杜伊斯堡的奧秘
感謝您的閱讀！
發生在我身邊的事情，我表姐最近找我借錢，原因是去年花4萬做了個手術，結果找網貸借款，如今欠了十幾萬，並且是多個網貸平臺，我聽了多都發麻，連忙讓她報警。你可能會非常吃驚，為什麼有人還會從網貸平臺借款，明知道這是一個大坑，還要栽進去呢？
原因無外乎兩點：門檻和額度！
我們知道網貸平臺的門檻比支付寶的借唄的門檻要低的多，好些人的借唄可能沒有開通，有的甚至只開通了幾千元，而開通了10萬以上的用戶幾乎鳳毛麟角。
怎麼開通支付寶的借唄？支付寶中有這樣一段話：根據個人賬戶的使用情況不同，借唄的額度也不同。而且它會根據我們個人的消費情況進行評估，它會根據我們個人的使用記錄和履約情況進行評估，而且和我們的芝麻信用也有關係。因此，你可能擁有更高的的信用額度，可是系統並不一定給你高的額度，這裡是綜合評價你的使用情況的。
意思是：它是有門檻的。相比之下，網貸平臺的門檻就相對低一些，因為它的利息高，不像借唄最高只有萬5；有的是萬3。
而我們看一些所謂的網貸平臺，只要身份證，就可以申請網貸，這種沒有門檻的網貸可以說對於我們消費者來說，比如我表姐這樣的消費者來說吸引力更大，而且它能借的額度更多。
在這種情況下，很多人投入到利息更多，卻更容易借貸的網貸平臺中。因此，我表姐目前的情況就是一個典型的案例，不要看到眼前的利益，不要相信這所謂的網貸，風險大，可能還會造成越借越多的債！
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LeoGo科技
這篇文章你看完，就會明白為什麼網貸利息不低，以及如果真的欠了一大筆錢，應該怎麼辦。
我身邊就有妹子，被題主說的網貸，搞得頭破血流。
她老家在湖北武漢，做的是辦公室文員。雖然在國企，但是沒有正式編制，月薪5000出頭。除掉房租和開銷，平時存不下多少錢。
借錢的起點，是一件小事。
2012年過年的時候，她想給家裡人做個體檢。因為自己存款不夠，就順手刷了1萬多信用卡。
第二個月工資發下來，不夠還信用卡賬單，她就辦了分期還款。還完賬單不夠交房租，她又辦了張新卡。
從這以後，就一發不可收拾：
一次還不清，她就分期；分期還不夠，她又辦新卡；1張卡不夠，就幾張卡互相套現......最後，她手上有了5張信用卡，不斷拆東牆補西牆。
到2015年，她已經滾出了13萬負債。
是的，僅僅2年多時間，她的欠款就變成了13倍，並且還在以更快的速度增長。
雪球越滾越大，最後還是她爸媽拿出養老錢，幫著一起還。
1、哪裡來的這麼多欠款？
這麼多利息是怎麼堆出來的？這是她最困惑的問題，相信也是題主疑惑的地方。
其實如果仔細算算就知道，信用卡分期、最低還款額、閃電信用貸、包括題主說的借唄，那些看似唾手可得、價格低廉的借款渠道，背後絕不是免費的午餐。
在說具體計算方法前，先跟大家分享一張，我計算並整理的——常見銀行/互聯網平臺的分期利率 vs 實際利率對照表。
可以看出，不論是各大銀行的信用卡，還是我們常用的花唄、白條一類的「電子信用卡」，辦理分期的實際利率平均都在10%以上。
為什麼實際利率會這麼高呢？這就涉及到銀行賬單分期計息的方式。
一般來說，你有個5000元的賬單，分12期還，每月都是一筆固定的本金+利息。
正常情況下，時間越往後推，你欠的本金就越少，按理該還的利息也該慢慢變少。
但銀行的邏輯，可不是這樣的。
哪怕你還到最後一個月，欠的本金還剩400多元時，利息還是按5000元來算的。
如此一來就明白了，你的利息實際上多付了。所以按照這一情況，7.2%對應的實際年化利率應該是13.76%。
這跟銀行對外宣稱的相比，幾乎翻了個倍。
再來看看題主說的借唄。
我算了一下，按等額本金的方式，分12期還，
萬3的日利率，約為年利率10.92%；
萬4的日利率，約為年利率14.48%；
想想，現在市面上，你還能找到多少利息可達14%的理財產品？
所以，借唄的利率不僅不低，相反還非常高。
2、實際利率怎麼算？
可能很多人好奇，這個實際年化利率，是怎麼算出來的？
這裡要給大家介紹一個萬能公式：XIRR。
不僅能用在像各類分期、貸款的實際利率計算，還能計算你的投資收益。不需要紙筆，只要電腦裡裝了excel就可以用。
簡單介紹一下XIRR的具體使用方法。
第一步，收集每個月的還款明細，也就是每個月的固定還款。
第二步，在excel裡，找到任意空白的兩列，分別輸入還款/投資金額和操作的對應日期。
這裡有2個注意點：
1）投入的金額為負數，收回的金額（或目前的金額）為正數；
2）日期的單元格格式，一定要使用日期格式。
第三步，代入XIRR公式。
以上信息都輸入完整後，只要在任意空白格內，輸入“=XIRR(投資金額區域，對應的日期區域)”。
第一列選中你的投資/還款明細，第二列選中全部日期，再按回車，實際收益率就算出來了。
這個公式非常實用，對任何借款渠道，建議都不妨用它來計算一下實際利率。
3、如果欠了一大筆錢，應該怎麼辦？
目前網上借款基本都可以提前還款，所以，面對較高的借款成本，有錢的話不妨先提前還款。
但是，有一點需要注意，提前還款的金額，優先償還應付利息，有多餘的話才會減少本金。
舉個例子，如果你從借唄借了10000元，日利率萬3，一個月後想一次性提前還全部借款，那麼你必須還款：
10000+10000*0.03%*30 = 10090元
另外，提前還款沒有其他手續費，因此不需要其它額外支出。
那麼，如果不能提前還款怎麼辦？這裡給大家幾點建議。
1）動態分析還款能力
首先，個人償還能力是首要考慮因素。
要與自己當前的收入水平相當，如果每月還款額超過月收入50%，個人壓力就很大了。
在這種情況下，要麼降低借款額，要麼拉長還款時間，或者努力提升工作能力和未來收入水平，讓自己逐漸向目標靠攏。
2）合法便宜的借錢渠道
借錢渠道的合法性不用強調，要提醒大家的是，在借夠錢的情況下，優先挑選利率低、放款及時的渠道。
我整理了一張借款渠道表，也給大家參考：
利息排名：父母熟人＜銀行＜信用卡提現/借唄＜p2p平臺＜高利貸。（ps:這邊再多說一句，各大借貸平臺實際利率不同，還是要具體情況具體分析，大家可以參照上面的XIRR公式算算再做決定）
超出法律保護範圍內的高利貸，哪怕再急用也不建議大家考慮。
另外，即便向熟人借款，也要立下字據，為自己多加一道保障。
3）化壓力為動力，合理設還款計劃
介紹一些小技巧——
- 每月先將收入扣除定期還款後，再做日常消費計劃；
- 把還款日調整為工資日後一天；
- 購買一些每月收款的理財產品，也能分擔一部分還款壓力。
總之，有計劃地還款不僅心裡有底，也能推動你儘快達成目標。
4）珍惜信用
不要以為，網上借錢就不會在你的徵信報告中留下記錄。
事實上，現在任何正規的借貸，都會關聯你的個人徵信。
拿花唄借唄來說，花唄按時還款不上徵信，嚴重逾期上徵信；借唄不管有沒有逾期，借了就上徵信。
所以一定要及時按時還錢，否則徵信上留下不良記錄， 嚴重的還會影響未來子女的上學。
良好的信用，不僅值錢（能讓你以更低利率借到錢），還是你在社會立足的基礎資本。
最後，想提醒大家一句話：救急不救窮。
之前就有新聞，說90後平均負債超過12萬。
其實借錢這事，本身沒有好壞之分，關鍵還在於你的用途。
如果你借錢是為了買房買車購置剛需資產，或者承擔必要責任，這種負債我們就稱之為“良性負債”。
但若單純為了圖一時之快，進行超出個人償還能力的透支消費，就成“惡性負債”了。
不管是信用卡取現還是網絡借貸，都是為了在短期內解燃眉之急，千萬不要依賴網絡借貸，長期借錢。
實際上，不管出於什麼目的、向誰借錢，一切負債的本質，都是向未來的自己借錢。
如果你能從這個角度來考慮問題，關於借錢這件事，或許能更理性地思考。
流浪者胡宇文
就結合我身邊的情況來說吧。
能去借網貸的，一般都是比較缺錢了，至於為什麼去借網貸而不用借唄，往往原因只有兩點，一是借唄沒有額度。要麼是信用分不夠不足以開通借唄，再要麼就是花唄逾期直接影響借唄關閉。我身邊有個21歲的小姑娘，前一陣讓我給她申請個信用卡，於是，就幫忙申請了交通和工行的，都秒拒。一問她原因，說是被男朋友騙借唄逾期了，打了徵信來看，不可思議的，她借唄逾期三個月居然沒有上徵信，真真的事，今年四月份。借唄一逾期，那芝麻信用分就直線下降，花唄也被關了。而借唄官方也一直在催收，後來聽說她去借網貸還款了。
二來就是不知道支付寶還有借款這個功能吧
支付寶廣告我沒怎麼多見，但網貸廣告可是鋪天蓋地啊。抖音，百度，包括今日對條，網貸廣告都是隨處可見。而我用借唄也是在一個小夥子的“指引”下才知道的。而且還告訴我什麼的招聯金融啊馬上金融啊安逸花之類的，我好奇還點進去看了下我有多少額度，毫不意外，這些妥妥地都查了我的徵信。辦理房貸打了徵信報告，上面就有查詢記錄。而招聯金融截至現在還在給我發短信。我沒有使用過，據說招聯金融的利息還是比較良心的。
網貸有風險，借貸要謹慎。要借款，還是走正規渠道吧。
簡藍
哥哥，借唄利息很低？你是從哪得出的結論，我現在借唄額度10幾萬，利息是每天萬4，什麼概念，我借一萬，一個月就要120的利息，一分二了，會低嗎？還不如刷信用卡來的划算，果斷直接放棄掉了，至於你說的有些人為什麼不用借唄，而去非法網貸平臺，大致有幾種人
一，不會用支付寶的，那麼有人就說了，網貸平臺都會用，支付寶不會用，我身邊就有這樣的人，別不信，現在網貸平臺廣告充斥這各種各樣的界面中，你說這些缺錢的人，被逼的沒辦法，他們會不會嘗試去點開它，講難聽點，就是拆東牆補西牆，到最後得不償失
二，會使用支付寶，不過信用分之類的不多，借唄額度也不高，經常看到有的額度就幾千，如果真是缺錢了，你覺得幾千夠他們用嗎？現在的年輕人，負債率是相當可怕的，如果沒有一個好的規劃，只會越陷越深
三，額度有，但是不夠用，就像前不久遇到一個買車的，你知道查下去有多少個網貸嗎？10幾個，一瞭解，做生意，但是資金不足，那有什麼辦法搞到錢，網貸咯，邊賺邊還著利息，有時候也是迫不得已
不用借唄的原因很多，利息並不會說很低，而很多人去網貸，有的是不得已，有的是已經破罐子破摔的，爛泥扶不上牆的了，有的是像之前網暴的，什麼為了虛榮心，買個什麼東東，沒有經濟實力，跑去整這個，整的人不像人，這個就不多說了，最後還是要提醒一句，網貸有風險，借錢需謹慎！
熊二科技說
我是正在使用借唄，而且是欠著借唄的貸款，如果你說的支付寶借唄利息很低，那麼就是大錯特錯我們看到支付寶的日利率萬3.5－萬5，一定要分清楚日利率和年利率。正常銀行貸款都是按年利率來算，和支付寶相同期限12期的貸款相比，銀行可以說是良心。銀行的利率大概是5％－7％已經算很高了。但是支付寶借唄要在日利率萬3.5－萬5的基礎上乘以一年365天，可以達到百分之十五。
那我自己的貸款來看，支付寶借了五萬，一年貸款利息需要還5500，而銀行貸款10萬隻需要還六千多，這個比較就非常的明顯了。所以，一定要謹慎不能盲目選擇網上，包括支付寶借唄的一些貸款，短期週轉可以，長時間就能知道利率的害怕度。
我相信，所有的人都是在被迫無奈的時候選擇網絡貸款，因為當時的情形所迫，沒有去考慮貸款的利率問題，更沒有想到借的錢整體下來需要還多少利息。所以，在網貸的誘惑下，我們還是要保持警惕，不能盲目去貸款。
用自己的經歷告訴別人，不要輕易的用網絡貸款，因為利息真的可怕，不然被催債到頭上才知道有多煩惱。少一分冒險，多一份穩重，為了自己，也是為了家庭。
書書
借唄的利率
螞蟻借唄是螞蟻金服推出的一款小額借貸產品，額度在500元-300000元之間，借貸之前的利率為萬分之3到萬分之6，後來修改為萬分之1.5到萬分之6，即年化5.475%-21.9%，目前而言，大部分人的利率在萬分之三到萬分之五之間（即年化10.95%-18.25%），這個利率水平相對銀行的信用貸款利率是偏高的，比如工行的融e貸以及建行的快貸（利率水平僅為5%-6%），不過相對於714高炮這些非法的網貸來說利率又不算高。
因此，借唄的利率不能算很低，但是也不高，處於市場上的中游水平吧。
為什麼有些人不用借唄，而是去非法網貸平臺
說實話，看到你這個提問，我的第一反映是昏君晉惠帝所說的：“何不食肉糜”？大家都知道銀行的利率較低，但是關鍵銀行對於客戶的准入要求很高，普通的一個個人去銀行申請貸款被拒貸的概率很高。
雖然借唄也算網貸的一個，但是借唄算得上是正規的網貸軍，對於客戶的准入還是有一定要求的，它不像714高炮這些平臺，一張身份證或者一個手機號就敢給你授信額度。比如借唄開通的最基礎要求是芝麻信用分為500以上，太低的芝麻信用分根本無法開通，再者借唄的開通還要求你保持一定的支付寶活躍度以及良好的使用情況等，所以借唄並非人人都可以開通，因此就算有的人，想用也不一定能用的到。
金融知識匱乏
當然陷入非法網貸的也與部分人的知識匱乏有一定的關係，他們並不知道網上有借唄、微粒貸、網貸商貸這些正規的網絡借貸產品，沒去了解也沒去申請，看自己是否有額度；而偶然間接觸到的非法網貸，對於其計息、還款規則等都未深入瞭解，往往只是聽到一個表面的額度高，以及每日的還款額低，就急匆匆的申請貸款了，從而陷入網貸的深淵。所以金融知識的匱乏與盲區也是不少人陷入非法網貸的又一個因素。
總結
螞蟻借唄的利率水平在目前的市場上處於中等水平，不高也不低；部分人是因為個人資質條件有限，無法開通借唄；部分人則是因為金融知識匱乏，不知道借唄這個東西，所以才會未使用利率水平較為合理的借唄，反而去申請高利率的非法網貸。
鯉行者
首先，看下借唄開通條件
申請門檻是芝麻分在600以上。按照分數的不同，用戶可以申請的貸款額度從1000-300000元不等。
用戶不能主動開通，也跟芝麻分的多少無關，只能通過系統檢測用戶使用習慣和個人信用程度邀請開通。
第二，分析借唄開通條件
通過借唄可以看出，只有保持一個消費範圍，而且信用良好才有可能開通借唄，說白了，就是通過大數據計算出你有能力來還款，才能開通。而且開通後，額度普遍比較低，一般人都是5W以下，10W以上的鳳毛麟角，甚至可以說10W以上的根本不用通過借唄，直接去銀行貸款就行了。
第三，借唄條件高，額度低
與借唄相比，網貸平臺都是額度更高，門檻更低。
第四，被騙，套路
其實，有些人接觸網貸平臺，由於對於社會，認知不清楚，自身可能是學生，沒有進入到社會，然後被套路了，以至於越還越多。
總結
借網貸的無非是，銀行門檻太高，自身沒有抵押物，要麼就是學生，被套路，當然還存在些，渾水摸魚的人，直接弄一筆，不想還了。
極客的港灣
支付寶借唄背後的公司是重慶市螞蟻商城小額貸款有限公司，借款記錄也會推送到人行徵信系統。也就是說，這是非常正規的個人貸款合同。放貸的前提是，借唄已經基於個人在支付寶的交易記錄和信用情況，評估了個人的還貸能力，才確定的借款額度。 這個額度是因人而異的，可能是幾千，也可能是幾萬，甚至十幾萬。但以我自己的數據來看，這個額度比其它平臺是要低很多。比如我經常能收到中國平安發來的短信，說可以提供30萬的額度，而信用卡上也時不時提醒可以快速放貸20萬，而目前在支付寶借貸的額度只有7萬2，之間差距還不小。
那對於使用網貸平臺的用戶來說，借唄的幾萬可能只是杯水車薪，遠不夠資金需求量。而網貸平臺的審核可能遠沒有支付寶那麼苛刻，去年聽說過一位做平臺技術的朋友說，平臺放款基本上只要身份證信息，關聯查詢到芝麻信用分和手機號碼的記錄，就可以。如此簡單的審核，那自然是需要更高的利息來彌補壞賬損失。
以我個人的經驗來說，有臨時性的資金需求的時候，考慮的優先順序應該是：銀行消費貸>借唄（京東金融、財付通、小米金融等一些比較知名的正規平臺）>信用卡> 網貸平臺。
如果有正常的收入證明，且在徵信系統沒有不良記錄，從銀行可以申請到比較便宜的消費貸，去年有朋友去諮詢過年化也就是4%多一點不到5%，不需要分期可以是到期後一次性還本金和利息，也不需要有抵押，是完全的信用貸。
借唄的利率其實並不低，1000用一天0.35，一年的實際年化利率高達12.78%了，遠沒有以為的那麼低。看起來沒那麼多是因為一般借唄都是分期還款，無形中利率似乎降低了。
信用卡的分期實際年化利率更高。比如招行的信用卡分期，1萬分6期還款，每期費率是0.75，折算成年化手續費率是15.27%。 這也已經高出基準利率非常多。
網貸平臺就更不用說了，如果牽扯到利滾利之類的，那就真是永無寧日。
貸款消費是需要付出極大代價的一件事。以現在的投資環境，哪怕是賺到10%的年化收益率都是很難的一件事，2019年各指數都漲得不錯，也有很多基金的收益率甚至高到60%，但能真正賺到錢的投資人又有多少呢？我在支付寶平臺的基金，收益率不到15%，但顯示是打敗了99.3%以上的用戶。這個數據統計可能會有偏差，但應該還是有一些參考意義。
總之，在貸款這件事上，還是應該謹慎，但凡還有辦法應付過去，就不要去借錢吧，尤其是借錢消費。
康愉子
首先支付寶借唄的利息並不低，支付寶裡面借唄利息基本上維持在萬分之2到萬分之5之間，比如以我個人為例借唄金額1萬日利率是4/萬。這1萬元使用一天的利息是4元人民幣，但是如果你有幸可以入職螞蟻金服那你會享受到內部的螞蟻借唄利率萬分之0.5，這才是真正的低利息不過我們一般人享受不到。
為什麼在當前很多人並不使用螞蟻借唄反而青睞於那些小接待平臺呢？
第一，並不是他們不想用而是螞蟻借唄的開放但是有限和門檻的，並不是每一個人都有螞蟻借唄。官方給出的門檻是芝麻信用分積攢到650分以上，很多達到這個分數的朋友還是沒有開通借唄。
第二，及時開通螞蟻借唄，經常不使用後者被風控系統判定負債能力較弱，後期不但不會為你增加借備金額，反而會不斷的減少甚至關閉。
第三，螞蟻借唄是聯通央行徵信的，這也是我個人最近在研究的問題。去央行調一張個人徵信出來上面可以清楚的看到你每一次的螞蟻借唄使用情況和還款情況，如果出現逾期或者無力償還會有損自己的個人徵信，對比一些不成熟的。
晴天財經閣
題主這個問題有“何不食肉糜”之嫌。借唄利息，是根據每個人的資質來定價的，是會浮動的，當然相對那些利率渠道36%的正規平臺和那些非法高炮平臺來說，還是便宜的。但是，這有個前提，你得開通了借唄才可以。而借唄並不是人人都可以開通的，這是支付寶系統根據個人資質來主動開通的，相當於是邀請制一樣。
此外，即便開通了還有一個額度問題，而這個也和個人資質有關係，有些人是借唄已經借貸了還不夠，還需要補充貸款。再者，還有一些曾經開通過借唄，但因為提前還款或逾期還款導致借唄被關閉，無法再使用的。雖然還有網友說不知道支付寶借唄這個渠道，當然這肯定會有，但一個人知道非法網貸平臺而不知道支付寶借唄，這顯然不太可能。
當然了，不排除有部分人是故意來薅那些非法網貸平臺的羊毛的，他們本來就是衝著那些無資質的非法平臺去的。非法平臺想套路那些老實巴交的客戶，而這些用戶就是來套路非法平臺的。他們根本就沒打算還，儘管形成事實上的逃廢債，但是人家平臺方也是撈一票就跑路了，當平臺都不存在了，這些也就無從追究了。所以，利息高低對他們來說，根本就不需要考慮，儘管他們有詐騙之嫌。
所以，綜上所說，有些人之所以不通過借唄等正規平臺貸款，是因為想求貸於借唄而不可得，或者是求貸於借唄還不夠，而有些人乾脆就是去薅那些非法高利貸平臺的羊毛的。
