快樂的財經投資

存款是不能長期保值了，短期都保值不了，更不用說長期了。目前國有銀行三年定期利率才2.75%，大額存單最高3.85%左右。而通貨膨脹率在7.5%左右浮動。那麼想在讓手上的錢，完全不貶值，必須年回報率達到7.5%，但是目前存款遠遠達不到這個數。

最高是民營銀行的智能存款5.8%，五年定期，這個還是不能達到7.5%。因此，想要手上的錢長期保值，必須買一些中低風險的理財產品。比如，債券基金，股票型基金，混合型基金，P2P理財。完全沒有風險，又能跑贏通貨膨脹的理財產品是不存在的。如果你沒有投資經驗和投資技術，你還是老老實實定投基金，也就是在熊市時定投，等牛市時就可以贖回，賺收益了。其實理財沒有那麼複雜的，簡單一點就好了。

多種理財產品投資組合，可以降低風險，同時收益最大化。

雪之道理財

你不理財，財不理你。富人和窮人的區別，首先在於思維，其次在於資源。只要你有了理財的意識，離富人的差距又縮小一步。

手中的錢要做長期的保值，最有效的方式就是讓他不斷的錢生錢，那麼，你可能聽說過這個幾個理財的方式：炒股、銀行存款、基金投資、買房、做生意、P2P投資。

炒股、銀行存款，這兩個都不直接建議，前者需要大量的經驗積累和知識體系，短期內難以有好的收穫，反而絕大多數人一開始都會虧不少錢。銀行存款收益太低，難以起到保值的作用。

建議使用的投資方式：

1、我一般會投資基金，分散投資指數型基金、混合型基金（債券為主），這兩種基金風險比股票型基金小，但也能享受股市長期上漲的收益。

需要注意的是，指數型基金最好使用定投方式，減小因股市劇烈波動，帶來的投資風險，這樣長期堅持，我購買的成本，會處於平均線以下，隨著股市螺旋形上漲，一般會有不錯的收益。基金投資是美國人最喜歡的一種投資方式，正常來說，投資5年、10年、20年很正常，年化收益一般在0%-15%左右，長期持有一般不會虧損。

2、大額存單

大額存單推薦給追求安穩的投資者，2018年大額存單3年存款利率可以超過4%，但是，這個不足以跑贏通脹，但對於那些極度保守派，應該是夠用了。

3、P2P平臺理財

今年，P2P平臺不斷暴雷，過去不少P2P平臺收益達到15—30%，明顯的龐氏騙局，讓不少騙子公司倒下，也給行業留下非常不好的印象。

2018年10月以來，P2P行業已經進入整頓後期，大量還存活的企業，資產端問題不會太大，主要問題在於擠兌。

所以，選一個利率適中，（年化收益5%-9%之間）後臺過硬的P2P是比較安全的。需要注意的是，投資P2P，要多看新聞，多瞭解平臺，多看資產端問題。

還有一些其他的投資方式，比如你是剛需，買房能保值，即便是房子價格平穩，也能省掉租金、還能減少家庭矛盾；如果你願意多學習理財，願意花幾年時間學習炒股，股市也是不錯的選擇；如果你有人脈，有關係，做實體生意吧，未來國家會大力度扶持實體經濟，特別是高精尖的實體經濟。

小白讀財經

樓主說銀行存款想長期保值，這幾乎是不可能的事情，不過樓主可以在存銀行的20萬當中，謀求較高的存款利率這還是有可能的。一方面，把錢儘量存到中小銀行裡，他們會給你相對較高的利率。另一方面，20萬中拿出10萬存2年期的，剩下的10萬存3年期的，這樣可以獲得相對較高的收益率。

至於樓主說的微信理財和在銀行買了貨基，我覺得現在理財產品的收益率在不斷下降，如果能夠承受4-5的年化收益率還是不錯的。至於股市目前風險太大，工薪是層放10萬沒這個必要，也沒這個精力，可以買一些偏股型貨幣基金，這樣可以博取相對較高一些的收益率。

最後，奉勸樓主一句，現在P2P理財頻繁爆雷、債券市場經歷信用危機、股市形勢表現不佳，在目前的這個情況下，不是資產能否保值，而是不要盲目投資讓資產縮水。因為只有你的資產不受到損失，以後才有資格去投資。如果追求過高的收益率，一味的想跑贏通脹，最後反落得個資產全面縮水的結局，現在是現金為王最重要。

不執著財經

通過銀行存款來實現長期保值，是一個不可能完成的任務。因為，銀行的存款利率，必定低於同期的通貨膨脹率，這也是銀行生存的基礎之一。按照你現在的操作，感覺到收益率跑不過貨幣貶值物價上漲是自然而然的事情。

按照提問者的情況，20萬的銀行存款，最多就是5個點收益，那就是1萬元；15萬的微信理財和貨幣基金，最多就是3個點的收益，就是4500元；股市10萬，今年可能好一點，加上去年前年的行情，三年收益平均起來，虧的可能性大，就算持平吧。

這樣一算，你的年收益率大概是：1.45/50=2.9%。

現在的通脹率是多少，稍微有些爭議，個人認為，起碼4%5%肯定是有的，甚至有人認為這幾年的通脹有8%。但是，長期來看，我國的通脹率確定在5%以下是靠譜的。所以，我們想要長期保值，應該把理財的年收益目標確定在5%。

現在能做到5%收益目標的產品有這麼一些，大家可以結合自己的需要自選：

一是部分銀行的大額定期存單，或者是智能存款產品，基本上能夠接近甚至超過5%，風險度也很低。

二是部分銀行的理財產品，大體在接近5%的水平上，超過5%的不多。

三是券商平臺的理財產品，收益率比銀行平臺要高一些，風險方面也可以接受。

四是部分基金的收益率，高低差異很大，一般行業前10%的基金品種年化收益能夠超過5%，但這需要精選品種，風險度較高。

五是信託及其他一些產品，相對暴雷風險會高一些，要注意甄別。

沉默的磚家

50萬這個數字，如果沒有親朋好友熟悉市場上的理財產品，基本上是不可能跑贏市場的。

從當前普遍的無風險或者低風險利率來看，100萬以內基本都是5.5以內，比如說貨幣基金，銀行大額定期，銀行理財還有國債，都很難超過這個比例。

比如說銀行理財吧，一般銀行理財委外要求的收益是6.5，銀行拿到手，再以5.5的收益分拆給客戶，銀行自己賺一個點。如果你能直接拿到第一手的收益不通過銀行轉一手，還勉強可以跑贏市場。

其它的保本保息就基本不可能了，現在的市場裡想跑贏市場就必須得面臨一些風險，在很多家族信託的配置方案中，就會加上一些相對高風險的投資，比如基金股票又或者一些債券。這些東西有一定的風險性，當然收益更高，但是50萬的門檻是進不去的。

比如說去年碧桂園還有龍湖在某些銀行發的公司債，當時還能承諾保本，那麼平均收益在8個點左右，但是這種產品的起步金額是100萬以上。再就是私募股權了，風險高，封閉期長，也不太適合你。現在雖然不能承諾保本了，但是公司可以承諾回購，這是一種變相保本的方式，而這種高額收益的產品起步門檻往往很高，至少100萬起，而且還供不應求。

而現在很多p2p承諾的短期利率在12-15的收益的，往往都是短融短拆，只是個人做短融短拆資金體量不夠，而且風險還極高，看看最近p2p出了多少事。

要麼冒一些風險，要麼接受跑不贏市場，沒有辦法，現實其實很殘酷！

瞌睡蟲的窩

放在2017年以前，投資買房，或者說炒房，是保值增值的首選，當然這是我們走過來才會這樣說。放在之前，一方面手裡錢不一定夠首付，另一方面有錢也不一定敢貸款買多套房。

2018年之後，房子是絕對不要再投資了。流動性太差，一旦金融風險爆發，房價必然暴跌，但是貸款可不會減少，高負債家庭轉眼就能變成負資產。

之前也說過了，如果做不到8%以上的年收益率，存款想保值幾乎不可能。

如今保本的理財方式是絕對跑不贏通脹的，而普通人又沒辦法將存款全部變為美元投資歐美股市，所以只能眼睜睜看著鈔票貶值。

即使是資深的理財專家，給出的建議也不過是合理配置資產，適當投資高風險高收益的項目，比如拿出部分資金投資股市。

黃金、外匯、期貨、P2P、貴金屬等等都是不靠譜的，普通人儘量少碰。

股票則要量力而行，最壞的打算就是做好損失大半本金的準備。

看情況這兩三年內會有比較好的入場機會，如果低點進入，選擇幾隻優秀的股票分散風險，長期持有，跑贏通脹是沒問題的。如果沉不住氣，喜歡反覆交易，短線交易，還是儘量離股市遠一點更安全。

財智成功

如果從保值理財的角度看你的資金配置，只能打個及格，4321的配置，40%的銀行、30%的貨幣基金、20%的股市、10%的的家庭週轉，但並不完美。這樣，我來幫你設計一套跑贏通脹的方案，你看看如何。

首先，銀行存款和貨幣基金風險基本相等，以你的配置來看，收益差幾乎可以忽略，加上你的家庭週轉的資金，應該也在支付寶或微信裡放著吧，總不能現金全放家裡，或是全部借出去。所以，其實你有80%的資金，等同於放在銀行裡，只有20%的資金在理財，而且選擇的還是股票，這種風險很高的理財品種。拋開人民幣貶值這種我們不可控的外因，你收益跑不過貨幣貶值的主要原因是：

1.大部分資金投入銀行和貨幣基金，而銀行和貨幣基金肯定是跑不過貨幣貶值的。

2.少部分用於投資理財的資金，選擇了股票，風險太高，沒有一定的基礎，保本都難。

其次，從你的配置來看，你是追求穩健的那一類，也就是說優先保值，盈利放在了第二位。這樣，我分析你是一位每月有穩定收入的工薪一族，類似教師、公務員、大型企業員工等，有固定的工作，沒有專業的理財知識，也不想在這方面花太多時間。好了有了上面的分析，我們開始設計方案。

保值理財方案：以穩定為主 把銀行存款的20萬提升到30萬以上，去銀行存一個大額存款，年利率大約在4.1%左右吧，長期計算的話比貨幣基金收益都要高，因為貨幣基金的利率是波動的。再拿出10%放在貨幣基金裡，只存活期，做家庭週轉用。

剩下的也別做股票了，去了解一下定投指數基金的常識，用剩餘的十幾萬，去定投幾隻被動型指數基金，形成一個閉環投資，注意是被動型的，主動型的股票基金收益高，但風險也高。例如，你定投10只基金，從1-10，那一隻的盈利達到30%到50%之間，就清理出去，再開新的基金，每個月不多投，但要堅持，慢慢形成一個滾雪球式的循環。據統計，基金在30%到50%之間止盈的盈利最多。現在股票的各指數，上證50、創50、漂亮50、紅利指數、消費成長指數、MSCI概念指數、中證500、滬深300等，如果把週期拉長到5年以上，說這裡是底部區域肯定沒問題。

定投指數基金最大的優點是省心、不用多少專業的知識、費率低，而且暴雷的風險小，只要國家在，股市就不會關門，指數只會是大級別的波動上行的格局。所以只要定投時，在指數低位時多投點，高位時少投點，這樣操作5年以上，年複合收益在10%以上，難度不高，關鍵就在於一個堅持。

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淡淡禪風

現如今，是一個全民理財的新時代！老百姓都已認識到投資理財的重要性，尤其是在負利率時代，面對高房價、低利率，存在銀行就是虧本，且存的越久就會虧的越多。因此，很多人不再選擇銀行存款來保值，但面對市場上琳琅滿目的理財產品，如何實現財富保值增值呢？

投資理財一定要結合自身的風險承受能力及偏好來定。另外，理財方法也很重要。

一直以來，國人偏好銀行存款，但近年來眼看著房價不斷升高，銀行利息卻始終未見上漲，逐漸有更多的人開始陷入理財的焦慮中。舉個例子來說，目前國內74家貨幣基金的年化收益基本都是在4.0%，而銀行存款利率遠低於理財收益率，就拿一年期定期存款利率看，央行基準利率為1.5%，個別商業銀行可上浮至1.95%左右。而活期儲蓄利率那就更低了，僅為0.35%而已啦！

因此，要想實現財富保值增值，千萬別指望銀行存款。面對生活物價水平的不斷攀高，錢放到銀行裡不僅沒有保值，反倒是縮水。那麼，該如何保值增值呢？比如說，買入黃金、基金和股票等理財產品做財富投資，即可實現財富增值。這其中尤以互聯網理財產品越來越受歡迎，比如說餘額寶最受大家信賴，作為一款理財產品屬於貨幣基金，其規模已達到1.86萬億元，用戶規模更是突破4.7億。可以說，餘額寶本身就分流了不少銀行存款。雖然現在餘額寶收益率跌破4.0，但畢竟遠高於銀行存款利率。

自從資管新規實施後，銀行的大額存單及結構性存款產品非常火爆，很適合風險偏好低而資金又多的投資者。

目前，市場上的理財產品豐富多彩，大家選擇之時切記，不要盲目考慮收益率，更不要一味地選擇高收益率的產品。對於投資品種、回報規則和風控體系、過往歷史業績等都要仔細研磨。

所以說，投資有風險，理財要謹慎。資產配置很重要，去風險同樣重要，還有就是把握住“雞蛋不能放到一個籃子裡”的投資原則。儘量買入不同的理財產品，控制好資產配置比例。多樣性的投資，比如，基金、保險理財、銀行存款等。

最後，要想實現財富保值增值，還要多學習一點理財知識，提高自己的理財能力及投資風險意識。

東震木

銀行存款，資金是很難達到長期保值的！

• 根據物價指數（CPI）計算：1.9%（2018年6月份）
  
• 根據廣義貨幣發行量(M2)計算：餘額173.99萬億，同比增長8.2%（2018年3月份）
  
• 根據最低工資增長標準率計算：5.2%（2018年上海地區）
  

銀行存款，資金難以保值

由上面的三個數據我們可知，銀行存款是難以達到長期保值的要求的，除非你的資金量足夠大，比如存一個億，五年定期，估計銀行會給你7%、甚至更高的利率，你才有可能“勉強保值”，而我們普通百姓，資金都是在不停貶值的！

房產投資保值

2016年以前，投資房產最保值！以我自己為例，2014年底買的首套房，當時均價不到6000元，而今天同小區的二手房單價在13000元左右，還不一定能買到！

僅這幾年，投資房產的年複合增長率超過21%，即使減去房貸利率4.75%，每年的投資回報率也能超過16%，跑贏通脹肯定是沒問題的。而同期，銀行三年期存款，基準利率只有2.75%，上浮50%，也不過才4.125%。

未來資金保值的方式

2018年以後，房產不是最好的投資選擇，而要想達到資產保值，每年的收益至少要大於M2的增速（8.2%），目前最為可靠的方式是進行合理的投資理財。

1. 股市、基金。這個自不必多說，可以選擇三、五個比較優質的股票分散風險，或者投資指數型、股票型基金，長期持有，每年10%的增長應該不難！
   

2. 收藏。話說得好“盛世古董、亂世黃金”，借我朋友的一句話，當前最具投資潛力的就是藝術品，以書畫為最、玉石次之、古董居末，現在一般書畫作品也就幾千元、上萬元，放在家裡做裝飾，誰知道幾年後價格能翻幾倍呢！

總之，銀行存款是肯定無法長期保值的，只有進行合理的投資才是資產的保值增值的最佳途徑！

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財經者思

你銀行存款和貨幣基金配太多了。

專業的說法是你家庭資產中定息資產所佔比重過大，成長性資產偏小，導致收益相對較低。

看來你對風險比較厭惡，建議先測下風險偏好，根據類型調整資產組合。

輕度保守型都要配30%-50%的成長性資產，你才20%。

發幾張圖，你參考下

有個老百姓理財很重要的品種，你完全沒有，建議著重加大基金投資的學習和投入。

資產合理配置才能長期保值的，希望能幫到你。

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關鍵字: 長期 存款 財經