車德莉

在選擇之前我們先來了解結構性存款與大額存單，再根據自己的投資風險偏好來最終確定選擇哪個作為投資。

結構性存款，是指投資者將合法持有的人民幣或外幣資金存放在銀行，由銀行通過在普通存款的基礎上嵌入金融衍生工具（包括但不限於遠期、掉期、期權或期貨等），將投資者收益與利率、匯率、股票價格、商品價格、信用、指數及其他金融類或非金融類標的物掛鉤的具有一定風險的金融產品。

事實上，結構性存款不是普通存款，也不同於銀行理財。結構性存款在存款的基礎上嵌入金融衍生工具，通過與利率、匯率、指數等的波動掛鉤，使存款人在承擔一定風險的基礎上獲得更高收益。

大額存單是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉讓，期限不低於7天，投資門檻高，金額為整數，一般為20萬起。我國大額存單于2015年6月15日正式推出，以人民幣計價。作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準利率基礎上上浮40%，少部分銀行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

結構性存款相對與大額存單的對比：

1、 結構性存款具有一定風險，而大額存單基本為零風險；

2、 您這裡提供的結構性存款一年期利率5.5%應該為預期利率，並不是實際給付的利率，收益存在不確定性。而大額存單三年期4.3%的利率應該為實際給付利率；

3、 結構性存款的流動性較差，客戶在結構性存款期間不得提前支取本金。因此，客戶在投資的時候需要注意資金流動的問題。而大額存單在到期之前可以轉讓，期限不低於7天。

範範談保險與理財

最近，一位老年網友諮詢理財方面的問題。他有20萬現金，看到一家地方銀行裡面有大額存單三年期給4.3%的利率。而又在另一家股份制銀行看到了結構性存款，承諾一年期利率是5.5%。他不知道這20萬現金，究竟該買結構性存款？還是大額存單？哪個更加穩妥。

先來解釋一個什麼是結構性存款，結構性存款並非普通的銀行存款，它本質上是把傳統銀行業務和利率，匯率相結合的保值增值的一種理財產品。通常結構性理性產品分成兩部分，一部分可以保本，而另一部分收益隨著利率、匯率的變化而變化，保本的那部分類似於銀行存款，另外一部分不保本的資金是具有風險，會有虧本的可能。這是願意承擔一定小微風險的投資者購買。

而大額存單是銀行發給存款人的大額存單單憑證，它本質上就是銀行存款，只不過起存金額比較大，門檻較高，但安全性非常高，只要銀行不倒閉，大額存單到期是可以償付的，而且就算該銀行倒閉了，還可以獲得最高50萬的賠付。所以，大額存單的風險小。

從收益率的角度來看，本金20萬，三年單利4.3%，三年後大額存單的本息合計是22.58萬元。而若是拿這20萬，每年購買某股份制銀行發行的結構性存款可獲得單利5.5%，三年後本息合計是23.48萬元。顯然，同樣是20萬大額存單比結構性存款三年後的收益少拿9048元。

對於究竟是購買結構性存款，還是大額存單，我們覺得，如果投資者是風險厭惡型，那麼大額存單的回報率是非常穩定的。但是，如果投資者可以承擔風險，具有很強的經濟實力，抵抗風險能力也很高，又想獲得相對高一點的收益。那麼，購買一年期的結構性存款，是投資者理想選擇。

當然，結構性存款一年期利率5.5%這麼高的利率並不常見，所以追求高收益的投資者在購買之前必須要看這款產品的說明書，需要和銀行落實以下幾款內容：第一，要選擇全額保障的，最好存款保險基金負責保障你本金的安全，換句話講，即使遇到變故，投資者最多也只是少拿點利息，不會虧損至自己的本金。

第二，投資者還要關心的是，結構性存款預期年收益率是5.5%，那萬一投資失敗，還能獲得基礎利率，一般不能低於2%以下，否則就要慎重了。我們不能光看賺錢時拿高收益，萬一投資失敗了，保底收益率還是要關心一下的。

第三，投資者必須瞭解一下，掛鉤的金融衍生品究竟是什麼？過去銀行結構性理財產品掛鉤的金融衍生品有外匯、黃金等。所以，投資者購買的結構性存款這個衍生品價格波動必須能在公開市場查詢得到的，最好投資者對這個掛鉤的金融衍生品的相關專業知識比較瞭解的。否則，不熟悉的領域最好不要去做。

購買什麼樣的理財產品，首先要弄清楚這個產品內容是什麼，收益率高低，風險大小，發行人等等，再考慮自己的經濟實力和風險抵禦能力，尋找與自己匹配的理財產品，以圖獲得最大的收益率。

不執著財經

結構性存款一年期利率5.5%，大額存單三年期利率4.3%，該如何抉擇呢？我的建議是將資金一分為二，1/3購買結構性存款，2/3辦理大額存單。下面說一下具體原因:

一年期結構性存款利率5.5%，這是相當高的一個利率水平了。那麼結構性存款的本質是什麼呢？

結構性存款一般是通過在存款基礎上嵌入金融衍生交易（包括但不限於黃金、指數、期權、調期、遠期等）而設計的一種產品。

換句話說，它就是存款和衍生品的組合，這使得結構性存款既有“存款收益”，又有“衍生品投資的想象空間”。客戶所承擔的風險只是利息可能發生損失，而本金不會有任何損失。

利率5.5%，其實是一個預期收益率。到期後預期收益率可能會比5.5%低，但是本金大概率不會遭受損失。

假設有30萬元，可以配置10萬元結構性存款，博取一個高的收益。剩餘20萬元辦理大額存單。

綜上所述，5.5%的結構性存款、4.3%的大額存單，都可以配置一些。本人建議，大額存單多配一些，結構性存款少配一些，在資產保值的基礎上實現資產增值。

河小葵話理財

兩者都屬於低風險理財，我的一貫觀點是：低風險理財選擇收益高的，所以我認為應該選擇結構性存款。

因為，20萬資金三年後兩者收益差距是9048元。

1、大額存單

本金20萬，三年單利4.3%，三年後本息合計：20+20*0.043*3=22.58萬元

2、結構性存款

本金20萬，每年單利5.5%，三年後本息合計：20*（1+0.055）（1+0.055）（1+0.55）=23.4848萬元

但是，投資者需要對結構性存款進行認真瞭解，如果您不是很清楚，可以繼續向下閱讀。

大額存單三年期年化4.3%的利率，非常普遍，一般區域性商業銀行20萬以上就可以辦理，而且可以每年支取利息，比如青島銀行就有類似業務。

結構性存款一年期利率5.5%並不是很常見，這麼高的收益率，必須要看這款產品的說明書，需要和銀行落實以下內容：

1、本金是否全額保障？是銀行承諾保障，還是存款保險基金保障？要選擇全額保障的，最好存款保險基金負責保障的。

2、基礎利率是多少？一般基礎利率要達到2.5%左右，越高越好，如果低於2%，則要慎重。

3、掛鉤的金融衍生品是什麼？浮動收益支付的條件是什麼？以前的產品是否有沒達到支付條件的？衍生品必須是公開市場能夠查詢到的，最好是投資者能夠有相關專業知識判斷的，到目前為止沒有出現超出兌付條件的現象。

只要注意以上問題，我覺得結構性存款更加有吸引力。

關注理財，請關注天涯孤行者！

互金直通車

結構性存款一年期利率5.5%和大額存單三年期利率4.3%，表面上看結構性存款更加划算，但是究竟該怎麼選擇，還是要看個人的經濟實力和風險接受程度。

結構性存款中含有“存款”兩個字，很多人就以為它和銀行存款是一樣的，而且很多銀行推銷人員，為了買出他們的產品，就故意隱瞞產品的具體內容，而很多投資者誤以為是銀行存款就稀裡糊塗地購買，然後等到錢收不回來了，才發現自己被騙了。

結構性存款當然不是普通的銀行存款，它本質上是把傳統銀行業務和利率，匯率相結合的保值增值的一種理財產品。它分為兩部分，一部分可以保本，而另一不分的收益隨著利率，匯率的變化而變化，保本的那部分類似於銀行存款，歸屬於銀行存款的50萬的賠付範圍內，另外一部分不保本的資金就是具有風險，會有虧本的可能性。它比較適合有經濟實力，願意承擔風險的人購買。

而大額存單是銀行發給存款人的大額存款憑證，它的本質是銀行存款，到期還本付息，只不過起存金額比較大，但安全性非常高，只要銀行不出現意外，大額存單到期是可以償付的，而且就算銀行發生意外，還可以獲得最高50萬的賠付。所以風險小。

個人建議:如果投資者是迴避風險型，不想追求高收益，只想追求穩定安全的收益，那麼三年期的大額存單就是一個比較適合的選擇，雖然大額存單收益率低，但是風險也小；如果投資者願意承擔風險，具有很強的經濟實力，抵抗風險能力高，又想獲得高收益，那麼就購買一年期的結構性存款，這對於這類投資者是理想選擇。

購買什麼樣的理財產品，首先要弄清楚這個產品的內容是什麼，收益率高低，風險大小，發行人等等，再考慮自己的經濟實力和風險抵抗能力，尋找匹配的理財產品，以圖獲取最大的收益。

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理財鴨

這兩款產品，如果想要更好的收益，一般來說選擇收益更高的結構性存款產品更合適。

一、正確認識兩個產品。

1、大額存單可以理解為高級版的定期存款，只不過起存金額比較大，一般為20萬起。他的收益是確定的，存入時就能肯定的知道今後的收益是多少，存期比較長。

2、結構性存款本質上也是存款產品，只不過他的資金組成是“大部分的定期存款+少部分期權”的組合。存款部分用來保證本金安全和少部分收益；期權部分則可以博取更高的收益（前提是達到了產品中規定的行權條件）。所以一般來說，正規的結構性存款都是有兩檔利率的，一檔的較高的行權成功利率，一檔是較低的行權失敗利率。題主說的應該是較高的那檔利率水平。

二、安全性

前邊已經說了，兩個產品都是存款類，所以都是剛性兌付的，肯定保本，

唯一不同的，可能存在不確定性的就是：結構性存款的收益可能會由於期權部分未達條件而導致不能達到最高的預期收益水平。

但作為保本理財產品的替代品，很多銀行提供的結構性存款產品達到最高收益的條件還是很容易的。之前甚至很多銀行給出的條件基本是100%能達到最好收益水平的，也就是假結構性存款。當然這是監管層明令禁止的，並要求各家銀行整改。

但一般來說，銀行為了儘可能的攬儲，結構性存款給出的條件一定不會很苛刻。大家選擇時，可以和客戶經理溝通下具體產品的行權條件，如果確實比較容易達到條件，那麼選擇結構性存款產品肯定更合適。

綜上，具體選擇哪個產品，一看資金量，二看結構性存款的行權條件。

樹人財經

結構性存款一年期利率5.5%，大額存單三年期4.3%，該如何選擇？

現在結構性存款的收益率內有這麼高，最高也就是4.2%左右，大額存單也就4.18%左右。

那麼這兩個有什麼區別呢？

什麼是結構性存款

銀行結構性存款產品，是指由銀行通過在存款基礎上嵌入金融衍生交易(包括但不限於期權、調期、遠期等)而設計的一種產品，存款人(投資者)通過購買結構性存款產品可以使存款收益與匯率、貴金屬價格、利率、股價等特定金融指標掛鉤，在承受一定風險的基礎上有望獲得較高收益。

“結構性存款”有什麼優勢呢？

■ 本金有保障

結構性存款可保證本金安全！

■ 收益進可攻退可守

結構性存款收益 = 承諾的保底收益 + 投資衍生品可能帶來的額外高收益

在保證最低收益的前提下，博取額外收益。

■ 期限靈活

結構性存款期限靈活。

■ 投資多樣化

結構性存款不僅投資標的多（美元兌日元、歐元兌美元、掛鉤黃金等），而且產品結構豐富（單邊向上、單邊向下、雙邊區間累計等），滿足不同投資需求。

所以結構性存款的收益率並非保障的。

什麼是大額存單

大額存單定義: 針對個人發行的電子化記賬式存款憑證。是銀行存款類金融產品，屬一般性存款，沒有風險，無年齡限制；

起點金額: 詳見每期存單，超起點金額部分必須是認購基數的整數倍 ；

產品期限: 1、3、6、9、18個月；1、2、3、5年 。

最重要的特點就是大額存單是保本保息的。

立馬財經

我建議選大額存單三年期4.3%

理由3條：

1.4.3%的存款利率在當下非常稀缺，受國家，那隻全球經濟下行週期的持續，在可以預見的未來，國內加息的概率很小，總體會處在貨幣和信用寬鬆、實際利率往下走的環境。鎖定三年4.3%的利率，對厭惡風險的人士是非常難得的機會。

2.大額存單可以在指定平臺進行轉讓，增加了資金使用的靈活性。看看目前國外普遍實行接近於0利率的貨幣政策，我們就應該珍惜中國市場依舊有存款利率能達到4.3%。這裡強調中國，是因為我們是世界第二大獨立經濟體，未來是可以與美國相當的全球經濟引擎，在這樣強大的經濟體中擁有高達的4.3%無風險收益率是一件多麼奢侈的機會。

3.結構性存款按照銀保監會發布《關於進一步規範商業銀行結構性存款業務的通知》，保本保息的假結構性存款將不復存在，同時根據《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》，金融機構不得為理財產品提供保本保息的剛兌行為，未來結構性存款（準確說是結構性投資），可以保本，但獲取收益的風險必須由投資者承擔。因此說一年前結構性存款有5.5%利率，這種說法本身就是違規的，未來是否可以實現5.5% 的收益沒有人可以擔保，其次往後數年的收益也都是不確定的。當然有可能年年實現5.5%，但同樣也可能會出現0收益。

二鳥在林，不如一鳥在手！確定的利益是未來提升的基礎，不確定的利益不能成為未來生活的標準。

一起學家庭財富管理

大家好，我是橙配藍。作為一名財經領域的原創作者，在這裡我想簡單的發表一下我個人的觀點，希望可以對您所幫助。

首先結構性存款一年期利率5.5%這麼高的利率並不常見，所以追求高收益的投資者在購買之前必須要看這款產品的說明書，需要和銀行落實以下幾款內容：第一，要選擇全額保障的，最好存款保險基金負責保障你本金的安全，換句話講，即使遇到變故，投資者最多也只是少拿點利息，不會虧損至自己的本金。

其次投資者還要關心的是，結構性存款預期年收益率是5.5%，那萬一投資失敗，還能獲得基礎利率，一般不能低於2%以下，否則就要慎重了。我們不能光看賺錢時拿高收益，萬一投資失敗了，保底收益率還是要關心一下的。

最後投資者必須瞭解一下，掛鉤的金融衍生品究竟是什麼？過去銀行結構性理財產品掛鉤的金融衍生品有外匯、黃金等。所以，投資者購買的結構性存款這個衍生品價格波動必須能在公開市場查詢得到的，最好投資者對這個掛鉤的金融衍生品的相關專業知識比較瞭解的。否則，不熟悉的領域最好不要去做。

以上就是我的觀點，希望可以對你有所幫助，同時也希望大家關注我的頭條號，我會定期的發表一些和財經相關的文章

在這裡同時也希望大家能夠喜歡我的分享，大家如果有更好的關於這個問題的解答，還望分享評論出來共同討論這話題。

我最後在這裡，祝大家每天開開心心工作快快樂樂生活，健康生活每一天，家和萬事興，年年發大財，生意興隆，謝謝！

橙配藍什麼色

大家知道，結構性存款雖然也打上“存款”二字，但本質上更符合保本浮動收益型理財產品特性，為什麼？其一，結構性存款標註利率是不規範的，只能標註預期收益率；其二，雖然資管新規明確結構性存款納入表內業務，計提存款準備金，且本金需要繳納保費，但收益部分並不在存款保險範圍；其三，結構性存款並非全部用於放貸或同業存款，而是將部分本金與金融衍生品掛鉤，以博取較高收益。而銀行一般性存款僅用於放貸或同業存款和拆借，投資標的存在明顯區別。而掛鉤衍生品部分收益風險就會增大，比如指數，外匯，原油期貨等，都在觀察期內設定的標準值，一旦衍生品發生上下波動，預期收益率就無法實現。因此，結構性存款雖然標註預期收益率為5.5%，這只是最高收益率，但實際收益率可能只有3%。當然實現最高收益率也並非不可能，但肯定有博弈成分，這就取決於投資者風險偏好。

大額存單說白了更加適合保守型投資者。雖然在名義上5.5%和4.3%差距很大，但大額存單保本保息固定收益，且本金和利息受到存款保險條例保護，可謂零風險產品，屬於懶人理財方式。儘管利率不算太高，但是旱澇保收，根本不用操心，到期本息自動到賬，而又比普通定期存款利率高，目前成了各家銀行招攬客戶的明星產品。

結構性存款與大額存單的准入門檻，以及流動性也有區別。就目前市場觀察，結構性存款一般3……5萬起購，而大額存單最低起存金額為20萬，部分品種還有30萬，50萬甚至100起存。因此金額大小的話，是無緣大額存單的。同時，結構性存款屬於封閉式理財產品，在封閉期內無法贖回，必須到期後才能贖回，而大額存單卻可以提前支取（部分或全部），且利率靠檔計算，遠高於活期存款利率，在收益與流動性上做到了較好兼顧。

綜上所述，對於穩健型或以上風險偏好投資者，且有明確投資規劃的，適合購買結構性存款，而保守型投資者且投資規劃不能明確的，以大額存單為宜。

關鍵字: 理財 財經 存單