財智成功

村鎮銀行是目前我國法人機構最多的一類銀行之一，但是大多數村鎮銀行的規模都比較小，他們所面臨的客戶群體主要是一些縣城以下的客戶，所以相對於其他大銀行來說，村鎮銀行吸收存款的難度是比較大的。

而且村鎮銀行本身知名度相對比較低，很多人甚至以為村鎮銀行就是村裡面辦的銀行，所以有些人對村鎮銀行其實是不怎麼放心的，即便村鎮銀行能夠給到更高的存款利率，也有很多人存在顧慮。

而目前我國各大銀行之間的存款競爭是非常激烈的，想要從激烈的市場當中分到存款的一杯羹，那麼這些小銀行必須使用一些招數來吸引客戶，而最常見的招數就是上浮更高的存款利率和贈送禮品。

目前很多村鎮銀行存款三年期以上基本上都能給到4%以上利率，有極個別村鎮銀行要是客戶存款5萬塊錢以上甚至可以獲得4.5%以上的利率，所以相對來說有些村鎮行給4.125%的利率並不是很高。

當然除了利率比較高之外，現在大多數銀行在存款的時候都會贈送禮品，但是送禮品已經見慣不慣，吸引力越來越小，所以現在很多小銀行甚至直接改成送現金了。比如題目所說的，村鎮銀行存款5萬塊錢以上三年期，除了可以獲得4.125%的利率之外，每1萬塊錢還可以額外獲得50塊錢的現金，5萬塊錢總共就可以額外獲得250塊錢的現金，這樣存三年期平均到每年的額外收益就是83元左右，存款的實際收益率就是4.29%。

但從目前各大村鎮銀行以及一些小銀行的存款利率來看，三年期實際收益率4.29%其實並不高，比如某些小銀行推出的一些智能存款一年期限有可能就可以獲得5%以上的收益率，所以4.29%的利率只能算是中等水平。

那為什麼村鎮銀行在吸收存款的過程當中，不直接給到用戶4.29%的利率，而是要分4.125%的利率，額外再加每1萬塊錢50塊錢的現金呢？

這其實只不過是一種正常的營銷手段而已。對於大部分用戶來說，4.29%左右的利率跟4.125%的利率其實差不多，但存款5萬塊錢三年期除了獲得4.125%的利率之外，還可以額外獲得250塊錢的現金，很多對數據不敏感的人就覺得拿250塊錢現金更實在，更划算。所以村鎮銀行實施4.125%的利率加每1萬塊錢50塊錢的現金，明顯要比直接給用戶4.29%的利率更有吸引力。

至於村鎮銀行在辦理存款的過程當中直接送現金合不合理，我覺得只要你通過正規的村鎮銀行渠道去辦理存款，那就是合理的。雖然監管部門明確規定各大銀行在實際營銷的過程當中不能通過贈送禮品或者現金返現等方式來吸收存款，但在實際操作當中，各大銀行仍然會採用贈送禮品或者直接返現的方式來吸收存款，這種都是習以為常的。

而5萬塊錢獲得250塊錢的現金，其實就跟存款贈送禮品差不多，比如現在很多村鎮銀行在吸收存款的時候，用戶一次性存個5萬塊錢三年期，說不定還有可能獲贈比250塊錢價值更高的禮品呢。

因此我認為只要你是通過正規的銀行渠道去辦理的，那村鎮銀行給到三年期4.125%的利率，外加每1萬塊錢返還50塊錢，我認為是合理的。

貸款教授

利率收益上不用質疑三年定期存款4.125%利率，每存1萬元額外在加50元這樣，三年定期存款利率相當於4.625%，這樣的三年定期存款利率已經不算低了，很合適的可以選擇。但是選擇的時候還是需要注意些細節。

需要注意

這類存款本質上三年定期存款利率是4.125%，每年每萬元在額度加50元，遇到這種好事不能盲目的選擇，你應該先詢問清楚銀行網點工作人員，該產品是否是單純的定期存款，如果銀行工作人員確切的給你說不是保險產品和理財產品，你完全是可以選擇存款的，但是在選擇存款的時候也不能大意，以防萬一是保險或理財產品。切記:在你已經決定存款的時候網點工作人員讓你簽署某種協議與合同的時候多家注意，多數是保險產品或理財產品了，因為單純的定期是無需簽署任何協議與合同的。

存款靈活性

你也說到了5萬起存，在你選擇的時候一定要考慮好，這三年內是否會用到這筆存款，如果你能確定用不到這筆存款可以選擇存款的利率很合適。

如果你不確定三年內是否會用到這筆存款，你要考慮清楚在選擇這樣的定期存款，切記這種有起存額的定期存款，存款的時候存款額與起存額切勿相同相同的情況下，該存款的靈活性為零，不支持部分提前支取了就，因為有起存額的定期存款你提前部分支取，剩餘存款額就會低於起存額這樣，不僅僅是提前支取的定期存款成了活力存款剩餘存款也就自動轉成活期存款了。

不過你預計的是存款10萬元，其實一樣你也需要知道這些的，因為定期存款提前支付各個銀行基本上都是規定部分支取只能支取一次，如果想支取第二次就必須終止定期存款才可支取。

你這情況想分散存款來增加存款靈活性，都無法分配，起存額5萬你想要存10萬，如果分成2筆5萬的定期存款靈活性完全就沒有了，還不如10萬一筆存款這樣起碼還有一次提前支取的機會，只要未到期之內你提前支取一次小於5萬元的存款，剩餘存款收益就不會受到影響，不過提前支取部分是按照活期利息來付息的（雖說誰都不想提前支取但是未來發生何事誰都無法預測所以說有起存額的定期存款考慮清楚再做選擇）。

是否安全

在你確定了是單純的銀行定期存款後，你可放心選擇存款的，雖說是村鎮銀行，但也是經過央行審批通過併成立的銀行，只要是正規銀行都是有本息50萬元存款保險保障的（切記:理財產品與保險產品，存款保險是不保的）所以說你大可放心選擇。

總結

三年定期存款綜合利率達到4.625%，在確定了不是理財產品與保險產品的情況下，大可放心可以選擇的，有存款保險本息50萬元，即便是該銀行因為某些原因造成破產倒閉，存款保險也是會全額賠償你這10萬元的本金+利息收益的。

福星卡匯

問題裡面說的“大額”指的應該是較大金額的存款，並非銀行大額存單，因為大額存單的起存門檻的20萬元，5萬元顯然是不符合大額存單的門檻。

這樣的存款利率合適嗎？

3年利率是4.125%，加上一萬元在額外給50元，即增加0.5%的存款利率，實際的存款利率是4.625%，如果把5萬元放在這家村鎮銀行裡面，那麼一年的利息就是2312.5元，三年合計的利息就是6937.5元。

三年期銀行存款實際利率是4.625%，只要是村鎮銀行，是銀行存款，那麼就是合適的，可能有人對村鎮銀行不放心，其實村鎮銀行也是銀行，並非不合法的吸收存款的機構，銀行存款當下又是由銀行剛性兌付，所以這樣的存款利率還是比較合適的。

為什麼村鎮銀行可以給出如此高的利率呢？

村鎮銀行主要存在縣裡或者村鎮的位置，所以在地理位置上不具備一定的優勢，再加上品牌的知名度小，所以吸收存款比較困難，大家都喜歡存在四大行等知名度較大的銀行，所以村鎮銀行這樣的地方銀行只可以增大存款利率，目的就是憑藉利率的優勢來吸收儲戶的存款。

存多少合適呢？

為了減少銀行倒閉對儲戶帶來的損失，國家實行了《存款保險條例》，此條例規定存款本金和利息之和不超過50萬元，可以得到全額的陪付，如果按照存款3年，實際年利率4.625%來計算，當在村鎮銀行存款43.9萬元，到了三年滿期之後，本金和利息總和約等於50萬元，所以在這家村鎮銀行的存款本金不要超過43.9萬元。

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理財鴨

先說一點：大額存款5萬元起步，年利率4.125%，每一萬塊錢額外給50元，還每年給，10萬元一年下來的利息為4625元而不是4650元。按照央行《大額存單管理辦法》的規定，大額存單最低的起存點為20萬元，所以你這筆肯定不可能是大額存單。但對於村鎮銀行而言，5萬元確實是大額存款了。

村鎮銀行

村鎮銀行由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

它往往佈局在鄉鎮，網點覆蓋範圍就周邊幾個鎮，除農村資金互助社外，最小的銀行了，規模大部分都在50億的範圍內，部分甚至只有三五個億的規模。

規模小，品牌知名度低，導致了大家對於村鎮銀行的不信任感，這也是村鎮銀行攬儲的壓力所在，為了吸收存款，故而提高利率也就勢在必行。

利率可靠性

3年期4.125%的利率，在加上每年給予50元現金，相當於實際利率為4.125%+0.5%=4.625%，這個利率並不算高，目前很多地方銀行三年期的存款利率均可以達到這個數據，故而這個數據是可信的。不過你這筆存款每年每1萬元多給予50元應該是客戶經理的私人行為，因為如果這是銀行要直接給你的，其直接提升存款利率即可（特別是村鎮銀行，結構簡單，自主權大，也沒有利率自律協會限制），不必在私下給予你50元。

總結

村鎮銀行屬於經銀監會正式批准設立的銀行，如果你存的錢，單子上顯示的確實系存款，那麼無需擔心，特別是50萬元以內的資金，因《存款保險條例》的存在，存哪個銀行的利率都一樣。唯一要擔心的是你那50元，要如何拿？這才是你要關注的點。

鯉行者

別說，題主所說的這種情況坤鵬論真遇到過，但不是在村鎮銀行，而是在農商銀行，記得有次去存錢，在農商銀行與丹東銀行猶豫不決，當時的情形是農商銀行與丹東銀行三年定期存款的利率相同，都是4.125%。

農商銀行的櫃員就說了：在我們這存吧，1萬塊錢還給你們50元錢，存完立刻兌現，於是就選擇了農商銀行。後來聽說每存1萬元錢會給銀行櫃員獎勵50元錢，為了完成任務，銀行櫃員將這個錢給了儲戶。

作為地方銀行來說，現在三年定期4.125%的利率屬於正常，連農行的利率今年也有所上調，將三年定期調到4.125%。

這個沒有合適與不合適，拿5萬元錢存入銀行三年定期和餘額寶相比較，假如5萬元錢三年定期利率為4.125%，而餘額寶的年收益為3%（有人說餘額寶現在的收益已經跌破3%了，這個東西得從三年的平均收益來看，餘額寶三年的平均收益肯定會超過3%），兩者三年相差1686元。但是從流動性來看，餘額寶卻佔了很大的優勢。

當然，上述所說兩種理財方式都屬於懶人理財，如果有點精力，可以選擇支付寶下的定期理財版塊，裡邊的產品都屬於中低風險。

比如“太平久久”封閉期99天，預期收益可達4.7%，還有一些產品，封閉期只有一個月，預期收益可達4.0%以上。唯一的缺點就是有點難搶，可以用個好手機，到網速快的房間去搶。

坤鵬論

這樣的存款還是比較合適的。

真實收益率

我們不要小看1萬元，給50元現金這樣的優惠政策，這實際上是“砍頭息”這樣的做法。

一些民間借貸，借1萬元，首先抽走1000元的手續費。償還本金和利息還要按照1萬元計算，這實際上能夠大大增加利息的比例。

5萬元起步，三年利率4.125%，三年之後本息餘額是56187.50元。

我們實際付出是49750元，這樣計算出來的年化收益率是4.313%。

比形式上的利率高了0.2個百分點。

目前，中央銀行發佈三年期整存整取利率是的2.75%，4.313%的利率實際上相當於在基準利率上上浮了56.8%。

目前，各大銀行也就是20萬元以上的大額存單能夠享受到40~50%的利率提升。

在村鎮銀行5萬元就能夠達到這樣的利率，還是比較不錯的。

雖然說，有些網絡銀行或者平臺能夠給出5~6%的利率，但是深受P2P爆雷之苦的大家，對他們的信任感普遍不高，這些存款對大家的吸引力也不高。而且他們的存款年限比較長，一般都是5年左右的存款。

如果5萬元我們購買銀行理財產品的話，一般也就是4%左右的收益率。而且安全性不如存款，存款是可以受到國家存款保險制度保護的，50萬元以內保本保利息。

當然也可以購買國債，我的收益率是按年付息，但是三年期利率只有4%，五年期是4.27%。所以，還是存款好一些。

不過一定要注意，大家在存款的時候，一定要核實對賬單，不要誤買成保險這樣的產品，作用可就完全變了。

暖心人社

瞧你那沒出息的樣子，利率還不到5%就開始怕啦？

01村鎮銀行

村鎮銀行一般是在農村地區設立的銀行業金融機構，主要的服務是：當地農民的小額貸款與中小型企業的業務需求。

這種銀行註冊資本不高，最低100萬就能註冊並在鄉鎮設立網點，如果是在縣市設立網點，註冊資本也只需超過300萬即可。相對比其他的大型銀行，這個規模估計還不如別人的一個網點大，這個特性也註定了村鎮銀行的輻射範圍很小，知名度不高。

02利率高？

三年期的定期利率在4.125%，額外加50元利率也就是4.625%左右。

央行給定的三年期基準利率為2.75%，一般銀行會有所上浮，也就是在3.75%左右。如果是在存款比較欠缺的時候，可能還會上浮一點到達4%或者4.3%（可能性很小，但是有些小地方確實會有）。

另外很多民營銀行的三年期定期利率也能在4.5%以上。

所以對於這個存在銀行利率在4.125%外加每1萬給5元的利息水平沒必要擔心什麼，這個利率可以算偏高但是也不是最高的。

比較它競爭不過大銀行，偏偏還有存款需求，只能靠提高存款利率才能生存。

03安全性

每次提到安全性，我都會提到《存款保險條例》。

這個條例強制銀行繳納了一筆保費，這筆保費的用途就是在銀行破產倒閉的時候，保險公司會賠錢給我們。當然額度最高為50萬元，也就是說在50萬元以內的存款，不論你存在哪家銀行（不要是黑銀行），安全性都是可以得到100%保證的。

同樣，這個村鎮銀行也是合法合規的，自然也會遵守這個條例，50萬內的資金安全沒問題。

綜上：三年期4.125%的利率水平在存款來說可能是偏高的，但是對於理財來說真的只是很一般的水平，沒必要擔心過多。真的擔心就多看看書，瞭解一些政策，《存款保險條例》你值得擁有。

易將學財

先說【答案】，從收益角度來看，還是非常合適的。但是，性價比最高的存款方式並不是村鎮銀行發行的這款大額存款產品，即便它還有“存款返現”的獎勵。

• 村鎮銀行大額存款實際利息
  
  

起存金額5萬元，利率為4.125%，3年以後的到期利息是50000×4.125%×3＝6187.5元；而且儲戶每存1萬元，該村鎮銀行每年返現50元，到期以後的實際利息收入就是6187.5＋50×5×3＝6937.5元，也就是說該村鎮銀行發行的這款產品實際利率為4.625%，比3年期大額存單的最高利率4.2625%還要高！

• 結構性存款
  
  

• 民營銀行智能存款
  
  

如上圖所示，這是億聯銀行在京東金融上發售的智能存款產品，名為“億聯智存利添利A款”。此款產品的優點在於起存金額僅為1000元、利率最高可達6%、靠檔計息且支持提前支取，與普通定期存款一樣受《存款保險條例》的保護，屬於正兒八經的保本保息存款產品！同樣存3年，存滿3年當天支取的利率雖然只有3.77%、但只要多晚1天支取那利率就可高達5.72%，可以說是秒殺大額存單、銀行理財產品以及結構性存款的利率或者預期收益率，屬於目前銀行系產品當中性價比最高的存在！

綜上所述，村鎮銀行5萬起存的大額存款，雖然實際執行利率達到4.625%，屬於極為合適的存款產品，但與民營銀行的智能存款相比依然有其不足之處。大家覺得哪款產品更好呢？

奇葩財經說

在筆者觀察和印象中沒有村鎮銀行給出如此之高的存款利率。至於某些地方有沒有不得而知。

10萬元一年期存款相當於可以獲得500元現金。再加4125元利息。實際上就是4625元存款利率回報。而基準利率存一年只有1500元利息。比基準利率高3倍多。某些銀行上浮以後也只是1.95%的年利率。

前一陣子民營銀行智能存款+一年期存款利率也只是4-4.5%。這可比民營銀行智能存款利率還提高。

某些民營銀行智能存款+已經是名存實亡。原因不詳。

銀行過度上浮利率導致存款惡性競爭是一個不好事件。與目前緩解中小微企業融資貴完全背離。畢竟存款利率高。貸款利率也是水漲船高。銀行不可能做虧本生意。

這麼高的利率攬存。個人覺得還是要適度謹慎 一定需要核實清楚是不是國家批准成立的銀行。如果碰到的是李鬼銀行。就較為麻煩。

國家正規銀行存款安全是完全可以保證的。即使最壞結果。銀行倒閉。五十萬元以下存款。保險公司可以足額賠付。

杜坤維

村鎮銀行，5萬元起存，3年利率4.125%，現在一萬另給50元現金，那5萬給現金250元。50000*4.125%=2062.5元，則實際年化回報=（2062.5+250）/50000*100%=4.625%。

橫線比較而言，4.625%收益屬於合理範疇

僅僅從這個收益來看，沒什麼不妥的。村鎮銀行很多屬於以前的農村信用社，而當前欠發達地區的信用社就3年期存款利率也能報價5%以上，例如遼寧省農村信用社。

換個角度看，村鎮銀行的大額存單和大行的大額存單本質上一樣，只不過大行對客戶實行了抓大放小的策略，設置了20萬最低門檻，而村鎮銀行由於自身的劣勢，調低了參與門檻，本質上沒有變。

其次，我村鎮銀行大額存單和民營銀行智能存款比較，同樣屬於合理範圍。目前民營銀行智能存款3年利率均值都在4.80%上下，5年期基本上都在5%以上，部分民營銀行甚至能給出5.4%。

從本金安全性來講，村鎮銀行也屬於銀保監認可的存貸款機構，其儲戶存款同樣受到銀行存款保險條例的保護，當銀行發生兌付危機時，本息合計限額賠付也是50萬。那麼安全性也無需擔憂。

需要注意地方

1、很多村鎮銀行實行的包乾負責制度，即某員工A負責某某村，那其存貸該員工都可以上門服務，這就會出現資金不會在第一時間迴流銀行，該員工很可能會公款私用。

2、村鎮銀行工作人員和村民，鎮上居民相互熟悉，很多時間會省掉一些村民，或者居民看來無關大局的手續和程序，而其村鎮銀行的員工很可能會出現坑害儲戶利益的行為。我曾經親身經歷，在村鎮銀行貸款1萬，村鎮銀行工作人員上門催款後直接給了2萬，說過幾天把憑證拿給我，結果我忘記，後來咋個也說不清楚，只有再次還款1萬。這個例子說明，在村鎮銀行存貸一定要辦好所有手續，按程序和規定來。

3、村鎮銀行員工金融專業素質不高，一定要謹防存款變保單。現在保險在鄉鎮已經被人們普遍接受，村鎮銀行為了回扣，業績什麼的，同時基於你對他的信任而將存款變保單。

總之，村鎮銀行屬於正規金融機構，資質沒有問題，這個收益4.625%也沒有問題，注意的是一些細節，細心點，多問，多看，儘量提防自己被套路。

關鍵字: 財經 村鎮 銀行