財經札記

年齡大了理財要保守，不要過於激進的理財，把錢存到銀行就可以了，不去投資存在風險的理財產品，最好是選擇銀行理財，畢竟在銀行理財安全，資金又有保障，很適合年齡大的人存錢。

第一、銀行存款。

把錢存到銀行就行，30萬可以選擇結構型存款，大額存單，定期存款，都可以讓本金很安全又有利息，而且現在大額存單還有按月付息，可以每月提前得到利息，這對於年齡大的人，每月需要利息來說非常的不錯。

第二、存入基金。

現在一些固定收益的基金也很不錯，選擇那些半年或者一年多的封閉型基金也能保證本金的安全同時收益又比較穩定，這也是年紀偏大的人理財首選，畢竟本金不能虧損，然後收益又可以。

綜上所述：

年齡大的人適合穩健的理財，資金不能投入高風險理財產品，最好是把錢投入到銀行的存款中，安全又有穩定的收益。

股海重生2015

年齡大了30萬基本上就相當於自己的養老金，這個錢確實不能隨便投資，必須把安全考慮在第1位。

如果你想要絕對安全那可以考慮定期存款跟國債。

目前能夠保本保息的投資方式只有兩種，一種是銀行定期存款，還有一種是國債。你有30萬塊錢，已經達到了銀行大額存單的門檻，所以你可以考慮在一些銀行購買大額存單。目前大部分銀行三年期的大額存單都能給到4.18%左右的利率，相當於30萬塊錢一年可以獲得12540元的利息。大額存單也屬於一般性存款，50萬之內受存款保險條例的保護沒有任何風險。

除了大額存單，國債也是一個很安全的投資方式，國債由國家發行，以國家信用做背書，所以是非常安全的。目前電子式國債有3年期跟5年期，三年期的利率是4%，五年期的利率是4.27%，這個利率跟銀行大額存單差不多，而且現在買國債也很方便，比如從2019年4月份之後，買國債不需要預約，一個月當中30天都可以購買，你除了可以在銀行櫃檯購買之外，通過網上銀行以及手機銀行也可以購買，還是非常方便的。

當然對你來說，最佳的投資方式應該是進行組合投資，在保證基本資金安全的前提下，追求適當的收益。

雖然銀行存款以及國債的安全性非常高，基本上沒有什麼風險，但相對來說這兩者的收益率比較低，基本上跑不贏通貨膨脹，因為過去幾年我國的實際通貨膨脹率每年大概是在5.8%左右。所以想要跑贏通貨膨脹，要想方設法把投資收益率提高上去。

但是你只有30萬塊錢，而且年紀比較大，能承受的風險是比較低，在這種情況下，你首先要考慮的就是安全問題，在確保一定的安全基礎上，再想方設法追求更高的收益。

所以我建議你可以把30萬做一些組合投資。一方面可以用20萬購買銀行的大額存單，這部分錢可以保本保息，沒有風險。另一方面，你可以用10萬塊錢購買一些銀行中低風險的理財產品，這理財產品的年化收益在5％~6%之間，這個可以讓你獲得更高的收益。

20萬購買銀行大額存單，一年利率是4.18%，那大額存單一年的利息就有8360塊錢；10萬塊錢購買銀行中低風險理財產品，按年化收益5%計算，10萬塊錢一年的利息是5000塊錢，存款加理財一年的收益就是13360元，這個要比單獨買存款或者國債多出800塊錢左右，雖然這個收入不是很多，但是對於老年人來說，多幾百塊錢也是不錯的。

貸款教授

對於30萬元的資金，如果不善於管理，期望資金承擔的風險性低，我認為最合適的就是大額存單。現在大額存單更加合理，很多銀行已經退出了按月付息的大額存單，便利性可謂十分。

大額存單性質為存款，而存款的風險等級很低，可以說是“無風險”投資。如果按月付息，每個月能獲得利息收入，按照三年期大額存單現在3.8%-5.5%區間年化利率，每個月的利息收入能達到950-1375元。並且，大額存單的便利性也是很高，如果有急需用錢的情況，在未到期7個工作日內可以轉讓，也能緩解急需使用資金的情況。

安全級別高、年化利率較高，並且還能轉讓，我認為年齡大的理財者有30萬本金，大額存單會是一個不錯的選擇。

當然，如果題主善於管理，就可以做一些搭配投資，能有效升高利息收入。現在大額存單的門檻資金一般有兩種：20萬、30萬，不同的銀行有不同的門檻。可以選擇20萬門檻的大額存單，其年化收益率與30萬相近，差不了多少。當然，不同的銀行有不同的執行利率，而城鎮銀行、鄉村銀行的年化收益率更高一籌。這就需要題主在本地多家銀行對比一下了，可以則高而入。

當然了，如果不想投資大額存單，也是可以將資金投資不同規模不同期限低風險等級、中低風險等級的保險理財、銀行理財。因為不同期限能有效提升自己的投資成功率，遇到僅需用錢的時候，也能就近處理。雖然中低風險等級的理財產品風險係數要高上一籌，但沒有本金風險，且年化收益率要稍高一些。

剩下的10萬元，我認為做一些較低風險的投資，收益性要更強一些。可以選擇債券基金，雖然具有一定的本金風險，但這類選擇起來很簡單，看一下歷史平均每年均是正收益率，風險性很低，並且年化收益率更高一籌。當然，資金的流動性也能提升很多，因為取出是自由的。雖然承擔一些本金損失的風險，但風險係數很低。

厚金說

老年人存款，應當以穩健為主，安全是最重要的，再就是注意存取款的方便性。

我曾經接觸過一些老年人，他們的儲蓄方式雖然不相同，但是都是以國債和長期存款為主，每張存單不超過5萬元。

我也給他們介紹過一些新的理財方式，包括存取靈活的餘額寶，高利率的民營銀行存款，甚至大額存單，但是他們很少參與。起初我認為是老年人不善於接受新事物，後來才發現，他們有他們的道理，說來給您參考一下。

• 首先是身體原因。他們的健康狀況不允許做一些複雜的操作，有時候連是否吃過藥都忘記了，複雜的密碼、收益率、合同更是吃不消，所以會選擇對健康影響最小的理財方式。
  

• 其次是方便程度。銀行存款超過5萬元就要提前預約，所以很多老人的存單不會超過5萬元，他們不喜歡麻煩別人，能夠就近自由存取是最方便的。
  
• 第三是真實感。他們更喜歡能夠看得見摸得著的憑證式資產，對於一些虛擬的數字，感覺不夠真實，所以他們更喜歡定期一本通而不是銀行卡。
  
• 第四是安全感。在他們的感受中，銀行定期和國債是比較安全的，銀行活期都不夠安全，把現金放在家裡更不用說了。所以，他們有錢往往先存成定期存款，而且也不喜歡大額存單，主要原因就是感覺額度太大，不夠安全，存取也方便。

通過我的觀察和了解，老年人更多的還是喜歡定期存款和國債，這樣對他們來說感覺更安全。

互金直通車

對於30萬元存款來說，如果你是選擇銀行存款類金融產品，不管存入哪家銀行，也無論怎麼存都是安全的。因為所有銀行類金融機構的一般性存款（包括結構性存款），都已納入存款的保障範圍，50萬元本息以內實施100%保護。

現在關鍵的是，你如何在低風險的前提下，還能獲取較高收益。像30萬元的資產配置，就算一次性買入個人大額存單也沒問題，而大額存單正是憑藉低風險、高收益的特點越來越受到廣大普通投資者的歡迎，更成為普通老百姓的重要理財工具。尤其是對於年齡大的人，我倒是認為可以選擇按月付息型的個人大額存單業務，這可以解決您日常生活開支的問題。

如果你選擇銀行大額存單業務，目前國有四大行的30萬元起存的大額存單利率，一般都是在基準利率上上浮48%，比如說三年期大額存單利率達到了4.07%；而部分農商行和城商行的此類產品同期利率高達4.2625%，相當於基準利率的基礎上上浮55%。

另外，根據理財新規的要求，結構性存款也已納入存款保險保護，對於穩健型的普通投資者來說，也可以在定製結構性存款過程中，將產品類型調至“100%安全保證型”的產品。因為結構性存款是被視為“保本型”理財產品的最佳替代品。此外，大多數民營銀行推出的創新型存款類金融產品，即智能存款也是非常適合普通投資者的。

當然，儲蓄國債尤其是憑證式儲蓄國債非常適合中老年人（有拿在手裡的紙質憑證）的投資，由於國債是以國家信譽做擔保的，因此又稱為“金邊債券”，其風險等級是所有理財產品中最低的，也高於銀行信用的存款類產品。從今年的儲蓄國債收益率來看，三年期票面年利率達4%，五年期票面年利率達到了4.27%，與同期的銀行大額存單利率不相上下，而且起投門檻僅為100元。

總之，從安全性考慮的話，無疑是應該選擇儲蓄國債或者銀行存款類金融產品。建議你進行資產配置，拿出20萬買入銀行的大額存單，另外10萬元存入有智能存款的銀行，不僅可以獲取較高穩定收益，而且具有隨存隨取的便利優勢。

東震木

年紀大了還能存下30萬元，很不容易。實際上，絕大多數老人畢生的積蓄都會在子女結婚時，花個底兒朝天。兒女結婚以後，剩下的時間，自己再掙的收入就全當是給自己的積蓄了。可是，現在子女結婚生子時間越來越晚。很多老人子女結婚時，都已經達到退休年齡了。所以說，年紀大了還能存下30萬元不容易。

既然這麼不容易，人們在對這筆錢進行管理的時候，肯定的選擇就是優先保障資金的安全性，然後再考慮收益率。實際上，人們還往往忽略了投資資金的流動性這一問題。投資理財一定要綜合來看。

首先看安全性。安全性最高的投資理財產品實際上是國債和銀行存款。

國債跟國家信譽相掛鉤，只要我們經濟穩健發展，國債的信譽度就是極高的。至少近幾十年肯定是100%安全。2018年末我們的國債餘額是17.52萬億人民幣，大約不足我們GDP的20%。2019年會略有增加，但總體也就剛剛突破20萬億。美國的國債超過了2萬億美元，約佔GDP的107%；日本的國債餘額約12萬億美元，約佔GDP的250%，不過日本政府還擁有超過1萬億美元的美國政府國債。我們的外匯餘額都已經超過了我們國債餘額呢。

銀行存款的安全性在於銀行存款保險制度。2005年我國推動金融體制改革，實行了存款保險制度，各個銀行繳納了820多億元的保險費，2019年5月央行出資100億元成立了存款保險基金管理有限責任公司。按照存款保險制度的規定，同一存款人，在同一家投保機構，所有被保險的存款賬戶本金和利息，受到存款保險的保護。萬一銀行倒閉最高償付50萬，最高償付限額內實行全額償付，超出50萬元的部分會從清算財產中受償。如果我們僅僅有30萬元，只要是存款的話，肯定是100%受到保障的。

第二，收益率。實際上別看存款安全，存款的收益率普遍不高。國有大型商業銀行由於體量巨大，一般給出的優惠較低。他們吸引存款的優惠利率，一般僅僅比國家基準利率上浮20%~30%。比如說三年期定期存款基準利率是2.75%，而我們普通定期存款的優惠利率也就在3.3%~3.575%之間。

2015年，國家推出了大額存單產品。根據大額存單管理辦法，大額存單的起步線是30萬元，2016年又調整到20萬元。不過這僅僅是針對個人投資者，企業投資者的起步線是1000萬。由於條件高，因此優惠利率能達到比基準利率上浮40%到55%的限度，利率能夠達到3.85%到4.26%。大額存單也是屬於存款產品，約定的本金和利率都可以受到存款保險制度的保護。

有一類理財產品叫做結構性存款，這種可不是存款的。雖然通過嵌入一定衍生品的模式會實現超額收益，可是不收益率是無法保障的。結構性存款的最高收益率能比大額存單高一些，但是收益率有可能是下線的。

國家發行的儲蓄國債非常受大家歡迎。三年期儲蓄國債的收益率是4%，五年期儲蓄國債的收益率是4.27%。不過由於國債門檻低，起購線只有100元，是有限額的。每次通過銀行發售都很快賣光，因此買國債需要預約和搶的。

第三，流動性。流動性這個問題很容易被人忽視，人們主要看前兩個因素。實際上，如果我們購買長期理財產品，就會面臨著這樣的尷尬，在封閉期內是無法變現的，急用就很麻煩。

像銀行的定期存款，如果提前取現，所有的存期都要按照活期存款計算。好在銀行正在推動一些智慧存款，按照存款時間靠的結算利息。

大額存單，一般會在發行時就明確了是否可以轉讓、提前支取和贖回的規定，同時會有相關的計息規則。

儲蓄國債是可以提前兌付的，我們將持有的國債到相關銀行辦理國債提前兌付即可。國債提前兌付利息會受到一定的損失，同時兌付銀行會收取不超過1‰的手續費。

年齡大了以後，可能我們存下的30萬元就是我們這輩子畢生的積蓄了，沒有其他的收入來源只會越花越少，所以保障積蓄的安全性是非常重要的。

暖心人社觀點：自己儲蓄只是應對養老的一方面，真的不如自己繳納一份養老和醫療保險，能夠每月按時發放給我們養老金，能夠讓我們得病時得到醫療保障待遇。養老金最重要的作用就是即使我們變的一無所有了，國家每月也會帶給我們固定的養老金讓我們生活。所以，

暖心人社

如果考慮安全性，那麼第一安全的絕對是國債了。國債以國家信用擔保，100%可支付本息。零風險。被稱為金邊債券。可以買三年期或五年期的國債，不但收益高，而且風險為零。

其實30萬的資金做三五年期的銀行存款也很安全。因為50萬以內的存款，即使銀行破產了。保險公司也會賠付的。況且我國銀行的破產率極低，特別是四大銀行非常安全。破產概率基本為零。

從風險的角度講貨幣基金和債券基金也很安全。二者都屬於低風全的投資品種。我個買的貨幣基金很多年了一直收益穩定，從來沒有一天出現過虧損。貨幣基金和債券基金也很安全的。特別是貨幣基金的風險近接於零。

因此做一個安全級別很高的理財組合：10萬元資金投資於貨幣基金和債券基金，再用10萬元做長期存款，最後是10萬元的國債。這種組合是最安全的，切不失靈活性。當生活中需要用錢時，可以有10萬元的貨幣基金和債券基金可以取出來應用。貨幣基金和債券基金取現金非常迅速，最快僅幾秒就到賬，非常方便。而且收益是按天計算的。不會影響基金的總體收益率。

如果你能以更加開放的心態做投資，其實建立一個穩健進取的理財組合也不錯的：

20萬元國債和銀行長期存款，5萬元貨幣基金、5萬元指數基金。

指數基金從長期看風險並不大。而且能獲得比銀行存款更高的收益率。適當的少量配置點指數基金也是一種兼顧了風險與收益的好選擇。

關鍵字: 年齡 追求 安全