木子李李李7
全民保終身養老金靠譜嗎？
首先大家要明白全民保·終身養老金是一款年金險，條款名為：人保壽險聚財保養老年金險（分紅型），是支付寶與四大險企之一的中國人保合作打造的產品。
簡單來說這是一款年金險+分紅險的組合設計，投保人可以獲得的收益也對應分兩部分：養老金+分紅。
與同類型的保險一樣，養老金是保證收益的，但分紅是不確定的，還會分低中高三檔。
其中最低檔沒有分紅賬戶，分紅為0，中檔和高檔非保證利益。
按照全民保的保單利益演示：30歲男性，躉交1萬元保費，從60歲開始，每年可以領取1010元養老金，直到身故。
如果投保的是低檔，保底可以領20年，用IRR計算得出保底收益率為1.81%
如果能活到106歲（大部分保險寫著“保障到105歲”代表保障終身），則收益率為3.51%
如果投保的是中檔或高檔，分紅是不保證的，利益演示的數據也不全我這邊無法計算出準確的收益率，不過按照同行產品收益來看，基本都在4.5%以下。
另外，按照常理來說越早投保收益才越高，畢竟都要支付那麼多年養老金，你把錢早一些交給保險公司，保險公司才有更多的時間去爭取高收益，所以30歲投1萬和40歲投1萬是不同的概念。
由此我們大致上可以清楚全名保的收益水平了，全年保的預期收益區間為1.81%-4.5%，在此基礎上浮動不會差太遠。
說實話這個收益水平是絕對不能跑贏通貨膨脹的，指望這個養老絕對不靠譜。
那麼貨幣基金呢？
數據顯示，今年上半年，貨幣基金規模較去年底減少3561.62億元，降幅為4.69%。貨幣基金收益率也持續低迷，最新的7日年化收益率在2.53%左右。在此背景下，餘額寶接入的貨幣基金規模增長也受到影響，一接入餘額寶就能迎來百億規模增量的情況已不復存在。
如圖是我現在在支付寶，2019年7月15日，看到的最新支付寶貨幣基金收益率。
說實話，太慘不忍睹了。這個收益率還不如存銀行呢？
如圖是我在網上找到的2019年結構存款的利率，我們看這個利率中位數是在4.5左右，秒殺支付寶。
那麼有沒有更好的投資方式呢？有的
股權投資成為我國未來養老的有效手段
如圖是我今天截圖看到的農業銀行股息率，股息率高達4.83%，相當驚人了，而且每年的淨資產收益率還有13%以上，妥妥秒殺上述所有的產品。
如果擔心股市波動，企業爆雷，可以購買被動型基金，比如這款以紅利為特色的基金，標普紅利基金，最新的數據是這樣的
股息率達到了驚人的6.47%，而且不用擔心爆雷。
社會發展日新月異，金山銀山也會坐吃山空，只有投資股權才能有安穩的晚年生活，歡迎大家和我交流。
貧民窟的大富翁
別買了，買了後悔，我去年8月買的，9月開始每月的購買日都準時分紅，今年2月份超了幾天沒收到分紅，在支付寶全民保裡問客服，是機器人客服在那裡答非所問，好不容易諮詢到人工客服，說不知道怎麼回事，給了我保險公司客服電話，打過去問怎麼沒有分紅，客服幫我查了保險單，說保險公司已經分紅在我賬上，可能是支付寶延期到賬，讓我多等幾天，我又等了10天，還是沒有分紅，再次打電話問保險公司客服，客服又幫我查了，說從他們那裡查到已經給我分紅，說可能是2月份過春節，支付寶可能是2、3月合併一起到賬，現在已經3月10號，我還沒有收到分紅，距離我的分紅日還差幾天，我也不知道能不能拿到2月份的分紅，如果支付寶分紅還是不到賬，我該找誰？如果有一天，客服直接吿訴我，本月沒有分紅，那更是無奈。這本就是一款收益低，只是為求安穩才買的保險，現在看來，還不如存銀行，起碼知道這利息是多少，到期就能取。
全民保應該服務更好些，建議：1、每月公佈上月的收益率，讓客戶明白自己應拿多少分紅，而不是一本糊塗賬。2、如果當月分紅不能到帳，應該由支付寶在公告欄裡通知，或者是由保險公司手機短信通知。3、全民保在支付寶裡應有人工客服，別都是機器人答非所問。
千尋6666
為了深入瞭解這個產品，前段時間我特意往全民保終身養老金裡面投了一點錢。現在，我跟大家分享一下自己對這個產品的認識：
優點：
第一個，也是最突出的優點是，投保門檻低，繳費方便不強制，這種1元起投，想什麼時候投就什麼時候投，想投多少投多少的低門檻、碎片化的投保方式，給很多人帶來了參保的方便，尤其是一些個體戶、進城務工人員等缺乏社保保障的群體，也能積少成多。
第二個優點是，全民保還實現了按月分紅，複利生息，可通過支付寶快速查詢、在線提取。這種便利性，是互聯網金融的一大特點。
第三個優點是，產品的安全性還是有保證的，中國人保壽險和螞蟻金服兩家合作，算是目前的巨無霸企業了，且不說收益多少，起碼不會被騙吧。沒辦法，老百姓有的時候期望值就是這麼低。另外，它還有一個身故給付，如果投保人退休前（女55週歲，男60週歲）身故，則返回保費或者給付現金價值，如果退休後未領夠20年身故，則一次性給付這20年養老金裡還沒領取的額度。
缺點：
主要的缺點是收益預期不明朗，這也是問題的核心。在全民保的購買頁面上，有高、中、低三種預期收益的測算，反正我個人對高收益是完全不能指望的，中等收益估計還有點希望，低收益應該還不至於。
我們發現，全民保的收益由兩部分組成，一個是養老金賬戶，一個是分紅賬戶。
養老金賬戶：這部分錢到退休後（女55歲，男60歲）每年領取。養老金賬戶的錢是確定的，1萬元保費，每年能拿到手1040元，至少可以領20年，年化收益率是1.99%。
分紅賬戶：保險公司拿一部分錢投資獲得分紅，投保人每月可以領分紅，也能放入賬戶繼續利滾利。分紅賬戶的錢是不確定的，要看分紅險業務的收益，最慘的情況下就是0。
按照產品低中高三個檔次收益的測算，低、中、高檔的收益率分別1.99%、3.58%、4.25%。低檔次收益，其實就是分紅賬戶完全不賺錢的情況。
這個時候我們想起了貨幣基金。貨幣基金是近乎零風險的理財產品，如果我們把積蓄不用於購買全民保，而是同樣定期或不定期購買貨幣基金，會有什麼區別嗎？
現在的貨幣基金，收益率基本上在年化3%的水平，也就是略低於全民保中檔收益的水平。兩者比較起來，還是差不多的。只不過，一個是錢放在自己手裡，一個是放在保險公司賬上。這裡面就涉及到一個能不能自覺儲蓄投資的問題了，具體選擇要看個人情況。
沉默的磚家
全民保終身養老金這個東西，宣傳的優勢是隨時投保，沒有金額限制，沒有次數限制，保障終身，穩定增值，身故返保費，百分百保證領取，還能像基金一樣定投......
嘖嘖，妥妥的肉眼就能看見的好處。
投保門檻雖低，不過“全民保·終身養老保險”本質上就是一款分紅型年金保險。
說白了就是你交給保險公司的錢一部分是保險公司幫你儲蓄起來，另一部分則是拿去投資。
可能你們還不是很懂什麼是年金險。
沒關係，你對比一下我們的社保（養老保險）大概也能清楚個一二。
手動科普一波。
年金險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。
（大概意思就是被保險人活著的時候，保險公司會按約定的時間週期來分期給付保險金的人壽保險。）
分類方式可以有很多標準。
按交費方式分為躉交和期交。
按給付額分為定額年金和變額年金。
按給付開始日期分為即期年金和延期年金。
按給付方式分為終生年金，最低保證年金和定期生存年金。
按被保險人分為個人年金，聯合年金，最後生存者年金，聯合及生存者年金。
按照這些標準來分，“全民保”其實可以說是延期年金，也可以說是終生年金，還可以說是期交年金。
怎麼稱呼，隨你自己開心就好。
這次支付寶推出“全民保”，瞄準的就是當下年輕人養老規劃的炙熱感。
沒辦法，誰讓現在房價不僅畸高買不起，再加上養老金這東西，本身就是口大鍋飯。
誰先老，誰就先吃飯，遲來的沒份。
所以年輕人每個月交的養老金，指不定在養著哪兒在遛狗養花的大爺大媽呢。
但這款產品，究竟收益怎麼樣昂？買養老險，其實就是為了投資，所以收益要放在第一位。
先不說分紅部分，直接上大法計算內部收益。
為了不暴露波荔今年18歲這個秘密，就以坐在旁邊的小花為計算對象吧。
今年小花剛好25歲唷。如果她現在買入200塊全民保，按照支付寶的產品演示計算，小花等到55歲開始拿錢拿到80歲的收益如下：
利用IRR公式計算一下：
所以等到小花80歲，一共可以領取1520.41元，養老金累計435元，摺合年化收益率是1.96%。
如果能活到一百歲，能拿的錢更多。但這個收益如果按照投資的角度來講實在低。
這裡可能就有人要講了，你都還沒有算上分紅的錢呢。
好，就算是算上分紅的錢，收益率保守估計也就3%-4%。
看上去和多多買的貨幣基金有的一拼。
但真相是，這個收益是分紅收益，到時候能分多少，要看保險公司的盈利能力。既然是不保證絕對盈利，那到時候分紅為0也不是不可能的。
那麼，這個產品到底能不能投？
可以投。但要作為長遠的投資，還要幾十年以後能兌現。再加上是持續幾十年甚至上百年的東西，希望支付寶能抗住這幾十年的風風雨雨吧。
另外，雖然收益水平不算出挑，但起碼也比存銀行高。
儘管對抗不了蹭蹭的往上漲的通脹比率，好歹也能抵消一丟丟負面影響，也算是我們這些可憐吧吧的普通人養老的一個便捷工具。
而且，就算不投，充斥在你身邊的各種消費誘惑，你能保證自己能不剁手存的了錢？
雖然像“全民保”這樣的產品不是沒有，但起碼門檻就沒有這般低。
最後，還要提醒一點的就是，“全民保”一旦存入，最好能夠長期持有10年以上。
因為如果中途退保，別說投資收益了，本金也可能會有損失。退保會有損失。
建議最好考慮清楚，如果只是心血來潮，扔幾千塊甚至幾萬塊進去以後，資金緊張，想取又取不出來這就尷尬了。
多多說錢
不要管支付寶怎麼宣傳，怎麼取名，總而言之，這款保險就是一種分紅類年金保險。
所以我們最重要的是，是看分紅有多少，即理財的利率有多少？
放這麼長時間，二三十年，不說別的，就最基礎的，能不能高過放銀行，能不能贏過通貨膨脹？
請大家不要看宣傳和標語，直接點擊看產品說明書，裡面給了個案例👇
1w的保額，30年後退保金不到2w，分紅預測可能有8k到1.5w不定，30年才能翻倍。
一般來說，產品介紹裡給的案例都可以說是比較完美，收益對客戶來說比較客觀的情況，所以這裡只躉交1w保費。
🔥要注意了！什麼是躉交？在保險行業裡它的意思是一次性繳保費1w，而不是像它描述的每週 每月 每年這樣。
因此一次性繳保費的話，滾利就可以從第二年開始，金額大，收益也大。
而我們想象中每週，每月，每年繳費則會導致收益比這個案例低很多，因為你前期的成本低呀！
所以，這樣的養老保險只是說的很好聽，真正的收益並不可觀，只能說相當於強制性儲蓄，有了一筆養老金。
但按照這個年化率，我按時放貨幣基金也行啊……
最後對於理財分紅類的保險，從目前市面上的保險情況來看，收益最高的還是香港的保險，因為香港的投資渠道和方式更多，年化率可以達到5-6%，又是美元，保值能力強。
所以，買東西還是要好好看看說明書啊～
種草都在這裡
保險界的網紅產品？1元起投，愛投多少投多少，隨時隨地都可投，是不是很酸爽？
馬雲爸爸平臺上的全民終身保本質是一款分紅型年金險。
支付寶全民保終身養老金
條款名叫：人保壽險聚財保養老年金險（分紅險）
承保公司：中國人保集團旗下的“人民人壽保險公司”
其實支付寶為了讓我們簡單買養老保險，真的花了不少心思：
（1）1元起投，隨時追加，隨手即買，像買白菜一樣。
（2）每月定投，隨時加保費，滿足真正想存錢養老的人群。
（3）每月分紅，每月可取，不用等到退休，好感度爆棚。
（4）身故給付，退休前身故，返還保費或者給付現金價值；未領夠20年身故，則一次性給付這20年養老金還沒領取的額度，無論怎樣都能拿到錢。
支付寶全民保的收益率有多少？
支付寶官方給出的答案是這樣子的
就是30歲男性，一次性投入1萬元，到了60歲，你能領1040元，活到80歲，累計可以領取66708.96元。
看上去是不是穩賺？而且收益還非常可觀？
然而，這全民保挺雞賊的！
首先，這全民保裡面有兩個賬戶，一個是分紅賬戶，一個是養老金賬戶。
養老金賬戶裡面的錢呢，只能到退休後每年領取。而且，養老金賬戶的錢是確定的，1萬元保費，每年能拿到手1040元，領20年，其實年化收益率只是1.99%，這是非常低的。
分紅賬戶裡面的錢，你可以每月領分紅，也能放入賬戶繼續利滾利。但是，分紅賬戶的錢是不確定的，要看保險公司分紅險業務的收益，而支付寶銷售頁面默認是用高檔收益測算的，這裡是不是很雞賊？而在一分君小範圍的調查中，60%的人不知道可以切換檔次，以為這個收益是一定可以實現的。
通過IRR計算利率
低檔為1.99%、中檔為3.58%、高檔為4.25%。
我們假設能實現中等分紅，那麼不同年齡身故或者是退保情況下的測算收益：
50歲退保或身故，你能拿18825元，這在中等分紅檔次，測算年化收益是3.21%；
如果活到60歲，則可以拿到20年養老金20800元，按中等分紅測算，累計分紅利息為8893元，測算年化收益率為3.69%；
再假設能活到100歲，則在你60歲之後，每年能1040元，那麼在100歲的時候能領取分紅利息40477元，這在中等分紅，測算年化收益率是3.85%。
隨時追加相當於每次躉交
你年年交同樣的錢，但最後返還給你的養老金是不一樣的，年齡越大，返還的越少，你說氣不氣？（因為你存在保險公司的錢的時間變少，一次性存20萬，跟一年存20萬，存20年是有很大差別的）
同行年金險收益對比
根據行業歷史數據，大部分的年金險收益普遍在3%到4%之間，能達到中檔分紅收益就已經相對不錯了。（這裡就不討論有些保險公司分紅險出現10年分紅收益為0的情況，沒意思。）
值不值得買？
總結一下，支付寶全民保本質上是一款理財型保險，保底利率是1.99%，按中等分紅測算低於4%，是一款普普通通的年金險。
建議：一旦持有，最好長期持有，中途退保，別說收益，本金也有可能損失，建議先考慮好保障型保險在考慮養老保險。
問我買不買？
不考慮，保底收益只有約2%，其實餘額寶都比它好......
如果大家想了解安全係數同樣高的，收益率較餘額寶高的理財型產品，可以關注後私信，具體瞭解。
想了解更多保險知識，抖音搜索：一分君。
一分保險
個人建議，不投保，在中國太過於長期的投資風險都很大的，除非國家背書，無論是支付寶，還是保險公司都是一個股份公司而已，你不能保證未來幾十年他們不會倒閉，當年樂視公司的市值比支付寶還大，不一樣的退市了。
任何公司走入下坡路都是有跡象的，所以餘額寶等因為是活期投資，風險不大，如果發現有不好的現象，可以取出資金，風險是可控的，而養老金這樣的長期投資，中途不能取出的只能投資國家背書的，比如長期國債，比如國家的社保等等。
再從收益來源的角度看，即使是保險公司拿你的錢去投資，也無非是我們眾所周知的那些項目，比如買國債，買債券，買信託，買股票等等，高風險高收益，要保證養老本金不虧損，自然只能投資相對安全的項目，還無非是債券，國債，銀行存款，貨幣基金等等，那就還不如自己去投資，畢竟保險公司還要收取管理費，發放員工工資等等。
其實微信理財通中的保險收益很多都在5%以上，而且多數定期只有1年，還是中國人壽，中國平安只有的大型保險公司，短期出現風險的可能幾乎為0，從複利的角度看，如果和支付寶保險比，月入1400的話，只需要投保40萬元左右。還不需要等到退休後才可以享受，現在就可以享受。
遠風視野
答：我認為兩者沒有什麼可比性，二者各有優點並且起的作用側重點不同。我自己兩者都有購買，貨幣基金起的是理財投資的作用，全民保終身養老金起的是保險的作用。
全民保終生養老金是螞蟻保險聯合中國人壽險創新定製的分紅型養老保險，投保門檻低至1元，隨時隨地線上投保，還能按月分紅。
如果硬要把全民保終身養老金和貨幣基金放在一起比較的話，那就像是讓你選擇喜歡吃蘋果還是喜歡吃梨多一點，最後都是按照自己的需求來做選擇。
貨幣基金門檻較高需100起才有計算收益，而全民保終身養老金可以1元起投，次月領分紅，方便快捷。
全民保終身養老金具有三大優勢：
一、1元起投，隨時可投。
不限投入金額，不限投入次數，按需定製你的投保計劃。每月小投入對日常生活不會造成太大影響，細水長流不知不覺養老金就攢出來了。
二、.終生保障，穩定增值。
每筆投入都有三份保障：終身領取養老金+每月享分紅+身故返保費養老金保證領取，女性55週歲/男性60週歲開始領取至終身，可選擇按月領或按年領。
分紅金收益會浮動，與保險公司共享投資收益成果，投保後次月開始，每月領取分紅。養老金領取日前身故，至少返還已交保費；如開始領取養老金後20年內不幸身故，返還金額為“20年應領取養老金額”減去“已領取養老金金額”，也就是能拿到20年應拿的養老金。養老金和分紅金可通過支付寶便捷領取，分紅可以隨時提現。
三、每月享分紅，隨時可提現有保障有收益，分紅至終身。
投保次月領分紅，根據企業投資收益表現分配。紅利可提現能升值，按複利計算利息越滾越多。
舉例說明
我是從2018年8月14號開始定投全民保終生養老金，每月買入400元，截止目前投入3600元獲得分紅收益41.83元。如果一直購買到60歲後，每年可領8432.58元，算下來每月可以領702元，再加上我購買的社保估計完全可以應付退休後的生活。
小方聊投資理財
別在傻傻的說什麼寶了，這些所謂的寶都是間接的買入貨幣基金或保險的，要買自己直接買不是更好，你所說的其實就是保險，商業保險的一種養老保險而已，保險買的就是一份保障，沒有理財功能，所謂的理財功能其實就是從業人員忽悠人的，或者也僅僅只是一點利息而已，參保國家社會保險，個人賬戶中的資金也是計算利息的，不要被忽悠了，都差不多，商業保險只是個人對自己社會保險的一個補充，僅僅只是多了一份保障而已，保險就是一份保障沒有理財功能，有的只是利息，住房公積金，養老保險都有利息的，不要被保險從業人員經常說的你不理財，財不理你的話給洗腦了，首先你要掌握和學習一些金融知識，知道其中的風險，充分了解所投資的種類和產品，所謂的理財就是用閒錢投資得到收益，但這個收益可能為負，或者固定，就看風險的大小和自己知識的儲備情況，保險不等於理財，餘額寶只是間接的買貨幣基金，這些都要清楚知道
銀色幽靈1980
支付寶的全民保終身養老金是一款以養老為主題的分紅型年金險。這款產品只能和社保比較，不能和貨幣基金比較。
如果已經有穩定的社保，這款保險就沒有什麼必要。要想作為養老的補充，指數基金定投就可以。指數基金定投操作簡單，長期看複合年收益8%---15%。完勝通貨膨脹，也完勝這款終身養老金。也就是說，學會指數基金定投並且長期堅持，是非常好的養老金的補充。而且，指數基金定投的取出和投入，是由自己控制的。當然，長期堅持定投才有大收益，這點要記住。
如果沒有社保養老金，可以用類似這款保險的年金險作為養老金。這類型的養老金和社保養老金比較的話，還是有不少優勢的。兩者一樣的地方是強制存蓄，為老年生活提供最基本保障。兩者不一樣的是，社保養老金已領10年後身故是沒有任何資金給受益人了。而這類型的養老金至少可以領20年，如果沒有領20年就身故了，剩下的資金給指定的受益人，也可避免受益人爭這部分遺產了。
還有，貨幣基金是有一定的收益，並且可以隨用隨取。只建議放日常生活資金，不要所有的資金都放在貨幣基金裡。隨用隨取是存不住錢的。而且要想跑贏通貨膨脹，還是建議選擇收益更高的理財投資。
感謝閱讀，如有任何疑問可留言。要了解更多跑贏通貨膨脹的理財產品，關注之後，私信交流。
