家在石門

這個問題要分兩種情況來分析，假如之前已經和銀行簽訂固定利率不變的人是沒有任何影響，另外一種情況和銀行簽訂的是浮動利率的是有影響的，下面進行分開解釋。

房貸利率新規來了，對於已貸款的人有什麼影響？

首先來看以下舊房貸利率政策，都是以長期五年貸款利率為準，舊規定就是央行規定一個基準貸款利率，央行規定的就基準利率是4.9%，進行對於房貸利率進行調整之時，在基準利率的基礎之上是上浮10%~30%，或者進行打折5%~20%，進行上浮或者打折，意思就是房貸利率可以高於4.90%，也是可以低於4.90%的，這是舊房貸利率政策。

然後再來看看新房貸利率政策，新的房貸利率政策從10月8日正式實施，新的房貸利率政策已經沒有了央行規定的基準貸款利率了，而是變成一種硬性的貸款利率了，全部執行“LPR（市場報價利率）＋基點”的新定價機制！

實施房貸利率政策後已經設置了最低貸款利率，第一套房不能低於最新的LPR的參考利率為4.85%；而第二套房基準利率＋60個基點，意思就是第二套房不能低於5.45%（基點利率加其實就是上浮的意思，+10個基點就是上浮0.1%，+100個基點就是上浮1%），所以以後的貸款利率都是採用+基點來表示了。

上面已經對於房貸利率的新舊政策進行了解之後，我們再來根據新舊房貸利率的政策進行分析對於已貸款的人有什麼影響？

第一種情況：10月8日前簽訂的是固定貸款利率的人

假如你在10月8日已經跟銀行簽訂了貸款利率的人，不管你是已經放貸，還是處於未放貸的情況之下，只要簽訂的是固定貸款利率的，新的房貸利率對於這些人是沒有任何影響的，之前貸款的人也不會根據新的貸款利率進行調整。

舉例子

老李在8月10日已經和銀行簽訂了固定房貸利率合同，貸款利率是5.88%，但是截至當前還沒有放貸下來；而老張在6月10日跟銀行簽訂的是固定放貸利率合同的，貸款利率是6.37%，已經放貸下來了，而且老張已經在供房了；在這兩個人當中是不受10月8日的房貸新規定影響的，依舊會按照他們原先簽訂的房貸利率5.88%和6.37%進行貸款。

第二種情況：10月8日前簽訂的是浮動貸款利率的人

假如你在10月8日之前，你跟銀行簽訂的是浮動貸款利率，也就是隨著央行的貸款利率進行不定期調整的貸款，在這種情況之下已經貸款的人就會受到影響的；因為跟銀行簽訂的房貸利率是根據央行的最新貸款利率變動而變動的，當前央行出臺了新的房貸利率自然也會跟隨變動調整的。

舉例子

老李和老張之前買房的時候，之前的五年期的貸款基準利率是4.9%，而之前老李和老張都是按照這個央行基準利率4.90%貸款的，簽訂的就是浮動利率貸款合同，意思就是這兩個人的貸款利率都是跟隨政策變動調整的。

新的房貸利率出來之後，老李和老張的假如是第一套房，他們的房貸利率就是按照4.85%來計算了，而不會按照4.90%來計算貸款利率了。但是假如老李和老張有第二套房的話，他們兩個人第二套房的利率也不是按照4.90%來計算，而是按照5.45%的貸款利率來計算。從這裡可以看出老李和老張的第一套貸款利率相當於下調了0.05%；而第二套房利率就是上調了0.6%，實際下來老李和老張在新的房貸政策之後就是要多付利率。

新舊房貸利率政策有哪些區別？

根據新舊房貸利率政策的變動，以後的貸款基準利率將會告別這個舞臺，以後的房貸利率都是採用LPR（市場報價利率）＋基點的新定價機制，不再以基準貸款利率4.90%為基準了，在基準利率的基礎之上進行上浮或者下調來調控房貸利率了。

而是採用LPR+基點來進行調整了，用+多少基點來表示最新的房貸利率；當前在+基點的之上都是以按照規定的第一套房4.85%和5.45%的基礎之上進行+基點的，這就是新舊房貸利率之間的一個最大區別之處，希望大家要明白。

剛需買房的人在新房貸利率政策該怎麼操作呢？

其實我們要注意到這個新規是要從10月8日後才正式實施，而當前是8月27日，距離實施新政策的時間還有1個多月，所以在這種過渡時間是比較尷尬的，到底是想要等新政再買房還是用舊政來買房呢？

根據我個人對於新舊房貸利率政策的理解，我個人認為如果你是剛需第一套房的話，我建議你還是等待10月8日按照新政來購買，因為新政第一套房貸利率是4.85%，相對舊政基準貸款利率4.90便宜了0.05%，再度等一個多月可以節約一些貸款利息，何樂而不為呢？

假如你是剛需購買第二套房的話，這種情況就根據你當前與銀行的貸款利率進行衡量了，因為10月8日的新政出來是第二套房是最低不能低於5..45%，這個基準利率是相當於相當於在原先基準貸款利率4.90%上浮了12%左右，相對來講如果你當前的貸款利率是第低於5.45%，那自然就是現在買第二套為好，不然等10月8日新規出來之後你付出的貸款利息會更加多。

綜合新舊房貸利率政策的分析

通過上面對於新舊房貸利率政策進行了詳細的分析，對於那些已經貸款的人具體有沒有影響，有哪些影響這個要視情況而定的，新的房貸利率政策對於有些人還是影響非常大，對於有些人是沒有任何影響，還是按照之前以貸款利率進行計算。

總之當前很多購買方在這個新政和舊政房貸利率的過渡時期，至於那些需要購買的人要根據自己的自身情況去做出操作，是按照新房貸利率購買划算還是按照舊的房貸利率政策購房比較划算，具體做出正常的決定，這個決定的對錯將會決定你購房是多付利息還是少付利息的區別，最佳的選擇才是明智的。

老金財經

請看上圖公告的詳細內容，公告中已經寫得非常清楚了，2019年10月8日前，已發放的商業性個人住房貸款和已簽訂合同但未發放的商業性個人住房貸款，仍按原合同約定執行。

注意兩個點：

2. 已簽定合同的；

也就是說，只要簽了合同了，不管發沒有貸款，之前的都是按老辦法算，10月8號之後按新的來。

老辦法，

是以基準利率為基礎，加上銀行上浮或下調的系統，以現在的情況來看，很多城市都是首套利率上浮10%左右，即基準利率4.9%*110%=5.39%，按照5.39%執行利息。

其中，

4.9%做為基準利率，只有央行有權調整，目前5年以上貸款為4.9%，這個利率還是2015-10-24公佈的，距今已經4年了。如果基準利率發生變化，還款額就會隨之發生變化，調高則利息增加，降低則利息減少。

上浮係數10%，也就是說實際利率是基準利率的1.1倍，這個要伴隨整個還款週期的，也就是說，貸款20年，30年，這個上浮10%是不變的。不隨基準利率的變化而發生變化。

新辦法，

以市場最新公佈的LPR代替基準利率，每月20號早9點公佈未來一個月的最新LPR，而LPR是由指定的18家銀行共同出價擬定，可以更好的反饋當時的市場變化。

以各省和銀行加基點替代上浮係數，

綜上，

10.8號之前已籤貸款合同的朋友不用擔心新政的影響，和您沒有關係。只能期待未來央行對基準利率進行調整，屆時才會影響到您的還款金額。

我是小崔聊房，實話實說聊聊房，實實在在評樓市，一枚憨厚的80後地產人，期待你的關注~

小崔聊房

10月8日要實施新的房貸利率，以前的住房貸款還是維持不變，所以對於已經貸款的人來說沒什麼影響。

新實施的房貸利率主要的變化是取消了以前的基準利率浮動，比如說以前的貸款基準利率是4.9%，各大銀行可以根據情況在這個基礎上進行浮動，而新的房貸利率是按照動態的LPR去參考，就是說以5年期為例你的首套房子的貸款利率不能低於最新的LPR的參考利率為4.85%，這是針對首套房子的，二套房子的利率在這個基礎上提高了60個基點為5.45%，也就是說以後二套房的利率最低不能低於5.45%。

這次的利率調整實際上取消了以前買房利率打折的現象，對購房人來說成本提高了，尤其是二套房子的最低利率為5.45%，這個也比以前相應提高了，目的很簡單不建議大家炒房，因為貸款的成本提高了，會無形中打消一些炒房者的預期，會對房價的過快上漲起到相應的抑制作用。

還有一點，這個政策的變化，對剛需是沒有影響的，反而是有點優惠的措施，比如說你參與首套房在利率沒有變化之前，如果銀行給你進行了利率上浮20%，那麼相應的利率就是5.48%，而新的動態首套房的利率僅僅為4.85%，這就是最大的差別，等於你少掏了貸款。

春意萌生

沒什麼影響，央行的公告寫得很清楚，新老劃斷，在2019年10月8日前辦理的貸款或者是簽訂的貸款合同都按照原合同執行，不會受到新政策的影響。

1、新的利率政策變化之一

最大的變化是利率的確定方式不同，原來的房貸利率是以央行規定的基準利率（當前是4.9%）為參考，在此基準利率基礎上根據調控的需要，以及市場的行情進行浮動，比如目前全國首套房房貸平均利率是5.44%，大概是在基準利率基礎上上浮了11%。而在2016年底的時候，該利率是4.45%，也就是相當於在基準利率的基礎上下浮了10%。

但是10月8日以後，房貸利率的確定方式不再是以基準利率為參考了，而是以LPR為參考了，那個時候房貸利率是這樣確定的：房貸利率=LPR+加點，LPR是由18家商業銀行確定的，而“加點”是具體由商業銀行根據綜合情況做出的決定，當前是貸款利率改革的早期，央行會指導每家銀行這個“加點”的下限，在央行的公告中明確對月二套房的利率是要在LPR的基礎上加60個基點的，8月份的4.85%，如果是二套房的話是5.45%，然後再在5.54%的基礎上“加點”。

2、新的利率政策變化之二

利率打折成為歷史，從前可以在基準利率的基礎上打折扣，比如2016年的時候，很多銀行都是打折的，全國首套房房貸平均利率是4.45%，也就是說全國平均水平都是打了9折的。而10月8日以後只會在LPR基礎上進行“加點”，不會有“減點”。

3、新的利率政策變化之三

新的房貸利率合同中，規定了利率調整的週期最短是1年

如果你在合同中選擇的利率調整週期是1年，那麼以後每年都會按照最新的LPR都調整一次，不過簽訂合同時確定的“加點”是永遠固定的，變化的只是LPR，打個比方，如何你辦理貸款的時候LPR是4.85%，而“加點”是0.6%，那麼你的實際房貸利率就是5.45%，但是1年後LPR變化為5.3%，那麼你的房貸利率也將變為：5.3%+0.6%=5.9%。

壹號股權

蔣老師觀點：央行調整房貸利率政策，從原來的基準利率政策調整為LPR制度，與每個人的房貸息息相關，但是對於已貸款的人影響甚微，後期房貸利率是否上升還要看落地房貸利率。

現行房貸利率是怎樣的？

第一，現行房貸利率的情況。

現行房貸利率是由央行基準利率+浮動比例，目前央行5年期基準利率是4.9%，而浮動比例是根據不同城市的情況來上浮。有的城市上浮5%，有的城市最高可以上浮到25%。

第二，不同城市浮動比例不同。

不同城市浮動比例的依據就是當地房地產政策的鬆緊程度，如果當地房地產市場相對平穩，那麼浮動比例就會比較低，買房人的資金成本也不會太高。

相反，如果當地購房熱情高漲，炒房投機的情況比較多，那麼當地的房貸浮動比例就會高些。

第三，抑制炒房最高上浮30%。

以蘇州為例，今年上半年房價開始暴漲，曾經有一個段子說的是“小王每天往返於蘇州和上海之間上班，結果因為蘇州房價太貴，把房子買在了上海”。

蘇州今年也多次被住建部點名，意指“房價漲幅過快”。於是現在蘇州首套房貸利率上浮20%，二套房貸款（未還款）最高上浮30%，強力抑制購房需求。

新出臺的LPR制度什麼意思？

第一，18家銀行集中報價。

過去的LPR完全跟隨基準利率，而新出臺的LPR的參照物不再是基準利率，而是市場報價利率。這個市場報價利率由18家銀行集中報價形成，去掉最高和最低，最後加權平均得到LPR。

這18家銀行包括五大行、城商行、農商行、外資銀行和民營銀行等。這些銀行主體在市場上都是非常具有權威和影響力的，由他們報價來組成LPR利率，代表了市場上房貸利率的基本情況。

第二，銀行報價基礎是央行MLF利率。

而這18家銀行的報價基礎來自於央行的MLF水平。MLF又叫做中期借貸便利，主要指銀行向央行的借貸成本。

簡言之，每家銀行的現金儲備不一定足夠，尤其是中小銀行常常會面臨“庫裡沒錢”的窘境，所以需要向大銀行借錢，若大銀行沒錢的話則可以通過向央行抵押優質資產，從央行借錢。央行的這個操作，就叫做MLF。

MLF利率就是央行借給大銀行的資金成本，資金成本層層傳遞到中小銀行，最終到個人手裡的貸款利率。

所以這18家銀行自主報價的利率基礎，說到底還是來自於央行。

第三，MLF利率很難下調。

MLF影響最終的房貸利率，那MLF有可能下降嗎？答案是很難。

因為目前國內7月份CPI已經達到了2.8%，連續5個月數據高企，國內物價還在不斷上升，溫和通脹使得下調利率空間極為有限。最終房貸利率也很難下降。

房貸利率和LPR的關係

每個月更新一次LPR利率，最後落地的房貸利率還要在LPR基礎上加上各家銀行自身成本和資金壓力，最終才是影響買房人的房貸利率。

定價基準轉換後，全國最新的首套個人房貸利率不得低於相應期限的LPR，5年期以上的LPR為4.85%，比目前基準利率4.9%略低一點；二套不得低於5.45%，加上各家銀行的上浮比例，最終和全國平均房貸利率5.76%相差不會太大。

此外，基準利率是不定期調整的，央行宣佈加息或者降息，調整不會很頻繁，一般是在經濟發生較大波動的時候，才會直接調整基準利率；而LPR則是每個月定期公佈數據，這個基準的調整更靈活，但是每次波動也不會太大。

調整房貸利率政策有什麼影響？

調整後的房貸利率對購房人有什麼影響嗎？

蔣老師的觀點是：影響不大。現在房地產的形勢依舊是嚴控房價，抑制投機，房住不炒依舊是紅線，穩房價、穩地價、穩預期仍是主基調。

理解了這個政策意圖，就明白房貸利率的轉換的實質是：既實現小微企業貸款利率的降息（定向降息），又要保證房貸利率不能直接下降。在目前的全球降息的大背景下，這也是我們國家制度創新的一種舉措。

對貸款的人有什麼影響呢？

第一，已貸款的人。

根據央行的公告，今年10月8日前，已經發放商業住房貸款和已簽約但是未發放貸款的，按照原合同約定執行。也就是“老人老辦法，新人新辦法”。

如果央行調整了基準利率，已貸款的客戶就受到影響了。不過央行也不太可能輕易調整基準利率，除非是經濟數據全面下行。所以已經貸款的人，不用太過擔心。

第二，還沒貸款的人。

如果是還沒有貸款的人，要看最終落地的房貸利率，也就是每家銀行最終確定的利率。

這個還會跟個人申請房貸的資質相關。如果你的房貸資質不夠優秀，那麼在LPR的基礎上，還會再加一些基點，並不一定優惠，如果你的資質比較優秀，也不會比現在的房貸利率要高多少。

第三，各省市因城施策。

從央行的表態中也可以看得出，新的LPR機制不會使得房貸利率下降，“房住不炒”的定位沒有偏離。各省會根據實際情況，在統一指導價格上加價，這也是“因城施策、一城一策”的實際體現。既可以讓企業的貸款利率下降，又能給各個城市提供實施空間。

對未來有什麼影響？

第一，房貸利率短期不會下降。

新的LPR機制把原來行政化的調整利率的手段，改進成為跟貼近市場化的利率機制，改變的是制度，但是指導思想是沒有變化的。

新的房貸利率政策要求是不低於LPR，這個表述可以看得出未來的房貸利率不會降低，房地產行業資金收緊將會維持一段時間。

第二，上浮比例過高要慎重。

購房者在面臨房貸利率上升時，如果已經上浮了20%~25%（或者基點上調過高）的話，可以通過選擇不同銀行或者向銀行尋求優惠來降低一部分資金成本，雖然這種可能性較低，但是還是值得一試；另外，如果是剛需客戶，這些上漲的利率在長期看都不是大問題，只要做好選籌，房價的漲幅會超過上浮的利息。

當然，如果對於利息比較敏感的客戶，也可以耐心等待，下半年各大開發商資金緊張，為了加速回籠資金，會有打折促銷的活動，所以可以等待週期性調整，在合適的機會再出手。

第三，若經濟下行，則夜壺不得不用。

未來我們要重點觀察國內宏觀經濟數據，因為全球降息背景和國內經濟壓力較大同時並行，經濟好不好是最終決定降息和降準的最後一棵稻草。

我們大概率不會重走房地產刺激經濟的老路，但是如果出現嚴重的不景氣，那麼“夜壺”該用的時候，不得不用。

綜上所述：

央行調整房貸利率，通過LPR機制來降低企業融資成本，同時控制房貸利率，屬於國內金融機制的創新。對於已貸款的人來說，影響不大，只有央行基準利率變化，才會影響到已貸款的人利息。

蔣昊說經濟

大家吼，我是您身邊的家庭理財專家“財富精算師”。

10月8日央行調整房貸利率政策，對於已貸款的人有什麼影響？

從通知內容上來說，10月8日之前已經發放和以經簽過合同但沒有發放貸款的按原合同執行。也就是說10月8日之前已經貸款的人，不受新的房貸利率政策的影響，不論你籤的是固定利率還是浮動利率。

1、原有房貸利率政策解析

原有的房貸利率，根據貸款期限不同，掛鉤於不同期限的貸款基準利率。一般來說，普通人多是選擇房貸的期限在20-30年，則是根據5年期中長期貸款利率為基準，目前是4.9%，是2015年10月14日央行調整的。最近四五年，央行一直沒有調整過貸款的基準利率。

根據房地產行業的供需、調控、地區不同，普通人可以享受的貸款利率存在非常巨大的差距。

首套房貸利率：在之前有些年份，在基準4.9%的基礎上，可以享受到7折利率優惠，正常一些的年份，則優惠在85-9折，近年來房地產調控趨嚴，某些地區的首套房貸上浮10%-20%左右。

二套房貸利率：目前各地正常也不盡相同，多數地區是上浮20%左右。

（來自網絡）

房貸利率基準的改變，對原有貸款合同的影響基本上算沒有。

房貸合同上，對於利率有多個選項，有固定利率和浮動利率，一般來說銀行都推薦採用浮動利率（下圖中的2、3），對於銀行來說可以避免利率風險。對於浮動利率的貸款來說，當貸款基準利率調整時，房貸才會受到影響。

從歷史趨勢看，2011年以後，5年期貸款利率從7.05%一路降低至4.9%，房貸利率明顯下滑，大幅減輕了普通購房者房貸的負擔。從目前全球央行的貨幣政策看，降息成為全球多數央行的選擇，下一步利率的放鬆將成為趨勢。

2、新的LPR對房貸的影響。

原有的房貸利率，是央行公佈的長期貸款利率為基準上下浮動。

央行公佈新的房貸利率政策，改變了掛鉤基準，變成LPR+XX基點的方式。首套房貸利率不得低於相應期限LPR報價，二套房不得低於相應期限LPR報價加60個基點。　　　　

定價基準轉換後，全國範圍內新發放首套個人住房貸款利率不得低於相應期限LPR（按8月20日5年期以上LPR為4.85%）；二套個人住房貸款利率不得低於相應期限LPR加60個基點（按8月20日5年期以上LPR計算為5.45%），與當前我國個人住房貸款實際最低利率水平基本相當。

從當前實際執行的政策來看，在房住不炒的大環境下，房貸利率反而有所微漲。

以北京為例：北京地區新的商業個人住房貸款利率定價基準，首套不低於相應期限LPR加點55BP，二套不低於相應期限LPR加105BP，分別是5.4%，5.9%。而之前則是基準上浮10％和基準上浮20%。

3、公積金貸款不受影響

對於採用公積金貸款的購房者來說，無疑說吃了一顆定心丸。

新的房貸利率政策實施後，對已經公積金貸款或即將公積金貸款的人來說，都不會有什麼影響。公積金貸款的利率非常低，可以說是國家給的大優惠，雖然限制較多，但能利用的朋友一定要利用起來。當前的公積金貸款利率5年以上的僅有3.25%，比五年期定期存款僅僅高50BP，甚至遠遠低於一些效應的存款利率。

4、總結

今天我們詳細分析了央行房貸利率新增對於已經貸款朋友的影響，簡單的說，LPR新政實施後，對已經貸款的人基本沒有影響；即將貸款的人，未來利率變化更加靈活，但實際利率跟現有的相比不會有太多的變化。對於公積金貸款人士，更是沒有影響。

對於房貸的事情，有需要深入瞭解的，可以隨手關注財富精算師，可以留言提問。

財富精算師

沒有影響。新政是對於10月8日以後的貸款合同執行生效的，如果在10月8日以前簽訂的合同，基本享有保留原有利率的權利。

房貸新規告訴了我們什麼？

1. “基準利率”這四個字以後將會退出歷史的舞臺，用LPR來取代。

2. 以後合同裡寫利率增加100個基點就是增加1%的意思，10個基點就是0.1%。

3. 舉例子，合同裡寫到加100個基點，就是指在在最新的LPR利率4.85%的基礎上加1%，變為5.85%。

4. 10月8日以後的首套房貸利率不得低於LPR利率（按8月20日5年期以上LPR為4.85%），而二套房的貸款利率則是不低於4.85%+60個基點，也就是5.45%！

5. 10月8日以後，以前基準利率打9.5折和9折的優惠情況不會在出現了，最低4.85%起。

6. 10月8日後商業，辦公樓，商住同樣也是不低於5.45%，首套公積金的貸款利率依然維持在3.25%不變。

7. 國家調控房價，抑制炒房的靈活性更強了，5.45%只是一個下限，如果房價上漲的壓力過大，那麼每個地區完全可以再加25個基點進行調控，那就是5.7%了,但是如果你的資質不夠優秀，那麼很有可能再加15個基點，那就是5.85%了。增大了炒房者的貸款壓力。

而新的房貸利率政策其實對於不同地區，不同城市的人群，影響也是不同的。

• 就好比那些曾經能夠首套房貸享受9折，9.5折優惠的城市，以後將統一按照目前最新的LPR利率4.85%來計算。也就是說，10月8日後這批人的貸款利率會增加，還款壓力會提高。
  
• 而對於那些本來就是在4.90基準利率下貸款買房的人來說，其實影響並不是很大。
  
• 可是對於那些10月8日之前以首套房利率上浮10%，也就是5.39%貸款利率來買房的人來說，那就是虧了。因為10月8日以後統一4.85%的貸款利率，所以如果在10月8日以後買房，可以在貸款利率上較之前優惠10%。

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琅琊榜首張大仙

10月8日央行調整房貸利率政策，對已經貸款或者審批通過未放款的沒有任何影響，之前籤的是房貸利率參考基準利率的，10月8日後房貸利率還是參考基準。舉個簡單的例子，9月19號房貸貸款已經發放，利率是4.9%，那10月8日央行房貸利率政策實施後，利率還是4.9%。

10月8日房貸利率新政是怎麼回事？

• 房貸商業利率怎麼形成？
  

首套房房貸利率不低於：LPR+當地加點下限

二套房房房貸利率不低於：LPR+60基點+當地加點下限

房貸利率是在LPR利率基礎上加點形成，每個地方可以根據實際情況決定加點數，和現在基準利率上浮比例或者折扣比例在不同城市不一樣相似，各個地方自行決定，但是不能低於央行最低規定。

首套房商業貸款利率不低於買房當月貸款市場報價利率（LPR），二套房商業貸款利率不低於買房當月貸款市場報價利率（LPR）+60BP(0.6%)。

其中LPR是每月20號左右發佈，對18家銀行的報價進行加權平均計算得出，8月份LPR1年期利率為4.25%，5年期利率為4.85%。房貸期限一般都是大於5年的，所以按照8月份LPR利率（5年期LPR為4.85%），首套房不低於4.85%，二套房不低於相應期限的LPR加點60BP（二套房利率最低5.45%）。

10月8號之前買房還是10月8日之後買房嗎？（有折扣抓緊，利率上浮的可以等一等）

參考8月份的LPR利率，全部使用公積金貸款的，維持現在的買房節奏不變，房貸利率新政，不影響公積金利率；如果當前有商業貸款並且商業貸款利率有折扣，可以抓緊操作；相反如果當前商業貸款利率上浮，因為“房住不炒”的政策，房價不會快速上漲，有時間可以等到新政實施後看看情況。

互金圈

沒有影響。新政是對於10月8日以後的貸款合同執行生效的，如果在10月8日以前簽訂的合同，基本享有保留原有利率的權利。

房貸新規告訴了我們什麼？

“基準利率”這四個字以後將會退出歷史的舞臺，用LPR來取代。

以後合同裡寫利率增加100個基點就是增加1%的意思，10個基點就是0.1%。

舉例子，合同裡寫到加100個基點，就是指在在最新的LPR利率4.85%的基礎上加1%，變為5.85%。

10月8日以後的首套房貸利率不得低於LPR利率（按8月20日5年期以上LPR為4.85%），而二套房的貸款利率則是不低於4.85%+60個基點，也就是5.45%！

10月8日以後，以前基準利率打9.5折和9折的優惠情況不會在出現了，最低4.85%起。

10月8日後商業，辦公樓，商住同樣也是不低於5.45%，首套公積金的貸款利率依然維持在3.25%不變。

國家調控房價，抑制炒房的靈活性更強了，5.45%只是一個下限，如果房價上漲的壓力過大，那麼每個地區完全可以再加25個基點進行調控，那就是5.7%了,但是如果你的資質不夠優秀，那麼很有可能再加15個基點，那就是5.85%了。增大了炒房者的貸款壓力。

而新的房貸利率政策其實對於不同地區，不同城市的人群，影響也是不同的。

就好比那些曾經能夠首套房貸享受9折，9.5折優惠的城市，以後將統一按照目前最新的LPR利率4.85%來計算。也就是說，10月8日後這批人的貸款利率會增加，還款壓力會提高。

而對於那些本來就是在4.90基準利率下貸款買房的人來說，其實影響並不是很大。

可是對於那些10月8日之前以首套房利率上浮10%，也就是5.39%貸款利率來買房的人來說，那就是虧了。因為10月8日以後統一4.85%的貸款利率，所以如果在10月8日以後買房，可以在貸款利率上較之前優惠10%。

所以，以後我們再也看不到“基準利率”這四個字了，調控房貸利率的重要參考數據就是LPR。而新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率（LRR）為定價基準加點形成，未來調控更靈活了。

甘肅小陳

先說答案，對於已貸款的人群沒有任何影響，此次更改主要是針對新辦理房貸的人群。在央行昨天給出的公告中第七點已經明確指出：2019年10月8日前，已發放的商業性個人住房貸款和已簽訂合同但未發放的商業性個人住房貸款，仍按原合同約定執行。

此次的變化之處在哪裡？

我國的房貸利率在此次改革之前，執行的都是貸款基準利率和市場化的金融市場利率相結合的“兩軌並存”制，也就是說央行給出了基準利率之後，各家商業銀行按照自身情況上下浮後放款下櫃。

此次政策之後呢？我國商業性個人住房貸款利率變為了以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成。其中，

按照新規的中第三條規定：首套商業性個人住房貸款利率不得低於相應期限貸款市場報價利率，二套商業性個人住房貸款利率不得低於相應期限貸款市場報價利率加60個基點

央行為什麼要這麼做？

按照國際市場來看，央行是沒有權利給商業銀行設定利率的，商業銀行本身就該有獨立自主的經營權。因此我國一直也在對利率進行市場化改革，先是1999年基本實現銀行間同業拆借利率和債券利率市場化；緊接著2007年推出SHIBOR，成為我國貨幣市場基準利率之一；2014年起又發佈的DR007，用來替代基準利率。但是前面幾步一直都沒有完成全市場化。此次推出LPR才是真真正正要放開我國的貸款利率市場化水平（由各家銀行自身的報價綜合得出LPR值），從今往後，貸款基準利率將越來越不重要，未來貸款基礎利率（LPR）可能取而代之。

其他注意事項

此次文件中的第二點規定：借款人申請商業性個人住房貸款時，可與銀行業金融機構協商約定利率重定價週期。重定價週期最短為1年。利率重定價日，定價基準調整為最近一個月相應期限的貸款市場報價利率。利率重定價週期及調整方式應在貸款合同中明確。

由於我國基準利率的滯後性（比如目前最新的基準利率是2015年10月24日發佈的），4年來都沒有變更過，因此導致很多人的貸款利率實際與當前真實市場貸款利率情況不符合（有高有低，對於有的人銀行賺了，但對於有的人卻是虧了）。更換為按照LPR定價後，由於LPR是每個月報價形成的，因此每年的重新定價，定價的利率都是最符合當前的市場的實際情況的，銀行與個人都遵循市場，相互沒有吃虧或者佔便宜，這就是利率市場化改革所要追求的。

總結

綜上所述，此次房貸利率政策的調整，對於已貸款之人沒有任何影響，仍然按照舊的合同執行，對於新的貸款人而言，以後你的房貸利率都是最符合當前整個市場行情的貸款利率，有可能比現在高，也有可能比現在低，不過但總體變為應該不會太大，因為我國的貸款利率市場一直以來都維持在一個較平穩的水平。

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