瘋瘋癲癲大洋蔥

對中年人來說，參與點理財產品是可以理解的，因為現在的理財產品和過去不同的是打破了剛性兌付，就是說理財產品已經不給你保底了，存在虧損本金的可能，中年人我覺得在抗風險方面還是有一定的抵抗力，如果這個時候你碰到好的理財產品，收益率讓你滿意的話，是可以參與的。

相對老年人來說是不建議參與理財產品，畢竟是有虧損可能的，上了年紀要做絕對的無風險收益才是合適的，關鍵是老年人有時候分不清楚理財產品的，有些銀行運作不規範，在解釋的時候有誤導性，這樣很容易讓老人將理財買成保險，到期取不出來錢都是很麻煩的事情。

實際上無論是中年人還是老年人，不要覺得定期存款的利息低，現在你看看銀行的大額存單基本跟理財產品的收益相差不了多少，3年期的大額存單年化收益率都在4%左右，而理財產品的收益好點的話都在5%左右，大額存單的侷限是有資金要求，必須要滿20萬才可以，而理財產品一般都是5萬起，相對要求低一點，所以在資金比較充裕的情況下，還是參與大額存單相對有性價比，畢竟和理財產品相比，收益率上下浮動一個點問題不大，主要是大額存單沒有虧損本金的可能，而理財產品有這個可能性，這就是區別所在。

春意萌生

對於絕大多數中老年朋友來說，銀行理財產品可以說是最容易的渠道，但是打破剛性兌付之後，理財產品還靠譜嗎？

我的鄰居張大爺，就是一個理財迷，原來他的資金都是用於購買銀行理財產品，而且對銀行理財產品瞭解的非常清楚，他認為銀行存款利息太低不划算，同樣的錢都是放在銀行裡，還是理財更好一點。

去年資管新規發佈之後，理財產品不再剛性兌付，當時張大爺有點擔心，自己前前後後購買的20多萬理財產品，這樣會不會風險增加了？有一次他專門找到我，想聽聽我的觀點，把我們討論的情況給大家分享一下。

我告訴張大爺，打破剛性兌付，是國家政策的要求，只要是理財產品都需要投資者來承擔風險，這是一種必須遵守的遊戲規則，和具體的理財產品無關，對理財產品的風險沒有任何影響，改變的只是兌付方法，因此他原來購買的理財產品，和資管新規的發佈沒有任何關係。

比如，他原來買的一款理財產品，風險等級是中低等級，底層資產主要是政府債券和企業債券，預期年收益率為4.2%，以前的時候銀行會按4.2%剛性兌付，資管新規下發之後，有可能收益會是4.5%，也有可能是3.8%，它仍然是一款中低風險的理財，損失本金的可能性幾乎沒有。

以前銀行按4.2%剛性兌付，是因為銀行在產品間進行了平衡，實際收益是4.5%的話，銀行就留下0.3%，實際收益是4%的時候，銀行就會補上0.2%，以後銀行不會再進行產品間的平衡，而是按實際的理財收益結算給投資者。

再一個，現在的理財產品非常多了，除了銀行理財產品，銀行的大額存單也是非常不錯的，像張大爺總資金已經超過20萬元，完全可以調整一下到期時間，購買銀行大額存單，一般城市商業銀行的大額存單利率能超過4.5%，而且有的還能夠按月付息，對老年人來說比較直觀。

但是張大爺仍然喜歡購買銀行理財產品，實際上，資管新規下發之後，對正規銀行理財產品的影響很小，和原來沒有差別。他感覺自己的這些錢，滿5萬元就購買銀行理財產品，額度不大不小，分散到全年多個月份，積少成多，逐步增長，讓自己的生活很充實。

所以對中老年朋友來說，銀行理財產品確實還是不錯的，能夠看得見摸得著。像張大爺一樣，只要是正規的銀行理財產品，你熟悉之後，經常購買那幾款常規的產品也不錯。

互金直通車

定期存款的利息並不低；對於中老年客戶而言購買理財產品並非優質選擇。

先來看一則新聞，2018年內蒙古呼和浩特王先生，拿著500萬拆遷款想要存到銀行。被銀行的業務員忽悠從購買銀行理財產品變成了購買人壽保險，本金返還要到100歲才能返還；據說最後爬上保險公司和銀行的樓頂以命維權才拿回本金和利息。

這種新聞其實並不少見；因此中老年人理財穩定，風險小是第一位的；老人年紀大，經不起折騰。我父母的錢我全部讓他們存銀行的定期存款；在老中老年人的心裡錢在銀行裡心裡最踏實，晚上也能睡好覺。

下面對比一下個各種理財的收益和優缺點。

首先，定期存款。

3~5年的定期存款。前兩年比較火的大額存單，現在收益已經不如股份制銀行和商業銀行的定期存款。而且大額存單有一個起存額比較高的特點，限制住很多投資者。股份制銀行和商業銀行3~5年的定期存款利率能夠達到年化平均5%。網上最火的億聯銀行，3~5年的定期存款能夠達到百分之5.68。因為有《存款保險條例》的存在，因此只要單儲蓄賬戶的金額低於50萬元人民幣，是沒有任何風險的。

其次，銀行的理財產品。

銀行的理財產品。銀行的理財產品週期一般是90天或180天，收益率在4%以上。收益率雖然不如3~5年的定期存款收益率高，但是銀行理財產品的靈活性好，時間週期短。雖然理財產品已經打破剛兌，但這一類銀行理財產品的風險極低，近年來少有銀行產品出現兌付風險。週轉性強，收益率合理是這一類理財產品的特點。

總結：這裡要再強調一點，對於中老年客戶而言，如何能夠選出真正的銀行理財產品？因為銀行機構銷售的理財產品有很多種，網上有很多報道中老年人不懂選擇理財產品，買的是理財產品，最後卻成了保險。

世界太蕪雜，唯有關注我不可辜負。

八位數花園

目前全球進入降息通道，各國開啟了降息模式。國內的利率水平也一路下行，一年期大額利率在2.25%，兩年期大額利率在3.15%，三年期大額存單目前利率在4.128%-4.2%左右，且額度越來越緊張。部分老年客戶開始考慮購買理財類產品。但是理財有風險，老年人適合買什麼樣的理財產品呢，以下做個簡單說明。

老年人不同於年輕人，他們處於退休養老狀態，對於風險的承受能力同年輕人不一樣。他們會更加穩健，保守，用於養老的資金是經受不起風險的，因此他們更注重產品的本金安全。

銀行機構應從安全穩健的角度出發，應為老年人推薦本金有保障的理財產品。隨著2020年底資管新規的正式落地，保本類理財產品將正式退出歷史舞臺，在目前這個窗口期產品還能正常發售，但是額度卻在收縮。

老年人在這個窗口期若是想購買理財，就考慮保本類理財產品。保本理財是由銀行發行，且在說明書中說明銀行對理財產品的本金保障。目前保本理財主要投資於貨幣基金市場，同業存款以及債券類資產，從安全性上看,保本理財的底層標的安全且流通性好。加之銀行的承諾保證本金安全，老年人可以放心購入，目前一年期的保本理財收益在3.5%-4%之間，較一年期大額定期利率高出較多。從收益性上來說利息適中。在購買保本理財時需要注意產品的期限。理財產品中途是不可以提前支取的，因此購買保本理財的老年人要做好資金的安排工作。

侯哥財經

定期存款利息低，中老年客戶購買理財產品靠譜嗎？

1、定期存款利息其實並不低，這可能是你的比較基準比較高才導致了存款利率比較低這樣一種認知。其次，中老年客戶購買理財產品靠不靠譜？總體上來說，理財產品都還是比較靠譜的，但是不排除意外情況。換言之就是你的運氣確實黴到了家，你剛好買到了暴雷的產品，那這個小概率事件被你碰上也沒有辦法，因為世界本就沒有完全意義的安全和靠譜。

2、銀行定期存款利息並不低。目前銀行定期存款主要體現在一年期，兩年期，三年期和五年期，其利率分別是1.75%，2.25%，2.75%和2.75%。但是央行將中長期定期存款的利率定價權已經下放給了各大銀行，各大銀行的總行根據本行的具體情況來制定。那實際上各銀行執行的定期存款實際利率遠遠高於基準利率，均在基準利率的基礎上有一定的上浮期上浮的幅度30~%55%不等，如果以2.75%，上浮55%為例高達4.2625%，這已經不低了。

3、為什麼說這樣一個定期存款利息並不低？

因為我們整個經濟體的無風險利率目前就保持在4%上下，以2019年最後兩期國債利率比較的話，2019年第13期國債基本收益為4%，第14期國債收益為4.27%，那這個收益實際上就是整個社會的無風險收益，而目前銀行的中長期定期存款的利率，基本上和整個社會的無風險利率相等，所以這種利息其實並不低。

4、再來說中老年人朋友購買理財產品是否靠譜這個問題。

實際上銀行的理財產品分為很多大類，第1個大利是現金的管理類，即我們通常所說的存款類，第2個是我們所說的權益類，即股票和基金，第三類是債券投資，第四類是金融衍生品方面。總體來說，存款現金類和國債類對於中老年朋友比較合適，另外兩類請回避，因為風險較高。

存款類主要是定期存款，結構性存款、智能存款、大額存單等。國債這個不用多解釋，國家發行的政府公債，信用等級最高。

總結：適合中老年朋友參與的理財產品90%靠譜。

我是溯源歸一，極簡投資踐行者！

溯源歸一

中老年人別看存款利率低，但是保險，如果一味的想著去理財，本金虧損了更難過，因為中老年人更應該注重的是投資風險低的理財，而不是去追求收益高的理財，如果本末倒置，最終可能因為金錢損失影響到以後的生活。

第一、中老年人選擇定期存款。

除了定期存款，也可以選擇大額存單，這些都是保本保息的存款，或者買國債還有貨幣基金，雖然收益都不太高，但是它們非常安全，本金不會出現較大的風險，低風險基本就是無任何風險了，中老年人本身花銷不大，此時需要的是本金安全，而不是購買理財產品，去買理財產品是非常不靠譜的。

第二、中老年人缺乏理財知識。

中老年人投資是最容易被欺騙的，因為中老年人缺乏專業的理財知識，很容易被一些不法份子誘導最後買了不該買的理財產品，導致投資出現嚴重的虧損。中老年人在理財時首先看的是風險和本金的安全，其次才想到收益。而不是先看收益，再考慮安全，這是不靠譜的。

綜上所述：

中老年人在理財時間應該選擇低風險理財為主，定期存款利息低，但是本金安全，只要本金安全，平常省吃儉用也花不了多少錢，一旦涉及理財產品的購買，出現了嚴重虧損，對中老年人的生活都有很嚴重的影響，並不建議這麼做。

最好就是投資大額存單，如果資金不夠就選擇買國債和貨幣基金，都是中老年人最好的投資選擇。

股海重生2015

在判斷定期存款是否適合中老年客戶時，我們先來了解終中老年客戶群體的心理特點有哪些。只有瞭解清楚中老年客戶群體的心理特點，我們才能更好的為他們匹配適合這個人群的理財產品。

中老年人的心理特點主要有以下幾點：

1、認識能力下降。中老年人身體機能衰退，大腦功能發生改變，中樞神經系統遞質的合成和代謝減弱，導致感覺能力降低，意識性差，反應遲鈍，注意力不集中等。

2、孤獨和依賴。孤獨是指老年人不能自覺適應周圍環境，缺少或不能進行有意義的思想和感情交流。孤獨心理最易產生憂鬱感，長期憂鬱就會焦慮不安，心神不定。依賴是指老年人做事信心不足，被動順從，感情脆弱，猶豫不決，畏縮不前等，事事依賴別人去做，行動依靠別人決定。長期的依賴心理，就會導致情緒不穩，感覺退化。

3、易怒和恐懼。中老年人情感不穩定，易傷感，易激怒，不僅對當前事情易怒，而且容易引發對以往情緒壓抑的怒火爆發。發火以後又常常感覺到如果按自己以前的性格，是不會對這點小事發火的，從而產生懊悔心理。恐懼也是中老年人常見的一種心理狀態，表現為害怕，有受驚的感覺，當恐懼感嚴重時，還會出現血壓升高、心悸、呼吸加快、尿頻、厭食等症狀。

4、抑鬱和焦慮。抑鬱是常見的情緒表現，症狀是壓抑、沮喪、悲觀、厭世等，這與老年人腦內生物胺代謝改變有關。長期存在焦慮心理會使中老年人變得心胸狹窄、吝嗇、固執、急躁，久則會引起神經內分泌失調，促使疾病發生。

5、睡眠障礙。中老年人由於大腦皮質興奮和抑制能力低下，造成睡眠減少，睡眠淺、多夢、早醒等睡眠障礙。

中老年人這些心理特點很容易導致中老年人罹患某些精神障礙性疾病，如抑鬱症、神經衰弱等。因此，中老年人應該心態平衡，適當進行體育運動，促進身心健康。

從以上的中老年人的心理特點上我們也可以判斷出，激進型的理財產品，例如股票、期貨、外匯等金融理財產品並不適合中老年人。這個年齡人群一般情況下更建議投資定息型的理財產品，例如銀行存款、大額存單、國債、理財型保險產品等。這類產品本金安全、操作簡便、收益確定。

範範談保險與理財

先說結論吧：雖然銀行理財產品比較安全，是大部分中老年客戶的選擇，但銀行定期利率低，跑輸通貨膨脹率，不太適合理財投資。

1.銀行定期存款利率低

銀行定期存款一直以來都是中老年客戶的主要投資品種，但是近年來定期存款不斷走低，甚至都跑不贏每年的CPI指數。下圖就是各大銀行的定期存款利率，我們可以看到四大行的定期存款利率普遍在3%以內，而中小銀行可以超過3%，但是總體還是偏低。

2. 每年貨幣貶值速度超過3%

說到貨幣貶值速度一般都會聯想到CPI指數，CPI指數反映與居民生活有關的消費品及服務價格水平的變動情況的重要宏觀經濟指標，也是宏觀經濟分析與決策以及國民經濟核算的重要指標。近兩年的CPI指數在3%左右波動，也就是說當我們投資收益低於3%時，說明我們的資產是在貶值的。

3.可以考慮比銀行定期收益更高的理財產品

其實在互聯網金融比較發達的現在，一些大的理財平臺還是可以考慮的，例如阿里巴巴的螞蟻財富的理財產品，封閉期與銀行定期差不多但是收益率卻比銀行定期高很多，同樣也比較安全，也是比較適合中老年的理財選擇，

最後總結下，銀行定期理財產品收益率比較低，基本上都跑不過通貨膨脹率，不太適合做為投資理財的選擇，可以考慮比較大的理財平臺夠買穩健定期理財產品，讓資產增值速度高於貶值速度。

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修行路上的韭菜

定期存款利率低，中老年人群購買理財產品靠譜嗎？雖說目前各銀行存款利率有所下降，但是目前來看各銀行或金融機構所推出的理財產品收益率也是有所下降。
在存款利率以及理財產品走下滑趨勢的情況下，不建議中老年人以及風險承受能力較低的人群選擇理財產品，因為理財產品收益率封鎖期限較短多數是一年期，存款產品就不同了選擇一些存期較長的銀行定期存款產品，來鎖定未來幾年的固定收益率，不受利率降低而影響存款收益。

對於存款收益要求不是太高的中老年人群來說，在存款額滿足大額存單的情況下，選擇大額存單未滿足大額存單的情況下選擇儲蓄是國債，相對來說還是比較不錯的，畢竟這兩款存款產品3~5年期收益率均是可以達到4.0%-4.27%之間，安全性高，靈活性高。

綜上：對於中老年人群來說，購買理財並沒有說靠譜與不靠譜，對於風險承受能力較強，可接受一定風險的中老年人群來說，根據自身情況適當的搭配一些理財產品，的確是很不錯的選擇。但是在存款利率以及理財產品收益率走下滑趨勢的情況下，不建議中老年人群的選擇理財產品，這種情況下應該選擇一些能鎖定未來幾年當下固定收益率較高的存款產品比較合適（自身屬於穩健型理財一般情況下也是推薦大家走穩健增長方式理財，年輕人可從頭再來中老年人可沒有太多選擇，所以建議中老年人群走保守型方式理財比較合適）。

以上就是關於我的全部分享與觀點，希望能夠幫助到你「點贊關注」哪方面有遺漏留言評論交流。本文章為本人宣傳，謝絕抄襲21:49

福星卡匯

就當前的市場環境下，對於中老年客戶來講，還是優先購買銀行存款產品。暫時不要去買銀行的理財產品。

中老年人當前情況下購買理財產品不靠譜，為什麼這麼說呢？

理財新規落地一年多了，銀行理財市場正面臨著產業轉型。新老產品對接交替時期，產品比較混亂，對於缺乏理財專業知識的中老年客戶，很難辨別其中的風險。

理財新規的發佈，對老百姓來講，比較大的影響有兩個：

1. 一個是打破剛性兌付，保本理財產品被禁止了，最晚今年年底必須完成存量理財產品的合規處理。以後銀行發行都是非保本的淨值型理財產品；
2. 另一個就是銀行把理財這塊業務從銀行內部的資管部門轉移到了由其控股的理財子公司來經營，大家以後購買理財產品只能通過理財子公司來進行。

成立理財子公司的意義?

1. 2018年12月2日，中國銀行保險發佈了《商業銀行理財子公司管理辦法》，承接之前發佈的資管新規和理財新規，對商業銀行成立理財子公司進行管理要求。
2. 商業銀行設立理財子公司開展資管業務，有利於強化銀行理財業務風險隔離，推動銀行理財迴歸資管業務本源，逐步有序打破剛性兌付，更好保護投資者合法權益；
3. 有利於優化組織管理體系，建立符合資管業務特點的風控制度和激勵機制，促進理財業務規範轉型；
4. 同時，也有助於培育和壯大機構投資者隊伍，引導理財資金以合法、規範形式進入金融市場和支持實體經濟發展。

理財子公司發行的理財產品風險分析？

1. 商業銀行通過理財子公司展業後，銀行自身不再開展理財業務（繼續處置存量理財產品除外），理財子公司應自主經營、自負盈虧。
   這句話的意思是說，我們以後購買銀行理財產品不能靠銀行信用來背書了，銀行是銀行，理財子公司是理財子公司。理財子公司雖然還是由銀行來控股，但是如果理財子公司虧損了，銀行是不負責填補窟窿的。虧損由購買理財產品的投資者自己負責，剛性兌付自此打破。
2. 《商業銀行理財子公司管理辦法》第二十六條 進行了如下規定：“銀行理財子公司發行公募理財產品的，應當主要投資於標準化債權類資產以及上市交易的股票，不得投資於未上市企業股權，法律、行政法規和國務院銀行業監督管理機構另有規定的除外”。這條規定允許理財子公司發行的公募理財產品直接投資股票了。之前公募理財產品只能通過通過公募基金間接投資股票而不能直接投資股票。理財產品可以直接投資股票意味著風險比以前大了很多。
3. 《商業銀行理財子公司管理辦法》第二十六條 進行了如下規定：“第三十三條銀行理財子公司不得為理財產品投資的非標準化債權類資產或權益類資產提供任何直接或間接、顯性或隱性的擔保或回購承諾”。銀行理財產品為了獲得更高的收益，會投資一些非標資產或者權益類資產，投資這些資產的風險很大。以前銀行會有一些隱性擔保或者回購承諾措施，增強理財產品的安全性。本次辦法中進行了明令禁止，其實也是增大了理財產品的風險。
4. 商業銀行和銀行理財子公司發行的理財產品須依據信託法律關係設立。要求商業銀行和銀行理財子公司誠實守信、勤勉盡責地履行受人之託、代人理財職責，在“賣者有責”的基礎上實現“買者自負”，保護投資者合法權益。這句話的核心就在於“買者自負”上，我們自己購買銀行理財產品，就要風險自擔，責任自付。過去包賺不賠的日子沒有了，意味著風險更大了。

中老年人更適合賣哪些產品呢？

對於長老年朋友們來說，保住本金最重要，不要盲目追求收益。讓本金安全的躺在那裡，能賺多少是多少，不要貪心。人往往一貪心，就會踏進風險的陷進。

那麼，有哪些安全的產品可供中老年朋友們選擇呢？

1. 首選國債。國債由國家信用背書，是最安全的保本保收益的投資產品。中老年朋友們也有時間排隊，非常合算。現在國債利率3年期是4%，5年期是4.27。收益還是可以。
2. 銀行大額存單。銀行大額存單也是一款非常不錯的保本保收益的產品。大額存單就是銀行存款，和銀行其他存款一樣是安全的，只是大額存單門檻比較高，需要20萬起步。中老年朋友們一輩子的積蓄，達到這個門檻經過沒有問題。
3. 銀行結構性存款。銀行結構性存款本質上也是銀行存款，在本金的安全上和銀行其他存款一樣，都是保本的。與銀行普通存款不同的是結構性存款收益是浮動的，一般在0~9%之間浮動，收益不受保障。但由於結構性存款掛鉤了金融衍生品，往往可以獲得較高的超額收益，還是值得購買的。

關鍵字: 頭號大贏家| 保底 財經