完完整整不消停

因為自己以前用網商貸，現在自己不用網商貸，就認為網商貸“已死”，難道就這樣死掉了？這是一種很主觀的認知，用自己一個人的行為來代表所有行為，並推導出自己認為的結果，網商貸不但不會死，而只會活得很滋潤。

網商銀行顧名思義，主要是針對商家、針對經營者開辦的銀行，主要業務是做貸款，拳頭產品就是網商貸（還有旺農貸及信任付），可以針對阿里巴巴的賣家進行放貸，也可以針對實體經營者進行放貸，通過大數據，將科技與金融進行結合，另僻一條與傳統貸款不一樣的道路。

與大企業滿額貸款慢慢使用不同，小微經營者更為精打細算，為了節省利息，只有必要時才申請貸款，並且儘快還款，有需求再貸，“小、急、短、頻”的特點明顯。網商銀行數據顯示，線下小微經營者筆均貸款金額僅7615元，平均資金使用時長為50天，6個月內貸款超過3次的經營者卻達到35%。

根據公開資料顯示，網商銀行是由螞蟻金服作為大股東發起設立的中國第一家核心系統基於雲計算架構的商業銀行。作為銀監會批准的中國首批5家民營銀行之一，網商銀行於2015年6月25日正式開業。網商銀行成立一週年時，服務小微企業的數量只有170萬家，截止到2019年已經達到了1700萬家，3年時間翻了10倍。

這怎麼能說“已死”呢？

所以，網商銀行並沒有已，也不會死，只會活得更好。你所看到的只是表象，僅僅從儲戶端看問題，忽略了網商銀行重點在放貸端的事實。即便是從用戶使用來看，其實網商網銀也是在發力的。以前大家的資金都是放在餘額寶，但現在餘額寶年化利率越來越低，有些人的餘額寶利率跌至2.2%，如果想更利更高，需要手動更換裡面選擇的貨幣基金，而各貨幣基金收益率本身就是浮動變化的，你可能選擇了一個高的，馬上又變低了。

而餘利寶則是多支基金的綜合，我們可以把它想象成一個貨幣的ETF，可以實現更加均衡的收益率，比如現在餘利寶的年化收益率為2.4743%。

而且，餘利寶的資金轉出到銀行卡，目前是不需要收費的。餘額寶轉出則需要區分，從銀行卡轉到餘額寶的轉出到銀行卡免費，但從餘額轉到餘額寶的資金再轉出到銀行卡是需要收費的。那麼比如說餘額寶收款，朋友轉賬、紅包，這些資金，通過餘利寶就可以實現免手續費轉出，這也是支付寶在引導用戶使用餘利寶，一旦使用習慣了，餘利寶的規模很快就上來了。

再加上，網商銀行本身是螞蟻金服的子公司，背靠阿里巴巴這棵大樹，有無數的賣家和買家用戶資源，以及強大的技術支撐，通過海量大數提成，將科技與金融結合，也許用不了多久，網商銀行就有實力比肩國有大型銀行了！

財經宋建文

網商銀行死肯定不會死，但是大量普通用戶逃離倒是肯定的，目前網商銀行最大的問題的確如題主所說，產品太少，幾乎沒有適合普通用戶的產品。但是如果你瞭解了網商銀行自身的定位，就會明白網商銀行不會死，並且還能活得很好。

網商銀行對於普通用戶來說，目前的確沒什麼價值，一共就4個產品：定活寶、餘利寶、隨意存、網商貸，而前三個針對普通用戶的產品和市面上同類產品相比毫無優勢。

定活寶現在給出的利率只有3%，3年的定期只有這個收益，連銀行都不如，智能存款中比這高的多的是。餘利寶就不說了，本質也是貨幣基金，這收益已經跌的跟活期差不多了，而且最關鍵的是其實支付寶裡也有餘利寶，壓根就沒必要用網商中的。隨意存這個也沒啥好說的，就是個雞肋產品。

因此，現在的網商銀行對大部分用戶來說就是個雞肋產品，現在剩下的唯一用途就是避免手續費，只是一個走賬通道而已。想要將資金留在網商銀行中基本不可能。

但是，網商銀行並不會因為普通用戶不用而死掉，為啥？因為有網商貸，現在你要說阿里哪塊業務最賺錢？那無疑就是放貸借錢的業務，小額貸款有借唄，消費貸有花唄，商家貸款有網商貸，這三塊對外借錢的業務讓阿里賺的彭滿缽滿。借唄2017年前3季度淨利潤45億，花唄2017年全年淨利潤34億，網商貸2017年全能放貸4468億元，營業收入42.75億元，淨利潤4.04億元，可見整個阿里系對外借款業務的利潤之高。

網商銀行靠放貸1年也有4億的的淨利潤，可見網商銀行的主營其實就是放貸借錢，這種定位也就決定了網商銀行對於普通用戶不會太友好，也就是題主所說的產品太少了，同時對應的收益率也較低。但網商銀行一定會靠著對外房貸款，每年的營收收入會不斷的上升。

最後提醒一下大家，網商貸上徵信，借一次上一次，如果你未來想要貸款買房買車，就千萬別用，否則你到是哭都沒地方，有人認為只要還清不逾期就沒問題，少年你圖樣圖森破！有一筆算一筆，你的徵信報告花的沒極限了，還想銀行給你下貸款？

Lscssh科技官

網商銀行是否“已死”？

網商銀行當然沒死，而且背靠螞蟻金服這顆大樹，一直髮展的很好，作為銀監會批准的中國首批5家民營銀行之一，網商銀行於2015年6月25日正式開業，至今已經經營有4年之久了。

根據網商銀行官網披露的2018年年報數據顯示，截至2018年末，網商銀行實現營業收入62.84億元，同比增長46.99%；淨利潤6.71億元，同比增長66.09%。其中，2018年手續費及佣金淨收入達到16.35億元，同比增加189.38%。此外，全年發放貸款及墊款476.89億元。可以說成績極其的亮眼，作為一家成立僅4年的企業，目前年淨利潤已經達到了6.71億元，這是多少企業幾十年都奮鬥不到的數據啊！這還是網商主貸客戶為中小微企業，利潤率較低，如果是騰訊微眾銀行這個主要追求利潤至上的，同樣4年左右的時間，2018年度微眾銀行的淨利潤已經達到了24.74億元，是網商銀行的4倍左右。

理財收益率低？

網商銀行目前的理財產品主要是餘利寶（貨幣基金），最新的七日年化收益率為2.4%左右，與支付寶內的餘額寶基本一樣，那為什麼收益率會下降呢？這是整個市場的大形勢所決定的，從2018年以來，央行數次降低存款準備金率，向整個市場釋放幾萬億的資金量，銀行的自有資金量大大的增加，餘利寶屬於貨幣基金，貨幣資金的主要投資方向就是銀行存款，在銀行缺資金的時候，給出的利率肯定較高，當銀行自有資金充足時，給出的利率肯定就有所下降了。銀行給出的利率低，相應的餘利寶的收益率就會下降了，畢竟網商銀行總不能做慈善。

至於說網商銀行內的銀行存款產品：定活寶以及隨意存目前的利率較當初剛推出有較大幅度的下降，這一方面系開業初期，以較高的利率來吸引人儲戶；另一方面系當前市場整體定存的利率並不高，即使是3%的利率（這還是提前支取的），仍然遠遠超過大部分銀行的存款利率，所以仍然具有較強的競爭力。

總結

目前17家民營銀行裡，網商銀行的經營情況也就僅次於騰訊的微眾銀行，遠遠領先於其他15家銀行，作為背靠螞蟻金服這顆大樹的企業，只要網商不作，基本就是躺著賺錢了。

鯉行者

我不同意這個觀點！

網商銀行成立三年來，累計向中小商戶發放貸款2萬億，不良率僅有1%左右，這簡直是神一樣的存在。

網商銀行的主要服務對象並不是個人客戶，而是中小商戶。題主說網商銀行“已死”，很可能是“愛上一個不該愛的人”，怪我們自己“跑錯場”了。

自從定活寶從3.8%降到3.5%後，我深刻認識到了這一點，基本沒再用過網商銀行。

不信我們看看網商銀行的個人業務，都是面向中小商戶的。

活期

和利率普通銀行沒有什麼區別，但是存款可以增加借款抵用券，1萬元1天1元，這對不貸款的個人投資者有用嗎？

唯一的好處是可以把支付寶的餘額資金通過活期免費提現，是方便商戶通過支付寶轉賬用的，個人客戶只是借道而已。

餘利寶

餘利寶本來就是為商戶服務的，為個人客戶服務的是餘額寶。最近餘利寶提供升級服務，升級後的餘利寶T+0達到10萬元，仍然是為商戶提供流動資金考慮的。

定活寶

定活寶本來是對個人客戶最有吸引力的，但是，最近定活寶的利率不斷下調，現在已經降到3%，和其它民營銀行的同類產品不可同日而語。它的定位是服務商戶流動資金，所以利率會跟隨市場變，所以我才轉投富民寶。

隨意存

隨意存和定活寶類似，只是對資金安排更加有規劃性而已，這樣的安排，很顯然也是為商戶方便的，因為商戶的資金可以根據進貨、回款等進行提前規劃，個人客戶資金一般比較散亂。

所以，網商銀行並沒有“已死”，而是活的很好，只是投資者自己走錯地方了，如果您不介意，網商銀行還是能提供基本服務的。

共享互聯網金融紅利，歡迎關注互金直通車！

互金直通車

感謝您的閱讀！

它被稱為“傻子銀行”，覺得它可能很快“去世”。

然而，背靠螞蟻金服這隻巨鱷，網商銀行想“死”都難！2015年6月25日，網商銀行開業，如今不過區區4年時間；而它依然穩健發展，且一直在履行它的無微不至，它的目標是在未來五年服務1000萬家企業。

那麼，現在的網商銀行發展怎麼樣呢？我們在網商銀行的App中，發現它已經服務了超過千萬小微客戶，它真正實現了自己的目標。

在網商銀行中，螞蟻金服作為最大的股東，它提供了雄厚的資金支持；而網商銀行的卡的申請可以說非常簡單，你下載了App後，直接接入支付寶，就能迅速生成你的賬號，可以說無縫對接了支付寶，這也是它能夠迅速打通小微企業的原因所在。

確實相比工行年利潤高達2977億元相比，2018年的網商銀行淨利潤僅僅為6.7億，確實少的可憐。可是，對於一家發展只有四年的企業，可是它的目標何止是盈利，它的想法更遠大，專注小微企業才是它的目的。

如今的網商銀行正在試水發票貸款？通過讓小微企業用支付寶“掃一掃”增值稅發票左上角的二維碼，在提供自己過往的稅務信息後，能夠在網商銀行的查詢貸款額度並迅速獲得貸款。可見，網商銀行的客戶群體非常的精準，它知道自己的未來在何處，就像螞蟻金服集團總裁、網商銀行董事長鬍曉明所稱：

不希望成為一家只會賺錢但平庸的銀行，希望的是，中國的小微企業、小店老闆們可以說：我們生活在全世界小微企業貸款最便捷的國家。

LeoGo科技

網商銀行不僅沒有死，而且活的很好，民營銀行中僅次於騰訊的微眾銀行，2018年末網商銀行的資產總額達到959億元，負債總額905億元，截止到2018年末網商銀行已經服務小微客戶1227萬戶，戶均餘額僅2.6萬元。真正做到服務小微企業，解決了部分小微企業的融資難和融資貴問題。

網商銀行股東

截止到2018年末，網商銀行的大股東是螞蟻金服，螞蟻金服股份佔比為30%，非控股股東；二股東是復興集團，復興集團持股25%；三股東是萬向三農集團，持股18%。從股權看，網商銀行非螞蟻金服子公司，屬於合營公司。

資產端

截止到2018年末，網商銀行資產總額達到959億元，負債總額905億元；2018年營收為62.83億元，同比增長46.93%；淨利潤6.7億元，同比增長65.84%；截止到2018年末不良率只有1.3%；工商銀行的不良率為1.52%，網商銀行的資產質量優於四大行，在所有銀行中名列前茅，網商銀行能有這麼好的資產質量，和貸款來源於阿里巴巴體系內有很大關係，阿里巴巴有強大的數據中臺和大數據風控系統，能夠精確對貸款進行分級，保證資產質量。

理財端

網商銀行的理財端提供的產品不多，可選擇性不多，有類似於餘額寶的餘利寶，收益率只有2.3401%，還有2款銀行存款產品，定活寶和隨意存，兩款產品的利率也不高，利率相比於其他民營銀行的存款產品低太多。

綜上所述：網商銀行的資產端比理財端強，資產端已經服務超千萬小微企業，戶均餘額僅2.6萬元，真正的服務小微企業，而理財端提供的產品完全沒有利率優勢。

互金圈

呃……嚴格來說，網商銀行與阿里沒有多大關係，特別是在今年9月份之前。即使9月份之後，阿里螞蟻金服發生股權置換，阿里也僅持有螞蟻金服33%的股權，而螞蟻金服持有網商銀行30%的股權，即阿里間接的僅持有網商銀行9.9%的股權。

而復星持有網商銀行25%的股權，萬向三農持有網商銀行18%的股權，這兩者持股都要高於阿里，將網商銀行歸為阿里繫有點言過了，至多隻能歸於螞蟻金服系。

三人聚眾

網商銀行現在已經牢牢的佔據新型民營銀行第一梯隊，將第二梯隊的是十幾家銀行，越拉越遠。應該問未來網商銀行多久能追上傳統銀行並超過傳統銀行，成為中國銀行業的主力軍?

看看現狀，就知道網商銀行的發展速度有多驚人！也同微眾銀行比一比

網商銀行於2015年6月25日開業，2015年虧損6900萬。2016年淨利潤3.16億。2017年，網商銀行營收42.75億，淨利潤4.04億，資產總額781億，累積服務571萬戶小微企業。2018年網商銀行營業收入和淨利潤分別為62.84億元和6.71億元，同比增長分別為46.94%和65.92%。

微眾銀行於2014年12月16日註冊成立。2015年虧損5.84億，2016年實現淨利潤4.01億。2017年，微眾銀行“大翻身”，營收67.48億，淨利潤14.48億，資產總額817億，累計服務6000多萬用戶，發放個人貸款1億多筆。

網商銀行同微眾銀行，兩大巨頭對決，同為第一梯隊，但是差異化經營

從主要產品來看，微眾銀行的核心產品是“微粒貸”，網商銀行的核心產品是“網商貸”，都是依靠各自積累的龐大的用戶群。大家別忘記了企鵝有10用戶，阿里有7億用戶啊。

從服務對象來看，微眾銀行主要面向個人用戶，網商銀行主要面向電商商戶，但是網商更有潛力，因為電商客戶有著個人和商戶的兩重屬性，所以微眾搶不了網商客戶，而網商能搶微眾客戶啊。

從經營理念來看，網商銀行更側重於服務商戶，與阿里“讓天下沒有難做的生意”一脈相承。微眾銀行更側重於服務消費者，在人個與金融機構間架起橋樑，與騰訊的“連接你我”方向一致。

未來阿里系的網商銀行將更有發展潛力，天生的金融屬性決定了發展

9月19日，網商銀行對外宣佈了一款新產品——發票貸款，助力小微貸。此款產品將在全國9省（廣州、江蘇、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陝西）試行，預計將有超過3000萬小微創業者獲益，這一新方式年內有望推廣至全國。這個產品將決勝未來，秒勝無數競爭者，網商銀行拿到了稅務數據，將大大超越競爭對手。

9月22日下午，網商銀行董事長鬍曉明說，他特別欣賞馬老師（馬雲）的一句話：不希望阿里成為一家只會賺錢但平庸的公司，強大的公司不容易，好公司更難。強公司是商業能力決定，好公司是擔當、責任和善良。

2016年啟動的‘凡星計劃’，計劃聯合1000家金融機構，共同服務3000萬家小微企業，現在網商銀行合作的金融機構已經超過400家。

未來，網商銀行要幫小微企業做生意，在電商生態中的角色是服務重於索取，只有服務好1000萬商家才談得到“已欲立則利人，已欲達則達人”。這個氣魄可是要比微眾銀行大多了，而且更為正道。

德先生講金融和理財，由專業變得通俗，如果覺得好，關注我！再多點點贊。

勻楓財技大兜底

就在2019年的4月份，網商銀行發佈了2018年經營年報，具體數據如下：

截至2018年末，網商銀行資產總額達到959億元，較2017年末增長23%；

其中發放貸款及墊款477億元，同比增長51%；

負債總額905億元，同比增長23%，其中吸收存款430億元，同比增長71%。

2018年末資本充足率12.1%，不良貸款率1.3%。

2018年，網商銀行實現營收62.84億元，同比增長47%，其中利息淨收入46.23億元，佔比74%，手續費及佣金淨收入16.35億，佔比26%；實現淨利潤6.71億元，同比增長66%。

截至2018年末，網商銀行員工總數720人，其中前臺人員166人，中後臺人員554人。

網商銀行2015年成立，背後有阿里和螞蟻金服這樣巨頭公司支持，立足於杭州市場，中國首批五家民營銀行試點中最後一家開業的試點銀行。也是繼微眾銀行之後第二家互聯網金融性質的互聯網銀行。

從網商銀行成立初始，馬雲就寄語：希望利用5年的時間，服務1000萬小微企業主。

到2018年末，網商銀行就已經累計服務1227萬小微企業和小微經營者，可以說是提前兩年完成看馬雲當時定下的目標。

不出意外的話，2019年末網商銀行的資產總額將會超過千億大關，這樣的規模在國內可以算得上是中型銀行的標準了。

面對一家各項數據連續三年呈現20%以上的速率遞增的企業，很難贊同你說的“網商銀行已死”的觀點。只要阿里不倒，網商銀行在大數據時代發揮網絡數據的優勢，就是一家“躺著都能掙錢”的銀行，想死都難！