理財迦

以前想買銀行理財產品，沒有5萬10萬還買不了，現在理財子公司出來了，一元都可以買理財產品。

不過如果有100萬的話，那就可以買一些專屬的理財產品。

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但是財說得明白想先告訴大家，銀行並不是最適合理財的地方。

大家只是習慣了相信銀行而已，如果幾千元幾萬元存在銀行，反正錢不多，我覺得沒什麼問題，但假如手上有100萬，還選擇銀行，問題就不小了。

如果大家看過我的其他文章，可能對於銀行的起源會比較瞭解。不管從銀行的起源來說，還是這些年的發展歷史來說，銀行的主要功能還是在於存款和貸款，利用銀行來理財，實際上是被銀行利用了。

不過，如果真的想在銀行買理財產品，還是有不少的。

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首先，這樣的資金，我們如果把錢存在銀行，同樣是存款，卻可以選擇利息更高的大額存單。大部分的大額存單只是20萬的起點，即使4大銀行往往起點也只是30萬，100萬的資金必然是銀行需要優先爭取的。如果選擇一些中小銀行，可以更高的利率優惠。

其次，也可以通過銀行理財經理瞭解哪一些專屬的理財產品適合自己，有些銀行會推出一些高端的理財產品，或者標註為私人銀行的理財產品，這些產品可能具有更高的收益。

銀行也有可能代銷一些其他金融機構的理財產品，比如信託，比如私募基金，比如保險。所以在購買的時候要弄明白，看看是否合適。

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我們把錢存在銀行，以存款的方式獲得利息，實際上銀行是把這筆錢以貸款的方式獲得更高的利息。

我們通過銀行購買理財產品，實際上銀行是拿著這些錢，用其他方式進行投資理財，獲得更高的收益。

現在銀行很多理財產品都是淨值型的，在財說得明白的銀行產品評測專欄裡，也評測過好多淨值型的產品，這一類產品其實跟基金公司所推出的公募基金，運作原理幾乎是一樣的。

瞭解了上面這些，我們還不如跳過銀行，直接找相應的金融機構進行投資。

財說得明白

朋友們好！

現在對於銀行來說，100萬已經不算什麼太大的錢了。現在銀行適合100萬以上資金的理財產品還是不少的，收益率一般也比普通理財產品稍微高一些。下面來分析一下。

大額存單

現在銀行發行的大額存單可以說比較適合100萬以上資金。現在來說，一般大型銀行的大額存單年利率比中小銀行大額存單年利率稍微低一些。

一般大型銀行大額存單年利率可以上浮40%-50%，對於100萬起購的大型銀行3年期大額存單來說，年利率可以達到4.125%。

中小銀行發行的大額存單年利率可以上浮55%，對於100萬起購的中小型銀行3年期大額存單來說，年利率可以達到4.2625%，而且可以按月付息。

比如下表是某農商行大額存單利率表，從中可以看出來，50萬起購的大額存單年利率就可以達到4.2625%的年利率了，可以按月付息。

定期存款

銀行定期存款受到國家存款保險制度的保障，可以說也比較適合100萬投資。現在為了攬儲的需要，有些中小銀行定期存款和民營銀行定期存款年利率還是比較高的。一般中小銀行是由於網點較少，金融產品少，因此定期存款上浮較多，這樣可以吸引儲戶到銀行存款。

下表是某新城市銀行的存款利率表，從中可以看出來一款3年期定期存款年利率為4.229%，而5年期存款年利率達到了5.036%。

民營銀行只允許開設一家實體營業廳，因此民營銀行只能是依託網絡推出存款產品，這些新型存款年利率比中小銀行還要高一些。

下表是民銀銀行存款產品利率表，從中可以看出來一款億聯銀行5年期產品，年利率可以達到5.5%，還有一款藍海銀行5年期產品，年利率可以達到5.3%。這樣的利率可以說也是比較高的了。

銀行短期理財產品

現在銀行都發行有短期理財產品，現在一般大型銀行一年期短期理財產品年利率在4.3%左右，中小型銀行一年期理財產品年利率可以達到4.6%左右。如果是100萬投資短期理財產品，可能年利率還會比普通理財產品稍微上升一點。

但是現在銀行理財產品已經打破了剛性兌付，有一定的風險。從安全的角度來講，不如大額存單和定期存款產品安全。

綜上所述，現在100萬對於銀行來說也不算太大的錢，比較適合100萬投資的銀行產品包括大額存單，定期存款，還有銀行短期理財產品，大家可以多研究一下。

睿思天下

題主既然打算在銀行選擇理財，至少說明了題主的並不願意承受太大的風險。

之所以這麼說，是因為從我的經驗來看，來銀行辦理理財，做風險評估，大部分都是謹慎型和穩健型，能達到平衡型的都是少數，更別提進取型個激進型的人了，少之又少。

在我的從業經歷裡，我管理過不少資產超過100萬的人。那些在銀行資產規模超過100萬的人，大部分都是購買的大額存單和銀行自營理財（PR2級）。

這兩款產品的利率都在4.0%—5.0%之間。從利率上說，高於保本的結構性存款，高於一般存款；從安全性來說，也優於銀行代銷的基金、貴金屬。目前這兩款產品基本上都是各家銀行的“銷冠”。下面我們就來簡單說說這兩種產品。

大額存單

對於大部分中大型銀行來說，存100萬的利率要高於存20萬的利率。比如建行，存80萬以上三年期利率為4.125%，存50萬三年期利率只有3.7%，存50萬以下，就不能存三年期。

此款產品受存款保險制度的保障，銀行倒閉可以賠付，和一般存款一樣安全。因為各家銀行上浮比例鬥基本高於基準利率的50%，也高於一般存款的30%，利率更有優勢。

銀行自營理財（PR2）

這款理財產品名為非保本，無論是不是淨值型理財，投資標的基本都一樣，都是貨幣、債權等較低風險的資產。投資這類資產，如果再出現一堆問題，本金還無法兌付，那說明這家銀行的資管能力就太差了，可以果斷放棄。不過從歷史情況來看，目前還未聽說，哪家銀行無法兌付本金。

銀行的理財產品大多都是PR1（謹慎型）、PR2（穩健型），極少有PR3（平衡型），幾乎沒有PR4級以上的理財。從這個角度來說銀行的理財產品整體來說風險比較低。當然了，利率也不會太高。換句話說你拿著100萬到銀行閉著眼睛選擇自營理財產品，想要賠個精光很難（除非遇到詐騙），想要發家致富也很難。

總結：

資金比較少就不說了，像題主這等規模的資金，完全可以分散、搭配投資，不只購買一款產品。建議既購買短期的理財，也配置中期的大額存單，再做一些長期的保險。這樣可以讓你的資產組合更加合理健康。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！

銀行研究僧

如果你的資產遠不止100萬，達到私人銀行的標準，那麼建議選擇私人銀行。如果選擇了私人銀行，那麼投資通常就不是某單一產品，往往是一組投資，即投資組合，即不用具體的去選擇理財產品。

如果資產構成合格投資者，那麼可以選擇銀行私募產品，風險同樣的情況下收益更高。

如果資產僅有100萬，或100萬多一點，那麼在銀行裡投資並沒有什麼優勢，因為銀行投資的最低門檻就是1萬，本身的門檻較高，100萬算不了什麼。

而具體怎麼投資或選擇什麼理財產品，主要取決於自身的風險承受能力和投資經驗。因為銀行理財同樣存在5個風險等級的理財產品，而收益與風險掛鉤。

按照《商業銀行理財產品銷售管理辦法》第三十八條，100萬可以購買五類風險類型產品中的任一產品，具體能購買某風險類型產品還要根據用戶自身的風險承受能力評測結果。

如果不喜歡銀行自身提供的理財產品，那麼還可以選擇銀行代銷產品（由基金、證券、保險和信託等金融機構提供），同樣5種風險類型，而收益與風險掛鉤。

如果比較保守，可以選擇大額存單和銀行貨幣型理財產品；如果較為謹慎，可以配置銀行貨幣型和債券型理財產品（根據自身的風險承受能力進行相應的選擇）……但是不管配置任何產品，都應當進行分散式投資，不應當將全部資產配置某單一產品。

三人聚眾

銀行現在的理財渠道已經多樣化發展，可以滿足不同用戶的需求，100萬的操作空間很大，基本滿足所有理財產品的門檻，同時可以在銀行中分散投資於不同的理財產品中，建立屬於自己的理財組合。

目前銀行的投資理財基本分為六大種類，包括基金、理財、保險、外匯投資、國債和貴金屬，一般我們熟悉都是基金、理財、保險和國債，這些風險相對低和收益穩定，至於外匯投資和貴金屬，需要一定的門檻，而已收益不穩定，風險係數高。

理財產品類型

對於銀行的理財產品，人們的固有印象中是穩賺不賠的，不過資管新規發佈後，打破了剛性兌付，之後這種保本保息的產品會全部消失，所以要了解好理財產品類型，要知道理財產品並不穩，找到合適自己的理財產品。

目前理財產品類型分為三種，分別是保本固定型、保本浮動型和非保本浮動型。

1.保本固定型：這類理財產品一般是固定存款，資金會投向於銀行之間或者國債等，本金和收益依然有保障，風險較低，收益穩健。

2.保本浮動型：此類產品銀行會保障理財本金的安全，不過收益是不固定的，因為會把利息投放於風險市場中，博取較高的收益，此類產品一般會有一個浮動的收益，即是預期收益，一般結息時候都會利率都在預期收益附近。

3.非保本浮動型：此類產品可以說是保本浮動型的升級版，銀行將不會提供本金和利息的保障，同樣也有一個浮動收益提供參考，不過一般此類產品99%會達到收益預期，很少產品會達不到預期收益的，出現本金虧損也是少數，可以放心嘗試。

風險等級

在銀行購買理財產品之前除了要了解產品類型之外，還需要了解風險等級，風險等級是根據理財產品的投資內容、風險收益特點、流動性等因素設立而成的，分成五個等級，分別是R1到R5。

1.R1和R2：這兩個等級理財產品基本都是風險很低，因為兩者投資的內容基本一樣，都是投資於一些債券或者信託計劃、銀行拆借等金融資產，不過R1投資低風險比例會高一點，而且有保本條例，不過R2通常是不保本的，內容一樣，基本可以當做是保本產品。

2.R3：這個等級的產品屬於不保本，風險適中，一般把資金投資於債券、同業存放等低浮動性金融產品，同時還會把不超過30%的資金投放於風險市場。

3.R4：這個等級的產品屬於不保本，風險較大，會把資金的一定比例投放於風險市場中，與股票、貴金屬、外匯等波動較大的金融市場掛鉤，不保本的本金的安全，收益波動較大，該等級產品受外界影響因素較大，虧損的可能較高。

4.R5：不保本，風險大，把全部資金投放於風險市場中，相比R4等級的風險更加之大，收益高的同時，虧損的可能性更大。

如果想要穩健投資個人建議把100萬放在R3以下等級的理財產品中，而想要高收益的投資者可以選擇把資金投放於R4、R5級別的理財產品中。

理財組合

100萬在銀行最好理財方式就是建立一個合適自己的理財組合，這樣可以獲取最大收益的同時，把風險降到最低。根據個人的理財風格，選擇合適自己的理財類型，然後再根據理財等級去選擇合適的理財產品。

選擇的時候考慮一個平衡，收益、安全和流動性這三方面的平衡，當選擇的理財產品達到個人這三方面的平衡，這個理財產品就是最合適自己的。

財經樂少

理財產品都是不保收益的，比定期高兩個點左右的比較靠譜，再多就不好說了，還有錢在自己手裡比較靠譜

金海狙擊

銀行理財產品就我知道的有，國家規定的大額理財收益大概在百分之四這是沒有風險的，還有就是有風險的理財一年期百分之五以上，或者半年的，銀行人員說理財收益高當然風險大，但是說銀行的理財品種基本是沒有風險的，他們說放心買，負責賣銀行理財的人特別能說，只要你在它們那裡買理財產品，不光收益高還有禮品贈送價值50元-100元，買理財產品的錢越多贈品價值越大。我好像是賣理財的了

五十知天命真人

發行私人訂製的大額存單，三年利率高達4.2%。

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