浮雲財經觀

對於這個問題其實需要從幾個角度來回答。

先說一下5年期的問題

1、優先要知道的是大部分銀行3年期和5年期的存款利息是差不多的。因為大部分的銀行都不希望儲戶做一個5年期的存款，不確定性太高，一旦中間發生了降息等問題，銀行容易“吃虧”！

2、另一方面，大部分的人其實都算過一筆賬，包括銀行。那就是3年期和5年期的利息其實差不了多少，那麼3年期+2年期的實際收益是比5年期更高的。

舉個例子：

100萬的存款在3年的利率為4.18%左右，而3年期到期後進行一次的轉存。

前3年就是100萬元x4.18%x3年=125400元；
後2年就是1125400元x4.18%x2年=94000元；
那麼3+2最後的利息就是125400元（前3年利息）+94000元（後2年的利息）=219400元！
就算之前5年期的利率是一個4.3%左右的數字，那麼100萬x4.3%其實只有215000元！
所以相比之下，一定是3年期的更具優勢。

3、5年期的時間太長了，大部分的人不願意讓錢死死地放5年，缺少靈活性。

綜上三點，大部分的客戶知道，銀行知道，推銷職員也知道，自然就不會推崇5年期的定存，沒必要，客人也不會接受，何必“搬起石頭砸自己的腳”呢？

主推1年期的原因之一：績效考核！

現在大量的銀行員工都揹負著一個叫做“績效考核”的東西，就是每當你玩不成指標，就會有相應的“處罰”，就是扣錢，拿不到獎金之類的。但是同樣的，如果你有了業績，也會有一定的獎勵。

而從存款業務來看，銀行其實對於1年期的存款所給出的獎勵是最高的，遠遠高出3年期，5年期，以及活期。所以大量的銀行人員都會主推1年期，然後再推3年期，而不會推薦5年期和活期。

主推1年期的原因之二，就是存款利率！

我們要知道的是1年期的存款利率只有1.5%左右，而3年期的有2.75%左右，5年期的其實和3年期的差不多。

所以處於推薦的角度，他們是不會昧著良心推薦5年期的，因為流動性太差，並且利息也不高。

客戶也不是傻子，如果今天你騙了他們，下一次他們知道了，也就不會在光顧你。銀行講究的都是回頭客，因此，不會推薦5年期的，沒有必要。

而對於1年期來說，利息只有1.5%，遠遠低於3年期。

所以，對於銀行來說，1年期是最賺錢的！原理很簡單，銀行就是左口袋進，有口袋出的賺錢模式，這裡給出的利息越低，那裡借出去的利息越高，那麼銀行獲利越多，這就是主推1年期的原因之一。

主推1年期的原因之三，就是5年期和3年期相對1年期的不確定性較高。

就好比，如果客戶是儲蓄3年期和5年期的，那麼如果這個週期裡央行降息了，其實銀行就等同於做了一筆“虧本”買賣，賺少了；

但是如果是主推1年期，那麼對於央行降息他們的損失就相對較少。

不要看降息的空間很少，覺得沒有太大影響，對於銀行來說，他們的攬儲體量是非常大的，所以降息一點點，對於銀行來說都是巨大的利潤影響哦！

所以，在貨幣市場“降息”意願較強的週期裡，銀行肯定更願意你存短期。

我的建議：

那麼，對於廣大普通儲戶來說，我個人建議還是存3年期，因為對於5年期來說時間太長利息太低，靈活性太低，不划算；

而對於1年期來說，雖然靈活性非常高，但是相對的利息太少，收益不高。

當然了，現在許多民營銀行加入了隊伍，大家完全可以選擇一些民營銀行進行定存。

因為對於許多民營銀行來說，優勢是非常明顯的：

1、存款利息比國有銀行高出許多；

2、大額存款的門檻比較低，少則幾百，多則幾千就可以起存；

3、隨存隨取，不用擔心靈活性的問題，實現了按時計算的原則；

4、安全性較高，存款業務都是享受著《存款保險條例》的保護，50萬以內的資金100%賠付；

5、方便儲蓄，可以通過“京東金融”等APP進行網上操作，非常方便；

最後在提供一個小技巧！

如果你的資金超過了50萬，甚至有100萬左右怎麼辦？其實可以分別存入不同的民營銀行，享受一個50萬以內的100%賠付哦！

因此，現在對於存款業務的選擇其實非常大，也非常透明瞭，投資者完全可以根據自己的實際情況，選擇一個更適合自己的方式存儲！！

關注張大仙，投資不迷路，感謝你的點贊和支持。

琅琊榜首張大仙

為啥現在去銀行存款，很多銀行都推薦一年期短期存款，而不是鼓勵大家進行5年期的存款呢？ 通俗的理解是，銀行為了降低運營的成本，並且盤活資金，你存款的時間越短，利息就越低銀行獲得利潤就大，關鍵是這樣長期以來能節約成本。

表面看的確是這樣的，實際上背後卻透視了未來的一個趨勢，那就是存款利息未來可能存在下降的空間，我記得在不久前央行相關人士曾經表示如果我們採取定性的寬鬆手段，或許負利率不會那麼快的到來，這個話的意思是未來有一天我們肯定會迎來負利率。

對銀行來說，如果現在把存款期限定的太長，假如有一天負利率來了那豈不是更被動，損失更大嗎？在負利率還沒有出來的時候，鼓勵短期存款無疑是一種靈活的利率制度，對銀行未來的可能隨時迎接負利率是一種充分的準備。

另外，現在消費貸款的需求不如以前那麼大了，假如存款都是長期的，這是不利於銀行運作，存進來的這些錢貸款不出去，銀行就要自己長期拿著這些資金揹負很多的利息，這筆賬肯定不划算，這種情況下鼓勵短期存款靈活方便，何樂而不為呢？

春意萌生

首先， 不管哪一家銀行，其實只要你去存款了，銀行都是歡迎的，無論期限長與短。至於你所說的，都推薦一年期短期存款，不像以前推薦五年的定期存款，這個現象應該說很少存在，因為從銀行員工自身的角度來說，大部分的銀行的員工在給儲戶辦理存款時，都是希望儲戶可以辦理三五年期的，因為這個涉及到營銷人員名下的日均存款，存款期限越長，對於銀行員工來說，名下的日均存款可以保持越久的優勢。

當然如果從銀行的整體的角度來說，會相對喜歡儲戶選擇短期的存款，這主要涉及到兩個方面的因素：

（1）利率因素：銀行短期存款的利率相對於長期存款來說，一般利率值都偏低，以四大行的一年期及3年期為例，存1萬元，一年期的一年只需要付出195元的利息成本，而三年期的一年需要付出385元的利息成本，同樣獲得用戶這個1萬元的使用權，短期存款付出的成本低，相對應銀行的利潤就會提高。

（2）FTP轉移：上述利率因素是從銀行整體來看，FTP是從單個銀行網點來看，FTP又稱之為內部資金轉移定價，它是指商業銀行內部資金中心與業務經營單位（支行網點或者公司業務部門）按照一定規則全額有償轉移資金，達到核算業務資金成本或收益等目的的一種內部經營管理模式。

舉個簡單的小例子：比如某國有銀行的X網點吸收了一筆20萬元的儲戶存款，此時一年期的利率為1.95%，三年期的利率為3.85%，假設該國有銀行內部的FTP價格為4%。

如果儲戶存的是1年期的，那麼X網點把這筆存款轉給資金管理中心，可以獲得2.05%的利潤；如果儲戶存的是三年期的，那麼X網點把這筆存款轉給資金管理中心，僅可以獲得0.15%的利潤，對於X網點來說，儲蓄存1年期的，其考核利潤比較高，存3年期的，其考核利潤相對較低。而這個考核會涉及到X網點年終績效考核、排名甚至是職務的升遷等等（貸款也是同樣的道理，X網點從銀行資金中心拿到資金（假設支付給資金中心5%的利率），然後放貸給客戶，放貸的利率越高，其相應的考核利潤越高）。

所以從整個網點來說，也是相對會喜歡用戶存短期的期限的。不過無論是從全行還是從單個網點來說，最終的執行都要落實要員工身上，而員工從自身的因素考慮出發，反而會更加願意儲戶選擇長期的（日均存款是員工定級的一個重要因素），所以你所謂的都推薦一年期不推薦5年期的，應該是極其個別的現象。

總結

現實中，其實儲戶到銀行辦理定存時，一般都是由儲戶自主決定選擇期限的，如果客戶沒有諮詢，很少說員工會一直給儲戶推薦各種期限。再者無論是長期還是短期，只要你有來存了，銀行都是極其歡迎的。

鯉行者

以前去銀行辦業務的時候，確實工作人員推薦五年定期存款要多於推薦一年定期存款。雖然說，現在工作人員很少推薦，但在交流的過程中，會有感受他們傾向於推薦一年定期存款而不是五年定期存款。

我認為有兩方面的原因：1、原來五年期年化利率與一年期年化利率差距並不大，推薦時間更長的五年期期限，銀行方面更具有優勢。

1998年7月1日央行調整五年期存款利率為5.22%，而調整一年期存款利率為4.77%，中間的利率差不足0.5%。2002年2月21日央行調整五年期利率為2.79%，而一年期理論為1.98%，中間的理論差不足1%。不僅僅是這兩個時間點，還有很多，比如1997年五年期年化利率6.66%，而一年期的年化利率為5.67%，中間的利率差也是不足1%。

如果五年的時間利率差還不足1%，銀行方面肯定會推薦更長期限的定期存款，不僅僅資金能穩定使用，利息支付的壓力也沒有那麼大。

而近些年來一年期與五年期的利率差往往大於1%，比如2010年12月央行調整五年期存款利率為4.55%，調整一年期存款利率為2.75%，中間的利率差為1.8%。2011年7月央行調整五年期存款利率為5.5%，而調整一年期存款利率為3.5%，中間的利率差為2%。

利率差的加大，當然銀行方面也要考慮支付利息、貸款等方面的壓力，所以開始推薦一年期定期存款而不推薦五年期定期存款。

還有一個原因則是，自2014年之後，也就沒有了所謂的五年定期存款，或者可以理解為五年定期存款與三年定期存款是一樣的。五年期存款基準利率執行三年期定期存款利率。沒有了五年期定期存款，也就沒有了推薦了。

並且，很多儲戶做遠期定期存款，失敗率較高。所以，銀行工作人員乾脆就依據實際，推薦一年期存款，畢竟期限較短、應變能力較強，不至於未到期違約而造成利息損失。

厚金說

銀行喜歡推薦一年期的存款而不推薦五年期的存款，如果從銀行的角度看，是為了“較低負債成本”，而如果從儲戶的角度看，是為了“降低未來的利率風險”。

從銀行的角度來看，目前社會對存款的習慣和依賴都在持續下降，而儲戶存款，從銀行資產負債表角度看，屬於銀行的“負債”，而從“負債”的角度看，負債資產的評估標準就是，穩定，低成本。而推薦五年期存款和一年期存款，最大的差別就是利率不同，一年期存款利率為1.5%，五年期為2.75%，單純看利率導致得銀行負債成本差異在80%以上。

對於銀行來說，依靠存款利率穩定負債和依靠利率高低來穩定或者降低負債成本而言，顯然，降低“負債成本”對於銀行來說，快速而有效。而對於存款穩定，可以想辦法，比如通過增發儲戶數量的基數，比如通過其他理財產品競爭來進行補充，比如通過對大額存單和大額客戶來擴大穩定負債的方法。

而對於儲戶來說，一般五年期存款，容易出現“提前支取”，從而產生利率損失，對於儲戶來說，五年期存款提前支取則按照活期計息（除了部分銀行按照最大存期的定期利率計息，還和具體存款產品有關），則存五年對資金的運用風險比較大。而存一年期則相對這個風險容易控制。

從利率角度看，五年內可能存在利率先走低比如一年，再走高几年的概率，而存五年則按目前的低利率一直計息五年不能浮動上升。因此，從存期來看，一年的存期比較主動靈活。

因此，無論從儲戶角度看，還是從銀行負債成本角度看，銀行都願意和比較容易說服儲戶建議一年期而不是五年期。如果單純為了利息高，則應該想利息高的辦法——比如大額存單，比如理財產品等方法。

屠龍刀fei0598

我認為對於個人，銀行定期存款，存一年比存五年好。對於我們個人來說短期的資金使用還是容易把握和規劃的，但對於週期太長就不好把握了。所以如果是定期存款那還是最長存一年就好了，通常是三個月或是六個月，比較好。

那麼為什麼週期太長不好呢？因為週期長，在這個過程中，我們可能會有需要用大資金的時候，那麼我可能就會中途毀約把資金拿回來，那前面就白存了，利息一分沒有。

對於我們個人，後面可能會有比定期存款更好的投資渠道，比如買基金，炒股等。因為當大牛市到來時，你看著別人炒股一年賺百分之幾十，而你的收益只有百分之幾，你可能就會心有不甘。而如果週期比較短，你就可能趕得上這個牛市。

銀行人員推薦存一年，或許也是這樣毀約的概率很低些。又或許他們的業績也是跟每一筆最終成功與否來定的，如果週期長了，那成功的概率低，那他們的業績就不好。

對於未來我們是無法預測的，所以對於資金規劃，不宜計劃得太長久。相對於長期的定期存款，我更推薦短期存款。而如果是購買基金，那剛好相反，買基金的錢應該是長期資金。一般幾年之後，你就會發現你的基金年化收益比銀行定期存款高多了。

月牙亮投

有人發現，現在銀行大多推薦一年左右短期存款，而不像以前那樣鼓勵客戶存五年的長期存款了。隨著社會發展，銀行和儲戶的需求都發生了變化，主要的原因有這麼幾個：

第一， 銀行需要降低成本。目前定期存款基準利率一年期的是1.5%，二年期的是2.10%，三年期利率是2.75%，五年期的也是2.75%，存三年和存五年的利率一樣，那五年期的產品本身就失去了吸引力。

更重要的是，讓客戶存短期，同樣的本金可以節約一半的利息支出，即節省了成本，也增加了銀行的淨利潤。現在銀行的競爭壓力大，錢不像以前那麼容易賺，開源節流已經成為每個銀行必做的事了。

第二，銀行想降低長期負債率。儲戶的錢存在銀行，對銀行來說是負債。如果長期存款太多，銀行的長期負債率就會很高，導致長期風險也越來越大。為了避免長期負債率過高，銀行便改為推薦一年期的短期存款，減少長期定期存款，避免因長期負債率過高導致的風險。

第三，是儲戶的需求轉變。現在人們對資產的流動性要求越來越高。

一方面，理財產品種類千變萬化，各有優劣，人們就不太願意把雞蛋都放在一個籃子裡，更不願意放太久，害怕機會成本太大。存短期的，靈活性高，可以及時轉變策略，選擇更合適的產品。

另一方面，生活節奏快，消費升級，日常生活開銷也越來越大，經常遇到急需用錢的時候，如果錢做了定期存款，想要提前取出來，只能按照活期計息，損失太大了。為了保證資金流動性，銀行推薦短期存款正合了儲戶的心意，不失為一個吸引存款的好方法。

綜上所述，銀行不是慈善機構，是要盈利的，要盈利就得不斷升級產品和服務來適應市場的變化。銀行不再推薦長期存款產品是根據自己運營策略調整，以及儲戶的真實存款需求做出的營銷手段的改變，說明我們的社會在進步，銀行服務也在改善。

所以，銀行為了降低運營成本，儲戶想要降低未來不確定性帶來的風險，那就順勢而為，用短期存款滿足雙方的需求。

50計劃

這沒啥可奇怪的！銀行會基於自身的實際情況，進行調整攬儲的策略，當資金充沛時、存款端壓力較輕，銀行當然會優先推薦利息較低的一年短期存款咯！

如果細心觀察就會發現，現如今，國有六大行通常會推薦儲戶選擇一年期的存款，而中小銀行，卻往往鼓勵儲戶存3年、甚至5年定期存款！為何，銀行規模越大、對短期存款越“渴求”呢！反之亦然，規模越小、知名度越低的銀行，卻希望儲戶儘可能選擇長時間的存期呢！

利率高低不同，短期存款利息較少、長期存款較多

對於銀行來說，儲戶的存款、即是銀行的負債！

而對於中、小銀行，尤其是民營銀行，市場競爭力本來就較弱，當然希望能提前“鎖定”儲戶的存款，時間越長越好咯！

短期存款，週轉率高、儲戶一年至少需要操作一次。可為銀行提供更多接觸儲戶的幾乎，便於更精準的營銷，增加中間業務收入

比如，儲戶一年期存款到期，除非自動轉存，否則遲早需要到銀行辦理提取、轉存或其他的！此時，銀行可根據儲戶的情況，進而推薦理財、基金、保險等各種產品。一旦儲戶選擇辦理其他業務，銀行可獲得較多的中間業務收入！這可比，單純的賺利差來的更為划算！

這樣一來，當銀行不缺錢時、無需費力攬存，當然會更願意推薦短期的一年期存款咯！

降息週期內，未來利息有可能會進一步走低

這一點也非常關鍵！2019年初，三年定期存款利率達到4%以上很是普遍；而現在，同期存款利率只有3.85%、甚至更低。而未來，並不排除銀行存款利率進一步降低的可能，這恐怕也是銀行之所以更願意推薦一年短期存款的原因所在！

總之，一年短期存款利息較少、週轉率高、還可增加銀行中間業務收入，基於這些原因，銀行自然會優先推薦一年短期存款的！

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