2020-01-31 19:17:27 佚名

頭條金融

信用卡分期，是信用卡業務利潤的主要來源。你不分期，人家掙什麼錢？

信用卡分期是怎麼掙錢呢？主要是收取手續費。手續費率，在分期的時候我們感覺不高，而實際通過收益率演算的話，還是高的嚇人的。

以200元分期為例，在某信用卡分期中，告訴我們分12期的手續費率是8.78%。分12期，需要償還手續費17.56元，平均每期償還手續費1.47元。17.56除以200，結果就是8.78%沒有問題。

注意，為什麼信用卡總是說手續費率而不敢提利率呢？手續費是一個很含糊的概念，如何計算自己說了算。實際上通過財務收益率計算公式，我們可以計算出分12期，實際上收益率是15.83%，也就是說我們這筆信用貸款的利率高達15.83%。

產生這種誤差的原因在哪裡？實際上，我們每期償還本金的，但是每月固定的手續費不變。這樣就會造成，隨著欠貸本金逐步減少，手續費率相對越來越高的情況。

比如最後一期我們償還本金16.66元，手續費1.47元，當期手續率8.78%。如果年化的話，手續費率是105.36%，100%的高利貸。可是如果平均到每年之後，我們的平均利率只有15.83%，因此又在法院保護的合法民間借貸利率24%以內了。

所以，銀行這是在偷偷的賺錢。畢竟我們在小額信貸分期的時候，確實對於我們還貸壓力負擔不大，也不會產生嚴重的後果。根據個人需要吧。但是要注意，如果是2萬元分期，可要支付一年1500多元的利息，還是自己悠著點兒的好。

暖心人社

大家好！我長期在銀行工作，對信用卡業務比較熟悉。

我的答案是：因為利益驅動，所以總有銀行客服打電話讓持卡人分期。

據我瞭解，銀行客服營銷成功一筆10000元的信用卡分期，能拿到30元到60元不等的獎勵。

具體的獎勵金額，跟各家銀行客服人員的薪資結構有關。比如說，底薪高的銀行，獎勵就低；底薪低的銀行，獎勵就高。

正是因為分期業務跟銀行客服人員的收入多少直接掛鉤，所以總有銀行客服打電話營銷持卡人進行分期。

問題是，銀行為什麼要獎勵客服人員營銷信用卡分期呢？

有一次，招商銀行信用卡中心的客服人員給我打電話，營銷我辦理分期。我問她費率多少，她說很低，6期只要0.75%，12期只要0.66%。

我接著問她，換算成年利率是多少？客服人員避而不答，只是一個勁地說費率優惠、便宜。

可是，真的便宜嗎？

以招商銀行為例，該行信用卡的分期手續費率，換算成年利率的話，最低的是12期，也要14.62%。

目前，一年以內（含一年）的貸款基準利率是4.35%。比較一下，大家就知道信用卡分期實際上有多貴，銀行有多賺錢了。

有些朋友可能會想，最低還款的話，透支利率高達18.25%，銀行不是更賺錢嗎？為什麼銀行客服還要營銷持卡人分期呢？

除了貴，信用卡分期還有一個特點：一旦分期成功，手續費就變成持卡人的固定支出。雖然最低還款的利率更高，但持卡人可以在下一期賬單全額結清，實際支付的利息可能遠低於分期手續費。

與最低還款相比，銀行更希望持卡人進行信用卡分期，原因除了可以鎖定分期手續費收入，銀行還希望通過分期加強與客戶的聯繫。

正是因為信用卡分期能夠為銀行帶來豐厚的手續費收入和利潤，提高客戶黏性，所以銀行才會激勵客服人員打電話營銷持卡人分期。

正如孟子所說:“天下熙熙，皆為利來；天下攘攘，皆為利往。”

銀行客服之所以總是打電話讓持卡人分期，唯一的原因也是利益：銀行的利益以及客服人員自身的利益。

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小錢說金融

和一個朋友聊天，說接到一個很煩人的電話，我說是不是信用卡中心，他說是。傍晚時分，正好開車回家，浦發銀行打來電話，說你有幾筆大額的消費，確認是不是你本人在用，本來是一個正常的交流，我朋友說：我在開車你可以挽會給我打電話，有時候禮貌這個東西需要給懂禮貌的人才叫禮貌。那面緊接著說耽誤不了你多長時間，我朋友直接說了：你耳朵不好使嗎？我說我在開車，你耽誤我幾分鐘，我撞車了，出事故你負責不？你們電話有錄音，如果因為你耽誤的這幾分鐘，導致我注意力不集中而撞車了，產生人身傷害的話，你浦發銀行負債還是你這個不懂事的業務員負債，如果可以賠償的話，我不建議讓你耽誤我幾分鐘。

還好遇到一個不是很傻的業務員，說過半小時再打，我朋友說不用了，你不是邀約我分期嗎，就衝你這為了自己利益而不考慮他人安全的人品來看，指定不能分期。直接掛電話，拉黑。我朋友說銀行怎麼能有這樣的損人不利己的業務員。我說銀行也是盈利機構，也是生意人，用什麼樣的套路都很正常。誰叫你現在是用人的錢呢？能怎麼辦。朋友說：是呀沒辦法，不過做阿成介紹的副業應該很快就能還清了，還清後直接銷卡。我很贊同的說對。

信用卡客服打電話的套路，千萬別上當。

1) 一般銀行打電話想要你分期，都不會直接上來就說你分期吧有好處，都會先問，你有幾筆大額的消費，確認是不是你本人在用，這個時候不知道你是不是心裡咯噔一下，是不是發現我套現了？如果你有這個心理的話那麼恭喜你，你上套了。在用自己pos機刷卡的時候難免會出現一些不合理的賬單，讓對方有借題發揮的機會而已，就算你沒有太大額的消費，你真的認為銀行的業務員是傻子看不出來你是在套現？他還會說頻繁在一家收單機構的機器刷卡，你一樣心虛。

2) 要確實不是不你本人消費的這個開場白純屬廢話，幾萬塊的消費當然是本人在用了，盜刷了指定會報警，當你在確認是本人用的時候，那麼正題來啦，銀行會說你是優質客戶，你的這筆錢可以延期還款，而且最近看你大額消費比較多，應該是很需要資金週轉。只要每個月還個幾千塊錢的話就可以，這樣就可以減少你的資金壓力，你看先給你個警告，然後再緩解氣氛，給個臺階下，施以恩惠。

3) 你要是靜下心來想一想就會發現，這個套路太深了。先是直接問你大額消費，用自己Pos刷卡的人很多都會心虛，然後確認是不是你本人消費，就是告訴你懷疑你非法掏現，你小心點，這個時候你是不是會合計，銀行會不會給我降額呀。然後就和你說你是優質客戶，接受本行邀請，不用一次性還清，只要每個月還個幾千塊錢就可以，這個時候客服還是不會說分期還款。

4) 如果這個時候你問分期還款呀，他說對分期還款，對你在本行的信用累計有好處，這個時候如果你不想分期，那就直接說不用，掛掉就可以，如果你說考慮一下，或者說有事一會我想想再說之類的回答的話，那你完蛋了，電話會一直給你打，直到打到你分為止，相信卡部的業務員有這個韌性。是不是很煩人，不知道多少人被套路過。其實你不分也沒有什麼大不了的，直接拉黑就好了，或者像我那朋友那樣硬氣一點，把話給懟回去。

銀行打電話讓你分期，真的是在提醒你如果不分期就降額嗎。

1) 好好想想，如果想給你降額的話，還和你廢什麼話，直接就降額了，電話都懶得給你打，之所以採用這麼多的套路是因為無論是賬單分期還是現金分期，目前是銀行信用卡的第一大收入來源，這也是為何銀行的客服樂此不疲給你打電話的原因所在。

2) 信用卡分期每月的手續費在0.5%-0.9%之間。可能對你來說，每月的手續費也就幾十塊錢，一二百塊錢，並不是負擔。但是你好好算一下分期的手續費你就會發現到底有多坑。

3) 比如說，你的分期金額是12000元，分12期，每月還1000元，手續費為0.6%，每月手續費就是12000*0.6%=72元，12個月下來就要支付864元。如果你單純的用864/12000得出7.2%，以為這就是分期的利率，那就錯了。

4) 別忘了，你每個月都在給銀行還錢，欠銀行的錢是越來越少的，可是每期的利息依然是按照12000元的基數來計算的，實際的年化利率需要用7.2%再乘以1.85左右的轉化係數，年化利息大概是13.3%。銀行分期年化利率=月息*12(月)*1.85(轉化係數)，而且今年所有銀行的利率全部上調，都會達到7.4-8.4之間，你再算算這個利率更恐怖。年化利息最高能達到20%.

法律規定：

0-24%部分的利息完全受法律保護；
24%-36%部分的利息分情況不完全受法律保護；
超過36%部分的年化利息完全不受法律保護，屬於高利貸。
這麼看來銀行真是精明啊，幾乎都是卡在年化24%以下，你打官司也是贏不了的。

不要相信，分期能夠讓你在某行累計信用，可以協助你提額的鬼話。

1）信用卡分期業務會有分期手續費的產生，這才是銀行的純利潤，大家都知道銀行既然是一家盈利機構，那麼就肯定會能賺點就賺點的，畢竟從你身上賺走1塊錢，另一個人1塊錢累計起來銀行就可以在客戶身上賺走幾千萬乃至於幾個億。所以千萬不要小瞧了這幾塊錢的利潤。

2）我們還沒有重視到一個很嚴重的問題，銀行沒有對我們說真話，因為銀行經常性的打電話讓我們分期不說，而且還建議我們分24期和36期來償還，有的人就會想，我一共就消費了幾千塊錢，用得著兩年乃至於三年來還嗎？一旦這樣聽了銀行分期專員的話，你就深陷泥潭了，銀行的賬單分期時間越長銀行的利潤就會也高，想賺多點肯定是建議你分期最長的了，而且你給銀行一種還信用卡就像還車貸一樣困難，足夠說明你有多窮了，銀行會給窮人提額嗎？想都別想了。說以千萬別相信只要分期就那個提額的這一說法。

3）最後提醒一下，銀行是盈利機構，相信你能懂得銀行的這些所謂套路，為了能賺錢，讓你能夠當場做決定分期，什麼鬼話都敢給你說的。所以想要不這麼多煩人的事，還是賺錢還清信用卡，銷卡才是硬道理。

1不發文章就鬧心

為什麼總有銀行客服給你打電話，讓你做分期？我猜測你以前做過類似的分期，所以銀行才願意找你。

前年，我有一段時間資金比較緊張，我用信用卡消費後，做了9個月的分期還款。結果2019年，不斷收到這家銀行的推銷電話，我接聽的就有過三次。

第一次，很客氣的拒絕了；第二次，我又很客氣的拒絕了；第三次，我火了，直接把打電話的人員PK了。之後，又通過銀行的電話，進行了投訴。

前兩次，之所以很客氣的拒絕，是因為我知道這是銀行工作人員的工作，我表示理解。可我拒絕兩次了，你還打，拿就不能怪我了。俗話說，有再一再二，沒有再三再四，我不PK一下的話，銀行估計不會停止。

我收到的是同一家銀行的電話，如果你收到的是多家不同銀行的電話，那你的個人信息，有可能已經洩露了，甚至被打包售賣了。

如果這樣的話，直接表示拒絕，必要時向相關部門投入。

紅楓財俠

銀行挺有意思的，我辦理房貸辦理了一張卡，讓我必須辦理收支短信提醒。我說為什麼？他說存款了，我心裡有數，我說廢話，存款都存進銀行了，沒了管我什麼事，唉，這不利息就降了，房貸就少了，他們也不通知我，我也不去問，多交了一年的，今年我去他們乖乖的把多交的返回我賬號裡，

上官小樂27686575

因為小編的信用卡比較多，所以接到此類電話還是很頻繁的。

就比如，前段時間，某行客服給我打電話：先生您好，您的信用卡這個月的賬單是10000。因為您是我行的優質客戶，所以這次只需還3000多元就算是全額還款。剩餘的可以分幾個月來還。

因為金額太少，我並不打算分期，正準備掛電話，客服接著說：

先生，這個分期和你辦理的「分期還款」不一樣，更有意義。這次分期屬於銀行對優質的客戶的主動邀約，辦理之後銀行會考慮第一時間提高你的信用卡額度和活躍度，讓你的信用卡越來越好，越來越方便。

語速又快又急，反覆強調這是銀行主動邀請優質用戶的分期，能提高額度。如果是三年前的我，肯定傻乎乎的相信——因為我是優質客戶，銀行才會主動邀約我分期還款。

但我仔細詢問後發現，其實就是變著法兒讓你分期，還不能保證一定提額。套路而已。

銀行推銷信用卡的分期還款，很常見。

對於手頭很緊，一次還不完的人來說，雖然多付了手續費，但能解燃眉之急。

不過如果能一次還完，最好不要分期。因為分期還款的真實利率比銀行對外宣稱的要高的多。舉個栗子：我這個月的信用卡賬單是10000，我選擇12期分期還款。12期費率是0.6%，每個月的手續費就是60塊，總共是720塊。

換算成年利率是7.2%，不算高。但問題是0.6%不是月利率，而是手續費的費率。手續費的算法和利率不同。每個月要還的本金是10000/12=833元。

那麼，每個月總共要還給銀行833+60=893元。第一個月，折算成年利率是7.2%。第二個月，已經還銀行833元的本金，還欠銀行9167元，折算成年利率是7.85%。以此類推，最後一個月，還欠銀行833元，折算成年利率是86.4%。由此可見，7.2%絕不是真實的年利率。

其實，你每個月都在給銀行還錢，欠銀行的錢是越來越少的，可是每期的利息依然是按照10000元的基數來計算的，實際的年化利率需要用7.2%再乘以1.85左右的轉化係數，年化利息大概是13.3%。

銀行分期年化利率=月息*12(月)*1.85(轉化係數)，而且今年所有銀行的利率全部上調，都會達到7.4-8.4之間，你再算算這個利率更恐怖，年化利息最高能達到20%。

超盟金服

如果使用信用卡，每個月都還清了，銀行是賺不到錢的，銀行最喜歡的就是那些使用大額的資金，然後分期的人，因為他們可以賺利息。

銀行的信用卡分期費用，表面上看每一期都不高，但實際年化利率是很高的。

比如每一期分期費用是0.72%，分12期，表面上看12期加起來才8.64%，但是你要想一個問題，你借錢並不是1年後還清，而是每個月都會還一部分錢。這樣算下來，利率高達16%以上。

而且基本上所有信用卡都是這樣高的利率，百分之十幾個點。但是，我們再看看貨幣基金和餘額寶的收益，一年才3%左右。所以可以想想銀行多賺錢，所以能不分期就不分期，除非真的沒辦法，壓力大。或者你有本事賺得更高的收益。

聽說某銀行的信用卡業務，光是賺信用卡分期的利息費就達上百億之多。

再說說信用卡的取現金業務，取現金業務的手續費轉化成年利率，也是很高的，基本也在10%以上。

現在知道，為啥那麼多銀行寧願送禮物讓人開信用卡了吧。就是為了讓你後續分期然後賺利息。

北京紅竹

現實中，只要有辦理過銀行信用卡的，基本上或多或少都有接到過銀行客服讓辦理信用卡分期的電話，那麼銀行為什麼要大力的推廣分期呢？

信用卡利潤的來源

目前的銀行信用卡利潤來源有五個部分：一是利息收入；二是分期手續費；三是滯納金；四是佣金（刷卡的費用）；五是其他部分（比如年費、制卡費、取現手續費等）；利息以及分期的手續費是銀行信用卡業務收入的主要構成部分，這就是為什麼銀行客服要大力推廣信用卡分期的原因，因為單靠刷卡的佣金，可能都無法負擔銀行信用卡業務的運營成本了。

不分期會降額？

很多人說如果接到銀行的分期電話後，同意分期會提高你的信用卡額度，反之如果拒絕的話，那麼銀行會下調你的信用卡額度，這其實是無稽之談。銀行的信用卡分期推廣人員本身就沒有權利決定調整客戶的信用額度，信用額度一般是風險部或者審查部所決定的，其核定或者調整額度的依據主要是客戶個人資質情況（工作、收入、資產等）、徵信情況以及其他情況（如偷漏稅、法院被執行信息等），而不是客戶接受分期與否，故而接到客服的電話之後，可以根據自己的實際需要決定是否需要分期，並不一定說必須要分期。