變，以後每年的房貸利率調整為當期的LPR+1.08個百分點。那麼如果真有一天利率降到了2%，那你的利率就是3.08%，反之要是利率漲到了6%，你的利率就是7.08%！

或許有人會問，原來打折的房貸怎麼算呢？央行政策有提到，“加點可為負值”，舉例：如果房貸利率=基準4.9%的9折，即年利率4.41%；同樣以12月5年期以上LPR為4.8%為例，轉換後的加點幅度=4.41%-4.8%=-0.39%，以後每年的房貸利率調整為當期的LPR-0.39個百分點。同樣用上面舉的例子，如果利率降到2%，你的利率就是1.61%；但是如果漲到了6%，你的利率就成為了5.61%。【說句通俗易懂的話就是：利率上升降點有利，利率下行加點有利】下面和圖一都有詳解

新政策下，我的房貸利率到底是漲了還是降了？由於約定的“加點”是固定的，這取決於LPR的漲跌，如果LPR維持目前的4.8%不變，買房人的利息基本不變，如果降息，每年付出的利息會相應減少。

那麼有的朋友不理解了，你要浮動還是按照原來的百分比浮動多省事，為啥非得弄個加減點這麼複雜？

其實對於數學很敏感的朋友，都一個看出來了，這套計算利率的方法，如果利率下降，對於下浮利率更有利，而對於上浮利率更不利。如果還是按照原來的1.1倍計算，那麼當利率降到3%，你的貸款利率應該是3.3%，而按照加點計算，則是3.59%，可見加點會比百分比浮動更高。而8折利率計算，降到3%的時候，應該是2.4%，而按照降點計算，則是2.12%。顯然降點會比百分比浮動更低，當然反過來說，如果未來利率上升，則效果就反過來了，對於加點更有利，對於降點的更不利。比如利率要是到6%，那麼8折應該是4.8%，而降點後你也得是5.12%。所以綜合來看，這個政策一出，以後大家的房貸利率，將不再是一個固定數字，每年都要進行調整，雖然一開始基本上沒變化，但後面是肯定會變化。以前上浮的變成固定加點，以前折扣的變成固定降點，未來利率下降將是大趨勢！雖說利率下降是未來的大趨勢，但是這也盡限於現在糟糕的金融形勢和超高的國家負債，實屬迫不得已而為之，你想如果可能，誰不願意提高利率來賺錢呢！你存錢、理財想要高利率、高回報。它貸款放貸又何嘗不是呢！在經濟全球化困局的今天，深圳、廣州、包括蘇州、南京的很多廠區和企業都承受不了如此高的地價和用工成本，紛紛逃離改制！華為大批裁員，小米搬到我們武漢，就連很多國企單位，中航工業也是套用十來年前的合併改制的方式置換偏遠地塊來瘦身撈錢……你可知道現在有多困難！很多小的企業都倒閉了！所以唯有降息，縮減這些企業的貸款金融成本來帶給他們更多的現金流，維持下去，也讓我們老百姓有就業崗位，有收入來源，有消費能力來刺激消費！

但是，哪裡會有隻跌不漲的曲線呢！早晚利率還是要漲起來的，哪怕10年不漲，那它15年、20年漲不漲，一漲可就不是我們能控制的了，萬一20年後經濟形勢一片大好，漲到12%，那可是5.88的2倍啊！你說讓誰受得了！雖然說收入是漲了，但是月供也翻倍了啊！那買的房還怎麼對抗通脹！生活還怎麼美麗！所以說了這麼多，我選擇固定利率！希望給你一個參考！

龔敬G

我認為，一定要換，在未來LPR利率下調的空間，將會大於上調的空間。也就是你的房貸利率下調的空間，也將會大於上調的空間。

首先，你的房貸利率是4.9*（1+20%）=5.88%。目前不管你轉不轉，銀行都會在2020年3月1日到8月31日之間，找你重新簽訂合同，因此正常是從明年3月1號開始。

另外，不管你轉為LPR加點，還是固定利率，目前階段你的房貸利率都是5.88%。

如果你到現在轉成央行LPR加點4.8%，你的合同就會變成5年期(現價4.8%)+108個基點，既是5.88%。5年後，如果LPR利率上調還是下調，銀行會再找你籤合同的。

如果你到時候選擇固定利率，那麼接下來你的房貸利率都會是5.88%，不會隨著LPR利率變動。

我認為是需要轉為央行LPR加點，原因如下：（如果你房貸週期少於5年，那就沒必要，因為5年內都是按照你現在5.88%的房貸利率）

1、經濟下行，國內經濟將從高速增長轉換為低速穩定增長，帶來的就是存款利率的下行，法定貸款利率下行空間也加大，LPR長期低於法定貸款利率的概率是很大的，那麼你的房貸利率也將會下行。

2、相對寬鬆的財政政策，LPR就是起到降息的作用。

3、你看看一部分發達國家進入負利率時代，當然這個是後話了

建議，一定要轉，在未來LPR利率下調的空間，將會大於上調的空間。

股市小獵豹

一定要去改，這是給你變相降息。

從2020年3月到8月，全國所有的房貸合同廢除基準利率，改為LPR利率。這5個月的時間裡，你房貸所在的銀行會有人聯繫你去銀行重籤合同，這是一次改變房貸利率的機會，儘量多上點心。

什麼是LPR+加點的模式

以後的基準利率不再由央行制定，而是由18家大型商業銀行聯手製定。這是利率市場化的一種操作。房貸再有沒有什麼上浮20%或者下浮20%這一說了，統一改為固定加點。

比如當時籤的是基準利率上浮20%貸款合同，執行利率是4.9%*（1+0.2）=5.88%，每年的利率比LPR高了1.08%。那麼你的固定加點值，就是正108個基點。

這裡要說明的是這個加點值，央行規定以重籤合約當時的差額為準，永久固定。

也就是說，重新籤合同之後你所支付的銀行貸款利率是變動的，LPR+加點的模式中，加點值不變，變得是LPR。

LPR會有怎樣的變化？

變化的趨勢很明朗，未來很長一段時間，降息是趨勢。在全球經濟下行週期裡，很多國家在大幅降息，甚至進入到負利率時代，我國目前利率水平較高，特別是房地產貸款利率。既然降息是大趨勢，那麼LPR的變化會直接影響到我們的房貸利率，當然利率降了，如果你選擇LPR+加點的模式，房貸自然會降，到如果你沒改，依舊在用固定利率，那麼就不能享受利率下降帶來的好處了。

因此，這是一項福利，儘量去改，每年能省不少錢，誰能不在乎呢？

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懿財經

　　主要看你自己的貸款期限還有多久，如果剩下沒幾年就沒有必要了，選擇固定利率就好，少點操心。反之，如果你房貸剩餘期限還很長，比如10年以上，那麼建議選擇LPR，因為社會財富是一個不斷增長的過程，資金會開始找不到出路，市場利率會走低——可以參考發達國家利率水平。

　　假如選擇LPR，未來房貸利率可分解成LPR+（目前貸款利率-2019年20日LPR）

　　不得不說央行在下一盤大棋，讓貨幣政策的優惠服務於實體經濟，將房貸從央行基準利率中剝離，使降息更好的服務於實體經濟——即未來降息的可能性較大。

　　而一旦降息，貨幣政策存在傳導效用，必然也會傳導到房地產，未來LPR應當會下行。因此，如果房貸剩餘期限較長（跟貸款期限沒有多大關係），建議選擇LPR。否則，例如房貸剩餘期限較短，更建議選擇固定利率。

　　貨幣持續寬鬆會出現大水漫灌現象，即通脹高漲的情況，而通脹一旦高漲利率水平也會走高，LPR自然也會跟隨走高——即未來利率水平應當是先下行，然後上漲，再然後下行。因此，剩餘期限較短，沒有必要去折騰，還有可能導致房貸利率水平較高，選擇固定利率就好了。

三人聚眾

很多人都在糾結LPR新政出來後，要不要將其轉換，能轉還是可以的，畢竟拉長時間週期來看，中長期利率下調幾乎是必然。

房貸利率是4.9%上浮20%，那麼4.9%*1.2=5.88%，如果你選擇的是固定利率，這就是你現在的房貸利率終值，知道你的房貸徹底還完。

LPR加點模式是個什麼意思呢？我們首先要確定點數，也就是LPR加點模式，你的實際利率是5.88%，而現目前5年期LPR利率為4.80%，那麼5.88%-4.80%=1.08%，這就是你以後要加的點數。

前文說過，對比發達國家，拉長時間週期看中長期利率下調是必然的，哪怕每年降低0.05，看起來是沒什麼大的變化，可實際上長時間的變化已然很大。

比方說10年後已經降低到了4%，那麼4%+1.08%=5.08%，這差別是不是就逐漸凸顯了？換句話講，隨著利率的下調，你所付的貸款的確在減少。

當然了，如果你的房貸明年就到期了，那也基本沒必要了，因為短時間的變化並不明顯，再者，如果你要用的是固定利率，怎麼看都沒那麼划算，除非通貨膨脹變成惡性的，但是就現目前的經紀來說，除了豬肉都在通縮，哪來的惡性通脹？

所以，LPR加點模式是沒有什麼壞處的，不妨一試……

易論招財圈

12月28日，央行放大招，對於億萬房奴來說，所有的、存量房貸利率將全部轉換成LPR利率的模式，這一下子引起了市場普通的關注！

至於說，房貸利率轉換成LPR是否划算，我們算一算便知！

何時轉換、轉換的標準

根據央行公告的要求，自2020年3月1日~8月31日，借款人與銀行需對原浮動利率轉換條款進行協商，歷時6個月。
無論何時辦理轉換，其皆需根據2019年12月公佈的LPR利率為基本標準（5年期以上4.80%）。
原則上來說，首次轉換後的利率，不得高於原貸款合同利率；且轉換之後，加點數值一旦確定後，會一直保持固定不變的。

轉換之後是否划算

我們舉個簡單的例子來說，原房貸利率基準上浮20%（5.88%），轉換是否合算！

1、確認加點數值。5.88%＝4.80%（LPR）＋1.08%（加點數值），前者為最新一期的5年期LPR利率，是隨市場情況進行浮動變化的。後者，就是所謂的加點數值，轉換之後會一直固定不變的！

2、是否划算，與LPR利率未來的走勢，有最直接的關係

LPR利率下行，那麼肯定是轉換之後更為划算的。
LPR利率上調，當然選擇不轉換（或轉換成固定利率），更為合算一點。
對於房貸來說，動輒20年、30年，雖說短期內LPR利率大概率還會下行的，但誰又能保證10年、20年之後，LPR利率不會大幅度上調呢！

3、剩餘貸款期限的長短，對轉換有著最直接的影響。

上面有過簡單的介紹，如果房貸剩餘貸款期限不足5年，由於LPR利率處於下行通道當中，顯然選擇轉換成LPR浮動利率，是較為划算的！
但如果剩餘貸款期限超過20年，時間較長，LPR利率波動將會比較大，個人覺得轉成固定利率更為合算一點！

特別提醒：每個貸款合同只有一次轉換的機會，一旦確定將無法再改變！

總之，房貸利率上浮20%，轉換成LPR浮動利率（或固定利率），是否划算，得分情況區別對待才行啊！

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財經者思

大家好！我認為有必要轉。

首先，題主其實是在轉換成LPR與轉成固定利率之間，進行2選1。

根據中國人民銀行的規定，從2020年3月份開始，貸款人可以選擇將定價基準轉換成LPR，或是將房貸利率轉換為固定利率。假如貸款人不進行轉換，由於人民銀行十有八九不會再調整貸款基準利率，所以相當於轉換為固定利率。

也就是說，貸款人其實是在改成LPR和轉成固定利率之間，做一個選擇。不進行轉換，相當於轉成固定利率。

其次，不管選擇哪一個，都有風險。用金融專業術語來說，這叫利率風險。

對於題主來說，不管是改成LPR，還是轉成固定利率，2020年的房貸利率都是4.9%*(1+20%)=5.88%，完全一樣。

但從2021年開始，情況就不一樣了。改成LPR的話，房貸利率將變成5年期以上LPR+1.08個百分點（5.88%-2019年12月份5年期以上LPR 4.8%=1.08%）。由於房貸利率的重定價週期最短為一年，LPR一個月發佈1次，一年會發布12次，改成LPR後，房貸利率很可能會“一年一變”。而改成固定利率，房貸利率將一直是5.88%。

改成LPR，如果未來LPR上行，將導致房貸利率上升，月供增加；改成固定利率，如果未來LPR下降，則會享受不到市場利率下行、月供減少的好處。

由於房貸週期很長，最長可達30年，在這麼長時間週期內，未來LPR的走勢無法預測，所以不管是改成LPR，還是轉換成固定利率，都面臨著利率風險。