天外來客24989

我對“特色儲蓄存款”中的“特色”二字有點疑問。這個“特色”是題主對這個儲蓄存款產品的形容詞呢，還是發行銀行自己的產品名稱？

可能是我孤陋寡聞，我真的沒有聽說過名字叫“特色儲蓄存款”的產品。我倒是聽說過不少有特色的存款產品。最為人所知的就是大額存單和結構性存款。

大額存單

這款產品嚴格意義上說是央行發的，各家銀行執行的。央行出了大額存單的管理辦法，確定支取方式，起存金額，由各家銀行確定最終利率。這款產品受存款保險制度保障，自然是安全的。

它的特色在於區分了大額存款客戶和小額存款客戶的利率水平。這個簡單的區別帶來的直接效果是，銀行的一般性存款得到了大幅提升；監管機構能夠更加有效的推行銀行理財去剛兌；大資金擁有者的高收益理財需求得到了滿足，一舉三得。

結構性存款

這款產品的邏輯是用客戶的本金存傳統定期儲蓄，將定期存款未來要產生的利息，提前支取出來，投資到比較激進的投資標的上。

它的特色在於，打破傳統定期存款固定的投資方式。在保證儲戶本金的前提下，做一些可控的風險嘗試。既給了儲戶更大的收益空間，也豐富了銀行的存款產品類型，一石二鳥。

總結

這兩款產品都比較有特色，而且幾乎是各家銀行的明星產品，同時，利率也比較接近題主提到的4.2%。這樣來看，題主說的產品很有可能是以上兩個產品中的一個。通過上邊的分析，題主應該對這兩款產品有了一定的理解吧！至少應該可以放心購買。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！有任何疑問或觀點隨時交流！

銀行研究僧

我想了想，一年收益率能達到4.2%的，也就三種存款產品，分別是大額存單，智能存款、結構性存款。

大額存單

大額存單比普通的定期存款利率高，而且沒有紙質存單，但不可否認的是，大額存單確實是一種正規的銀行存款，它是商業銀行根據央行的標準發行的，所以大額存單作為存款那自然是受到存款保險法保護的。

智能存款

民營銀行出現較晚，知名度不如大型銀行，為了比較好地吸收公眾存款，民營銀行對存款產品進行了創新設計，推出了一種名為智能存款的存款產品，可以稱得上是傳統定活兩便存款的升級版，存入智能存款後可以隨時取出，而存款的利息則是根據實際存款期限最接近的定期存款的利率計算的，因而智能存款也是受存款保險法保護的。

結構性存款

結構性存款是一種創新型存款產品，為了獲得比較高的收益結構性存款是將80%的資金放在存款裡，而其餘20%的資金則投向於權益類品種，所以結構性存款並不是純粹的存款，處於存款裡的那部分資金是受存款保險法保護的，而處於權益類品種裡的那部分資金是不受保護的。

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投融資那些事兒

正常銀行的儲蓄存款利率是達不到4.2%的，但是現實中確實是存在，目前商業銀行發行的特色儲蓄存款應該有兩種，性質上有著本質的區別。

結構性存款

結構性存款雖然也稱之為存款,但是其本質上並不是我們所熟悉的儲蓄存款，而是運用利率、匯率產品與傳統的存款業務相結合的一種創新存款。簡單的來說，就是銀行將你的資金分為兩部分一部分用於購買傳統的定期，另一部分用於投資金融衍生產品，以獲取高額的收益。

結構性存款分為兩種：一種是100%保本型的結構性存款（本金的安全無需擔心），一種是非100%保本的結構性存款（本金有可能出現損失），具體的保本程度看銀行投資於傳統儲蓄的比例。

結構性存款，雖然也稱之為存款，但是它不屬於真正意義上儲蓄存款，其發生虧損的部分是不受《存款保險條例》保障的，所以投資結構性存款要慎重。

民營銀行的智能存款

2018年以來，各家民營銀行受限於自己的推廣渠道，紛紛與京東金融或者支付寶合作，在線上推出了自己的存款產品，利率動則就是4%,甚至是5%，遠遠高於同期傳統的商業銀行利率，讓很多人對此安全性及性質產生了懷疑。

按照這些銀行的產品簡介裡說明，這些產品的類型均屬於儲蓄存款，既然是儲蓄存款，那麼就受到《存款保險條例》的保障。所以50萬元以內的本息，無需擔心資金的安全性。

很多人會感到奇怪，為什麼民營銀行給的存款利率這麼高，但是我們線下的傳統銀行利率卻那麼低？主要有三個因素：（1）民營銀行的貸款利率遠遠高於傳統銀行的貸款利率（舉個最簡單的利率，建行的快貸利率才5.6%，騰訊微眾銀行的微粒貸利率最低10.95%）；（2）民營銀行很多沒有實體的網點，通過互聯網和大數據開展業務，降低了運營成本；（3）民營銀行屬於新設立的銀行，實力弱，知名度低且無實體網點，如果不通過高利率來吸引眼球，難以跟傳統銀行競爭。

總結

如果銀行明確告訴你這款產品屬於儲蓄存款，那麼就無需擔心，受到保護，但如果這款產品是結構性存款這類的，則要注意，這個是不受保護的。

鯉行者

目前，央行已經根據不同類別銀行分別在一定程度上放寬了大額存單等利率上浮指導。放開了存貸款利率的限制，商業銀行可以根據自身情況來決定各自的存款利息。所以造成了個大銀行的定期存款利率不盡相同。

但是如果利率達到了一年4.2%，按照現在人民銀行規定的一年定期存款1.5%來看，那已經是上浮了280%。與現行的存款趨勢有較大差距。那麼需要您去諮詢一下該存款是不是隻是銀行發行的普通定期存款。

現在各大銀行推出了很多產品。最常見的有定期存款。結構性存款。理財產品。

定期存款

保本保息，各大銀行可以根據自身情況進行上報。是收到存款保險法保護的。

結構性存款

是一種創新性產品，就為了獲得高收益，會將一小部分資金投放在權益類產品了。利息會比定期存款高，但是權益類品種裡的部分資金不受存款保險法保護。

理財產品

有些銀行在不完全向客戶闡明產品性質的情況下，會將理財產品當做存款產品進行推薦。一般理財產品的利率會高於定期存款。但是不保本保息，有一定的風險。

所以大家在購買產品時，一定要向銀行工作人員瞭解清楚產品性質，不要貪圖高收益，而產生本金損失的風險。

希望我的回答對您有所幫助。

飛起的橡皮擦

這所謂的特色儲蓄存款，其實是一種結構性存款或智能存款，結構性存款的本金50萬之內受到存款保險條例的保護，但是收益則不受到存款保險條例的保護，而智能存款50萬之內的本息則受到保險條例的保護。

類似這種特色儲蓄存款，目前有很多銀行都有推出，比如目前京東金融以及支付寶上都有類似的是產品。

我們先來看一下結構性存款。

結構性存款目前有很多銀行都有推出，不論是大銀行還是小銀行，也不管是國有商業銀行還是民營銀行，都有類似的結構性存款。

結構性存款其實就是一種普通存款跟金融衍生品相互結合的一個存款類型。2018年之前結構性存款是介於存款和理財之間的一個比較模糊的概念，到底是理財還是普通存款沒有一個確切的定義。但是自從2018年央行頒佈資管新規之後，對結構性存款給出了新的定義，結構性存款也是屬於普通存款，需要根據普通存款的要求繳存存款準備金，繳納保險保費。

所以目前結構性存款也可以理解為一般性存款，本金50萬之內是受到存款保險條例的保護，沒有任何風險。

但是結構性存款的收益跟普通存款又有很大的區別，普通的存款收益是固定收益，也就是到期之後你能夠獲得多少利息都可以清清楚楚的看到，比如你在存款的時候，銀行給的存款利率是3.85%，那到期之後你就按照3.85%計息。

不過結構性存款的收益一般是跟金融衍生品相掛鉤，所掛鉤的金融衍生品包括股指、外匯、黃金等各種金融期權，所以具體最終能夠獲得多少收益，要看所掛鉤的金融衍生品的表現。如果所掛鉤的金融衍生品跟結構性存款所約定的一樣，那就可以獲得預期的收益，如果金融衍生品的表現超出了結構性存款協議約定的範圍，那獲得的收益就會比預期收益低。

不過目前很多銀行的結構性存款除了本金保證安全之外，還會給出一定的固定收益，這部分固定收益一般是在1.5%~2%之間，不管所掛鉤的金融衍生品表現如何，這部分固定收益都可以100%可以拿回。

所以從整體來說，結構性存款的本金是比較安全的，但收益則採用的是浮動機制，因此收益沒有普通存款那麼安全，但是可以博取更高的收益。

接著再來看下智能存款。

智能存款去年比較火熱。但現在受限制相對比較嚴些。

下圖是某些民營銀行推出的智能存款。

這些智能存款其實也是一種普通存款，這種普通存款以三年期或者五年期為主，所以滿期給到的利率跟普通存款五年期或者三年期的利率差不多。

但是這種存款有一個特色就是收益權可以轉讓，比如某一個客戶購買了三年期的這款存款，滿一年之後他想要提前支取，那銀行就會把這個客戶的收益權轉讓給另一個客戶，接收這種收益權轉讓的一般都是一些大的投資機構。正是因為智能存款的這種收益權轉讓，所以流動性比較強，客戶在提前支取的時候能夠獲得的年化收益跟三年期或者五年期利息差不多。

所以雖然智能存款的收益比較高，咋一看類似一種銀行理財產品，但是它仍然是一種普通存款，因此50萬之內的本金跟利息都是受到存款保險條例的保護。

總之近年來隨著銀行存款競爭的不斷加劇，各大銀行也在不斷推出一些新型的存款產品，這些特色的存款產品比普通存款收益高，但從安全性的角度來說還是比較靠譜的。

貸款教授

銀行存款類產品雖然都叫存款，但是在利率、安全性、流動性等方面還是有一定差別的。至於哪種安全，我們來看銀行主要的幾款存款產品的特點來了解。

一、傳統活定期存款

這應該是大家最熟知也最普遍的儲蓄類型，一般分為活期存款、定期存款、通知存款。可能大家對通知存款比較陌生，通知存款就是在存款時，不約定支取時間，在要支取前提前1-7天通知銀行約定支取時間。

央行基準利率為：活期0.35%，定期1.1%-2.75%，通知存款只有一天0.8%和七天1.35%兩種可選。基本上大型國有銀行給出的利率與基準理利率差別不大，而其他中小型銀行因為攬儲的需要會在基準利率的基礎上浮10%-40%

安全方面都是嚴格按照《存款保險條例》執行的，所以安全性是可以放心的。

流動性方面活期最強，通知存款受限支取時間，定期提前支取損失較大。

二、創新型存款

從嚴格的意義上說，這類產品並不是銀行存款，準確說法應該是以“銀行存款為底層資產”的銀行理財產品。簡單來說就是儲戶的定期存款在提前支取時與普通定存結算方式不同，銀行會把定期存款的收益權轉讓給第三方，涉及到的關係是銀行、儲戶、第三方機構(通常是信託）。這樣以來儲戶既能拿到跟定期存款一樣較高的收益又同時有活期存款的靈活性。銀行創新性產品主要有兩種：1、智能存款；2、定期存款收益權轉讓類產品，即將存款收益權轉讓給第三方機構以實現定期存款活期化。

收益方面普遍都較高，最高都能達到4%-5%。

安全性方面，創新型才存款主要發售方為民營銀行，其主要風險來源於政策風險和銀行經營風險。不過雖然並不是純粹的銀行存款，但是底層資金還是適用於《存款保險制度》的，相對還是較安全的。

流動性方面實時支取，實時到賬，靈活且高收益，目前大部分銀行並未有這種做法，未來可能會加強監管。

三、結構性存款

結構性存款時在普通存款的基礎上衍生的金融產品，將投資與利率、匯率、股票、信用等金融或非金融類標的物掛鉤的金融產品。

在收益方面結構性存款的利率收益是浮動的，平均預期利率在1%-6%之間，和風險大小及期限有關。

風險方面，結構性存款分為本金無風險和本金有風險兩類。本金無風險就是用收益去投資，本金有風險就是部分本金也用於投資，當然兩者收益會有差異。

安全性方面，本金無風險的一樣完全適用《存款保險條例》，而本金有風險的部分存款適用條例而用於投資部分的根據市場情況計算，所以有虧損的可能。

流動性方面，大部分結構性存款都不支持提前支取，不過在期限選擇上也比較多樣。

綜上所述一般小銀行存款類產品因為受限於規模及經營水平，風險相較大銀行要高，不過自《存款保險條例》出臺之後到2018年底，存款保險基金專戶餘額達到821億元，也並未有支出賠付的情況出現，而且一般小銀行在出險之後也很可能會有國有大銀行兜底接盤並注資，原則上來說只要是銀行存款類產品，安全性都是有保障的。不過對於不瞭解的存款類產品涉及的衍生交易較為複雜，如果不太懂的話建議還是不要輕易投資。

MR火羽白

商業銀行發行的這類特色儲蓄存款，一年期4.2%利率，是非常安全的，受到銀行存款保險條例的保護，50萬元以內本息保障。

1.如何確認這款特色存款是都安全？

對於所有的金融理財產品，都會有產品說明書，部分產品是需要簽署協議的。在購買前，如果能夠認真閱讀產品說明書或者仔細閱讀協議書，那麼一些隱藏的不好的內容就很容易被識別出來，只要沒有簽約，就能夠防止上當受騙。

對於商業銀行這款產品，實際上就是在傳統定期存款上的微創新，提高了利率，仍然屬於存款，受存款保險制度保障。

2.為什麼商業銀行推出這類特色儲蓄存款？

對於一些地方性商業銀行，尤其是中小型商業銀行，由於其自身影響力較弱，各方面資源也沒法與大的銀行相競爭，故最直接的方式就是提高利率，做出產品創新。

銀行是被嚴格監管的部門，創新的力度也是十分有限的，故很容易識別產品的真實性與安全性。

3.新時代理財思維如何建立？

很多朋友對於這些創新類的金融產品表示看不懂，並且有些朋友對這類產品有些抗拒，認為不安全。這種想法是正常的，但在當今這個時代，我們必須要轉化理財思維。

一是對新型金融從思想上要接受它，二是要不斷學習新的理財知識，以便識別哪些產品是真創新，哪些是偽創新的。

這款商業銀行存款產品是妥妥的銀行定期存款，與傳統低利率定期存款的安全性沒有差別，不必擔心。這類創新型金融理財產品未來會越來越多，我們要努力轉變思維，以獲得多的收益。

大南山伯爵，NUS博士後，資深金融人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財知識，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

大南山伯爵

商業銀行發行的特色儲蓄存款，要看是什麼性質的。如果是存款性質，一年期年化收益率4.2%就沒有問題，仍舊受到存款保護法保護。但是，如果不是存款性質，而是銀行理財或者保險理財就不受存款保護法保護了。

一般商業銀行推出的特色儲蓄存款為月付息式定期存款、大額存單、大額存款或者年化利率較高且門檻降低的存款，也可能是靠檔計息方式的存款。如果是這樣的存款，一年期年化收益率高達4.2%，儲戶真的是賺到了。原因很簡單，自2015年10月以來央行將一年期基準利率調整至1.5%的水平，雖然各家銀行有所上浮，但一年期也不會超過3%。市面上年化收益率4.2%這麼高的存款利率，很是罕見。所以，對比其他存款利率就太划算了。並且，儲蓄存款，就算是銀行倒閉、破產，仍舊有著存款保險的優先賠付。

當然，高利率雖然有著足夠高的吸引力，但也需保持足夠的謹慎。商業銀行作為金融機構，也有可能一年期存款利率的特色儲蓄存款並不是存款而是銀行理財或者保險理財。理財並不受存款保護法保護，這就要看題主自身需求了。如果有理財需求，並且能接受理財的風險等級，年化4.2%的理財產品也是適合的。

如果是理財產品還需要注意自身資金的情況，如果在資金不充裕的情況下儘量規避資金理財。就拿保險理財來說，如果期間有違約行為，可能不僅僅損失的是利息，還有可能損失本金。所以，在資金不充裕的情況下，就沒有必要強行理財了。

對於年化收益率也需要有著自己的辨別，如果是浮動利率，可能到期並沒有4.2%的利率收入。最主要的還是看題主的需求，看到底是需求存款產品還是需求理財。如果僅僅需求受到存款保護法保護的產品，那麼就要考察這款產品是否為存款。

厚金說

4.2%我認為是沒有問題的，因為我就在民營銀行存了很多類似的產品，利率在4%到5%+，到期回款、提前支取都沒問題。

現在銀行存款正在發生深刻的變化，我感覺收益逐步在向穩健理財靠攏了，4.2%的特色存款是有可能的，我們來看一下發生變化的原因。

1、從宏觀角度看

根據WTO承諾，銀行也是要逐步放開的，銀行業放開也就意味著利率要逐步市場化，因此銀行存款的利率現在只公佈指導利率，也就是一個參考，銀行有能力就提高，沒有能力就降低，交給市場去選擇。

利率市場化後比較明顯的改變就是大額存單和貨幣基金，大額存單從2%到5.5%，非常普遍，貨幣基金更是讓餘額寶推上了極致，其實這些都是普通老百姓從不瞭解金融產品到接受理財教育後對應的市場變化。

一些先行先試的投資者嚐到甜頭，傳播給更多的投資者，於是就成為公開的秘密，就像餘額寶總規模達到2萬億，按一年3%和存款一年1.5%相比，銀行一年少收入300億，如果和活期比，那就是500多億，這些錢都進了投資者的腰包。

2、從微觀角度看

競爭已經日趨白熱化，雖然有的銀行說自己是“弱勢群體”，那是因為你高高在上，牆角被人挖了。你死抱著一年1.5%的利息“愛存不存”，人家給出4.2%利息，你還想怎麼強勢呢？

可能現在還有人對4.2%的銀行存款利率表示懷疑，但是將來你就發現，4,2%的利率很正常，只要不超過6%，應該是都是有可能的。

其實決定銀行存款利率的關鍵是銀行貸款利率和運營成本，只要不超過貸款利率，銀行就有賬可算，關鍵是看規模了。如果把銀行看成工廠，只要產品銷售價格超過成本價，工廠就會有利潤，關鍵看銷售數量。

現在民營銀行已經把價格打到了4%左右的水平，像富民寶、眾邦寶等等，其他銀行必須接受這個現實，否則就只能被動挨打。

有問題歡迎在評論區交流，我可以幫您答疑釋惑。

互金直通車

商業銀行發行的特色儲蓄存款，年化收益4.2%，肯定是安全的，同時還受到銀行存款保險條例的保護。

商業銀行發行的特色儲蓄存款，通常是指銀行發行的大額存單，智能存款和結構性存款等。

這三種儲蓄存款都是銀行發行的，從發行主體上來說不存在安全問題，幾乎是0風險。

這三種儲蓄存款，其底層資產都屬於銀行一般性存款，受銀行存款保險條例保護。本息合計限額賠付50萬。

具體咱們分開來說。

1、大額存單是銀行發行的，面向投資者的大額記賬式存款憑證。其優點是提前支取，靠檔計息，可轉讓，可抵押質押，利息較一般性存款稍高。其劣勢參與的門檻較高最低20玩玩起。目前三年期20萬檔次，其年化收益大約在4.2%上下。

2、智能存款是民營銀行的創新產品，結合了大額存單和一般性存款的優點，其本質是和一定收益權相掛鉤的一般性存款。

舉例來說，比如投資者存了20萬智能存款，其利率假設為5%。但由於投資者在資金規劃的不合理，現在過了兩年，投資者需要從銀行提前支取這20萬存款，那麼銀行就會將投資者三年期的這個20萬存款打包賣給第三方，第三方按照兩年期4%的利率，付息還本給投資者。當三年期滿之後，第三方和銀行結算承兌，第三方從而獲得1%的收益。

目前智能存款的年化平均收益在5%上下，激進的民營銀行可高達5.4%。

3、至於結構性存款通常由兩部分組成，一部分是保底保息的一部分收益，另外一部分是與一定風險資產掛鉤的浮動收益。換言之結構性存款，保底收益，加上一份期權。最後儲戶的實際收益需視所掛鉤的風險資產的漲跌情況。

友情提示，這三種產品央行已經要求各行逐漸的將其轉化為淨值型理財產品，2020年就是最後的一年過渡期。

我是溯源歸一，極簡投資踐行者。

關鍵字: 儲蓄存款 財經 存款